消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)范文10篇

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢(qián)。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買(mǎi)土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴(lài)于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶(hù)推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開(kāi)始大量開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開(kāi)。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開(kāi)始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買(mǎi)鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車(chē)。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車(chē)旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。汽車(chē)在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車(chē)的高花費(fèi)也樹(shù)立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車(chē)大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開(kāi)始向符合條件的買(mǎi)主提出分期付款，美國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)占汽車(chē)總銷(xiāo)售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

旅游消費(fèi)信貸業(yè)在旅游產(chǎn)業(yè)中是一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，是旅游市場(chǎng)發(fā)展到一定階段而隨之誕生的。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家旅游消費(fèi)信貸業(yè)發(fā)展較快，而在我國(guó)卻發(fā)展緩慢。欲研究旅游消費(fèi)信貸業(yè)，必須從三個(gè)最基本的方面著手，即旅游消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，最后再提出具有建設(shè)性的相應(yīng)對(duì)策。

一、旅游消費(fèi)信貸業(yè)在我國(guó)的發(fā)展背景

當(dāng)前，我國(guó)的旅游產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已與教育消費(fèi)、汽車(chē)消費(fèi)和住房消費(fèi)等并列成為我國(guó)的消費(fèi)熱點(diǎn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和旅游局等相關(guān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)表明：2005年，我國(guó)的國(guó)內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元；入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國(guó)內(nèi)國(guó)際旅游業(yè)總收入為7686億元，公民出國(guó)（境）人數(shù)達(dá)到3103萬(wàn)人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。因此，在我國(guó)，旅游消費(fèi)信貸業(yè)的大背景便是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小環(huán)境則是旅游行業(yè)本身的快速增長(zhǎng)。由此，便使金融信貸和旅游法律等相關(guān)領(lǐng)域環(huán)境得到改善，為旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的條件。

二、旅游消費(fèi)信貸業(yè)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）旅游信貸發(fā)展現(xiàn)狀堪優(yōu)。1998年我國(guó)消費(fèi)信貸起步以來(lái)，各商業(yè)銀行都紛紛瞄準(zhǔn)了消費(fèi)者這一層面來(lái)開(kāi)拓業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)，旅游信貸也開(kāi)始初現(xiàn)端倪。1998年建設(shè)銀行上海分行在國(guó)內(nèi)金融界第一個(gè)推出了個(gè)人住房貸款品牌“樂(lè)得家”，1999年把旅游也劃進(jìn)“樂(lè)得家”的服務(wù)范圍。當(dāng)前，商業(yè)銀行主要推出了兩類(lèi)形式的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：一類(lèi)是說(shuō)明用途的旅游消費(fèi)信貸，如“旅游度假消費(fèi)貸款（中國(guó)銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務(wù)（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個(gè)人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”用于旅游消費(fèi)；還有一種是信用卡業(yè)務(wù)。綜上可知，速度慢、規(guī)模小是我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展中呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，與旅游收入的不斷增加和旅游業(yè)的快速發(fā)展形成了鮮明的反差。（二）個(gè)人旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費(fèi)者方面（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的嚴(yán)重制約。在我國(guó)，即使借錢(qián)購(gòu)房置地也向來(lái)被認(rèn)為是天經(jīng)地義，但是貸款旅游就不被接受和認(rèn)可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿(mǎn)足后才會(huì)被考慮的額外消費(fèi)。（2）消費(fèi)者的收支和預(yù)期不確定。未來(lái)收支和預(yù)期的不確定，會(huì)使消費(fèi)者將自己的閑散資金存人金融機(jī)構(gòu)，以防急需用錢(qián)，更別說(shuō)貸款旅游了。2、銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)方面（1）缺乏利益驅(qū)動(dòng)。追求利益最大化，是商業(yè)銀行的企業(yè)本質(zhì)。但是，到目前為止，我國(guó)的商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有完全市場(chǎng)化，對(duì)于一般金額較小的個(gè)人旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)往往積極性不高。（2）復(fù)雜的信貸辦理程序。對(duì)于旅游消費(fèi)貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關(guān)材料很多。這種繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10天），消費(fèi)者貸款的熱情也會(huì)因?yàn)檫^(guò)于復(fù)雜的申辦程序而受到抑制。3、社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境方面。國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者一致認(rèn)為，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)的最大損失是信用喪失。商業(yè)銀行吸收了大量閑散社會(huì)資金，但卻不敢輕易地貸款給個(gè)人，其中最重要的一個(gè)原因便是我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信度太低，銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)所必須的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系也沒(méi)有完全建立起來(lái)[1]。

