銀行企業范文10篇

小型企業融資難已經困擾了政府、企業、金融機構和經濟學家多年，無論是理論還是實踐都在不斷進行嘗試。普遍認為，小企業從銀行(特別是四大國有銀行)獲得貸款難，同時對于中小企業貸款來源的爭論依然限于是從大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行。同時隨著鼓勵大學生創業，農民工返鄉創業的呼聲一浪高過一浪，國家也不斷出臺各種優惠政策予以支持，而他們所創造的企業大多是小企業。目前，企業的資金除了來自政府以外，剩余大部分的資金仍然需要通過信貸獲得。而國內企業融資方式主要有銀行貸款、證券融資、股票融資、貿易融資等，但中小企業一般不具有證券融資、股票融資資質，也沒有貿易融資的優勢。因此從銀行貸款便成為中小企業融資的主渠道，是否中小企業都可以從所有的銀行順利取得貸款，答案很讓人懷疑。因此，中小企業與大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行的信貸支持相匹配便是值得關注的一個問題。

一、中小企業對社會貢獻和獲得貸款現狀

(一)中小企業對社會所做出的貢獻

自中小企業誕生以來，為我國經濟和社會發展都做出了巨大的貢獻。據不完全統計：截止2008年，中同中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的58．5％左右，上繳稅收約占全國總額的50．2％；提供了近75％的城鎮就業崗位，國有企業下崗人員的80％在中小企業實現了再就業；建立了70％以上經認定的省級以上企業技術中心，完成了我國66％的發明專利、82％以上的新產品開發。由此可見中小企業在國內的重要fg,~J，因此國家非常重視中小企業的發展。

(二)中小企業獲得貸款現狀

按銀監會對中小企業授信劃分標準，，截至2008年末，全國中小企業授信戶數381萬戶；中小企業貸款余額14．43萬億元，僅占全部銀行業金融機構貸款余額的9％。鄉鎮企業是我國典型的農村中小企業，為了更直觀地說明問題，下面例舉從1990年至2009年的金融機構各項貸款(人民幣：億元)及金融機構鄉鎮企業貸款(人民幣：億元)。不難發現，金融機構鄉鎮企業貸款在金融機構各項貸款中的比例非常小。在金融各項貸款迅速增長的同時，鄉鎮企業貸款卻增長緩慢，與總貸款額的增長不成比例，這顯然與鄉鎮企業為我國就業與經濟發展所作出的貢獻不相符。眾所周知，中小企業基本上總是處于資金不足的狀態，需要依靠不斷融資來解決資金不足的問題。與中小企業發展的融資需求相比，中小企業的貸款供給卻嚴重不足。據統計，主要銀行業金融機構的中小企業貸款僅占各項貸款余額的14．7％。可見中企業在從銀行金融機構獲得貸款難度較大，因貸款如此之難。

銀行對于小微企業信貸現存問題

盡管大多數銀行對于積極和穩健的發展小微企業貸款持肯定態度（陳忠陽、郭三野、劉呂科，2009），但現在銀行在小微企業信貸方面依然存在問題，可簡要歸結為成本和風險較高，小微企業人才隊伍缺乏，信貸機制、產品不夠系統等問題。在來自銀行內部的原因中，在有了資本充足率的約束后，各銀行對中小企業貸款業務有所緊縮（黃憲、吳克保，2009），能覆蓋到小微企業的貸款的比例更小。一方面是由于對于小微企業信貸，倘若使用和中型以上企業的貸款流程，整個放貸流程略長，且耗費大量成本，而對于小微企業“短、頻、急”的融資特點，銀行不僅成本較高，且放款時間較長，使得小微企業的融資需求得不到及時的滿足；另一方面，我國缺乏發達國家高質量的信用數據庫，這就導致不能以一套系統的、標準化的評分模型來給小微企業的信貸定價，而是在較大程度上取決于客戶經理的主觀因素，這就導致了小微企業信貸風險測評不準。如降低信貸成本，又可能造成信貸風險的加大，提高違約的損失，故而降低成本和控制風險在小微企業信貸中體現為一個突出的兩難問題。而在來自外部原因的影響下，由于金融領域利率管制，我國銀行在很長時間內更愿意發放貸款給償還率更高的大型國有企業，尤其是大型金融機構更加偏好給大中型企業服務。這就導致了小微企業貸款業務出現空白，于是我國表現出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”，以高于銀行的利率放貸，取得市場份額。這正說明對于銀行，針對小微企業的貸款需求，銀行還大有可為，但由于銀行對于小微企業信貸不重視的歷史原因，加之小微企業信息不透明、差異性較大，使得無論是專業人才，還是小微企業信貸機制、產品和服務等，都未能及時跟上小微企業的融資需求。

