不可抗辯條款立法論文

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1不可抗辯條款的基本內(nèi)容

不可抗辯條款其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。

2不可抗辯條款的產(chǎn)生

從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過(guò)“誠(chéng)信危機(jī)”，重塑保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象而出現(xiàn)的。18世紀(jì)末到19世紀(jì)上葉，英國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)還普遍實(shí)行嚴(yán)格的保證制度，即保險(xiǎn)合同的效力取決于被保險(xiǎn)人或者受益人的告知與保證義務(wù)的履行。這意味著在被保險(xiǎn)人或者受益人索賠時(shí)，只要保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者不如實(shí)告知的行為，即使這個(gè)行為對(duì)于被保風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的影響，保險(xiǎn)公司都可以以此為由解除合同，拒絕賠付。因此在當(dāng)時(shí)的英國(guó)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一旦發(fā)現(xiàn)投保人有不如實(shí)告知的事項(xiàng)，即使是已經(jīng)生效數(shù)十年的長(zhǎng)期保單，保險(xiǎn)人也會(huì)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效，拒絕向被保險(xiǎn)人和受益人履行賠付義務(wù)。這使得購(gòu)買了保險(xiǎn)的善意被保險(xiǎn)人無(wú)法得到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)保障，由此而出現(xiàn)的合同糾紛案層出不窮，保險(xiǎn)公司也因此被稱為“偉大的拒付者”。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的信用危機(jī)，威脅到了保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

為了重塑保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象，1848年英國(guó)倫敦壽險(xiǎn)公司出售的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款，即合同生效一定時(shí)期之后，保險(xiǎn)公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大地改善了該公司與消費(fèi)者的關(guān)系，為公司贏得了信譽(yù)。其后該條款被其他公司紛紛仿效，在壽險(xiǎn)業(yè)得到了極大的推廣。1930年不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國(guó)紐約州保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門在該州保險(xiǎn)法例中加以規(guī)定，要求所有壽險(xiǎn)保單必須包含此條款，以約束保險(xiǎn)人的行為，保護(hù)保單持有人的利益，防止保險(xiǎn)公司不當(dāng)?shù)美罱K保護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。其后不可抗辯條款通過(guò)立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)合同中的一條固定條款。

3不可抗辯條款在我國(guó)的發(fā)展歷程

我國(guó)2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議修訂的《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”第53條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

2008年8月1日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，討論并原則通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》。這是歷時(shí)4年，我國(guó)保險(xiǎn)法第二次修改相關(guān)工作取得的重大進(jìn)展。

在修訂草案(送審稿)中，保險(xiǎn)合同法首次納入了業(yè)內(nèi)呼吁已久的“不可抗辯”條款的內(nèi)容，抗辯期為兩年。具體內(nèi)容為：“投保人不如實(shí)履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，但經(jīng)過(guò)兩年期限后，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同。”

2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的《保險(xiǎn)法》正式將不可抗辯條款寫(xiě)入了法律中，第十六條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

4不可抗辯條款對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

4.1存在J曲線效應(yīng)。我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在“理賠難”問(wèn)題，雖然新《保險(xiǎn)法》將不可抗辯條款放在了總則中，但它只對(duì)具有長(zhǎng)期性的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有改變“理賠難”現(xiàn)狀的作用，而對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期險(xiǎn)種則沒(méi)有約束作用。這將促使壽險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展，而短期內(nèi)相對(duì)抑制財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展，使壽險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之間的差距拉大，一時(shí)呈現(xiàn)出壽險(xiǎn)業(yè)獨(dú)大的市場(chǎng)現(xiàn)象，惡化了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但這只是短期的調(diào)整階段，從發(fā)達(dá)國(guó)家的先例和我國(guó)的國(guó)情來(lái)看，不可抗辯條款的立法經(jīng)過(guò)調(diào)整階段后將會(huì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.2不可抗辯條款的出臺(tái)，將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的規(guī)章制度和用人機(jī)制提出更高的要求。新《保險(xiǎn)法》之所以將施行時(shí)間定在10月1日，目的在于給保險(xiǎn)公司充分的時(shí)間調(diào)整自己，在此筆者對(duì)保險(xiǎn)公司提出以下幾點(diǎn)建議：

4.2.1調(diào)整自己的社會(huì)定位，由監(jiān)督角色轉(zhuǎn)換為服務(wù)角色。保險(xiǎn)業(yè)的基本職能是分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，目的是安定人民生活，讓受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保險(xiǎn)在社會(huì)的定位應(yīng)該是在盈利的基礎(chǔ)上更好的服務(wù)投保人，給人民群眾的生活帶來(lái)便利。然而在我國(guó)保險(xiǎn)人則處于監(jiān)督地位，監(jiān)督投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的履行義務(wù)情況，期待抓住被保險(xiǎn)人的“把柄”，當(dāng)作理賠時(shí)拒賠的理由，尤其是對(duì)待高出險(xiǎn)率高賠付率的險(xiǎn)種，以此來(lái)降低保險(xiǎn)事故的賠付率，提高公司的盈利。這是一種治標(biāo)不治本的做法，保險(xiǎn)公司應(yīng)該完善自己的工作細(xì)則，提高工作效率，把服務(wù)客戶作為工作的出發(fā)點(diǎn)。不可抗辯條款出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該做好這方面的轉(zhuǎn)變，才能將被動(dòng)地位轉(zhuǎn)換為主動(dòng)地位，更好的適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境。