三、在我國(guó)發(fā)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)的一點(diǎn)建議。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢(qián)。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買(mǎi)土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴(lài)于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶(hù)推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開(kāi)始大量開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開(kāi)。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開(kāi)始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買(mǎi)鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車(chē)。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車(chē)旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。汽車(chē)在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車(chē)的高花費(fèi)也樹(shù)立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車(chē)大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開(kāi)始向符合條件的買(mǎi)主提出分期付款，美國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)占汽車(chē)總銷(xiāo)售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

摘要：美國(guó)消費(fèi)信貸體系失靈是導(dǎo)致金融危機(jī)的一個(gè)誘導(dǎo)性因素。文章從美國(guó)消費(fèi)信貸史、消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和影響消費(fèi)信貸決策的原因等方面對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行分析，進(jìn)而根據(jù)其所造成的影響提出幾點(diǎn)針對(duì)我國(guó)情況的可借鑒之處。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)分期付款信用體系擴(kuò)大內(nèi)需

美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，帶來(lái)了全球的經(jīng)濟(jì)寒冬，席卷了整個(gè)資本主義市場(chǎng)體系，也波及到了中國(guó)等亞洲國(guó)家。眾所周知，造成此次金融危機(jī)的直接原因是次貸危機(jī)。而造成危機(jī)的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國(guó)過(guò)于發(fā)達(dá)的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認(rèn)為更重要的是美國(guó)人長(zhǎng)期形成的消費(fèi)信貸習(xí)慣。如眾人所知，美國(guó)人的生活是以分期付款方式購(gòu)買(mǎi)來(lái)的。長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費(fèi)信貸是個(gè)人或家庭用于滿(mǎn)足個(gè)人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。按照用途劃分，消費(fèi)信貸可以分為住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類(lèi)。因此，在很多人眼里，消費(fèi)信貸就是將消費(fèi)昂貴商品的美夢(mèng)變?yōu)榧磿r(shí)現(xiàn)實(shí)，它成就了我們的大眾消費(fèi)者。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

摘要：美國(guó)消費(fèi)信貸體系失靈是導(dǎo)致金融危機(jī)的一個(gè)誘導(dǎo)性因素。文章從美國(guó)消費(fèi)信貸史、消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和影響消費(fèi)信貸決策的原因等方面對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行分析，進(jìn)而根據(jù)其所造成的影響提出幾點(diǎn)針對(duì)我國(guó)情況的可借鑒之處。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)分期付款信用體系擴(kuò)大內(nèi)需

美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，帶來(lái)了全球的經(jīng)濟(jì)寒冬，席卷了整個(gè)資本主義市場(chǎng)體系，也波及到了中國(guó)等亞洲國(guó)家。眾所周知，造成此次金融危機(jī)的直接原因是次貸危機(jī)。而造成危機(jī)的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國(guó)過(guò)于發(fā)達(dá)的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認(rèn)為更重要的是美國(guó)人長(zhǎng)期形成的消費(fèi)信貸習(xí)慣。如眾人所知，美國(guó)人的生活是以分期付款方式購(gòu)買(mǎi)來(lái)的。長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費(fèi)信貸是個(gè)人或家庭用于滿(mǎn)足個(gè)人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。按照用途劃分，消費(fèi)信貸可以分為住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類(lèi)。因此，在很多人眼里，消費(fèi)信貸就是將消費(fèi)昂貴商品的美夢(mèng)變?yōu)榧磿r(shí)現(xiàn)實(shí)，它成就了我們的大眾消費(fèi)者。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