小微企業信貸的發展思路

2012年4月19日，國務院發文《國務院關于進一步支持小微企業健康發展的意見》，發文明確指出商業銀行應對小微企業給予信貸支持。而之后的非對稱減息，使得銀行利差相對縮小，小微企業信貸相對寬廣的利潤空間應該得到銀行關注。銀行的小微企業信貸業務，應當乘著政策的春風，加快腳步開展起來。1.建立人才隊伍培養，形成良好的激勵機制。小微企業信貸的人才隊伍培養與儲備是穩健發展此業務的必然要求，小微企業的信貸人員由于其特殊性，必須有很強的原則性及責任心，方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題，有了良好的職業道德素養，加上自身對小微企業信貸堅實的業務能力，才能形成過硬的人才隊伍。而在制度上，要形成健全的激勵支持，既要適度授權給信貸人員，同時也要對信貸人員的業務進行合理的約束、考核和獎勵，有了良好的激勵制度，才能成為銀行內發展小微企業信貸強有力的推動器。2.完善信息系統，降低成本與風險。首先，銀行應加強信息搜集，建立較為完善的信息收集及分析系統，在同業間搭建信息共享平臺，并借助人民銀行征信系統，逐漸完善小微企業信息管理，逐步解決信息不對稱問題，降低小微企業信貸的成本與風險；其次，在信息日漸完備并形成數據庫后，可借鑒發達國家經驗，將小微企業貸款作為零售銀行的重要部分推進，針對小微企業信貸的差異性，形成更為精確的成本估算，風險測評，信貸定價等方法，對優質客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價格上的優惠。3.運用各行優勢，做好產品和服務。大銀行相對于中小銀行及小額貸款公司等金融機構，有著資金能力強、網點多、風險承擔力強、聲譽好等優勢，大銀行應積極培養與小微企業的借貸關系，做好相應產品，與小微企業建立長期合作關系。而城商行等中小銀行則對本地小微企業更加了解，在與小微企業長期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準確量化的“軟信息”，并在處理“軟信息”方面有著明顯優勢，故中小銀行也可以運用其獨到之處，加強服務，與大型銀行一同形成良好的小微企業信貸氛圍。4.加強相關部門的合作，創新信貸方式。銀行可主動與相關部門加強合作，如與更加了解行業及小微企業的全國工商聯開展合作，發揮各自優勢，形成良好的銀企商合作機制。在另一方面，可積極發展商圈型、產業集群型融資服務，融資鏈服務等新型信貸方式，幫助小微企業信貸得到更加寬廣的發展。

