中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管措施發(fā)展途徑分析論文

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[摘要]2008年8月我國(guó)保險(xiǎn)法進(jìn)行重新修訂，其中對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍做了重大修改，大大地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)資金投資渠道。新的保險(xiǎn)法實(shí)施后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在面臨機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)還在延續(xù)之時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管將面臨重要的任務(wù)，本文主要根據(jù)目前情況分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展應(yīng)該把握的幾個(gè)方向。

[關(guān)鍵詞]危機(jī)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方向

一、引言

2008年9月美國(guó)金融危機(jī)全面爆發(fā)，從美國(guó)財(cái)政部托管“兩房”，美國(guó)第三大證券公司美林證券被美國(guó)銀行收購(gòu)，美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)，到關(guān)系數(shù)千萬(wàn)人生命與財(cái)產(chǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)巨頭美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AmericanInternationalGroup，AIG，下同)被美國(guó)政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進(jìn)行接管等。僅僅半月，在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個(gè)個(gè)相繼倒下，使危機(jī)如燎原之火迅速蔓延到整個(gè)世界。幾乎與此同時(shí)，于2008年8月我國(guó)新保險(xiǎn)法修訂草案誕生；新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用作了重要修改，其中第109條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款；買賣證券、股票、證券基金等有價(jià)證券；投資不動(dòng)產(chǎn)；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”，即將原先保險(xiǎn)法規(guī)定的“買賣政府債券、金融債券”，修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”，并增加了規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)。并且，2009年2月28日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修訂草案，修訂后的保險(xiǎn)法自2009年10月1日起施行。雖然，先前已陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，在實(shí)務(wù)中也早已實(shí)行，但現(xiàn)在已上升為法律而存在，這是對(duì)保險(xiǎn)公司資金管制的進(jìn)一步放松。新的保險(xiǎn)法實(shí)施后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨機(jī)遇的同時(shí)也面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。再者，無(wú)論是保險(xiǎn)巨頭AIG還是其他金融巨頭的危難，都驗(yàn)證了監(jiān)管對(duì)其的重要性，更何況才處于初級(jí)發(fā)展階段、各個(gè)方面發(fā)展都還不是太成熟的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。本文主要根據(jù)目前情況分析出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管將應(yīng)把握的幾個(gè)方向。

二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)應(yīng)把握的幾個(gè)方向

1.加強(qiáng)事前監(jiān)管

所謂的加強(qiáng)事前監(jiān)管，就是在保險(xiǎn)公司各個(gè)方面行為發(fā)生之前加強(qiáng)規(guī)范，主要靠法律及規(guī)定。我國(guó)2008年新修訂的《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，這應(yīng)該說(shuō)是一次比較全面、系統(tǒng)的修改，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。下一步主要是認(rèn)真執(zhí)行保險(xiǎn)法所規(guī)定，嚴(yán)格做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在各個(gè)方面規(guī)范經(jīng)營(yíng)。但保險(xiǎn)法只能在原則上規(guī)定，具體的細(xì)節(jié)就需要相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)作為保險(xiǎn)法的補(bǔ)充，嚴(yán)格職守促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展，監(jiān)督保險(xiǎn)資金準(zhǔn)確、合理的利用，其中重要一條就是關(guān)于保險(xiǎn)資金投資比例的要求規(guī)定，一定要認(rèn)真考慮保險(xiǎn)的特點(diǎn)，吸取美國(guó)保險(xiǎn)的教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則；另外，相關(guān)規(guī)定要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時(shí)的作出相應(yīng)調(diào)整，做到松嚴(yán)得當(dāng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)健康、順利的發(fā)展。

2.加強(qiáng)過(guò)程監(jiān)管

所謂的過(guò)程監(jiān)管，就是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司各個(gè)方面行為，并且錯(cuò)誤發(fā)生后給予及時(shí)糾正，加強(qiáng)規(guī)范保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，這主要靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及第三方監(jiān)管。

