財產(chǎn)保險經(jīng)典案例范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險經(jīng)典案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

正像周潤發(fā)曾這樣形容保險：“別的商品是看到才相信，而保險則是相信才看到。” 財產(chǎn)保險中與老百姓最為密切相關(guān)的是車險，而隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展，其種類和品種越來越多，家財險就是這兩年剛剛興起的保障工具。在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。保險業(yè)較發(fā)達國家的家財險普及率均在70%以上，美國達到95%，而我國家財險的投保率長期低于10%。

人為、自然致?lián)p都可賠

同樣是7·21大雨，同樣的家庭損失，可秦女士并沒有別的家庭那樣無助。大雨導(dǎo)致秦女士家中的地板、墻面、家具嚴重受損。可是秦女士于半年前投保了一份家庭財產(chǎn)保險，隨后向保險公司報案，工作人員經(jīng)現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)地板和墻壁有明顯的水濕痕跡，確認事故屬實，賠付金額近5萬元。秦女士說，基本能夠補償這場大雨為她帶來的經(jīng)濟損失。

暴風(fēng)雨造成的房屋進水導(dǎo)致墻面、地板、家具受潮損失，雷擊造成的家用電器損壞以及暴風(fēng)刮落房屋附屬設(shè)施造成第三者受傷害等情況，都是家庭財產(chǎn)在汛期遭遇的較為常見的風(fēng)險。發(fā)生此類風(fēng)險時，可以通過購買家財險的方式得到保護。上述秦女士的情況就是家財險理賠的經(jīng)典案例。

家財險，全稱家庭財產(chǎn)險，也稱房屋損壞險，從名字上來理解就是屬于家庭的財產(chǎn)保險。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內(nèi)的財產(chǎn)，包括房子的附屬設(shè)施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。最基礎(chǔ)的家財險承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風(fēng)雨之外，還包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災(zāi)、崖崩、龍卷風(fēng)等十幾種常見的災(zāi)害。

如果是人為原因造成，保險公司在基礎(chǔ)承保的范圍內(nèi)是不予理賠的。為了保證家財險的保障范圍更加齊全完整，可以再投保一些附加險種，像盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金珠寶盜搶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任等，以達到全面保障家居及室內(nèi)個人財產(chǎn)的目的。注入因下水道被堵而家中“水漫金山”，裝修損失慘重；家電短路、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，甚至連累鄰居；外出旅游，家中無人，被盜賊“光顧”；電閃雷鳴，電器中招等這一切煩惱，都可以通過家財險分擔(dān)風(fēng)險與損失。

投保是不是只有戶主才可以？其實不然，無論是買房自住、出租房屋還是租房居住都可以投保家財險。家財險的保險期限，消費者可選短期和長期，短期可保7天、15天或30天，長期可選擇1年。目前，市場上的多數(shù)家財險產(chǎn)品一般都在100～300元，保險期限多為1年，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險，減少家庭損失。換言之，投保人用這很少的錢能買來幾十萬元的保障，何樂而不為呢？

對癥下藥

林先生為其房屋投保了10萬元室內(nèi)財產(chǎn)盜搶綜合險。外出旅行后，回家后發(fā)現(xiàn)被盜，丟失筆記本電腦一臺、數(shù)碼相機一臺、手機一部，總價值1.5萬元，另外還丟失了價值5000元的鉆戒一枚以及2000元現(xiàn)金。向公安機關(guān)報案確認后林先生將獲得合計2.2萬元的賠償。

同其他保險一樣，家財險的投保也必須要看清產(chǎn)品和家庭實際情況的匹配度。面對災(zāi)難時，發(fā)現(xiàn)自己所擁有的保障和所面對的風(fēng)險二者之間不匹配，就像打針時用錯了藥、坐車時走反了方向，只會給我們帶來不快。有的家庭處在城鄉(xiāng)結(jié)合部或者是山區(qū)、地勢較低處，有可能存在較大的水害、泥石流風(fēng)險時，就需要加大對方面保險責(zé)任的需求；有的家庭所處的自然環(huán)境會比較優(yōu)越，對自然災(zāi)害方面可能需求不大，但又會存在較大的盜搶風(fēng)險，則可以適當(dāng)加大對盜搶責(zé)任的傾斜。上述案例的林先生就是正確地選擇了財產(chǎn)盜搶綜合險才獲得了價值2.2萬元的賠償金。

按需投保

家財險不像人壽保險那樣買得越多越好，而是嚴格遵循“按需投保”的原則。人的生命價值無法考量，在人壽保險理賠時，都按照保險合同約定的數(shù)額進行賠付，如果在多家保險公司投保，那么保險金額也可以疊加。但是財產(chǎn)保險不同，家財險作為財產(chǎn)保險的一個分支，遵循的是補償性原則，對于超額重復(fù)投保的部分，保險公司不負責(zé)賠償。消費者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司進行必要溝通，不要超額投保和重復(fù)投保。

由于保險標(biāo)的也就是被保障財物的價值能夠準(zhǔn)確計算，所以，即使在多家保險公司投保同一財物，最終得到的賠償金也不會以累加計算，而是會按照實際損失值在各家投保公司之間按照投保額比例進行比例式補償，最終賠償總值不超過實際損失金額。

張先生在A公司投保了10萬元家財險附加盜搶險，又在B公司投保了5萬元同樣保障的產(chǎn)品，保險期限均為一年。不幸的是，才過了1個月，他家中就遭小偷下手，經(jīng)查有效損失金額為5萬元。那么這5萬元的損失到底由哪家保險公司承擔(dān)？

篇2

2013年以來是中國互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著我國各傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，總體而言互聯(lián)網(wǎng)保險走出了第一步。但是由于互聯(lián)網(wǎng)特性，短期內(nèi)銷售的產(chǎn)品可能還是集中，在車險、意外險以及理財型等較簡單的產(chǎn)品。對于復(fù)雜的壽險類產(chǎn)品銷售，要達到一定的規(guī)模尚需時日。未來隨著消費者保險意識的增強，保險產(chǎn)品由“被動銷售”變成主動“購買”也井非不可能。長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)保險具有能降低客戶保費，滿足客戶個性化需求的能力，必然有較大的發(fā)展空間。

通常，保險產(chǎn)品的銷售包含了如下的四個階段:最初的信息收集階段，這一階段包括市場研究、基本的信息收集和研究、產(chǎn)品設(shè)計;其他的售前活動，主要包括風(fēng)險評估、給客戶建議、為客戶提供個性化的需求匹配以及和客戶談判等;第三階段進人正式的銷售階段，主要包括合同的簽汀，發(fā)行保單和保費支付等;最后一個階段為售后的服務(wù)階段，這一階段包括保單管理、賠付管理以及風(fēng)險控制。