本文作者：劉鵬翔工作單位：湘潭大學商學院

一、中國企業銀行的創辦

（一）中國企業銀行創辦的社會背景。中國工業化運動發軔于19世紀60年代，而銀行則出現于90年代后期。西方發達國家的成功經驗表明：在一個國家實現工業化的進程中，銀行的主要職能就是調動、集中眾多的社會閑散資金，通過放款貼現、投資等形式輔助、扶持現代產業發展，并在產業充分發展的基礎上獲得進一步擴展。晚于新式產業出現的近代中國銀行業并不是根基于新式產業產生的，而是對外貿易與政府財政激發的產物。因此，近代中國銀行資本與產業資本從一開始就是不同步的。并且，銀行資本在發展運行過程中不能及時充分轉化為產業資本，主要原因有以下三個：一是商業的投機性利潤長期高于產業的投資性利潤，銀行資本自然是流向回報率較高的商業投機；二是社會信用無保障，如若企業家辦理工廠時無周密計劃，經營不善致使工廠倒閉容易拖累銀行；三是工業投資周期長，風險巨大，而商業投資資金容易收回，風險小。企業家為謀求生路，開始創辦企業集團專門的儲蓄機構，直接向社會招攬吸收儲蓄存款。劉鴻生創辦的中國企業銀行恰是此時劉氏企業尋求社會資金的產物，同時還有其他實力雄厚的企業集團也陸續開辦內部儲蓄機構，如郭氏企業集團的永安銀業部，榮氏集團的同仁儲蓄部，以及先施新新中原等百貨公司、中法中西等藥房、九福公司、同昌車行、ABC內衣公司、大世界等，均曾有儲蓄部之設。出現這種現象絕非偶然，它是近代中國企業生存環境依然惡劣的反映。這種環境迫使企業想盡各種辦法、動員一切資源進行抗爭，以求得生存發展的空間。可以說，中國近代企業集團的內部資金調撥流動，本質上是企業“自救”“求活”的無奈之舉。（二）劉鴻生創辦中國企業銀行的初衷。1.實現各企業之間的資金調撥和集中管理。1930年前后，劉鴻生已經先后辦了火柴、碼頭、水泥、煤礦、毛紡等企業，但各個企業之間的資金并不能直接調撥：一怕彼此拖累，二則是各企業的董事、經理各自為謀，彼此間存在矛盾。但一個企業的資金，總是有時多、有時少，多的時候存在銀行里給別人用，少時向銀行借款又要支付利息。為實現各企業間資金的盈缺調撥，劉鴻生決定創辦中國企業銀行。2.減少利息支出。劉鴻生曾說過：“吃銀行飯的人最勢利，當你需要款子的時候，總是推說銀根緊，不大愿意借給你，即使借給你了，因為利息高，自己所得的利潤，大部分變為銀行的利息。而且屆期催還得很緊。”銀根緊缺是其一，就算借到資金，繁重利息支出也使利潤大為縮水，用己之財則己之善，用人之財則人之善。劉鴻生的企業1929年和1931年的利息支出占總支出的27.55%、49.19%，這讓劉鴻生有巨大的動力去創辦一家服務于自己企業的銀行也秉承了劉鴻生的基本理念：“肥水不流外人田，肉要爛在鍋里”。3.吸收社會閑散資金。劉鴻生曾說過，他開銀行的另一個原因是想吸收游資，以充實企業資金的來源。向銀行貸款不僅利息高、手續麻煩，而且錢根總是掌握在他人之手，難免仰人鼻息。而吸收社會游資便是解決企業資金匱乏的好方法，民間閑散資金數量雖然零星，集中起來也是相當大的一筆資金。于是，中國企業銀行雇跑街向各工廠商號拉存款的同時，舉辦各種儲蓄存款，名目眾多，五花八門，丁點零星都不愿錯過，足見當時資金對于企業的重要程度。

