小額信貸公司范文10篇

摘要：小額信貸公司的盈利等于貸款利息收入與貸款成本之差。小額信貸公司實行的是無抵押貸款，當貸款本金受損的時候，沒有任何財產可以彌補貸款本金和利息。并且貸款利息收入受本金和利率的影響，而小額信貸公司是以自有資金開展貸款業務，只能夠有一個批發資金的金融機構。同時小額信貸公司經營的是小額信貸，面臨眾多的農戶，他們的貸款規模很小，并且成本高。

關鍵詞：小額信貸公司；盈利；聯保貸款

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小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，它與傳統銀行的不同點是提供無須抵押的信用貸款。目前，作為小額信貸試點的小額信貸公司實行市場化運作、自主經營、自負盈虧、“只貸不存”，小額信貸公司發放的貸款要堅持立足農村、服務三農的原則和方向，以完善農村金融服務為目標，堅持商業可持續經營。

一、小額信貸公司的盈利分析

2005年8月開始，央行在現有政策框架選定山西、四川等五省開展商業小額信貸公司試點。這些小額信貸公司都是以自有資金開展貸款業務的經濟組織，不得對公眾吸收存款，也不得向金融機構通過融資形式獲取資金，以轉貸形式發放貸款。

一、小額信貸公司的盈利分析

2005年8月開始，央行在現有政策框架選定山西、四川等五省開展商業小額信貸公司試點。這些小額信貸公司都是以自有資金開展貸款業務的經濟組織，不得對公眾吸收存款，也不得向金融機構通過融資形式獲取資金，以轉貸形式發放貸款。

鑒于以前的金融機構（如農村合作基金會）違規經營導致了巨大的金融風波，央行以及各個地方政府對小額信貸公司有嚴格的限制：一是表現在股東人數均不能超過五人，并且原則上小額信貸公司不得跨縣（區）經營。二是表現在服務對象上，內蒙古鄂爾多斯市東勝區小額貸款公司招標文件中規定，三農貸款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；貴州省江口縣規定小額貸款公司三農貸款比例不得低于30%；山西平遙縣小額信貸公司三農貸款比例不得低于70%。三是表現在單筆貸款規模上，內蒙古東勝融豐小額貸款公司單筆貸款規模不得超過注冊資本的5%；四川廣元全力小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司規定單筆貸款規模不得超過全部資本金總額的2%。

從注冊資本來看，內蒙古東勝融豐小額信貸公司注冊資本最高（5000萬元），山西平遙晉源泰、日升隆的注冊資本最低，分別為1600萬元和1700萬元。因此可以肯定的一點是，小額信貸公司和農信社相比，它的貸款規模實在是太小。山西平遙小額貸款公司還要求要保證足夠的資本充足率8%、設置不良貸款警戒線、實施抵押擔保等措施，同時還設立了風險擔保基金，以發起人自有資金的10%、委托貸款人委托資金的6%作為風險擔保基金，用于委托資金和其他負債資金的擔保，這些規定使得本身注冊資本就不多的山西小額信貸公司的貸款規模小于注冊資本，即兩家小額信貸公司的3300萬元注冊資本只有2970萬元可用于貸款。山西平遙日升隆在2006年3月左右開始貸款后的四個月里就貸出1039萬，晉源泰1600萬元的注冊資本就只剩下200萬元，他們面臨資金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川廣元全力小額信貸有限責任公司的注冊資本為1000萬元，當地的小額信貸需求據統計大約是1.7億元，雖有把注冊資本擴大到2000萬元的計劃，但還沒有實施。在這期間全力公司共計向171戶貸款者發放了707萬元，已經收回的貸款為130萬元，但全力公司已經面臨資金營運壓力。

從貸款利率來看，山西平遙晉源泰小額信貸公司平均年利率最高,達20.05%，陜西戶縣的西安信昌和大洋匯鑫小額信貸公司最低，平均年利率為18.6%。而國際上商業可持續的小額信貸組織平均的管理成本是10%~15%左右；我國的資金成本若直接吸收存款則成本比較低，批發資金成本6%，市場上借款利率在7%～8%，壞賬準備應該為2%～3%,2007年9月15日起我國一年期存款利率為3.87%(小額信貸公司的機會成本),因此每筆貸款成本大約在20%以上。從以上分析可以看出幾乎所有的小額信貸公司的利率水平都比農信社高，比民間利率低，根本不能夠實現公司正常運營。