這四個過程缺一不可，用戶體驗以及客戶關(guān)系的維護也是一個長期過程，所以需要客戶在短期內(nèi)有良好的體驗和評價井不太容易。通常，對于保險前期銷售的完成，前兩個銷售環(huán)節(jié)尤其重要，這也說明了為何目前保險行業(yè)的主要銷售渠道為人渠道。前期客戶對產(chǎn)品功能理解十分重要，人起的就是信息傳遞和解釋的作用。因此對于某此較簡單的產(chǎn)品尤其是車險、意外險等保險產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品設(shè)計本身相對簡單，期限不長，因此人在前期起的作用井不是很大。因而如果客戶對這類產(chǎn)品有需求，完全可以自己收集信息進行產(chǎn)品比較井購買。因此這類產(chǎn)品適合網(wǎng)銷，而且按目前數(shù)據(jù)來看，這類產(chǎn)品網(wǎng)銷增長迅速。

目前已經(jīng)有約40家保險公司建立了自己的銷售平臺，但是總體而言銷售效果井不是很好。第三方銷售平臺如慧擇網(wǎng)等經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是目前依然太小。以美國的保險第三方銷售平臺經(jīng)驗來看，這類平臺規(guī)模很難做大，盈利也相對有限，最終難以逃脫被收購的命運。綜合電商是互聯(lián)網(wǎng)保險的一個不錯的選擇，淘寶、京東等綜合電商去年曾經(jīng)創(chuàng)造過不少網(wǎng)銷的經(jīng)典案例，但是綜合來看，多數(shù)網(wǎng)銷產(chǎn)品均屬于高回報的理財型產(chǎn)品，對于保障類產(chǎn)品，網(wǎng)銷路依然漫長。

依據(jù)保險業(yè)協(xié)會公布的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)報告，截莊2013年底，我國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額已經(jīng)達到了291億元，同比增長46%,2003年至2013年復(fù)合成長率達到68%，顯T了超高的成長性。但是總體來看，互聯(lián)網(wǎng)渠道對整體貢獻的比例依然較低，2013年僅為1.69%。我們預(yù)計未來保險網(wǎng)銷將依然保持快速的增長，網(wǎng)銷的理財型保險產(chǎn)品有望逐步對銀保渠道形成替代，降低保險公司對銀保渠道的依賴。

由于產(chǎn)品簡單和趨于標(biāo)準(zhǔn)化，財險網(wǎng)銷發(fā)展很快。網(wǎng)銷的車險產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道銷售的車險產(chǎn)品相比，具有明顯的價格優(yōu)勢。在美國目前互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷已經(jīng)占到了總保費收人的三成左右;在英國約有近兩成的非壽險是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的，而且目前移動互聯(lián)網(wǎng)銷售的車險也處于快速成長期;在全國，目前互聯(lián)網(wǎng)保險銷售也出現(xiàn)了較快增長，過往十年的年均復(fù)合增速達到68%。目前國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，絕大多數(shù)是車險產(chǎn)品，網(wǎng)銷已經(jīng)成為了繼電銷之后車險的有一個重要的創(chuàng)新渠道。可以預(yù)見由于方便實惠，網(wǎng)銷車險將繼續(xù)保持快速增長。由于產(chǎn)險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和簡單性，我們認為未來互聯(lián)網(wǎng)將成為產(chǎn)險產(chǎn)品銷售的主流渠道。在安永2012年進行的全球保險消費者調(diào)查y,y，國市場部分，超過4成的被訪者表不他們會通過網(wǎng)站比較非壽險產(chǎn)品，有近5成的訪問者表不他們已經(jīng)通過了互聯(lián)網(wǎng)購買過財產(chǎn)險產(chǎn)品，可見財產(chǎn)險產(chǎn)品的網(wǎng)銷是易于被客戶接受的。

