中國(guó)保險(xiǎn)非正式制度思索

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一、非正式制度與保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，制度是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的關(guān)鍵性內(nèi)生變量。

所謂制度，是指一個(gè)社會(huì)的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說(shuō)，它是為解決人們的相互關(guān)系而設(shè)定的一些制約。制度對(duì)于人的意義在于它確定了人類行為的選擇集合，是人們發(fā)生關(guān)系的指南。“制度是由正式制度（比如規(guī)則、法律、憲法）、非正式制度（比如行為規(guī)范、社會(huì)慣例、施加于己的行為準(zhǔn)則）以及它們的實(shí)施特征構(gòu)成的。

作為在一個(gè)社會(huì)中傳承下來(lái)的信息及文化遺產(chǎn)，非正式制度往往表現(xiàn)為一個(gè)社會(huì)中有駐存性、連續(xù)性特征的價(jià)值信念、倫理規(guī)范、首先觀念、風(fēng)俗習(xí)慣和意識(shí)形態(tài)等。因而，相對(duì)于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。這是因?yàn)椋钦街贫鹊奶卣骶驮谟谒侨藗冏杂X或非自覺遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長(zhǎng)期駐存而變成大家自覺行動(dòng)的共識(shí)，它就對(duì)市場(chǎng)的運(yùn)行有一種規(guī)范與約束，從而構(gòu)成為市場(chǎng)運(yùn)行的保障力量。正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把非正式制度和競(jìng)爭(zhēng)視作支撐與規(guī)制市場(chǎng)的兩大基本力量。如果說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)運(yùn)行的動(dòng)力系統(tǒng)的話，非正式制度就是市場(chǎng)運(yùn)行的自動(dòng)平衡與規(guī)制系統(tǒng)。缺乏這兩個(gè)系統(tǒng)的任何一個(gè)，市場(chǎng)就不能有效運(yùn)行。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的保障作用，使得其不但是市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個(gè)社會(huì)中正式制度的載體。

眾所周知，保險(xiǎn)作為一種以經(jīng)濟(jì)保障為核心目標(biāo)的金融制度安排，其本質(zhì)在于保險(xiǎn)人通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同契約的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，必須要以大量以追求個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障效用最大化的消費(fèi)者群體的存在為前提，而作為消費(fèi)者個(gè)體或群體的“人”，是一定社會(huì)文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個(gè)社會(huì)中由社會(huì)文化環(huán)境及其所決定的保險(xiǎn)消費(fèi)者有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理念、意識(shí)、風(fēng)俗和習(xí)慣等，不但決定了是否需要正式的保險(xiǎn)制度，也決定了消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的行為習(xí)俗和消費(fèi)模式。因此，特定社會(huì)中有關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)、文化與習(xí)慣的非正式保險(xiǎn)制度，就成為制約保險(xiǎn)市場(chǎng)能否順利進(jìn)行的重要因素。因而，在探究保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)行問(wèn)題時(shí)，就不能不涉及保險(xiǎn)消費(fèi)文化與意識(shí)等非正式制度環(huán)境問(wèn)題。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非正式制度環(huán)境

保險(xiǎn)作為一個(gè)社會(huì)中用于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一項(xiàng)制度安排的本質(zhì)屬性，決定一個(gè)特定社會(huì)中的保險(xiǎn)市場(chǎng)是否發(fā)達(dá)，如何運(yùn)行、如何發(fā)展，在某種程度上受該社會(huì)中無(wú)所不在、占有支配地位的非正式制度安排支配。一個(gè)社會(huì)中人們有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)俗、倫理、慣例、信仰、價(jià)值觀等非正式制度或文化因素，往往決定了在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段的選擇中是否要借助正式保險(xiǎn)制度或所需要的保險(xiǎn)制度的形式。

（一）占支配地位的非正式制度（顯俗）決定了是否需要保險(xiǎn)。一個(gè)社會(huì)中占有主流的理念和信仰決定對(duì)自然災(zāi)害及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，從而決定了是否有必要通過(guò)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度來(lái)加以應(yīng)對(duì)。例如，基督教、佛教、伊斯蘭教、以及印度教派的保守主義者和原教旨主義者都認(rèn)為，人的一生早已命中注定，災(zāi)難性事件的發(fā)生正是“神的旨意”（theWillofGod）。有些伊斯蘭學(xué)者甚至認(rèn)為，保險(xiǎn)試圖藐視已經(jīng)由神預(yù)先確定的命運(yùn)。持這種觀點(diǎn)的人不會(huì)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，當(dāng)然也不需要保險(xiǎn)這種制度安排。