二、中國企業銀行的經營方法

（一）營銷手法多樣。1.廣告宣傳。特派員駐廠，鼓勵職工將工資儲蓄在中國企業銀行，并且打出了十分誘惑人心的廣告：在目下在世界經濟悲慘時機，失業危險已成為一個極嚴重的問題。大部失業的群眾，固然感到極度的痛苦，抱有職業的人們，也常在憂慮著厄運的來臨：深恐一日突然失業，生活費用就要無法維持。為求免除這種憂慮和恐慌起見，只有先從儲蓄做起，如果我們能把每月收入中的一部分，逐漸積蓄起來，幾年以后，即可成為一筆巨款。那時我們雖遇到意外問題，也就可以應付自如了。此外，在我們人生過程之中，還有許多事件要預先籌劃，例如婚喪疾病等臨時費用，子女的撫育費，年老時的養老金，都總很重要的，倘若平時沒有畢備，臨時必然感到誨蹶。如上一切成功，都是從小處做起，俗語所謂：“聚沙成塔涓滴成海”。從諸君日常開支中節省一二，將來就可成為巨才。我行為諸君便利起見，現在貴廠設有辦公處，諸君如要存款，請至敝廠面洽。用婚喪疾病等臨時費用、子女的撫育費、年老時的養老金等激發人們儲蓄的欲望，營銷手段可謂高明。2.儲蓄品種多樣。除了吸收職工儲蓄，中國企業銀行還舉行小學生零星儲蓄、兒童幸福儲蓄以及小學生務寒儲蓄，只要有一丁點吸儲的希望，中國企業銀行就不嫌少，堅信聚少成多、涓滴成海。3.會計獨立。1935年時處上海市面不景氣時期，增加存款之銀行共十家，減少存款之銀行共八家，中國企業銀行不幸反列于減少存款行之一，尤為減少存款額之最多者，殊為憂慮，不得不對于各種施舍努力改進——實行會計獨立。（二）堅持服務于劉氏企業集團的使命。中國企業銀行從一開始成立就決定了它的歷史使命：招攬社會儲蓄，調劑企業集團內部資金，為劉鴻生企業集團的資金運營及產業發展服務。1931—1936年間，中國企業銀行對劉氏企業集團的放款占銀行放款總額的比重平均在60%以上，可見，中國企業銀行設立之初衷主要在于為劉氏企業集團服務。從歷年有關系之放款總額可見，中國企業銀行在經營過程中，始終將為本企業服務作為中心，僅有少部分放款為商業往來。僅1935年度，中國企業銀行對外放款總數為3256000余元，其中有關系之放款約合三分之二。這也決定了中國企業銀行不像其他商業銀行一樣擴大規模、追逐利潤，而是謹慎保守經營，不求有功，但求無過。（三）保守經營,穩定盈利。從中國企業銀行開業伊始，適值日軍侵我東三省，滬市蕭條，金融市況受公債暴落影響，尤為凋敝。中國企業銀行在此形勢下，對于各項業務自不得不力求寡慎，未敝遂行擴充。對于數筆大數放款，寧愿放棄大筆貸款利潤，也要力求緊縮，收回若干，以避免無法收回之危險。直到1949年，國內一直戰爭不息，市面蕭條，銀根時緊時松，銀行存款最高額與最低額相差甚大，皆為短期存款性質，不可進行長期投資，處境艱難。但中國企業銀行向來謹慎行事，故雖處驚濤駭浪之中，但經營保守謹慎，歷年來始終保持10%的盈利率。雖然期間也有投機行為，但同當時一般投機大戶的投機活動比較起來，中國企業銀行所做的投機買賣相對地說是較小的。中國企業銀行從1931年11月12日創辦以來，恰逢國內局勢動蕩，一路艱苦經營，素主謹慎，雖未獲發展壯大，但穩妥經營，歷年保持盈利，最終堅持到新中國成立。1951年中國企業銀行并入公私合營銀行聯合總管理處，1952年底加入公私合營銀行。雖然中國企業銀行由于資力有限，最終沒有承擔對劉鴻生所屬各企業的資金實行集中調度的任務，但其在劉鴻生企業集團曾起到一定的資金補充和調配的作用。同時，也是近代企業成長艱難的縮影，在局面動蕩、銀根緊缺的近代中國，企業運行中資金不足是困擾企業發展的重大問題，也是這些企業集團鏈條中最為薄弱的環節。因此，中國企業銀行的創辦實際上代表劉鴻生等一批近代企業家在內外壓力的擠壓下尋求“求生”“自救”的無奈之舉。

作者:曾璐璐 單位:南京財經大學經濟學院

參考文獻：

××民營經濟比較發達，中、小企業是××經濟的重要組成部分，我營業部一直以來把中、小企業作為信貸支持的重點對象。今年以來，我營業部積極落實省分行出臺的《中國農業銀行××省分行小企業信貸業務管理暫行辦法》和省財政廳和省中小企業局的《××省小企業貸款風險補償試行辦法》，按照省分行的布置，積極推動小企業信貸業務的發展。

一、具體措施

我營業部對小企業的信貸支持，基本包括在對中、小企業的信貸支持政策中。考慮到部分小企業財務制度不夠健全，以法人出面進行融資存在一定的難度，同時××經濟中個體工商戶相對集中，我營業部把個人生產經營貸款作為小企業貸款的有益補充。

1．政策引導。早在20****年初，我營業部就明確提出了“要按照六性原則，即生產經營的合法性、經營效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性、擔保方式的安全性及經營者行為和信用的可靠性，培植一批成長性良好的優質中、小企業客戶群體”的指導思想。并在隨后下發的營業部信貸結構調整和進入的實施意見中，將符合“六性”原則的優質中、小企業作為與基礎設施貸款、配套按揭的房地產開發貸款、配套國際結算的外向型企業等并列的信貸進入重點。今年，為進一步支持與促進我省小企業發展，培育小企業基本客戶群體，我營業部向上級行爭取試點行政策。目前，省分行已批復同意蕭山支行作為首批小企業信貸業務的試點行，擬批復同意富陽、臨安、淳安作為第二批試點行。