篇3

一、案例分類與專業(yè)技能模塊設(shè)計的契合

筆者2011年提出了建立基于技能模塊的勞動與社會保障專業(yè)課程體系設(shè)計構(gòu)想，并在內(nèi)蒙古大學(xué)進行試驗，取得了顯著的教學(xué)效果。人才培養(yǎng)質(zhì)量提升，學(xué)生就業(yè)渠道拓寬，專業(yè)教師科研與教學(xué)方向凝練，實現(xiàn)了人才培養(yǎng)、科學(xué)研究、社會服務(wù)的良性互動。以培養(yǎng)學(xué)生扎實的理論功底為基礎(chǔ)，以培養(yǎng)學(xué)生的政策分析能力為目標(biāo)，以培養(yǎng)學(xué)生實際工作技能為突破，將專業(yè)技能劃分為勞動管理和社會保障管理兩大類。根據(jù)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和社會需求，將本專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本專業(yè)技能劃分為四個模塊，即從事社會保險相關(guān)工作的能力、從事社會救助福利慈善事業(yè)的能力、從事人力資源管理相關(guān)工作的能力、從事保險等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的能力。在設(shè)計勞動與社會保障案例教學(xué)計劃時，應(yīng)將案例分類與這四個技能模塊有機結(jié)合，通過案例等實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，提高學(xué)生的專業(yè)技能，特別是實踐工作技能。（一）社會保險模塊對應(yīng)的案例該技能模塊旨在培養(yǎng)學(xué)生掌握在各級人力資源和社會保障部門從事社會保險相關(guān)業(yè)務(wù)所需的理論知識與能力，教學(xué)計劃對應(yīng)的課程有社會保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險，這些課程都是既有理論又有實際操作的環(huán)節(jié)。通過案例教學(xué)，將案例與理論相結(jié)合、理論與實際相結(jié)合、知識傳授與能力培養(yǎng)相結(jié)合，提高學(xué)生的綜合專業(yè)素質(zhì)和實際動手能力。在教學(xué)過程中，教師首先應(yīng)提出現(xiàn)實問題，例如養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移問題、工傷保險賠付爭議問題等，引導(dǎo)學(xué)生思考，緊接著講授相關(guān)理論和政策法規(guī)，最后由學(xué)生運用理論分析相關(guān)案例。教師講解案例是手段，幫助學(xué)生消化知識與提高分析解決問題的能力是目的。（二）社會救助福利模塊對應(yīng)的案例該模塊旨在培養(yǎng)學(xué)生在各級民政部門、社會團體、非政府組織和基層社區(qū)從事社會救助與社會福利、慈善事業(yè)與社會工作的技能，對應(yīng)的課程有社會救助與社會福利、非政府組織管理、社區(qū)管理、社會工作、最低生活保障制度研究等課程，這些課程都是理論與實踐相結(jié)合的課程。隨著我國社會建設(shè)的推進，社會事業(yè)蓬勃發(fā)展，為該模塊課程教學(xué)提供了豐富的現(xiàn)實教學(xué)案例。例如，在講授最低生活保障制度研究時，可以選取最低生活保障對象甄選、低保線測算等方面的案例，既結(jié)合了理論，又反映了社會熱點與難點問題，同時也提高了學(xué)生的分析能力。（三）人力資源管理模塊對應(yīng)的案例勞動與社會保障專業(yè)和人力資源管理專業(yè)有著共同的學(xué)科發(fā)展淵源，都是勞動科學(xué)的分支學(xué)科。根據(jù)筆者調(diào)查，目前國內(nèi)勞動與社會保障專業(yè)本科畢業(yè)生最主要的就業(yè)去向就是從事企業(yè)人力資源管理相關(guān)工作。該技能模塊對應(yīng)的課程主要包括勞動經(jīng)濟學(xué)、人力資源開發(fā)與管理、勞動關(guān)系管理、薪酬管理、企業(yè)年金與員工福利管理等課程，這些課程都具備進行案例教學(xué)的可行性。例如，企業(yè)年金是社會保障領(lǐng)域的新生制度，從社會保障角度看，它是養(yǎng)老保障的第二支柱；從人力資源管理角度看，它是薪酬福利的重要組成部分，是新型的人力資源管理工具；從金融機構(gòu)的角度看，它是金融產(chǎn)品，是其未來的盈利增長點。國內(nèi)外企業(yè)年金的發(fā)展，積累了豐富的企業(yè)年金案例和方案設(shè)計實例，為開展案例教學(xué)提供了豐富的資料準(zhǔn)備。（四）金融保險模塊對應(yīng)的案例該模塊旨在培養(yǎng)學(xué)生從事商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險等業(yè)務(wù)的能力，以及在金融機構(gòu)從事社會保障基金、企業(yè)年金基金投資與管理的能力，對應(yīng)的課程有保險學(xué)、人身保險、財產(chǎn)保險、社會保障基金管理、金融學(xué)、證券投資學(xué)等課程。這方面的案例更是數(shù)不勝數(shù)，多如牛毛。在案例選擇時，要去偽存真，選擇有代表性的經(jīng)典案例進行教學(xué)，提高學(xué)生的理論知識水平和實際動手能力。案例教學(xué)有其無可替代的優(yōu)越性，但也應(yīng)當(dāng)認識到，案例教學(xué)必須以理論教學(xué)或基本原理的講授為前提或基礎(chǔ)。在本科階段，案例教學(xué)只能作為理論課程教學(xué)的輔助手段，而不能替論課程。在專業(yè)型碩士教學(xué)階段，可以以案例教學(xué)等實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)為主，培養(yǎng)應(yīng)用型碩士研究生。對于學(xué)術(shù)型碩士，仍應(yīng)當(dāng)以理論教學(xué)為主，以案例教學(xué)為輔。在案例教學(xué)的課程安排上，首先，應(yīng)由教師講授有關(guān)理論的知識要點和發(fā)展脈絡(luò)，把學(xué)生引入相關(guān)理論的知識框架；其次，在學(xué)生閱讀和熟悉案例材料的過程中，引導(dǎo)學(xué)生進入案例所描述的特定情境中，擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的角色，靈活運用理論知識和分析框架進行獨立思考，探尋解決問題的答案；最后，教師對學(xué)生做出的各種答案進行歸納和綜合評價，從理論與實際結(jié)合的視角加以點評，使學(xué)生感受到采用不同分析視角和方法會得出不同分析結(jié)論。切忌把學(xué)生引導(dǎo)到唯一正確的答案上，而是要使學(xué)生了解各種答案的優(yōu)缺點，從而培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實際的思維方式，養(yǎng)成善于分析和解決問題的能力。愛德華·伯克教授認為：“教師最不該做的是，把自己當(dāng)成權(quán)威?！卑咐虒W(xué)能夠在一定程度上提高學(xué)生分析解決問題的能力，加深對所學(xué)理論的理解程度，但學(xué)生實踐技能的提高，單靠案例教學(xué)是遠遠不夠的，還需要業(yè)專業(yè)實訓(xùn)、畢業(yè)實習(xí)等實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)的配合。

二、案例教學(xué)的教材選擇與案例編寫

案例教學(xué)的一個重要環(huán)節(jié)是案例的選取。案例可以來自專門的案例教材，也可以由任課教師自行編寫。中國勞動與社會保障的改革實踐內(nèi)容豐富，有很多鮮活的案例，授課教師可以不拘泥于教材中已有的案例，可以自行編寫案例，豐富教學(xué)內(nèi)容。采用案例教材與案例編寫相結(jié)合的模式，有利于將經(jīng)典案例與時效性強的最新案例納入教學(xué)環(huán)節(jié)，向?qū)W生傳播更多貼近實際的有效信息。（一）案例教材的選擇目前，已經(jīng)出版了一些勞動與社會保障專業(yè)的案例教科書，這些教材一般是由有豐富教學(xué)經(jīng)驗的知名教師編寫，選擇了一些典型的案例，能夠?qū)W(xué)生進行系統(tǒng)性的思維訓(xùn)練。在勞動經(jīng)濟與管理方面，比較有代表性的有徐偉紅編寫的《勞動經(jīng)濟學(xué)案例》，程延國、鄭功成編寫的《勞動爭議案例》，鄭功成、程延圓編寫的《中華人民共和國勞動合同法釋義與案例分析》。社會保障方面的案例教材一般是按照社會保障的體系結(jié)構(gòu)進行編寫的，包括社會保險案例、社會救助案例和社會福利案例。社會保險方面的案例教材比較多，一般是分險種編寫的，比較有代表性的是楊立雄、鄭功成編寫的《養(yǎng)老保險案例》，仇雨臨、鄭功成編寫的《醫(yī)療保障案例》，孫樹菡、鄭功成編寫的《工傷保險案例》。社會救助與福利方面的案例，有代表性的是韓克慶、鄭功成編寫的《社會福利與社會救助案例》。這些案例教材的編寫為勞動與社會保障專業(yè)開展案例教學(xué)提供了基礎(chǔ)，但案例教材編寫也存在一些問題，突出表現(xiàn)在案例不夠全面，和勞動與社會保障專業(yè)的知識體系不匹配，例如沒有勞動關(guān)系管理案例、薪酬福利案例、企業(yè)年金案例、失業(yè)保險案例、生育保險案例等。此外，社會救助與社會福利案例教材也極為匱乏，目前只有一本。一些新型的社會保障制度沒有寫入相關(guān)案例教材，例如新農(nóng)保、城居保、養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)案例很少被關(guān)注，而這些問題應(yīng)該是案例教學(xué)的熱點問題。此外，現(xiàn)有的案例編寫也存在一些編寫不規(guī)范、臨時拼湊的現(xiàn)象。典型案例是案例教學(xué)的“原材料”，然而，目前國內(nèi)勞動與社會保障案例中現(xiàn)成的相對系統(tǒng)的典型案例并不多見，單個案例的信息量較少，可供討論和爭論的空間較小，無法充分發(fā)揮案例教學(xué)的作用。單個案例之間相對獨立，缺乏必要的聯(lián)系，難以整合成基于系列案例的案例系統(tǒng)。因此，需要有更多的經(jīng)驗豐富的一線教師編寫勞動與社會保障專業(yè)案例教材。（二）教學(xué)案例的編寫當(dāng)現(xiàn)成的案例教材無法滿足教學(xué)需要時，自行編寫教學(xué)案例就成為組織案例教學(xué)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，案例編寫的質(zhì)量會直接影響到教學(xué)效果。教學(xué)案例就其本質(zhì)而言，是為學(xué)生提供一種特定的場景和討論的素材，對案例資料的準(zhǔn)確性和完整性要求并非十分苛刻，但這并不意味著可以忽略案例的真實性，用編造的案例進行案例教學(xué)無法保證教學(xué)效果。案例必須來源于現(xiàn)實生活，基本要素不能改變，編者能改變的僅是名稱、單位、地名等無關(guān)緊要的信息。編者要對典型案例材料進行取舍，找到該案例與相關(guān)教學(xué)單元中學(xué)生需要掌握的理論知識的結(jié)合點，進行重點描述，刪減其他事實性材料的篇幅，避免將學(xué)生的思維引導(dǎo)至與教學(xué)內(nèi)容無關(guān)的領(lǐng)域。此外，案例編寫還要突出問題意識，即案例中應(yīng)當(dāng)包含需要解決的問題。盡管案例分析可以有唯一答案，也可以有數(shù)種答案，但案例材料必須交代清楚問題的起因及其發(fā)展變化過程。只要這樣，才能引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)思維，靈活運用理論知識解決實際問題。實際操作中，任課教師可根據(jù)相關(guān)課程教學(xué)要求的知識點設(shè)計案例，使學(xué)生可以有意識地將理論知識、政策法規(guī)與案例相對應(yīng)，加深了對知識的理解與應(yīng)用。