（二）由非正式制度約束下形成的“非正式保險(xiǎn)安排”規(guī)定了正式保險(xiǎn)制度的生存空間。一個(gè)社會(huì)的特定環(huán)境中因非正式約束發(fā)展而來(lái)的“非正式保險(xiǎn)”安排（如謀生方式的多樣化、儲(chǔ)藏、家庭或家族內(nèi)部的再分配，基于倫理道德的贍養(yǎng)等），往往是對(duì)正式保險(xiǎn)制度的削弱或替代。與正式的保險(xiǎn)制度相比，非正式保險(xiǎn)制度不但具有廣泛性，而且可以節(jié)約開支。例如在以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的正式保險(xiǎn)制度安排中，由于存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，參加者是自愿的，可以選擇加入或退出。但在家庭或家庭內(nèi)尋求風(fēng)險(xiǎn)保障或轉(zhuǎn)移的非正式保險(xiǎn)制度中，參與者無(wú)法進(jìn)行選擇，因而也不存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；一旦發(fā)生無(wú)法預(yù)見的意外事件，亦可采取靈活的處理方法。因此，非正式保險(xiǎn)安排不僅在大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家占據(jù)著主導(dǎo)地位，即使是在發(fā)達(dá)國(guó)家，其也具有著重要的作用。這些安排匯聚了大家庭或其他組織所有成員的工作機(jī)會(huì)、收入、以及他們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)解決了困擾正式保險(xiǎn)體制的許多信息問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)社會(huì)的非正式制度越發(fā)達(dá)，則與其相對(duì)應(yīng)的正式保險(xiǎn)制度就越不容易發(fā)展起來(lái)。例如，在許多非正式制度相對(duì)發(fā)達(dá)的發(fā)展中國(guó)家，由于非工業(yè)化社會(huì)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)大的家族勢(shì)力、對(duì)災(zāi)禍歸咎于神的旨意的宗教信仰，以及私有產(chǎn)權(quán)制度和金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理還往往依賴于非正式的保險(xiǎn)安排。與正式的保險(xiǎn)安排相比，非正式安排的整體效率較低，因此，要建立和形成運(yùn)行良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，必須從動(dòng)搖和瓦解非正式保險(xiǎn)制度安排的根基開始。

（三）在一個(gè)社會(huì)中，根植于社會(huì)保障制度的依賴心理，也往往是制約保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的非正式制度約束。這在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國(guó)家中表現(xiàn)尤為突出。在我國(guó)，由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期實(shí)行的體制內(nèi)保障制度，使得民眾沉淀和形成了一種無(wú)償獲取穩(wěn)定資源的心理習(xí)慣。因此，在正式制度層面，雖然已實(shí)現(xiàn)了由國(guó)家計(jì)劃行政保障向“商業(yè)保險(xiǎn)”與“社會(huì)保障”二元保障制度的變革，為商業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了需求空間，但由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期長(zhǎng)期形成的依賴國(guó)家社會(huì)保障制度的“心理慣性”難以在短期內(nèi)完成轉(zhuǎn)變，成為商業(yè)制度發(fā)展的桎梏。而在西方國(guó)家，與社會(huì)保障制度相分離的商業(yè)保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期發(fā)展，以及個(gè)人主義導(dǎo)向的文化傳統(tǒng)，特定的家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)結(jié)構(gòu)，對(duì)于形成較強(qiáng)的團(tuán)體內(nèi)互助精神具有非常重要的影響作用。基督教自助、互助及個(gè)人財(cái)產(chǎn)神圣不可侵犯的文化傳統(tǒng)，對(duì)自愿互助為特征的保險(xiǎn)制度形成與發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，為正式的（商業(yè)）保險(xiǎn)制度的生長(zhǎng)發(fā)育提供了沃土。

