機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)賠付率高原因分析論文

導(dǎo)語(yǔ)：機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)賠付率高原因分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

。基層展業(yè)單位對(duì)驗(yàn)車(chē)承保重視多，落實(shí)少，對(duì)投保車(chē)輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車(chē)，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投保或加保，按事故類別，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車(chē)損險(xiǎn)或提高車(chē)損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。

3.對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)輛視而不見(jiàn)。部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思，以達(dá)到騙賠的目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見(jiàn)的態(tài)度，麻木不仁，無(wú)形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。

4.部分車(chē)輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車(chē)輛使用性質(zhì)，從而改變車(chē)輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)性質(zhì)承保、家庭用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)承保，造成保險(xiǎn)公司的不必要的損失。

(三)車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車(chē)行為屢禁不止

1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平。對(duì)涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，有時(shí)會(huì)將“車(chē)輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車(chē)輛一方所劃定的責(zé)任比例往往很高，若雙方車(chē)輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來(lái)界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見(jiàn)不鮮，保險(xiǎn)公司對(duì)此也只能有苦難言。

2.對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但在實(shí)際操作中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒(méi)有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒(méi)有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無(wú)形中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。

(四)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞

1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無(wú)法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不應(yīng)有的損失。

2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問(wèn)題，如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對(duì)保戶采取吃、拿、卡、要、報(bào)等行為，違背了自己的職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。

3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過(guò)程的重要組成部分，他們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒(méi)有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動(dòng)機(jī)制。

三、降低車(chē)險(xiǎn)賠付率的對(duì)策

(一)轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在鞏固汽車(chē)險(xiǎn)承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個(gè)人交費(fèi)業(yè)務(wù)，如摩托車(chē)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過(guò)去，主要精力是抓車(chē)輛的主險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)種比例較小。隨著市場(chǎng)主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓，業(yè)務(wù)分流是必然的，在這種情況下，不斷開(kāi)發(fā)附加險(xiǎn)種是培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。第三，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從某種意義上說(shuō)就是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)能為客戶提供及時(shí)、完善的服務(wù)，誰(shuí)就占有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)前，車(chē)險(xiǎn)理賠已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，理賠的準(zhǔn)確與否、及時(shí)與否、對(duì)保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡(jiǎn)易賠案處理辦法和現(xiàn)場(chǎng)決賠辦法等，通過(guò)實(shí)行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場(chǎng)占有率。

(二)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理

1.樹(shù)立效益觀念。一是要牢固樹(shù)立效益觀念。加強(qiáng)對(duì)全體員工效益觀念的教育，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營(yíng)效益，以賠促保等不正確認(rèn)識(shí)，把提高公司效益作為員工的自覺(jué)行為。二是建立效益為先的考核機(jī)制。作為骨干險(xiǎn)種車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須徹底改變過(guò)去那種舊體制下只重規(guī)模不講效益的粗放型經(jīng)營(yíng)的局面，要努力提高車(chē)險(xiǎn)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模險(xiǎn)種上效益。三是在堅(jiān)持萬(wàn)元工資含量的基礎(chǔ)上，對(duì)效益好的險(xiǎn)種或附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費(fèi)工資含量，對(duì)賠付率高的出租車(chē)、營(yíng)業(yè)用貨車(chē)等高賠付率的車(chē)型，則應(yīng)適當(dāng)降低保費(fèi)工資含量，鼓勵(lì)展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險(xiǎn)種。

2.加強(qiáng)成本核算。汽車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如賠付率達(dá)到60%，支付10%的手續(xù)費(fèi)，考慮分保、費(fèi)用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留，對(duì)大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費(fèi)用，減少成本支出。要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作用，借助社會(huì)力量，使車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)直銷(xiāo)和營(yíng)銷(xiāo)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。