作者：安華單位：內(nèi)蒙古大學(xué)

篇4

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，保險在有效分散和管理風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)濟和社會方面發(fā)揮了重要作用。隨著人民生活水平的不斷提高、風(fēng)險意識的逐步增強、保險業(yè)的迅猛發(fā)展及保險業(yè)的逐步規(guī)范對中國保險學(xué)教學(xué)提出了新的挑戰(zhàn)。目前，保險業(yè)出現(xiàn)了對保險人才的巨大需求，保險公司人才缺乏現(xiàn)象比較突出。保險人才的培養(yǎng)離不開保險學(xué)的教學(xué)與學(xué)習(xí)。保險學(xué)是金融學(xué)專業(yè)的專業(yè)主干課，是保險學(xué)專業(yè)的基礎(chǔ)課，具有很強的理論性和應(yīng)用實踐性。由于目前保險學(xué)教學(xué)中還存在一些問題影響到了保險人才的培養(yǎng)。

一、以保險學(xué)應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向

為了適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的需要培養(yǎng)高質(zhì)量的保險人才，保險學(xué)教學(xué)要進一步完善和提高。首先必須要明確保險學(xué)教學(xué)究竟應(yīng)培養(yǎng)什么樣的人才，是主要培養(yǎng)保險研究人才，還是主要培養(yǎng)保險實務(wù)型的保險人才。保險學(xué)研究生、本科生與高職生的培養(yǎng)目標(biāo)與定位各有側(cè)重，研究生主要側(cè)重對保險高端產(chǎn)品的研究與開發(fā)，在經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計與分析等方面應(yīng)具備厚實的理論基礎(chǔ)；高職學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)為緊跟就業(yè)市場，理論夠用，技能過硬為目標(biāo)，在培養(yǎng)模式上強化實習(xí)、實訓(xùn)、實戰(zhàn)。本科生教學(xué)則注重二者之間的銜接，在掌握專業(yè)理論的基礎(chǔ)上，在管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有所側(cè)重。因此我們所培養(yǎng)的保險學(xué)本科人才，應(yīng)當(dāng)是具有扎實的保險學(xué)理論基礎(chǔ)，同時具有較強的保險實務(wù)操作能力，具有廣泛的保險知識和其他相關(guān)知識的保險應(yīng)用型人才。

保險學(xué)具有多屬性、廣泛性、本文由收集整理法律性和實踐性等特點。保險學(xué)是研究保險基本理論的課程是一門數(shù)理、技術(shù)與社會學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域相互滲透的交叉性、多屬性學(xué)科，不僅理論性強，而且實踐性和應(yīng)用性也十分明顯。應(yīng)對社會發(fā)展對保險人才的要求、結(jié)合應(yīng)用型人才的特點、本科層次人才培養(yǎng)目標(biāo)等方面的因素，這就要求在保險學(xué)的教學(xué)過程中必須要把理論與實務(wù)相結(jié)合全面地學(xué)習(xí)保險學(xué)的相關(guān)知識，把學(xué)生培養(yǎng)成培養(yǎng)理論知識扎實，實踐能力較強的應(yīng)用性本科保險人才。這就要讓學(xué)生一方面系統(tǒng)而深入地掌握保險學(xué)的基本方法和基本原理，同時要加強實踐教學(xué)，通過實務(wù)操作，使學(xué)生進一步加深理論知識的學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累。從而實現(xiàn)理論教學(xué)和實踐教學(xué)在培養(yǎng)保險學(xué)應(yīng)用型本科人才方面的有機結(jié)合。

二、綜合運用多種教學(xué)方法，提高保險學(xué)理論教學(xué)質(zhì)量

為提高保險學(xué)理論教學(xué)質(zhì)量，首先要樹立以學(xué)生為主體的教育觀念，激發(fā)學(xué)生的求知欲望，充分發(fā)掘和培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)意識和能力。應(yīng)改變“填鴨式”的以教師講授為中心的教學(xué)模式，運用啟發(fā)交互式的教學(xué)模式，加強教師與學(xué)生的雙向交流，把教師的角色從以“教”為主逐漸轉(zhuǎn)化為以“導(dǎo)”為主，充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性、主動性和興趣性，進而培養(yǎng)學(xué)生獨立分析問題和解決問題的能力。在教學(xué)方法上，應(yīng)根據(jù)保險學(xué)應(yīng)用型本科人才的培養(yǎng)目標(biāo)，每個知識要點盡可能與實際應(yīng)用相結(jié)合。