（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行，需要特定社會(huì)中的群體對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)選擇一種“理性回避風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值取向”，而不是處之以“僥幸心理支配下的聽天由命”。在選擇保險(xiǎn)制度安排規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)基于對(duì)個(gè)體利益有效保障的“非人格化交易”（即對(duì)保險(xiǎn)交易的選擇完全基于自身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要，而不是基于與交易對(duì)象的特殊關(guān)系，如人情、“面子”），而不是根據(jù)與交易對(duì)象的特殊關(guān)系而選擇是否購(gòu)買保險(xiǎn)或制定保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度的高低“人格化的交易”。當(dāng)然，市場(chǎng)交易模式的選擇，除了有文化傳統(tǒng)的因素外，還與特定社會(huì)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)休戚相關(guān)。在產(chǎn)權(quán)制度不全、產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離的社會(huì)中，必然會(huì)引發(fā)基于追求個(gè)人利益的“人格化交易”，反之，則會(huì)傾向于選擇非人格化的交易。實(shí)際上，從某種層面上來(lái)看，西方保險(xiǎn)市場(chǎng)的興起、發(fā)展與良好運(yùn)行，得益于其完善的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、理性的風(fēng)險(xiǎn)處理態(tài)度，以及由此決定的“非人格化交易”行為的廣泛存在。

（五）由于保險(xiǎn)所具有的信用經(jīng)濟(jì)特征，使得保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)行，需要社會(huì)中有健全的信用制度約束及信用意識(shí)為“顯俗”的非正式約束的廣泛存在。保險(xiǎn)合約中所規(guī)定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的兌現(xiàn)，往往表現(xiàn)為一個(gè)過(guò)程，一段時(shí)間——在有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品中這個(gè)時(shí)間還很長(zhǎng)。因此，正式保險(xiǎn)制度的良好運(yùn)行，就要求參與保險(xiǎn)交易的各方——無(wú)論是保險(xiǎn)企業(yè)、中介組織還是消費(fèi)者，都具備恪守信譽(yù)的意識(shí)和自覺。否則，在欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇的破壞下，保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制將難以維系。西方國(guó)家文化傳統(tǒng)及法律制度環(huán)境所培育起來(lái)的信用意識(shí)，也是其保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行減少摩擦，呈現(xiàn)良性運(yùn)行的一個(gè)重要原因。

三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非正式制度環(huán)境及其局限性

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)非正式制度環(huán)境中尚存在諸多與保險(xiǎn)市場(chǎng)化不相容的因子。由于我國(guó)長(zhǎng)期處于封建社會(huì)，新中國(guó)成立后又走上了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的道路，沒有經(jīng)歷資本主義式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法律社會(huì)，市場(chǎng)化運(yùn)行的商業(yè)保險(xiǎn)制度只是一個(gè)舶來(lái)晶。無(wú)論是因襲于傳統(tǒng)文化中的價(jià)值理念、文化習(xí)俗、行為習(xí)慣，還是承繼于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中國(guó)家保險(xiǎn)理念，都造成在我國(guó)廣泛存在的與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的文化觀念、處理習(xí)慣、價(jià)值取向、民眾心理等非正式制度中，存在一些與商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制不相融洽——甚至格格不入的制約因素。

（一）在我國(guó)尚存的封建意識(shí)和文化習(xí)俗對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的制約。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口在全國(guó)占有相當(dāng)?shù)臄?shù)量和規(guī)模，在廣大農(nóng)村（甚至一些在城市化運(yùn)動(dòng)中興起的新型城市人口中），封建迷信思想尚在很大程度上影響著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，制約著保險(xiǎn)消費(fèi)心理。面對(duì)各種危及個(gè)人和家人安全的天災(zāi)人禍，人們尚存忌諱心理，對(duì)自然災(zāi)害事故持僥幸心理的大有人在。甚至在封建迷信盛行的農(nóng)村落后地區(qū)，對(duì)于危險(xiǎn)的處理或風(fēng)險(xiǎn)的防范，還往往求助于“神靈”或“天意”，祈求蒼天照顧。個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失的保護(hù)也因怕“露富”而采取聽天由命的做法。例如，我們?cè)趯?duì)上海地區(qū)居民保險(xiǎn)消費(fèi)心理所做的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)比例的個(gè)人認(rèn)為不參加保險(xiǎn)的原因是認(rèn)為“沒有必要，用不著參加”（14%）和“不希望暴露財(cái)富”（占6%）。這種基于傳統(tǒng)落后文化意識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，成為制約我國(guó)相當(dāng)一部分地區(qū)——特別是富裕起來(lái)的農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。