3.完善各項(xiàng)規(guī)章制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

(三)抓好承保管理工作

1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度。一是加強(qiáng)核保力量，樹(shù)立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。例如對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中營(yíng)業(yè)性、非營(yíng)業(yè)性承保比例；單保三者險(xiǎn)的承保比例，營(yíng)業(yè)性車(chē)輛、私家車(chē)不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保比例；私家車(chē)劃痕險(xiǎn)的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車(chē)險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)和支付無(wú)賠款優(yōu)待，不得人為將營(yíng)業(yè)用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)性質(zhì)承保、家庭用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)記錄等承保信息。五是切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不得承保其他經(jīng)營(yíng)單位調(diào)整的高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、多次出險(xiǎn)標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭(zhēng)議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。

2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化的核保規(guī)定。不同性質(zhì)的車(chē)輛，有著不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，營(yíng)業(yè)性車(chē)輛車(chē)主由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長(zhǎng)途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險(xiǎn)的賠付較高，因此對(duì)營(yíng)業(yè)性車(chē)輛要確定合理的三者險(xiǎn)賠償限額，限制不計(jì)免賠的承保。對(duì)非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛，好車(chē)、高檔車(chē)較多，出險(xiǎn)后客戶對(duì)車(chē)輛維修的要求也很高，這些車(chē)輛的配件、維修價(jià)格較高，車(chē)損險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛，控制高保額、高齡車(chē)輛的承保尤為重要；對(duì)私家車(chē)和新車(chē)，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險(xiǎn)率較高，小碰撞事故較多，再加上新車(chē)都有一段磨合期，因此對(duì)私家車(chē)、新車(chē)要限制不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保，以提高駕駛員駕車(chē)的責(zé)任心；對(duì)單保三者險(xiǎn)車(chē)輛考慮到案均賠款較高的特點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，并以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無(wú)阻。

(四)加強(qiáng)理賠管理工作

1.加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)。一是通過(guò)不同途徑逐步充實(shí)查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗(yàn)交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對(duì)理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對(duì)重、特大和專業(yè)性較強(qiáng)的案件，可聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對(duì)疑難賠案組織集體討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時(shí)地賠付。

2.提高“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”。一是對(duì)單方事故采用簡(jiǎn)易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡(jiǎn)易程序操作。二是在外地出險(xiǎn)，車(chē)損超過(guò)3萬(wàn)元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的理賠人員前往出險(xiǎn)地查勘，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。

3.案件調(diào)查要做到提前介入。加大對(duì)誤工費(fèi)、傷殘?jiān)u定及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)的調(diào)查，聘用醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。

4.明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任制。一是明確理賠權(quán)限。規(guī)定理賠人員、部門(mén)負(fù)責(zé)人定損權(quán)限，損失金額較大的事故由分管經(jīng)理參加定損。二是堅(jiān)持雙人查勘制度，堅(jiān)決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴(yán)禁理賠人員將事故車(chē)輛強(qiáng)行送修，要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇，有條件的應(yīng)積極推行招標(biāo)修理。三是建立大件更換向分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)批制度和換件驗(yàn)收制度。對(duì)更換配件累計(jì)在5000元以上或單件價(jià)格在500元以上的事故車(chē)輛，修復(fù)出廠時(shí)，定損人員要進(jìn)行驗(yàn)收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象。四是實(shí)行損余物資回收制度。統(tǒng)一制定殘值回收標(biāo)準(zhǔn)，有爭(zhēng)議的損余物資統(tǒng)一回收。五是建立理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度。對(duì)理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯(cuò)誤、定損范圍擴(kuò)大及配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)過(guò)高造成多賠款的，要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，使其承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

[參考文獻(xiàn)]

[1]唐運(yùn)祥.中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究報(bào)告(2003年)[R].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2004.

[2]江生忠.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003年)[R].天津：南開(kāi)大學(xué)出版社，2003.

[3]張響賢.保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展[C].深圳：海天出版社，2003.

[4]劉京生.知識(shí)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2001.

[5]魏華林，李開(kāi)斌.中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策研究[M].中國(guó)金融出版社，2002.

[6]裴光.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究[M].中國(guó)金融出版社，2002.