1.鞏固強化教學(xué)法。為加深學(xué)生對知識點的記憶和理解，鞏固基礎(chǔ)知識，教師在課堂上應(yīng)該重在引導(dǎo)、幫助學(xué)生理解、記憶基本概念、基本原理、基本原則的基礎(chǔ)上，更重要的是要發(fā)揮學(xué)生的主體性和學(xué)習(xí)的積極性，培養(yǎng)學(xué)生的實際應(yīng)用能力。為此，教師可以讓學(xué)生做些保險人和保險經(jīng)紀人考試題、經(jīng)典疑難案例題，幫助學(xué)生真正理解、鞏固所學(xué)的知識，并將知識轉(zhuǎn)化為實際應(yīng)用能力。

2.辯論研討式教學(xué)法。在強調(diào)充分發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、獨立性的同時，也要注意激發(fā)學(xué)生在一起學(xué)習(xí)時相互鼓勵、互相啟發(fā)的作用。學(xué)習(xí)保險學(xué)課程可組建大小不等的學(xué)習(xí)小組，結(jié)合中國保險業(yè)改革和發(fā)展的實際進行有針對性的討論。比如圍繞如何更好地保護保險消費者的權(quán)益？如何樹立保險業(yè)的良好形象？如何應(yīng)對保險市場上信息不對稱問題？如何看待目前人壽保險產(chǎn)品的功能側(cè)重性等問題來展開討論，從而提高同學(xué)們的學(xué)習(xí)的積極性和興趣性。

3.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法，即通過對一些真實的、典型的實例講解、分析和討論，使學(xué)生掌握有關(guān)專業(yè)技能、知識和理論的教學(xué)方法和過程。在案例教學(xué)法中，教師可以先不告訴學(xué)生應(yīng)該如何分析，而是讓學(xué)生看到案例后，要學(xué)生自己去思考，并查閱各種他們認為必要的相關(guān)知識，并發(fā)表見解，通過互相交流、討論，可以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，也有助于調(diào)動課堂氣氛。通過典型保險案例的分析，有助于幫助學(xué)生更好地理解保險基本理論、保險法律與法規(guī)、保險原則及保險條款等具體內(nèi)容。有利于引導(dǎo)學(xué)生從投保人與保險公司兩個方面來看問題，依照保險法律及合同條文來進行分析，提高學(xué)生分析和解決問題能力。

同時，在綜合運用多種教學(xué)方法的基礎(chǔ)上，教師應(yīng)該充分利用現(xiàn)代化的教學(xué)手段，例如多媒體、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、交互式教學(xué)等等，使教學(xué)手段多元化，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容的不同，選擇不同的教學(xué)方法和手段，進一步提高保險學(xué)理論教學(xué)質(zhì)量。

三、綜合運用多種教學(xué)方法，提高保險實踐教學(xué)質(zhì)量

保險學(xué)是理論與實務(wù)相結(jié)合的課程，是應(yīng)用性很強的學(xué)科。在保險實務(wù)中的險種開發(fā)、保險展業(yè)、保險承保、查勘以及理賠等各個環(huán)節(jié)都需要一定的實務(wù)操作經(jīng)驗，而這就需要通過一定的實踐環(huán)節(jié)來培養(yǎng)。實踐教學(xué)法是在教師的指導(dǎo)下，組織學(xué)生通過一定的實踐活動，培養(yǎng)實際運用知識、技能、技巧的能力的方法。學(xué)生參加實踐是保險學(xué)教學(xué)過程中的重要環(huán)節(jié)，有利于引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實際，提高學(xué)生分析問題、解決問題的能力，并且有利于學(xué)生從實踐中獲得更多的在課堂上學(xué)不到的知識。

轉(zhuǎn)貼于

1.開設(shè)保險實訓(xùn)實驗課。保險實訓(xùn)實驗課是提高保險學(xué)應(yīng)用型本科人才質(zhì)量的一個重要途徑。保險學(xué)課程在學(xué)習(xí)理論課的基礎(chǔ)上應(yīng)開設(shè)實訓(xùn)實驗課，使學(xué)生進一步鞏固保險學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識；了解保險公司業(yè)務(wù)管理工作基本流程，以及客戶服務(wù)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和流程，解決承保和理賠中的具體實際問題，培養(yǎng)學(xué)生的實際動手能力和操作能力。為以后從事各類商業(yè)保險公司、保險中介機構(gòu)、保險相關(guān)企事業(yè)單位中的展業(yè)、核保、理賠、風(fēng)險評估、客戶服務(wù)等一線崗位打下扎實的專業(yè)基礎(chǔ)。結(jié)合相應(yīng)的保險實務(wù)模擬實驗軟件來進行模擬保險業(yè)務(wù)操作，其主要內(nèi)容包括財產(chǎn)保險核保、核賠流程方面；人身保險核保、核賠方面；機動車輛定損方面等保險實務(wù)操作。

2.安排學(xué)生到保險公司實習(xí)。采用安排學(xué)生到保險公司實習(xí)的方法來進一步提高學(xué)生的實踐能力和實踐知識?？赏ㄟ^學(xué)校與當(dāng)?shù)乇ｋU公司協(xié)商建立保險實習(xí)基地等途徑，在寒、暑假或者學(xué)期中定期安排學(xué)生去保險公司參觀與實習(xí)，使學(xué)生在實踐過程中把課堂上所學(xué)的保險知識與具體實踐結(jié)合起來，進一步提高學(xué)生的保險實務(wù)操作能力。

3.成立實踐性教學(xué)團體。為加強保險學(xué)教學(xué)的實踐性，可以在高校成立“保險咨詢小組”、“保險興趣小組”等實踐性教學(xué)團體。通過成立“保險咨詢小組”組織學(xué)生到城市社區(qū)等地方進行義務(wù)咨詢活動，這不僅有利于提高學(xué)生靈活運用所學(xué)知識的能力，也有利于學(xué)生積累實踐經(jīng)驗、增強實踐能力，同時也能服務(wù)廣大群眾，有利于保險意識的普及與增強。

四、優(yōu)化師資，提高教師綜合素質(zhì)

為了提高保險學(xué)整體教學(xué)質(zhì)量，還需要進一步優(yōu)化師資，加強保險學(xué)師資隊伍建設(shè)，提高保險學(xué)教師綜合素質(zhì)。

1.提高保險教師的綜合素質(zhì)與能力。鼓勵保險學(xué)教師去繼續(xù)深造學(xué)習(xí)，不僅可以提高他們的理論水平，同時也有助于提高他們的實踐能力，進而提高他們的綜合教學(xué)能力。