二、解決小額信貸公司盈利難問題的措施

摘要三峽庫區農村小額信貸雖然取得了長足的發展，但在其發展過程中也面臨許多障礙，這些障礙主要表現在：小額信貸的發放主要由農村信用社承擔，凸顯獨木難支的境況；農戶能用于貸款抵押的財產缺乏，且其價值也遠低于貸款額：專門為農戶和農村小型企業服務的小額信貸擔保公司極為有限。為此，應在三峽庫區組建多種形式的專營小額信貸業務的新型金融機構；建立與多方利益主體緊密聯系的小額信貸新模式；創新小額信貸抵押機制，用投資項目的未來現金流來替代不動產抵押；構建不同形式的小額信貸擔保機構；設立小額信貸償還預墊付基金。

關鍵詞三峽庫區；農村小額信貸；障礙；多元化創新

一、三峽庫區農村小額信貸的發展狀況

三峽庫區是全國重點貧困區之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發重點縣。實現百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區許多農民盡快脫貧致富方面發揮了重要作用，小額信貸已成為庫區農民解決溫飽、發展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區各縣：市有了長足的發展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區各縣、市最為常見。經過10來年的發展，三峽庫區農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統種養農戶拓展至與農業相關的多種經營戶、規模大戶和農村小型加工、運銷企業；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區農村小額信貸發展的情況，現通過對三峽庫區農村小額信貸發展較具有代表性的開縣的調研來反映其發展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發工作重點縣。為了實現農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業務。由于開縣許多農村地區只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉并鎮以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉鎮農村信用社就開展此項業務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業務，其資金來源于縣扶貧公司在農業銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監測部三個部門，以“縣服務總社——鄉鎮服務站——聯保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數21.90萬戶，核發貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現在為止在全縣20個鄉鎮建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發放小額貸款113億元，其中，種養殖業1569萬元，農村加工業413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

編者按：本文主要從中國農村小額信貸的發展歷程；我國農村小額信貸現存不足；未來農村小額信貸發展方向進行講述。其中，主要包括：農村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動、中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，要求有效配置金融資源、小額信貸資金供給存在較大缺口、新型農村金融機構財務自立能力弱、行政干預造成小額信貸風險加大、支農措施與農戶需求不匹配、不斷強化小額信貸資金的供給能力、通過市場定價機制實現持續經營、為小額信貸發展創造穩定的政策環境、創新小額信貸模式滿足農戶的各類需求等，具體材料請詳見：

一、中國農村小額信貸的發展歷程

1993年，中國社會科學院農村發展研究所模仿孟加拉鄉村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經濟合作社”，開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年，聯合國開發計劃署(UNDP)和中國國際經濟技術交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目，開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

2000年，農村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯保貸款。2004年，中央一號文件中明確地提出了小額信貸，引發了關于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”，2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。”到2005年底，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點省(區)開始倡導商業性小額信貸的試點，這些地區成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業性小額信貸公司。

2008年5月4日，中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，要求有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策的出臺。中國各地呈現出小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社、等新型農村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農村小額信貸現存不足

在國際上,小額信貸已經進入成熟發展階段,與此相比,我國的小額信貸還處于初級發展階段,作為一種行之有效的扶貧方式,小額信貸成為我國農村金融研究中備受關注的一個焦點。目前,國內學者從不同角度對小額信貸進行研究,如孫若梅的《小額信貸在農村信貸市場中作用的探討》,張紹瑞的《小額貸款公司:創新與挑戰》,何廣文的《“只貸不存”機構運作機制的特征與創新》,成濤林的《我國農村信用社改革取向與政府的功能定價》等,分別從小額信貸的作用、從事小額信貸的機構及機構創新面臨的問題等方面進行探討,而這篇文章則通過對農村信用社和小額貸款公司對比分析,提出小額貸款公司在小額信貸市場上的生力軍地位。

1小額信貸在我國的發展現狀及存在問題

小額信貸產生于20世紀70年代的孟加拉國,作為一種特殊的金融扶貧手段,它是基于農戶的信譽,向處于貧困階層、低收入的農戶提供小額的、短期的貸款,貸款主要用于農業生產和農村家庭應急之需。自創立以來,小額信貸受到了發展中國家的熱烈歡迎,成為一種非常可行的扶貧方式。1996年,我國社會科學院農村發展研究所引進孟加拉小額信貸模式,此后在陜西、山西、四川等地的貧困地區進行試點,并大范圍推廣。按照運作方式和運作主體的不同,小額信貸在我國的發展經歷了4種模式。

第一種模式,半官方組織或民間組織運作模式。主要的運作載體是具有獨立法人資格、自負盈虧、完全自治的社團性的扶貧經濟合作社,工作人員從社會招聘,資金來源主要是國際資助。但是由于這種模式強調政府不得干預,非政府組織的合法性問題得不到解決,而且資金來源無法持續,使得這種模式無法實現可持續發展。

