小額擔保信貸發展路徑優化研究

導語：小額擔保信貸發展路徑優化研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】雙創背景下，小額擔保貸款的發展成為一項與時俱進、兼具實踐和應用價值、不斷推進和調整的一項工作。論文立足“威脅和機遇”并存的時代背景，對目前河南省小額擔保貸款的發展進行深入分析，從現狀中剖析其存在的問題，繼而對雙創背景下河南省小額擔保貸款的發展給出具體的優化路徑，使其在不同的經濟環境下均能持續穩定發展。

【關鍵詞】雙創；小額擔保信貸；威脅與機遇

1引言

“大眾創業，萬眾創新”的時代背景為小額擔保信貸的發展奠定了良好的發展環境，后更名為創業擔保貸款。面對省內嚴峻的就業形式，小額擔保貸款仍是解決河南就業創業問題的一項重要金融支持和保障舉措。綜合國內諸多學者對我國該項政策的研究發現：其主要結合時代背景和實地調研就該項政策的發展程度進行不同領域的研究，從政策“成長階段”時注重管理、運行模式的完善著手，再到政策“初成熟”階段對政策風險和成效評價的研究，以及到近年來結合時展，更多從就業創業角度結合不同地區的現實情況對該項政策進行創新和調整等[1]。本文則就此次突發性事件“疫情”對河南省雙創工作的打擊，引起河南省關于突發性公共事件對就業創業和社會穩定發展產生的負面影響的重視。因此，在“機遇和挑戰”并存的環境下，調整和優化相關金融政策支持對減緩突發性公共事件對我們生活、工作的沖擊，增強社會經濟的韌性，保持社會的穩定發展具有重要意義。

2河南省目前就業創業概況及小額擔保貸款的運作情況

一人創業，多人就業，扶持創業可以釋放更多崗位，促進就業。目前，河南省的就業形式仍然嚴峻，自2014-2017年城鎮新增就業人員穩定，到2020年新增就業人員僅有122.59萬人，下滑了約15.3%，河南省就業形式依然嚴峻。雙創工作的開展離不開核心條件：資金。目前，就“雙創”工作開展的主要資金渠道仍是“創業擔保貸款”。河南省小額擔保貸款目前運作情況如下：首先，在政策上，各地要加強對豫政〔2018〕41號文件的宣傳，提高政策知曉度。持續深入推進“放管服”改革，出臺《河南省普惠金融發展專項資金管理辦法》等一系列政策加大支持。另外，隨著發展，政策也要適時調整，其中《河南省普惠金融發展專項資金管理辦法》做好了“創業擔保貸款”政策的無縫銜接。其次，就出臺的舉措上，為調動金融機構積極性，2019年底國務院常務會議要求，2020年實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。2020年以來確定的一系列強化普惠金融支持措施，包括增加面向中小銀行的再貸款再貼現1萬億元，增加支農支小再貸款再貼現額度5000億元等，為金融機構進一步降低小微企業貸款利率提供貨幣政策支撐。在創業擔保貸款運作方面，創業擔保貸款在助力大眾創業、萬眾創新，促進創業帶動就業方面發揮了重要作用。但總體創業貸款發放量呈緩慢遞增趨勢，尤其2020年增速最快，受到疫情影響，河南省也從多種渠道加大對創業的扶持，使得2020年自主創業人數相比2019也有所增加，從帶動和吸納就業人數上可看出，創業促進就業效應明顯，但其效應在減弱。

3雙創背景下河南省小額擔保貸款發展存在的問題

3.1貸款程序復雜，模式固化

據調查發現，河南各地市、縣創業擔保貸款申請模式、條件以及程序略有不同，但整體程序大致有：申請、受理、調查、審核、發放。這一系列流程，辦理時間較長，程序復雜，而且每個階段費事費力，有的甚至可能要跑很多次，當然這種情況在河南縣域較為常見。目前很多地方已經作出探索，如濮陽市區，對創業擔保貸款實行線上模式，這在如今“疫情常態化”存在的公共事件面前，也是一種打破固化、創新發展的做法。但是這種模式目前在河南僅部分地市級城市實行，未能實現全覆蓋。另外，申請貸款流程中，涉及部門眾多，且較為獨立，工作聯動機制不足必然會拖延辦理流程，加大申請難度。

3.2反擔保條件苛刻，貸款申請難

河南多地創業擔保貸款申請反擔保人條件嚴苛，如洛陽市創業擔保中心要求反擔保人必須是行政事業單位，夫妻之間不能提供反擔保，其他各市也出現了類似的要求。創業擔保貸款政策與實際運行存在差異。政策明確表示由財政部門設立擔?；?，委托擔保機構運作，分擔銀行擔保貸款風險的同時，也放寬反擔保條件，推動創業擔保貸款工作的開展，但在河南各地市實際操作中擔保機構要求創業人員提供反擔保，且反擔保條件苛刻，創業人員本身經濟和社會條件較差，如果能夠提供符合各地市要求的反擔保，那么其貸款可選擇渠道也會增加，如銀行貸款，不需要通過申請、調查、審核等一系列復雜程序申請創業擔保貸款。這在一定程度上加大了貸款申請工作難度。