篇5

[關(guān)鍵詞] 發(fā)展內(nèi)涵；主體素質(zhì)；市場效率；交易質(zhì)量；監(jiān)管效率

發(fā)展與增長是經(jīng)濟學(xué)中相對的概念。增長指經(jīng)濟規(guī)模擴張，主要通過gdp、人均收入等指標(biāo)來衡量；發(fā)展不僅包括增長，而且指在增長基礎(chǔ)之上的結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效率提升、質(zhì)量提高，以及作為社會個體的人的發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展的概念，既有量的內(nèi)容，也有質(zhì)的規(guī)定。20世紀50、60年代，許多發(fā)展中國家僅僅注意到發(fā)展的數(shù)量問題，即經(jīng)濟總量的擴大和人均收入的提高，從而導(dǎo)致兩極分化愈演愈烈，人力資源嚴重浪費，自然資源大量毀壞。故而制定經(jīng)濟戰(zhàn)略時，不僅要關(guān)注數(shù)量的增長，而且更要追求質(zhì)的變革。

具體到保險業(yè)，增長主要是指保險業(yè)規(guī)模的擴張，即保費收入、保險資產(chǎn)規(guī)模的擴張。一般用保費收入、保險業(yè)總資產(chǎn)等絕對數(shù)量指標(biāo)，或保險深度、密度等相對數(shù)量指標(biāo)來衡量。借鑒經(jīng)濟發(fā)展的概念，保險業(yè)發(fā)展不僅指保費收入或保險資產(chǎn)規(guī)模的擴張，而且包括在此基礎(chǔ)上的市場主體素質(zhì)、市場效率、交易質(zhì)量和監(jiān)管效率等四個方面的優(yōu)化與提升。這四個方面涵蓋了保險業(yè)的微觀層面一參與主體，中觀層面一市場結(jié)構(gòu)與組織，宏觀層面一行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控，還包括了從福利經(jīng)濟學(xué)角度進行的效率與消費者剩余分析。

我國保險業(yè)一度普遍存在“以保費規(guī)模論英雄”、以規(guī)模增長替展的現(xiàn)象。目前的保險市場上，這種現(xiàn)象仍在一定范圍內(nèi)繼續(xù)存在。把保險業(yè)發(fā)展有意或無意地片面理解為保費收入增長，是保險業(yè)粗放型經(jīng)營的集中表現(xiàn)，導(dǎo)致了過度競爭、償付能力不足、盈利能力弱、誠信狀況不佳等問題。因此，理清保險業(yè)發(fā)展內(nèi)涵，對我國保險業(yè)明確發(fā)展方向，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，平穩(wěn)而順利地轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)集約化、內(nèi)涵型的發(fā)展具有重要意義。

一、提升保險市場主體素質(zhì)

保險市場主體包括保險人、中介人、投保人。保險市場是典型的信息不對稱市場，道德風(fēng)險、逆選擇等機會主義行為阻礙了保險交易的實現(xiàn)。促成保險交易需要疏導(dǎo)信息渠道，保險人和中介人的實力、信譽、品牌等素質(zhì)是信息釋放的有效手段，投保人對保險的認知能力是決定保險需求的重要因素。從此意義上看，市場主體素質(zhì)是決定保險交易的根本前提之一。

(一)保險人的素質(zhì)提升。評價保險公司的價值是衡量保險人素質(zhì)的主要核心指標(biāo)。內(nèi)含價值(embedded value)是評估保險公司價值的有效指標(biāo)，它指在充分考慮總體風(fēng)險的前提下，適用業(yè)務(wù)對應(yīng)的資產(chǎn)未來產(chǎn)生的收益中可以分配給股東的利益的現(xiàn)值，等于自由盈余、要求資本與有效保單未來產(chǎn)生的股東現(xiàn)金流現(xiàn)值(現(xiàn)有業(yè)務(wù)價值)之和，減去持有要求資本的成本。內(nèi)含價值更為準(zhǔn)確地評估了保險公司的價值，被英、美等保險市場發(fā)達國家廣泛使用。表1是根據(jù)我國兩家已上市的壽險公司——中國人壽保險股份有限公司和中國平安保險(集團)股份有限公司2005年報反映的公司內(nèi)含價值。

從表1可看出，內(nèi)含價值包含了調(diào)整凈資產(chǎn)的價值和有效業(yè)務(wù)價值，涵蓋面更廣，對公司價值的衡量也更加全面。同時，保險人素質(zhì)還包括償付能力、創(chuàng)新能力、可持續(xù)發(fā)展能力、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控管理水平、品牌價值等多方面因素。從一段時期來看，這些因素最終會通過公司的經(jīng)營業(yè)績反映在內(nèi)含價值的變化上。因此，我國保險業(yè)應(yīng)該依據(jù)內(nèi)含價值評估來制定經(jīng)營戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。對一些內(nèi)含價值相對較低的業(yè)務(wù)，如目前我國壽險市場上的銀行保險業(yè)務(wù)、產(chǎn)險市場上的車險業(yè)務(wù)進行革新。這類業(yè)務(wù)雖然內(nèi)含價值不高，甚至?xí)r有虧損，但往往是經(jīng)營費用的主要來源，維系了公司經(jīng)營的固定成本支出，內(nèi)含價值不高的原因主要來自于市場過度的費率競爭。對此類業(yè)務(wù)不應(yīng)該采取簡單的限制措施，而是應(yīng)該通過進一步細分市場，深入挖掘客戶資源，提升增值服務(wù)水平，樹立品牌影響，變單純的費率競爭為多樣化的產(chǎn)品、服務(wù)和品牌競爭，在此基礎(chǔ)上逐步提升此類業(yè)務(wù)的內(nèi)含價值。對于內(nèi)含價值較高的業(yè)務(wù)，如期繳個險、企財險等，一方面應(yīng)當(dāng)通過加大對此類業(yè)務(wù)的資源傾斜力度，不斷拓展和深化其覆蓋面。另一方面要意識到此類業(yè)務(wù)之所以內(nèi)含價值高，原因可能是費率定價不合理、競爭程度小等因素。因此，保險人還須積極提升管理和服務(wù)水平，給予客戶實際的優(yōu)惠，鞏固有效的客戶資源；預(yù)先制定應(yīng)對競爭的策略，包括產(chǎn)品儲備、渠道維護等等。

(二)中介人的素質(zhì)提升。保險中介人主要包括保險人(含保險營銷員、專業(yè)公司和兼業(yè)機構(gòu))、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司。保險中介人素質(zhì)主要指：資本實力、專業(yè)技術(shù)能力、公司治理和內(nèi)控管理水平、營銷能力等等。衡量保險中介人素質(zhì)可以綜合看中介業(yè)務(wù)占保費總收入的比率，投訴和違規(guī)經(jīng)營頻率等指標(biāo)。我國保險營銷員從業(yè)隊伍龐大、素質(zhì)良莠不齊，誤導(dǎo)、欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生。專業(yè)中介機構(gòu)普遍存在專業(yè)經(jīng)驗和技能不足、違規(guī)經(jīng)營頻繁的現(xiàn)象。保險中介總業(yè)務(wù)占保費收入的70%左右，但2006年專業(yè)中介業(yè)務(wù)僅占保費收入的7.3%。因此，加強保險營銷員的管理，促進專業(yè)機構(gòu)的實力、技能和管理水平提升，是目前提升我國保險中介入素質(zhì)的關(guān)鍵。