2．授權保障。根據中、小企業相對集中于蕭山、余杭、富陽、濱江等地的實際，對信貸資產質量較好、信貸管理水平較高的蕭山、富陽、濱江等支行擴大授權，適度下放小企業信貸業務的審批權限，簡化小企業信貸業務的審批流程。并將省分行轉授給我營業部的個人生產經營性貸款權限，視情況全部或部分地轉授給了支行，其中蕭山支行抵質押類的個人生產經營性貸款單筆權限達到500萬元。支行審批權限的擴大使貸款審批的內部運作環節大大減少，貸款審批效率大幅度提高，對中小企業信貸服務的時效性明顯增強。

3．完善授信。針對中、小企業財務報表不夠真實這一特點，對中小企業的信用等級評定結合定性分析和定量分析進行。其中定性分析分值占60%，主要分析經營者素質(管理能力、信用度、社會認知度)、企業素質(產權性質、行業政策、管理水平)、企業成長趨勢(設備先進程度、產品技術含量、產品競爭能力)、貸款風險評價(第二還款來源)等；定量分析占40%，測算企業的履約能力、償債能力、贏利能力、經營能力，有關數據依據企業提供的資產清單、稅務部門提供的納稅清單等結合對企業的實地調查評估綜合確定。在評級時，首次將流轉稅納稅額增長率、所得稅納稅額、用(水)電量增長率、根據企業已開具發票確定的銷售毛利潤率等指標納入評級體系，并把原對一般企業要求的總資產、凈資產規模及資產負債率指標取消，以盡可能真實的反映小企業的實際信用等級。根據信用等級測評結果，分別核定企業授信額度，對無法確定信用等級的企業，按照該企業房地產、機器設備、存貨、應收帳款等實有資產的價值打折確定授信額度。今年，根據小企業的業務特點，我營業部還改善了小企業信貸業務的審批流程，在業務審批流程上允許不經過貸審會審議，貸款審批同意后視同增加授信額度。

小微企業在我國企業隊伍中數量眾多,是我國經濟發展當中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業總產值上分別達到了我國經濟總量的40％、57％以及60％,并提供了四分之三的城鎮就業機會,為我國1．5億人口解決了就業問題.一直以來,小微企業的信貸需求都十分的旺盛,然而各個商業銀行由于小微企業的風險和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20％.面臨小微企業的強大需求,商業銀行如何對金融產品和服務進行創新,使其可以更好更多的扶持小微企業的發展是值得深入探討和研究的問題.

1當前商業銀行小微企業金融服務中存在的問題

1．1缺少為小微企業服務的內在動力

對于商業銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業的規模不大,涉及的行業十分分散,且業務十分繁雜,對于商業銀行的集中管理非常不利.而想要適應小微企業的融資需要,銀行就要增添服務網點,擴展金融服務業務,投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經濟利潤,自然對大中型企業的貸款業務更為傾向,而對小微企業的金融服務發展則缺少內在的動力.

1．2對小微企業資金回收的風險較大

和大中型企業相比,小微企業的貸款具有的風險性較高.由于小微企業普遍存在不完善的管理機制和財務制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監督與控制小微企業的發展和經營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風險很高.而就目前來看,商業銀行仍然采取的是大中型企業大貸款模式來對待小微企業,而不能使得小微企業的真實經營狀況得意體現,加大了銀行對資金進行回收的風險.

一、新時期農村商業銀行企業文化建設存在的問題

（一）忽視全員參與的重要性在農村商業銀行的發展過程中，企業文化主要體現在員工的日常工作行為以及細節之中，因此，員工是企業文化最重要和最直接的載體。反觀當前，新時期下我國農村商業銀行在企業文化建設的過程中，往往忽視了全體員工參與的重要性，只是由上層建筑進行單方面自上而下的推廣，大部分員工只能被動地、消極地接受書面化、程式化的企業文化。這種情況下，全員參與的重要性顯然沒有在企業文化建設中體現出來，必然會增加企業文化培育和推廣方面的難度，不利于農村商業銀行企業文化的建設。

（二）缺乏鮮明特色和個性就企業文化的性質和最終用途來看，企業文化是在一定背景下形成的具有企業自身特點的一種管理模式，農村商業銀行的企業文化也是如此，它是農村商業銀行個性化的表現。企業文化并不是迎合時尚的標語，也不是標準統一的教條和模式。新時期農村商業銀行的企業文化建設過程中，往往是移植了西方發達國家金融業的文化理念，使得企業文化缺乏自身獨特的風格和鮮明的個性，難以形成適合自身可持續發展的農村商業銀行企業文化[1]。