第二種模式,政府+銀行運作模式。即在政府的監督指導下,由農業銀行直接發放貸款。具體來看,由政府規劃到戶,農行直貸到戶。資金來源為國家財政資金和扶貧貼息貸款。

第三種模式,農村信用合作社開辦小額信貸業務。作為國家正規農村金融機構,農村信用社在長期的工作實踐中培養了一批了解農村、熟悉農村業務的專業人員,也形成了完備的組織體系,積累了豐富的農村金融工作經驗。這一切決定了,從農村信用社介入小額信貸市場開始,6年多時間,農村信用社占據了農戶小額信貸業務的主力軍地位。第四種模式,小額貸款公司運作模式。小額信貸公司按照公司的形式運作,政府不得介入,而且“只貸不存”,屬于特殊的私營金融機構。

一、三峽庫區農村小額信貸的發展狀況

三峽庫區是全國重點貧困區之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發重點縣。實現百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區許多農民盡快脫貧致富方面發揮了重要作用，小額信貸已成為庫區農民解決溫飽、發展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區各縣：市有了長足的發展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區各縣、市最為常見。經過10來年的發展，三峽庫區農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統種養農戶拓展至與農業相關的多種經營戶、規模大戶和農村小型加工、運銷企業；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區農村小額信貸發展的情況，現通過對三峽庫區農村小額信貸發展較具有代表性的開縣的調研來反映其發展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發工作重點縣。為了實現農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業務。由于開縣許多農村地區只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉并鎮以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉鎮農村信用社就開展此項業務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業務，其資金來源于縣扶貧公司在農業銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監測部三個部門，以“縣服務總社——鄉鎮服務站——聯保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數21.90萬戶，核發貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現在為止在全縣20個鄉鎮建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發放小額貸款113億元，其中，種養殖業1569萬元，農村加工業413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區小額信貸發展的障礙

(一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區農村與全國農村地區一樣，作為正規金融機構的國有商業銀行大量地退出農村地區，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區信貸投入乏力。三峽庫區農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。

一、三峽庫區農村小額信貸的發展狀況

三峽庫區是全國重點貧困區之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發重點縣。實現百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區許多農民盡快脫貧致富方面發揮了重要作用，小額信貸已成為庫區農民解決溫飽、發展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區各縣：市有了長足的發展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區各縣、市最為常見。經過10來年的發展，三峽庫區農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統種養農戶拓展至與農業相關的多種經營戶、規模大戶和農村小型加工、運銷企業；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區農村小額信貸發展的情況，現通過對三峽庫區農村小額信貸發展較具有代表性的開縣的調研來反映其發展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發工作重點縣。為了實現農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業務。由于開縣許多農村地區只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉并鎮以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉鎮農村信用社就開展此項業務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業務，其資金來源于縣扶貧公司在農業銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監測部三個部門，以“縣服務總社——鄉鎮服務站——聯保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數21.90萬戶，核發貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現在為止在全縣20個鄉鎮建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發放小額貸款113億元，其中，種養殖業1569萬元，農村加工業413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區小額信貸發展的障礙

(一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區農村與全國農村地區一樣，作為正規金融機構的國有商業銀行大量地退出農村地區，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區信貸投入乏力。三峽庫區農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。

一、小額信貸的相關概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現狀及問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構或國內公益組織開辦的小額信貸項目；正規金融機構開辦的小額信貸業務；試點的商業性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構來設計，而不涉及正規商業銀行開展小額信貸業務的機構組織設計問題。總體上，我國小額信貸現狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續發展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機構覆蓋面廣，但是不能可持續運營

我國的非政府形式的小額信貸機構和國內公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調小額信貸為低收入的貧困人口服務，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構約有300家，但是現在仍然存在的約有100家，能夠經營的約有50家，能夠可持續經營的不足10家。它們不但經營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構普查數據顯示，非政府形式的小額信貸機構整體上處于虧損狀態，虧損比例超過50%。

[摘要]本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機構與試點的小額貸款公司的發展情況，從而發現存在的問題，即對貧困者的覆蓋面和機構的可持續發展不能兼容，繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發展之路。

[關鍵詞]小額信貸覆蓋面可持續性

小額信貸作為一種金融制度的創新，自出現以來一直致力于為低收入階層提供金融服務，通過提供金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業機會。發展中國家經濟發展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發展迅速，在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現狀及問題

摘要:本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機構與試點的小額貸款公司的發展情況，從而發現存在的問題，即對貧困者的覆蓋面和機構的可持續發展不能兼容，繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發展之路。

關鍵詞:小額信貸覆蓋面可持續性

小額信貸作為一種金融制度的創新，自出現以來一直致力于為低收入階層提供金融服務，通過提供金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業機會。發展中國家經濟發展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發展迅速，在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現狀及問題