(三)投保人的素質(zhì)提升。投保人的素質(zhì)主要指保險意識、對保險法律及條款的認識與理解水平等。投保人的素質(zhì)在很多情況下被忽視，但它是決定保險需求的重要因素。消費者對保險業(yè)的經(jīng)營特點缺乏了解，一些國家普遍遵循的管理方法在中國被看作是“霸王條款”和不公平的歧視，使得一些本來有購買欲望和能力的消費者因此放棄了購買。同時，又有一些消費者由于缺乏對保險產(chǎn)品的認識，而忽視投連、分紅或萬能險中投資賬戶的風(fēng)險，從而做出不合理的購買決策?？赏ㄟ^公眾媒體講解保險消費典型案例、積極開展投保人教育、向廣大居民普及保險知識等方式，提升投保人素質(zhì)。

此外，保險市場參與者還包括為保險機構(gòu)和中介機構(gòu)服務(wù)的獨立會計師、審計師和精算師等，保險市場主體素質(zhì)的提高也包含了這個群體專業(yè)技能和職業(yè)操守的提升。對此，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該制定相應(yīng)的資質(zhì)審核和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二、增進保險市場效率

效率是西方經(jīng)濟學(xué)核心概念之一。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)經(jīng)典著述，“效率是社會從現(xiàn)有資源中取得最大消費者滿足的過程。更確切的說，配置效率(allocative efficiency)——有時稱帕累托效率(pareto efficiency)出現(xiàn)的條件是：社會無法進一步組織生產(chǎn)或消費，以增進某人的滿足程度，而同時卻不會減少其他人的福利?！毕拗剖袌鲂实囊蛩刂饕袃蓚€：市場失靈(market failures)和不能被接受的收入分配。保險市場失靈，主要包括不完全競爭、外部效應(yīng)和不完全信息，在很大程度上影響了保險交易的實現(xiàn)，是保險業(yè)發(fā)展需要克服的限制因素。

(一)不完全競爭。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)原理，不完全競爭損害效率、均衡交易量低于自由競爭時的水平，導(dǎo)致消費者剩余受損，影響社會福利的實現(xiàn)。目前，我國保險市場結(jié)構(gòu)中存在寡頭壟斷現(xiàn)象，產(chǎn)壽險市場前三家保險公司分別占據(jù)了70%左右的市場份額，2000年和2006年產(chǎn)險市場前三家公司市場份額總計分別為97.8%、67.32%，壽險市場前三家公司市場份額總計分別為96.3%、71.57%。

但是，相對于西方經(jīng)濟學(xué)原理中的寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)而言，我國保險市場結(jié)構(gòu)具有特殊性。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)原理，寡頭壟斷市場指少數(shù)幾家廠商控制整個市場的產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售的市場組織。在寡頭壟斷市場中，廠商的長期邊際成本lmc(相當(dāng)于產(chǎn)品的邊際社會成本)低于商品的市場價格p(相當(dāng)于商品的邊際社會價值)，廠商能夠長期獲得超額的經(jīng)濟利潤q)。而我國保險業(yè)處于市場份額前列的公司長期處于低盈利水平，尤其以財產(chǎn)保險公司為甚。某產(chǎn)險公司 2002年—2005年凈資產(chǎn)利潤率見表2。

我國保險市場的寡頭壟斷主要體現(xiàn)于銷售渠道對客戶資源的壟斷。中介渠道控制了近70%的市場資源，處于市場份額前列的保險公司所具備的優(yōu)勢是銷售渠道的優(yōu)勢，而不是客戶忠誠度或管理技術(shù)等方面的優(yōu)勢。因此，盡管保險公司本身取得較大的市場份額，但維持銷售渠道所支付的費用也高，沖銷了保險公司的營利，導(dǎo)致了高成本率。我國產(chǎn)險的綜合成本率從2005年的97.5%上升到2006年的102.7%；壽險公司營業(yè)費用從2005年的270億元增加到2006年的 340億元，增幅高于壽險公司保費收入增速14.7個百分點。同時，這種模式使得公司市場份額具有相當(dāng)大的易變性。比如財產(chǎn)保險市場中，新興保險公司往往通過高手續(xù)費就可以從中介人手中迅速獲取業(yè)務(wù)，獲得靠前的市場份額。

優(yōu)化我國保險市場結(jié)構(gòu)首先要變革保險營銷模式，改善過度依賴營銷渠道獲得市場份額的現(xiàn)象。1.探索建立保險產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新保護期制度，保護保險公司在一定時期內(nèi)獨享創(chuàng)新帶來的市場份額，逐步改變保險產(chǎn)品過度同質(zhì)化的現(xiàn)象，鼓勵通過創(chuàng)新來實現(xiàn)市場份額拓展。2.推進保險機構(gòu)在資本合作基礎(chǔ)上，與銀行、郵政儲蓄等系統(tǒng)性兼業(yè)機構(gòu)開展更深層次的業(yè)務(wù)合作，改變目前保險機構(gòu)在交易談判中的劣勢地位。3.進一步強化保險中介市場監(jiān)管，特別是要通過治理中介市場商業(yè)賄賂行為，逐步改善中間環(huán)節(jié)壟斷客戶資源的現(xiàn)象。4.加快保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用電話、網(wǎng)絡(luò)等方式，開拓直銷業(yè)務(wù)的新模式。

(二)外部效應(yīng)。投保人在消費一些保險產(chǎn)品時具有正的外部效應(yīng)，如責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險，它們的社會收益大于投保人的個人收益。這類業(yè)務(wù)存在一定程度投保不足的現(xiàn)象，不能滿足大數(shù)法則的經(jīng)營原則，導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)長期虧損，又進一步加劇了業(yè)務(wù)規(guī)模的萎縮。

近年來，我國保險市場上除了機動車三責(zé)險、承運人責(zé)任保險等少數(shù)責(zé)任保險由于法律或行政強制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災(zāi)公眾責(zé)任保險、高風(fēng)險行業(yè)雇主責(zé)任保險等具有正外部性的責(zé)任保險覆蓋面仍然不高。農(nóng)業(yè)保險覆蓋率則一直處于較低水平。2006年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.5億元，同比增長16.2%，占財產(chǎn)險總保費收入的 0.56%；責(zé)任保險保費收入56.3億元，同比增長24.3%，占財產(chǎn)險總保費收入的3.73%。針對上述情況，政府應(yīng)進一步加大對具有正外部性的部分保險產(chǎn)品的扶持，采取法律強制、財政補貼、稅費減免等多種手段，克服外部效應(yīng)帶來的保險市場效率減損。