3.3銀行缺乏放貸動力，削弱政策的執行力

商業銀行的小額擔保貸款成本高，且當前階段，疫情必然影響市場資金趨緊，銀行的流動性風險也會增加，因此，在這種情形下，該項業務對諸多銀行更加沒有吸引力，尤其是資金規模、營業網點數量優勢明顯的大型國有商業銀行，該項業務占比更是微乎其微。由此，政府主導下的該項業務在部分地區開始與銀行進行捆綁，以及做一些“等價交換”的指向性業務等問題出現，這些問題的出現都不利于該項業務的良性發展。另外，部分創業擔保貸款經辦銀行出于對貸款安全性、效益性的考慮，只對符合商業性擔保和貸款條件的辦理創業擔保貸款，一定程度上限制了自主創業人員和就業人員的融資需求，甚至有些貸款的發放不能真正到達有需求的創業者手中，影響政策執行的效果。

4雙創背景下優化河南省小額擔保貸款的發展路徑

4.1創新創業擔保貸款模式，多渠道搭建平臺

一是簡化政策內容里不必要的“形式化”步驟，不僅提高貸款人的辦事效率，而且使其他主體如商業銀行，執行起來也更為簡便，不煩瑣。適當地去做“減法”，探索“一站式”服務，打造銜接的體系化制度。二是創新模式，搭建渠道和平臺。目前部分地市級探索了“互聯網+”的模式，引入電腦端和手機端等諸多平臺和渠道。當然，在部分縣域雖然也采取線上模式，但線上體系不完善，仍需貸款人多次線下完成。應開發引入創業擔保貸款管理系統，將工作流程模塊化，存檔查詢智能化，實現月度創業貸款情況的統計信息共享[2]。三是發揮地方性銀行“扎根地方、網點多、審批靈活”的相對優勢，避免了全國性商業銀行管理鏈長、審貸權上收、單位管理成本較高，審批時間長的弊端，更有利于提高放貸效率。

4.2突破反擔保難困境，適當放寬反擔保限制

為更好地推動創業擔保貸款的工作，銀行也要“因地制宜”地對待當地不同申請者。例如，農村和城市同樣適用一樣的反擔保條件，顯然，工作在農村很難有效展開。因此，綜合考慮銀行面臨的“違約風險”和申請者及當地條件，建議可從以下著手：第一，對待鄉鎮地區的申請者，可適當考慮對優質創業項目實行免擔保機制。第二，對創業申請項目的收益和風險進行衡量，劃分類別，對申請人信用風險進行評估，劃分等級，綜合劃分類別和等級適當降低反擔保條件。當然，對于一些風險等級較差的項目和申請者，銀行也要分階段監管和評估。第三，在當前“互聯網+”時代，可借助大數據平臺實現智能評估和監測，確保貸款的違約風險降到最低，推動該工作的安全、長期運行[3]。

4.3激發銀行放貸動力，增強政策的執行力

首先，從銀行角度考慮，有關部門對審貸人員的監督力度加強，不能以業務的盈利程度區別對待，放松對創業擔保貸款業務的審查及后續貸后服務和管理工作。更重要的是，堅持審貸分離原則，針對貸款人提交的貸款用途，認真審查，避免一些鉆創貸“低利率”空子的“偽需求者”，樹立銀行專業的態度，建立市場信譽度，帶動整體業務的發展[4]。其次，從創業貸款擔保牽頭人來看，也應該認識到銀行在整個放貸中的重要性，加強對銀行該業務的貸后管理的同時，也要看到銀行的需求，激發銀行的放貸動力。人社部門或地方政府應客觀合理評判不同銀行的風險偏好和效益，不能“一刀切”地分解創業擔保貸款業務[5]。只有真正認識到主體的需求和特點，才能采取正確的舉措，提高政策的執行力。

【參考文獻】

【1】甘軍.創業貸款“有溫度”科技賦能“加速度”[J].中國農村金融,2020(16):95-96.

【2】閆為民.創業擔保貸款如何服務“雙創”？[N].山西經濟日報,2020-07-07(008).

【3】劉輝,宋艷梅.對創業擔保貸款工作運行現狀的調研與思考———以寶雞市為例[J].西部財會,2019(03):49-52.

【4】趙紅星.創業擔保貸款工作瓶頸與解決路徑———基于山西省長治市調研[J].中國勞動,2018(07):16-20.

【5】朱晨.大眾創業、萬眾創新背景下創業擔保貸款政策研究[J].中國就業,2018(01):52-53.

作者：蘇益莉 單位：鄭州升達經貿管理學院