一、引言

消費(fèi)信貸在我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需中發(fā)揮重要作用,在2007-2009年中,居民消費(fèi)信貸占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比例分別是32•00%、32•56%、36•19%①。但居民消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中的比例仍較低,2007-2009年依次為11•42%、12•32%、12•26%②。而在美國(guó)、西歐等國(guó)家,消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重較大,一般為20%-40%,有的甚至高達(dá)60%[1]。我國(guó)消費(fèi)信貸比例仍較低的重要原因是農(nóng)村居民消費(fèi)信貸總量低、增長(zhǎng)緩慢、增速不穩(wěn)定、信貸結(jié)構(gòu)不合理。截至2008年末,我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸占貸款總額的比重僅為9•8%;2008年我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)貸款增量?jī)H占全社會(huì)商品零售總額的0•5%;2006年我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸負(fù)增長(zhǎng)1•5%,2007年增速為13•8%,而2008年回落至7•2%;從2006年到2008年我國(guó)農(nóng)村住房貸款占消費(fèi)貸款總額的比重分別為50•6%、54•1%、65•3%,相對(duì)而言,其他品種的消費(fèi)信貸所占比例還要小得多[2]。那么如何拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸,一般認(rèn)為應(yīng)增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定性、健全農(nóng)村信用體系等。不過(guò),筆者認(rèn)為,拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)前,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式突出特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,這一組織形式使農(nóng)戶(hù)與其它經(jīng)濟(jì)主體形成大量供應(yīng)鏈關(guān)系,因此可借助供應(yīng)鏈金融理論拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸。供應(yīng)鏈金融是以發(fā)生在供應(yīng)鏈上的商業(yè)交易價(jià)值為基礎(chǔ),設(shè)計(jì)一系列為供應(yīng)商提供流動(dòng)資本融資和現(xiàn)金流的解決方案[3]。它最初主要是銀行為克服中小企業(yè)缺乏擔(dān)保品等信貸難題而以大企業(yè)為依托進(jìn)行中小企業(yè)信貸融資服務(wù)。農(nóng)戶(hù)供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸就是銀行等金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)形成的供應(yīng)鏈關(guān)系,并以現(xiàn)實(shí)或潛在交易關(guān)系所產(chǎn)生的未來(lái)確定現(xiàn)金流作為還款來(lái)源,將交易中產(chǎn)生的存貨、應(yīng)收賬款、供貨合同等作為質(zhì)押工具,獲取銀行消費(fèi)信貸資金,當(dāng)供貨關(guān)系發(fā)生并產(chǎn)生現(xiàn)金流時(shí)及時(shí)償還貸款。農(nóng)戶(hù)供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸是銀行適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織形式發(fā)展需要所推動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新,可以有效緩解農(nóng)戶(hù)獲取消費(fèi)信貸資金難的問(wèn)題。

二、供應(yīng)鏈金融視角中的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸拓展的機(jī)理分析

1•通過(guò)信貸的物質(zhì)基礎(chǔ)創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸拓展長(zhǎng)期以來(lái),消費(fèi)信貸主要以住房等不動(dòng)產(chǎn)作抵押貸款的物質(zhì)基礎(chǔ),不動(dòng)產(chǎn)越多,不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)能力越強(qiáng),獲取貸款就越容易。由于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高,決定城市居民積累的不動(dòng)產(chǎn)較多;城鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)如拍賣(mài)市場(chǎng)發(fā)達(dá),決定不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)能力強(qiáng),從而獲取消費(fèi)信貸資金容易。但農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低,農(nóng)戶(hù)以住房等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款,小農(nóng)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致財(cái)富積累及增速慢而使可供抵押的住房資產(chǎn)數(shù)量少;同時(shí),由于我國(guó)農(nóng)村拍賣(mài)市場(chǎng)不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,抵押物的市場(chǎng)價(jià)值低,因此當(dāng)農(nóng)戶(hù)發(fā)生還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行不能及時(shí)有效變賣(mài)抵押物以收回貸款。因此,農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸的物質(zhì)基礎(chǔ)較薄弱,導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)獲取消費(fèi)信貸資金困難,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民存在信貸機(jī)會(huì)不均等。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的主要方式,逐步擺脫了小農(nóng)的孤立經(jīng)營(yíng),廣泛形成“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+合作組織+農(nóng)戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)形式,目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織形式從數(shù)量、龍頭企業(yè)及對(duì)農(nóng)戶(hù)的帶動(dòng)作用等方面均為開(kāi)展供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸創(chuàng)造前提條件(如表1所示)。農(nóng)戶(hù)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在交易上形成大量供應(yīng)鏈關(guān)系,廣泛存在合同交易、信用交易,出現(xiàn)先交付農(nóng)產(chǎn)品后付款、先付款后交付農(nóng)產(chǎn)品等新交易方式,產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)中的大量流動(dòng)資產(chǎn)。這些流動(dòng)資產(chǎn)因農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)多而增加,因農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)總量大而規(guī)模大,因技術(shù)革新導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)反季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品多而使流動(dòng)資產(chǎn)具有常態(tài)化、穩(wěn)定性特點(diǎn)。因此,這些流動(dòng)資產(chǎn)作為質(zhì)押品進(jìn)行貸款就具有種類(lèi)多、規(guī)模大、常態(tài)化、穩(wěn)定性特點(diǎn),增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸物質(zhì)基礎(chǔ),促進(jìn)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)活躍,克服農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期以不動(dòng)產(chǎn)為依托的信貸物質(zhì)基礎(chǔ)匱乏的約束,為農(nóng)村消費(fèi)信貸向廣度和深度拓展創(chuàng)造物質(zhì)條件。

