小議商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款的策略

導(dǎo)語(yǔ)：小議商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款的策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1緒論

1.1我國(guó)中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款的背景與意義

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、繁榮市場(chǎng)、吸納勞動(dòng)力、出口創(chuàng)匯和技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用,全國(guó)75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位也是由中小企業(yè)提供的,中小企業(yè)的成長(zhǎng)直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。但商業(yè)銀行這一融資渠道對(duì)我國(guó)中小企業(yè)也正變得越來(lái)越嚴(yán)峻。

1.2國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀

針對(duì)中小企業(yè)銀行貸款難的問(wèn)題,國(guó)內(nèi)外學(xué)者從理論和實(shí)踐上進(jìn)行了深入的研究。Stiglitz和WEiss(1981)基于信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的理論,提出了信貸配給的概念,即無(wú)論借款者愿意支付多高的貸款利率,只有部分借貸者的貸款請(qǐng)求可以得到滿足或借貸者的貸款請(qǐng)求只能得到部分滿足。由于逆向選擇的存在,使得銀行的貸款供給不一定是貸款利率的增函數(shù),這樣在競(jìng)爭(zhēng)均衡下就會(huì)出現(xiàn)上述信貸配給現(xiàn)象。王宵等(2003)將企業(yè)規(guī)模作為內(nèi)生變量引入信貸配給模型中,分析發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行還可通過(guò)企業(yè)規(guī)模來(lái)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行信貸配給。

2我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀分析

2.1中小企業(yè)自身存在著不少缺陷

2.1.1相當(dāng)多的中小企業(yè)自身素質(zhì)不高的主要體現(xiàn)

一是中小企業(yè)技術(shù)落后,環(huán)保不達(dá)標(biāo),產(chǎn)品質(zhì)量和科技含量低,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。一些中小企業(yè)過(guò)度依靠低價(jià)競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)技術(shù)和管理水平低。二是大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范,財(cái)務(wù)制度不健全,財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整,不能提供銀行所需的準(zhǔn)確、可靠的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息,銀行無(wú)法掌握企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用狀況,從而難以開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。三是中小企業(yè)普遍資信等級(jí)低,信用觀念差。相當(dāng)部分中小企業(yè)達(dá)不到銀行的信用等級(jí)要求,即使銀行有意貸款,也難以找到符合貸款條件的企業(yè)。

2.1.2相當(dāng)多的中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

有的中小企業(yè)屬于“家族式管理”,這些家族企業(yè)的內(nèi)部關(guān)系以血緣關(guān)系為依托,靠家庭觀念來(lái)維系,家族企業(yè)的封閉和不規(guī)范性,使得中小企業(yè)在人力資源的引進(jìn)方面具有排它性,缺乏高素質(zhì)管理人才和相應(yīng)的內(nèi)外部監(jiān)督管理機(jī)制。

2.2社會(huì)方面的制約因素

2.2.1中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制與擔(dān)保體系不健全

總體上看,服務(wù)于中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、資金規(guī)模有限,不能滿足眾多中小企業(yè)的融資需求。

2.2.2中小企業(yè)征信系統(tǒng)缺乏

眾多的中小企業(yè)由于體制機(jī)制原因,還沒(méi)有形成完善的征信系統(tǒng)。存在許多欠完善之處,如果銀行要深入調(diào)查尋找最佳的貸款對(duì)象,需要付出巨大的信息搜索成本。加之各國(guó)有商業(yè)銀行都存在信貸人員有限的問(wèn)題,搜集企業(yè)資信情況難度較大,大大影響了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款熱情。

2.3金融方面的制約因素

2.3.1國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度存在差異性

國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有大中型企業(yè)同屬于一個(gè)產(chǎn)權(quán)主體,決定了作為國(guó)有產(chǎn)權(quán)代表的政府具有支持國(guó)有企業(yè)的偏好。在這種理念支配下,歧視中小企業(yè),不愿向中小企業(yè)貸款就必然成為現(xiàn)實(shí)。

2.3.2國(guó)有商業(yè)銀行激勵(lì)與約束機(jī)制安排不對(duì)稱

為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理是正確的。但目前國(guó)有商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)了對(duì)信貸人員的終身責(zé)任追究制,甚至提出消滅不良資產(chǎn),任何一筆貸款的失誤都有可能終身受到牽連,這種實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的約束制度與銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征不相符。對(duì)中小企業(yè)貸款融資,信貸人員所承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)較大,風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱,因此,信貸人員對(duì)中小企業(yè)貸款比較謹(jǐn)慎,積極性不高。

3加大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持的對(duì)策

3.1發(fā)揮政府調(diào)控職能,規(guī)范國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為

3.1.1加強(qiáng)政府監(jiān)督,完善法規(guī)政策

一是要把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的條件、經(jīng)營(yíng)合法性、行業(yè)自律要求等影響中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素要落實(shí)好管理好。二是采取多種措施,促使中小企業(yè)融資建立健全國(guó)有資金補(bǔ)充機(jī)制,提高內(nèi)源融資的比重。對(duì)中小企業(yè)通過(guò)合資、合作和參股等形式提高國(guó)有資金比重的行為要給予充分的政策支持。

3.1.2健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用保證制度支持中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn),健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)該制度性地加大中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的投入,保證擔(dān)保資金長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充來(lái)源。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須實(shí)行政企分開(kāi),規(guī)避行政干預(yù),構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu)。使信用擔(dān)保業(yè)走向政府規(guī)范培育市場(chǎng)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)的正常軌道,真正做到政策性資金、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理。

3.2遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化進(jìn)程

3.2.1按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求,深化國(guó)有商業(yè)銀行改革

一方面不惜成本地?cái)埓?另一方面,又容忍巨額信貸資金在銀行體系內(nèi)閑置,這與真正意義上的商業(yè)銀行既注重低成本資本籌措,又注重資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化合。所以,必須深化國(guó)有商業(yè)銀行改革,徹底解決權(quán)利和義務(wù),風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱問(wèn)題。變單一產(chǎn)權(quán)為多元產(chǎn)權(quán),塑造健全的制衡機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。

3.2.2健全和完善國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

國(guó)有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,重視中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。重新對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和定位,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)份額,廢止不適宜的信貸政策,支持中小企業(yè)信貸需求。

3.3提升中小企業(yè)自身素質(zhì)

中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是解決其貸款難的基礎(chǔ)。首先要從講誠(chéng)信做起。企業(yè)的信用問(wèn)題不僅僅是為了從外部融資,實(shí)際上它是企業(yè)要發(fā)展壯大所必須具備的基本素質(zhì)。二是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者要加強(qiáng)學(xué)習(xí),努力把自己造就成為不斷促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的企業(yè)家。三是轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu),提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平,增強(qiáng)企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。