（三）行政管理體制色彩濃厚在我國的農村金融體系中，大多數由轉制成功的農村商業銀行，仍然接受上級管理機構的行政管理，因此，企業本身具有很強的行政色彩。目前我國整個農村金融系統正面臨改革轉型期，其行業規范及管理標準都在不斷完善中，上級管理機構對基層農村商業銀行的企業文化建設缺乏完善的評價體系，未能通過充分的客觀分析和評估，對基層農村商業銀行提出適合其自身發展的企業文化指導意見。

（四）長期價值觀的培養與短期利益相沖突在當前我國商業銀行的發展中，部分剛起步的農村商銀行較為重視短期利益，它們熱衷于抓“見效快”的項目，欠缺對長期發展的規劃和相應的連續性，沒有按照企業文化本質的基本邏輯和機理進行企業自身文化的建設，沒有將企業自身的文化塑造成一個充滿生機的生態系統，造成了企業文化在建設與塑造流于形式的現狀。由于新舊觀念的沖突以及價值觀的轉換，使得農村商業銀行的短期利益與長期的文化建設目標之間發生矛盾，造成企業新價值觀念的形成發生了嚴重的滯后現象。

二、農村商業銀行企業文化建設的意見

第一條為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》，以及《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等法規和有關規定，制定本指導意見。

第二條本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》的規定。

本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。

第三條商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。

第四條政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則，著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務，貸款風險由具體參貸銀行自負。

一、商業銀行小企業貸款業務的現狀

截至2006年底，我國中小企業數已達到4200多萬戶，占全國企業總數的99.8%。中小企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58%，生產的商品占社會銷售額的59%，上繳稅收占50.2%。全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為53467.7億元，比2006年初增加5396億元，增幅為15.8%。為鼓勵商業銀行做好小企業貸款，2007年銀監會在市場準入和結構布局上對表現出色的單位實行鼓勵和優惠政策。優惠政策包括：對小企業貸款業務上表現出色的股份制商業銀行，可以準予其增設機構和網點，擴大小企業貸款業務的成果；對在小企業貸款業務上表現出色的地方法人銀行業金融機構，可以準予其跨區域增設機構和網點，以改進和提高對落后地區的小企業金融服務水平。

二、商業銀行小企業貸款若干問題

1.小企業貸款的準入條件較高。目前，小企業貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔保貸款，信用貸款幾乎沒有，并且抵押貸款的比重還會進一步上升。而對于抵押品，銀行很少接受除土地、房產之外的其他抵押物，同時還要求小企業有健全完善的財務報表體系。但從現實情況來看，大多數小企業并未擁有對土地的經營權、對廠房的所有權和使用權，因此不能把土地或廠房作為合格的抵押物。同時，由于小企業經營管理的不確定性導致社會對其信用普遍審慎，加之擔保基金規模小，擔保機構手續繁瑣、收費偏高、過分審慎等因素，企業獲得外部擔保極為不易。此外，由于小企業的財務信息和信用記錄都不完整，所以其貸款也不能是財務報表型和信用評分型，因此，在抵押、擔保型貸款的發展趨勢下，小企業既不能依靠自身資產尋求抵押貸款，又不能憑借本身的優質財務信息和信用記錄直接獲取貸款。

2.小企業貸款信息不對稱。長期以來，由于信用管理制度不健全、信用立法滯后以及執法不嚴等因素的影響，大多數企業存在信用缺失的現象，小企業信用缺失的問題更為嚴重。在信貸調查階段，部分企業由于處于創業階段，規模較小，資本實力相對較弱，管理水平相對較低，財務管理不健全，只設流水賬，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄等原因，給商業銀行全面了解和掌握企業真正的財務數據、經營狀況帶來了難度，使商業銀行難以按照合理的程序和手續幫助它們獲得貸款。信息的不對稱加大了商業銀行貸款審查工作的難度，造成了風險(成本)與收益的不對稱，反過來制約了商業銀行對小企業信貸支持的積極性。

小企業貸款信息的分散與小企業融資的社會環境有關。我國征信體系建設還處于起步階段，無論是公民個人和企業的信用意識，還是整個社會的征信制度建設、基礎數據庫的信息量和網絡覆蓋面、征信服務業的發展、征信增值服務等，都要落后于西方發達國家，落后于市場經濟發展的需要。由于社會信用體系尚未形成，缺乏完善的擔保體系，雖然有為小企業提供擔保服務的專門機構，但在實際操作時很難，故未能發揮其應有的作用。缺乏統一的信用評估機制及監督機制，沒有建立起以企業資信檔案為基礎的信用制度，對小企業信用狀況調查困難。