2•通過(guò)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸還款方式創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸拓展

長(zhǎng)期以來(lái),銀行消費(fèi)信貸還款方式單一,一般采用按月分期均衡付款的償還方式,而這必須以穩(wěn)定收入作保障。收入越穩(wěn)定,越容易獲取銀行信貸資金。城鄉(xiāng)居民收入按其來(lái)源均可分為工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入。這些收入可分為穩(wěn)定性收入與非穩(wěn)定性收入,其中,工資性收入與轉(zhuǎn)移性收入有較為穩(wěn)定的來(lái)源渠道,且是按照一定的比例在逐年上升,波動(dòng)幅度較小,可以合并為穩(wěn)定性收入;經(jīng)營(yíng)性收入受季節(jié)、價(jià)格及整個(gè)市場(chǎng)消費(fèi)環(huán)境等影響,收入的穩(wěn)定性低,財(cái)產(chǎn)性收入受資本市場(chǎng)波動(dòng)和國(guó)家政策影響,其波動(dòng)幅度較大,這兩種收入可合并為非穩(wěn)定性收入。[5]根據(jù)這種分類(lèi)方法,從表2可以得到,城鎮(zhèn)居民2005-2008年穩(wěn)定性收入占總收入比例依次是92•29%、91•72%、91•35%、89•22%,農(nóng)村居民2005-2008年穩(wěn)定性收入占總收入比例依次是40•61%、43•37%、43•92%、45•73%。因此,城鎮(zhèn)居民以穩(wěn)定性收入為主,而農(nóng)村居民以不穩(wěn)定性收入為主。說(shuō)明銀行消費(fèi)信貸還款方式是與城鎮(zhèn)居民的收入特點(diǎn)相符合,但與農(nóng)村居民的收入特點(diǎn)不相符。由于我國(guó)銀行消費(fèi)信貸不能根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入特點(diǎn)靈活決定還款方式,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民獲取消費(fèi)信貸資金的機(jī)會(huì)不均等。供應(yīng)鏈消費(fèi)信貸使農(nóng)民可根據(jù)自己參與供應(yīng)鏈的關(guān)系及流動(dòng)資產(chǎn)變動(dòng)情況和增長(zhǎng)趨勢(shì),及由此帶來(lái)的收入變化特點(diǎn),選擇比較有利的靈活還款方式,從還款方式進(jìn)行拓寬消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),在分期還款和到期一次還款方式之間為農(nóng)戶(hù)設(shè)計(jì)出多種選擇方案,可以開(kāi)展按年度、季度、月份等多種還款方式,開(kāi)展遞增、遞減、平均或者一定時(shí)期內(nèi)的彈性還款方式。根據(jù)農(nóng)村居民的經(jīng)營(yíng)及收入特點(diǎn)量身定制各種消費(fèi)信貸還款方式,促進(jìn)多種還款方式的信貸產(chǎn)品的不同組合,促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。因此,拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸,銀行消費(fèi)信貸還款方式應(yīng)與農(nóng)村收入不穩(wěn)定性相適應(yīng),也就應(yīng)與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式相適合,增加還款方式靈活性。