（二）在我國(guó)廣泛存在的“非正式保險(xiǎn)制度”，制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行。與西方文化不同，中國(guó)文化的傳統(tǒng)根植于半封閉的大陸大河型地理環(huán)境、農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟(jì)和家國(guó)一體的宗法社會(huì)土壤之上，是一種以血緣關(guān)系為紐帶，以家庭、家族、村莊、國(guó)家為生成結(jié)構(gòu)的人倫文化體系。這種文化的品格決定了中國(guó)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對(duì)安全保障的追求，主要是在家庭、家族（或宗族）這樣的“擴(kuò)展型家庭”結(jié)構(gòu)中解決的。一方有難，八方支援。這八方主要是血緣關(guān)系紐帶中的家庭、朋友、族人。正如梁漱溟先生所說(shuō)，“中國(guó)的家庭制度在其全部文化中所處地位之重要及其根深蒂固，亦是世界聞名的。中國(guó)老話有‘國(guó)之本在家’，‘積家而成國(guó)’……中國(guó)所以至今被人目之為宗法社會(huì)者，亦即在此。”“家庭生活是中國(guó)人第一重的社會(huì)生活；親戚鄰里朋友等關(guān)系是中國(guó)人第二重的社會(huì)生活。這兩重社會(huì)生活，集中了中國(guó)人的要求，范圍了中國(guó)人的活動(dòng)，規(guī)定了其社會(huì)的道德條件和政治上的法律制度。”（梁漱溟，《中國(guó)文化之要義》，1949）這使得在中國(guó)社會(huì)——特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，“非正式的保險(xiǎn)制度”有著廣闊的市場(chǎng)。在許多人眼里，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看成是家庭內(nèi)部必須履行的義務(wù)，而無(wú)須將這些責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界，從而缺乏從外界尋求保障的保險(xiǎn)行為。

（三）非人格化交易的普遍存在扭曲了保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。受傳統(tǒng)人倫文化因素影響和產(chǎn)權(quán)因素制約，在我國(guó)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)等眾多領(lǐng)域的市場(chǎng)交易中，廣泛存在著“人格化交易”的習(xí)慣和意識(shí)。例如，在保險(xiǎn)銷售中大量存在的“人情展業(yè)”、“關(guān)系展業(yè)”、給“面子”銷售等，即保險(xiǎn)交易基本發(fā)生在有特殊關(guān)系的人群之間，它們之間通常比較信任，也愿意將交易的利益讓與有特殊關(guān)系的對(duì)方——即使對(duì)方不一定需要保險(xiǎn)或不存在某種保險(xiǎn)的利益需要。例如在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)聽到“明折”還是“暗返”的說(shuō)法，“明折”就是將優(yōu)惠價(jià)直接反映在保單上，“暗返”是將優(yōu)惠部分以現(xiàn)金的形式退回給被保險(xiǎn)人，而保單上并不顯示折扣部分。這兩者所表現(xiàn)的共同性是被保險(xiǎn)人支付給保險(xiǎn)人的保費(fèi)是相同的。不同的地方在于，從被保險(xiǎn)人的角度講，前者是買保險(xiǎn)，后者是賣保險(xiǎn)；前者只得到了與市場(chǎng)價(jià)格水平相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而后者的人通過(guò)售賣過(guò)程（尋租）得到了本不屬于他的一部分貨幣，保險(xiǎn)利益在銷售過(guò)程中產(chǎn)生了再分配。由于客戶與員工結(jié)成了利益共同體，合謀來(lái)侵害雙方委托人的利益，從而產(chǎn)生比較嚴(yán)重的商業(yè)道德危機(jī)，這也不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的良性發(fā)展。另外，傳統(tǒng)文化觀念和意識(shí)形態(tài)，還使得人們?nèi)菀装驯ｋU(xiǎn)中介視為“掮客”，使得各類保險(xiǎn)中介的社會(huì)認(rèn)可度低，也不利于保險(xiǎn)中介交易機(jī)制作用的發(fā)揮。

（四）從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的非正式制度環(huán)境看，由于在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，在法制化建設(shè)——特別是在信用制度體系建設(shè)方面的滯后，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制良好運(yùn)行所需要的誠(chéng)信意識(shí)出現(xiàn)了一定的危機(jī)。表現(xiàn)在，一方面，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為中，存在著對(duì)客戶誤導(dǎo)、欺瞞，不如實(shí)履行保險(xiǎn)合約的拒賠、惜賠等不誠(chéng)信行為；另一方面，在保險(xiǎn)消費(fèi)者中也存在相當(dāng)程度的隱瞞風(fēng)險(xiǎn)真相、騙賠、形形色色的保險(xiǎn)欺詐等不誠(chéng)實(shí)行為。在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中更是普遍存在利用信息優(yōu)勢(shì)侵害投保人或保險(xiǎn)公司利益的行為。這使得在一段時(shí)間的某些地區(qū)，保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信受到了公眾輿論的質(zhì)疑。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心在全國(guó)50個(gè)大城市所做的一項(xiàng)更為全面的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)調(diào)查，在居民不購(gòu)買保險(xiǎn)的原因中，不信任保險(xiǎn)公司的原因占有相當(dāng)比重（26.2%）。無(wú)論是個(gè)人還是企事業(yè)單位，“不相信保險(xiǎn)公司”的因素所占比重都很高。這說(shuō)明，要促成與保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)行相兼容的正式制度變遷，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)建設(shè)和信用意識(shí)的培養(yǎng)還任重道遠(yuǎn)。