1緒論

1.1我國中小企業向商業銀行貸款的背景與意義

中小企業是我國經濟的重要組成部分,在推動經濟增長、繁榮市場、吸納勞動力、出口創匯和技術創新等方面發揮著重要作用,全國75%左右的城鎮就業崗位也是由中小企業提供的,中小企業的成長直接關系到我國經濟的持續快速發展和社會穩定。但商業銀行這一融資渠道對我國中小企業也正變得越來越嚴峻。

1.2國內外中小企業向商業銀行貸款現狀

針對中小企業銀行貸款難的問題,國內外學者從理論和實踐上進行了深入的研究。Stiglitz和WEiss(1981)基于信息不對稱、道德風險和逆向選擇的理論,提出了信貸配給的概念,即無論借款者愿意支付多高的貸款利率,只有部分借貸者的貸款請求可以得到滿足或借貸者的貸款請求只能得到部分滿足。由于逆向選擇的存在,使得銀行的貸款供給不一定是貸款利率的增函數,這樣在競爭均衡下就會出現上述信貸配給現象。王宵等(2003)將企業規模作為內生變量引入信貸配給模型中,分析發現商業銀行還可通過企業規模來對中小企業實行信貸配給。

2我國商業銀行對中小企業貸款的現狀分析

摘要：商業銀行與貸款企業之間的信貸合約，由于中小企業與商業銀行之間的信息不對稱，致使中小企業在向商業銀行申請貸款后有可能不還款，進而導致中小企業貸款難，嚴重的商業銀行“惜貸”現象。本文用博弈論的方法分析了企業和銀行在貸款、還款階段決策和利益相互影響、相互作用的過程，使用單次博弈和重復博弈的方法，分析了銀企信貸的各種可能從而得出結論：改善企業誠信度、加強銀企交流、大力發展中小商業銀行等是有效解決銀企之間信息不對稱及商業銀行對中小企業的“惜貸”行為的良好途徑。

關鍵詞：商業銀行;中小企業;貸款;博弈

一、引言

中小企業和商業銀行作為兩個重要的產業，是關乎我國國民經濟發展的支柱。我國《銀行開展中小企業貸款業務指導意見》中指出，商業銀行對中小企業提供信貸，有利于優化商業銀行的業務結構，商業銀行加大對中小企業的信貸已經成為大勢所趨。加強對商業銀行與中小企業間信貸行為的研究，有利于實現銀企雙贏。但由于絕大部分中小企業難于取得上市融資和債券融資等方式的融資，因此造成了中小型企業依賴商業銀行的現狀。博弈論是研究決策主體間相互作用后的決策行為及其均衡問題的分析工具，在現代社會中，博弈分析已經滲透到管理和經濟領域，中小企業和商業銀行之間的關系探討正是博弈發揮作用的重要領域。本文通過建立中小型企業和商業銀行之間的博弈模型，合理的分析得出兩者最大利益的情況，總結現實中影響我國中小企業進行貸款和商業銀行放貸的因素，對中小型企業和商業銀行的健康發展起到指導性的作用。

二、中小企業和商業銀行背后的博弈關系分析

在現實社會中，中小企業和商業銀行的博弈關系主要發生在資金的借貸過程，既包括前期中小企業向商業銀行的借款，也包括后期中小企業的還款。貸款階段企業決定是否向銀行申請貸款，銀行則決定是否批準企業的貸款申請；還貸階段企業決定是否按約還款，銀行則決定是否追繳欠款。銀行和企業之間的信貸過程實質上是一個博弈的過程。實際問題中，銀行和企業之間的借貸不可能就只有一次，在多次貸款中，企業可能會貸款時間變短、利率下降；銀行會明確企業的誠信度，使得信貸博弈變得簡單，當然中間也可能會有機會主義產生的損失。銀行與中小企業在借貸行為中的決策和利益相互影響、相互作用的關系正是博弈關系的具體體現。其中表現為：（1）從銀行角度看，銀行會考察企業的誠信度、公司規模、所需貸款的項目計劃、償還貸款的能力以及由于企業的誠信度的積累而導致貸款利率的浮動。（2）從企業的角度看,企業會考察銀行的實際貸款利率,手續的繁雜程度,抵押物的分量等來考慮貸款的收益，決定選擇什么銀行來貸。