我們國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)其職能的履行還算嚴(yán)格，但在關(guān)于保險(xiǎn)公司的償付能力和市場(chǎng)行為；關(guān)于保險(xiǎn)保障基金的管理，保險(xiǎn)保證金；對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用；對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為等方面，應(yīng)該繼續(xù)并且加強(qiáng)監(jiān)管，使問(wèn)題不發(fā)生或發(fā)生后及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止，不要象瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司存在少提、漏提準(zhǔn)備金及相關(guān)負(fù)債的情況(這僅僅是眾多違規(guī)操作行為中的一個(gè))到嚴(yán)重時(shí)才發(fā)現(xiàn)，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做到這一步可能還需要一個(gè)艱難并很長(zhǎng)的過(guò)程。這就需要我們做到，首先，要建立一個(gè)以非現(xiàn)場(chǎng)為主的功能監(jiān)管信息體系，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流和建立制度性的信息共享機(jī)制，克服機(jī)構(gòu)監(jiān)管帶來(lái)的信息封閉導(dǎo)致的效率低下和監(jiān)管空白；其次，在現(xiàn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下要強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間已建立的高層定期會(huì)晤制度，經(jīng)常就一些重大問(wèn)題進(jìn)行磋商、協(xié)調(diào)，對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)要加以引導(dǎo)和監(jiān)控，并建立一定制度使其向功能性監(jiān)管過(guò)度；最后，對(duì)從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)集團(tuán)，對(duì)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的外資參股保險(xiǎn)公司，如AIG在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司擁有的9.9%的股權(quán)，美國(guó)和中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門要達(dá)成聯(lián)合監(jiān)管協(xié)議，逐步向統(tǒng)一監(jiān)管過(guò)度。

同時(shí)，我們國(guó)家應(yīng)該大力支持健康的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展，一方面引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資；另一方面，也可監(jiān)督保險(xiǎn)公司本身的運(yùn)營(yíng)情況。專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)起著至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)公司擁有較高的信用等級(jí)，實(shí)際上是向投保人傳遞著其管理先進(jìn)、財(cái)務(wù)安全、流動(dòng)性好，以及較高的市場(chǎng)地位等信息。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，擁有較高的信用等級(jí)的保險(xiǎn)公司往往處于更為有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。由于一些投資產(chǎn)品的復(fù)雜設(shè)計(jì)，投資者根本不可能有足夠的數(shù)據(jù)、資料和能力來(lái)評(píng)估這些產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)，因此，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)就成為投資者購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品的主要依據(jù)。中國(guó)的信用評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)還比較弱小和稚嫩，處于發(fā)展初期階段。但是，隨著無(wú)擔(dān)保公司債和各類金融衍生產(chǎn)品的逐步發(fā)展，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在中國(guó)資本市場(chǎng)的地位將日益顯著，在平衡金融市場(chǎng)和控制金融風(fēng)險(xiǎn)方面將具有特別重要的地位。我國(guó)應(yīng)該建立健全恰當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制和約束機(jī)制，并且引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促使信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)真正做到對(duì)投資者負(fù)責(zé)，有效的預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，成為金融市場(chǎng)風(fēng)控定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門，從而對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管起到重要的輔助作用。

3.增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)公司內(nèi)部監(jiān)管

每個(gè)保險(xiǎn)公司為了發(fā)展，有可能進(jìn)行盲目競(jìng)爭(zhēng)、盲目投資，從而阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力本來(lái)就弱，何況增加保險(xiǎn)資金投資渠道后，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，這需要我國(guó)保險(xiǎn)公司大力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。雖然金融危機(jī)使得國(guó)外各大保險(xiǎn)公司紛紛倒下，但他們本身的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還是非常值得學(xué)習(xí)的；同時(shí)也得防范具有精湛技術(shù)的精算師為了公司競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行違規(guī)操作，使得精算師真正的發(fā)揮其技術(shù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司朝正確的方向發(fā)展。另外，我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有專門的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會(huì)，主要靠保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督，這就有可能對(duì)不同條件、不同情況的保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管方式及監(jiān)管規(guī)定，所以各保險(xiǎn)公司本身也應(yīng)該成立自己的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會(huì)，使得各保險(xiǎn)公司能根據(jù)自己的能力開發(fā)自己的產(chǎn)品及進(jìn)行自己風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)的投資，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)論

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理能力及監(jiān)管方面都還很弱，當(dāng)今全球化日益明顯，投資全球化也逐漸廣泛，我國(guó)投資不僅面臨本國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)也面臨國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)；在這時(shí)我國(guó)為了保險(xiǎn)公司更好地經(jīng)營(yíng)發(fā)展，擴(kuò)展其投資范圍，這使保險(xiǎn)公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時(shí)也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融危機(jī)日益蔓延，我們?cè)诎l(fā)展的同時(shí)要吸取金融危機(jī)的教訓(xùn)，更要吸取AIG的教訓(xùn)；在這風(fēng)險(xiǎn)加大之際，我們惟有加強(qiáng)監(jiān)管，也就是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，做好堅(jiān)強(qiáng)的保護(hù)后盾，控制好風(fēng)險(xiǎn)，把可能發(fā)生嚴(yán)重后果的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中，建立和健全我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。公務(wù)員之家

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