上述情況表明，由于構(gòu)成我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非正式制度環(huán)境還存在種種局限。因此，在加速保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的過(guò)程中，除了要加快保險(xiǎn)法律法規(guī)等正式制度體系的整體改革和創(chuàng)新外，還必須要注意非正式制度環(huán)境的建設(shè)和培育。具體來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化過(guò)程中，除了要整體推進(jìn)與之相關(guān)的前述種種正式制度的改革，還要著力實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)方面的非正式制度因子的漸變。

（一）要面向全社會(huì)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，加大保險(xiǎn)宣傳教育力度，在廣大民眾中樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，形成理性、健康的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，破除封建迷信殘余，使人們普遍認(rèn)識(shí)到“天災(zāi)人禍”只是自然界和

人類社會(huì)發(fā)展中不可避免的客觀現(xiàn)象，而不是來(lái)自上天的懲罰或其它神秘的原因。雖然“天有不測(cè)風(fēng)云”，各種災(zāi)禍?zhǔn)侨藗儫o(wú)法預(yù)知和回避的不確定風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法是參加商業(yè)保險(xiǎn)，“聚萬(wàn)家之財(cái)，救一家之災(zāi)”。唯其如此，才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以有效的管理，減少災(zāi)禍所帶來(lái)的損失。也只有這樣，按市場(chǎng)機(jī)制商業(yè)化運(yùn)作的保險(xiǎn)制度才能擁有肥沃的土壤。

（二）加快我國(guó)廣大農(nóng)村的城市化發(fā)展，把握長(zhǎng)期計(jì)劃生育所帶來(lái)的家庭結(jié)構(gòu)小型化這一中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新轉(zhuǎn)折，在廣大城市居民中深入宣傳保險(xiǎn)的功能和作用，使居民充分認(rèn)識(shí)正式保險(xiǎn)制度較之傳統(tǒng)的非正式保險(xiǎn)制度所具有的種種優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)民眾形成參加商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值觀念；同時(shí)，深入推進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的進(jìn)程，推進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)權(quán)制度變革，為民眾認(rèn)可和選擇保險(xiǎn)制度創(chuàng)造有利條件。

（三）通過(guò)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)的統(tǒng)一，消除為追求私利而存在各種不健康的保險(xiǎn)消費(fèi)動(dòng)機(jī)；同時(shí)，要通過(guò)保險(xiǎn)公司銷售制度改革、銷售技能培育和業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)培養(yǎng)，引導(dǎo)“人格化交易”向“非人格化交易”轉(zhuǎn)變，使保險(xiǎn)市場(chǎng)交易真正按市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行。要通過(guò)中介交易機(jī)制的宣傳和引導(dǎo)，形成全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介的正確認(rèn)識(shí)，為中介交易制度的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）加快全社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，深入推廣誠(chéng)信意識(shí)教育。“誠(chéng)信或誠(chéng)實(shí)守信是保險(xiǎn)文化最基本，也是最本質(zhì)的特征或精神氣質(zhì)。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者最為關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)介紹，其次是保險(xiǎn)公司推出的各種產(chǎn)品介紹，再次是保險(xiǎn)公司服務(wù)內(nèi)容的介紹以及各種有關(guān)保險(xiǎn)公司規(guī)模實(shí)力方面的相關(guān)信息。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程中，一方面要通過(guò)政府部門、行業(yè)自律組織的協(xié)作，建立對(duì)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為的有效監(jiān)管、監(jiān)督、引導(dǎo)和考評(píng)，實(shí)行保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)制度，形成以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)文化；另一方面，要加快面向廣大企事業(yè)單位、個(gè)體消費(fèi)者的全社會(huì)系統(tǒng)的信用制度建設(shè)，使守信者能得到利益保障，失信者則受到應(yīng)有的懲處，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)化運(yùn)行，營(yíng)造良好的信用文化環(huán)境。