4.2.2調(diào)整傭金制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)。①績(jī)效考核和獎(jiǎng)懲方面。營(yíng)銷人員的考核主要結(jié)合業(yè)績(jī)，個(gè)人信用等級(jí)，跳槽率和客戶滿意度等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)定。改變現(xiàn)行的保險(xiǎn)人按業(yè)績(jī)抽取傭金的單一因素績(jī)效制度，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，制定跳槽登記表和創(chuàng)建客戶反饋信息平臺(tái)，通過(guò)對(duì)四者的綜合評(píng)定，給予營(yíng)銷員相對(duì)應(yīng)的報(bào)酬。該績(jī)效制度有助于減緩公司的人事變動(dòng)，增強(qiáng)營(yíng)銷員的責(zé)任心和服務(wù)水平，從而改善保險(xiǎn)公司的信用危機(jī)，這和不可抗辯條款的初衷是一致的。②個(gè)人的知識(shí)結(jié)構(gòu)能充分反映營(yíng)銷人員的服務(wù)能力，是客戶獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障。公司應(yīng)通過(guò)有形的措施創(chuàng)造終身學(xué)習(xí)的氛圍，提升員工的總體素質(zhì)。在教育培訓(xùn)方面，公司可以創(chuàng)新培訓(xùn)方式，利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)課程，員工可選擇自己想要學(xué)習(xí)的課程，有針對(duì)性的提高自身能力。還可以成立學(xué)習(xí)小組，5-10個(gè)營(yíng)銷員為一個(gè)組，組員之間通過(guò)相互交流與溝通共同提高。

4.2.3加強(qiáng)與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的合作。截至2008年12月31日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1822家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)350家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)273家，我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)擴(kuò)張迅速，擁有大量的潛在客戶，法人之間的合作具有穩(wěn)定性，規(guī)避了營(yíng)銷員制度帶來(lái)的高跳槽率的弊端，可以為保險(xiǎn)公司帶來(lái)穩(wěn)定的客戶源。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)具有專業(yè)的從業(yè)人員和豐富的保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)他們帥選過(guò)的客戶將會(huì)是優(yōu)質(zhì)的客戶群，加強(qiáng)了承保業(yè)務(wù)品質(zhì)控制，直接降低了保險(xiǎn)公司的拒賠率。

4.2.4建立售后排查小組。該小組可由3人組成，在成員結(jié)構(gòu)上，每組應(yīng)由一名專業(yè)的法律人士，一名醫(yī)學(xué)專家，一名精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)技術(shù)人員組成，小組主要負(fù)責(zé)為期兩年的客戶售后跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)投保人的欺保及未履行如實(shí)告知的情況，并在三十日內(nèi)作出相應(yīng)的解決措施，可在可抗辯期內(nèi)最大限度的維護(hù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益，間接的降低據(jù)賠率，提高公司的信譽(yù)，在公眾中樹(shù)立良好的形象。

4.3保監(jiān)局加大力度宣傳新《保險(xiǎn)法》。一方面保監(jiān)局組織轄內(nèi)的各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)全面的學(xué)習(xí)新《保險(xiǎn)法》，為該法的實(shí)施奠定理論基礎(chǔ)，我國(guó)大連、陜西等地已陸續(xù)開(kāi)始這方面的工作。另一方面，保監(jiān)局應(yīng)加大對(duì)人民群眾的宣傳。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善，我國(guó)人民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度比較低，而且我國(guó)的保險(xiǎn)知識(shí)普及度極低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，這些因素極大的阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保監(jiān)局應(yīng)向群眾普及保險(xiǎn)知識(shí)，尤其是現(xiàn)在不可抗辯條款的出臺(tái)加強(qiáng)了對(duì)投保人的利益保護(hù)，可以將此作為亮點(diǎn)向群眾宣傳《保險(xiǎn)法》。

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摘要：2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的《保險(xiǎn)法》正式將不可抗辯條款寫(xiě)入了法律中，這意味著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)邁入了一個(gè)新臺(tái)階。本文對(duì)不可抗辯條款的概念，發(fā)展歷程作出了大概的詮釋。為了適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)換自己的社會(huì)定位，由監(jiān)督者轉(zhuǎn)換為服務(wù)者，改變現(xiàn)行的傭金制度，創(chuàng)新員工的培訓(xùn)方式，加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作，提高售后服務(wù)效率著手，完善現(xiàn)行的規(guī)章制度，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：不可抗辯條款J曲線效應(yīng)傭金制度