一、分析基礎(chǔ)上消費(fèi)信貸的功能定位

基于消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)方面若要發(fā)揮消費(fèi)信貸的正面影響，則需要引入消費(fèi)信貸應(yīng)用下的價(jià)值判斷。這一價(jià)值判斷的核心內(nèi)容便是，需要與皖江地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和其它產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品消費(fèi)相聯(lián)系。不難理解，在皖江區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍可以采取“雁型”發(fā)展模式，而在需求拉動(dòng)供給的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)應(yīng)傾向于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，即通過(guò)在消費(fèi)信貸上引入優(yōu)惠政策來(lái)促使區(qū)域消費(fèi)者采購(gòu)主導(dǎo)和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品。

二、定位驅(qū)動(dòng)下的實(shí)踐

（一）分析促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制從功能定位中可以看出，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要功能在于信貸結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，而信貸結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)又植根于皖江區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)簪的內(nèi)生機(jī)制。在歷史觀視角下來(lái)看待皖江經(jīng)濟(jì)，其歷來(lái)重視文化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)作用，而在承接轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)時(shí)也突出產(chǎn)業(yè)與區(qū)域生產(chǎn)環(huán)境的適應(yīng)性。因此，高新技術(shù)應(yīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制。

（二）結(jié)合內(nèi)生機(jī)制的特點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的切入點(diǎn)，則在于皖江區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制中。作為注重傳統(tǒng)文化的區(qū)域，其在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也應(yīng)發(fā)揮這一傳統(tǒng)意識(shí)，以及借助區(qū)域內(nèi)高校、科研院所的技術(shù)支持作用來(lái)承接高新產(chǎn)業(yè)。這樣一來(lái)，信貸結(jié)構(gòu)中的政策傾向性就在于對(duì)電子類(lèi)民用產(chǎn)品的信貸支持。蕪湖作為重要的轎車(chē)生產(chǎn)基地，意味著針對(duì)中低檔轎車(chē)的消費(fèi)也應(yīng)納入到信貸的政策支持范疇之中。

（三）建立動(dòng)態(tài)可控的消費(fèi)信貸管理模式皖江地區(qū)消費(fèi)信貸的供給來(lái)源于國(guó)有商業(yè)銀行和區(qū)域性股份制銀行，因此需要建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，從而避免因過(guò)度信貸而造成的區(qū)域信用過(guò)剩的局面。建立動(dòng)態(tài)可控的消費(fèi)信貸管理模式，關(guān)鍵就在于架構(gòu)起區(qū)域消費(fèi)者平均工資水平與授信額度的適當(dāng)比例來(lái)。

[摘要]文章闡述了消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問(wèn)題,并對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對(duì)策等問(wèn)題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法

我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國(guó)人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號(hào))《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》(中國(guó)人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷(xiāo)售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷(xiāo)售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng),導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí),市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō),如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車(chē)、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷(xiāo)售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷(xiāo)售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn),其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開(kāi)拓銷(xiāo)售市場(chǎng),促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō),商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活動(dòng),又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

[摘要]文章闡述了消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問(wèn)題,并對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對(duì)策等問(wèn)題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法

[中圖分類(lèi)號(hào)]D922282[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1000-5072(2000)02-0108-0116

我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國(guó)人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號(hào))《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》(中國(guó)人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷(xiāo)售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號(hào)）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》（中國(guó)人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷(xiāo)售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷(xiāo)售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車(chē)、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷(xiāo)售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷(xiāo)售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開(kāi)拓銷(xiāo)售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō)，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷(xiāo)方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒(méi)有制度化，償還協(xié)議也常常沒(méi)有采取書(shū)面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開(kāi)始用分期償還貸款方式購(gòu)買(mǎi)家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來(lái)，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來(lái)。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開(kāi)始在零售業(yè)采取分期付款方式銷(xiāo)售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)量的增加，以及專(zhuān)業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來(lái)解決某些商品的銷(xiāo)售問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來(lái)，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開(kāi)展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢(xún)有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷(xiāo)售已經(jīng)開(kāi)始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車(chē)工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車(chē)必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車(chē)市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開(kāi)啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見(jiàn)，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。