(三)信息不完全。保險人、中介人和投保人構(gòu)成了兩對信息不對稱關(guān)系：在保險產(chǎn)品方面，此三方信息優(yōu)勢依次遞減；在被保險人信息方面，此三方信息優(yōu)勢依次遞增。同時，信息不完全還包括保險業(yè)作為費用支付的第三方，與醫(yī)療機構(gòu)等相關(guān)主體之間的信息不對稱問題。信息不對稱影響了保險交易的實現(xiàn)，阻礙了保險市場規(guī)模的擴張，導(dǎo)致交易各方的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

我國保險市場存在典型的信息不完全鏈：一方面，保險條款、費率對于普通消費者而言晦澀難懂，且還存在一定的保險人或中介人隱瞞、誤導(dǎo)現(xiàn)象；另一方面，少數(shù)知悉保險業(yè)運作的投保人又利用漏洞欺詐騙賠，有的醫(yī)療機構(gòu)也存在協(xié)助被保險人故意擴大保險賠付的現(xiàn)象。保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)針對以上現(xiàn)象，組織和協(xié)調(diào)保險業(yè)、醫(yī)療等行業(yè)，采取多種手段疏導(dǎo)信息渠道。一是推進保險條款的通俗化，加強投保人教育，推進保險產(chǎn)品信息的傳遞。二是組織行業(yè)建立共享信息平臺，積累損失數(shù)據(jù)，聯(lián)合經(jīng)濟偵察等部門打擊騙保騙賠等犯罪行為。三是與醫(yī)療管理部門溝通，建立通行的診療和理賠標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)診療信息的共享，并組織保險行業(yè)對醫(yī)療機構(gòu)的理賠情況進行評估。四是探索建立有效的保險公司信息披露機制，強化保險機構(gòu)的市場約束。

三、提高保險交易質(zhì)量

經(jīng)濟發(fā)展理論十分強調(diào)產(chǎn)品質(zhì)量的提升。在其他條件不變的情況下，產(chǎn)品質(zhì)量提升的過程實際上也是消費者剩余增加的過程。保險交易質(zhì)量的提高，即在一定的費率水平下，保險產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量與水平的提升；或在現(xiàn)有的保險產(chǎn)品與服務(wù)條件下，保險費率降低。如果僅僅維持當(dāng)前的保險產(chǎn)品與服務(wù)水平，即使保險業(yè)的規(guī)模在一定時期內(nèi)不斷擴大，保險業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性也值得質(zhì)疑。

消費者剩余可以從消費者支出角度衡量保險交易的質(zhì)量。保險交易中的消費者剩余是保險消費者愿意為購買保險產(chǎn)品而支付的價格與其實際支付價格的差額部分，差額越大，相應(yīng)的保險消費者剩余也越大，消費者從保險交易中獲得的總福利也越大，意味著保險交易的質(zhì)量相應(yīng)較高。總體來說，我國部分保險費率高于國外同類產(chǎn)品費率水平，這也是地下保單現(xiàn)象屢禁不止的原因之一。特別是監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定了壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%。在目前市場利率和其他金融產(chǎn)品收益率走高的背景下，壽險產(chǎn)品費率水平相對較高，與貨幣市場基金、部分銀行理財產(chǎn)品相比，實際收益率低，風(fēng)險相當(dāng)且流動性不足。對壽險產(chǎn)品預(yù)定利率的管制影響了消費者剩余的實現(xiàn)。

同時，保險產(chǎn)品與服務(wù)存在諸多不足：1.居民健康、養(yǎng)老、財產(chǎn)等保險需求與現(xiàn)實的保險產(chǎn)品之間存在很大差距，往往是居民有保險需要，而現(xiàn)有保險的保障程度不能夠滿足。2.保險費率制定過程中，缺乏公允的純費率標(biāo)準(zhǔn)，部分返還型(分紅、萬能和投連)險種，在風(fēng)險保障程度較低的前提下，實際收益率相當(dāng)或低于銀行利率，且流動性差，費率有失公平。3.保險產(chǎn)品同質(zhì)性強，不同公司保險產(chǎn)品之間主要的區(qū)別在于品牌，居民多樣化的保險需求難以得到充分滿足。4.保險理賠環(huán)節(jié)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些公司動輒以內(nèi)部規(guī)定來拒絕賠付，甚至為實現(xiàn)年度賬面利潤而拖延賠付。5.在保險營銷過程中，誠信缺失現(xiàn)象突出，誤導(dǎo)和欺詐行為時有發(fā)生而難以對相關(guān)責(zé)任人員進行取證和懲戒。這些都是保險產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量方面的不足與缺陷，在很大程度上降低了保險交易的質(zhì)量，影響了保險業(yè)發(fā)展。

值得注意的是，保險產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量需要保險公司資產(chǎn)負債管理技術(shù)、定價技術(shù)、內(nèi)控管理水平、營銷模式等多方面的綜合素質(zhì)的支撐。為提升我國保險交易的質(zhì)量，一方面，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)逐步改革費率監(jiān)管體制，賦予保險人在定價等方面更多的自主權(quán)，在自由競爭的條件下，通過管理等手段，適當(dāng)降低保險費率，增加消費者剩余。另一方面，保險公司應(yīng)加強管理與創(chuàng)新，建立有效的內(nèi)控管理制度，為消費者提供更多樣化、更優(yōu)惠的產(chǎn)品與服務(wù)。

四、提升保險監(jiān)管效率

監(jiān)管的公眾利益理論認為，政府監(jiān)管主要是修正由于市場失靈導(dǎo)致的資源錯誤配置，進而對社會福利進行再分配的一種機制或方法。保險監(jiān)管的動因和目的在于克服保險市場失靈，保護消費者的利益，實現(xiàn)經(jīng)濟效率和社會福利的最大化。保險監(jiān)管效率體現(xiàn)在一定成本和資源(主要是財政預(yù)算和機構(gòu)人員編制)約束條件下，應(yīng)實現(xiàn)以下五個方面的增進與優(yōu)化：

(一)克服保險市場失靈。1.限制壟斷，通過市場準(zhǔn)入、資本擴張等方式配置新的市場主體，促進市場充分競爭。 2.疏導(dǎo)信息渠道，實現(xiàn)保險信息的傳遞與共享，并且通過適當(dāng)而公允的信息披露手段加強對行業(yè)的監(jiān)管與約束。3.治理外部效應(yīng)，通過適當(dāng)?shù)恼叻龀趾脱a貼，支持具有正外部效應(yīng)的保險業(yè)務(wù)擴大覆蓋范圍，以增進市場效率。

(二)保護消費者利益。在條款設(shè)計、費率厘定，乃至理賠環(huán)節(jié)，保險人具有相對的信息、法律和精算優(yōu)勢，在交易時處于優(yōu)勢地位，因此需要有外在的權(quán)威力量介入，以維護交易的公平。在保護消費者利益方面，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)組織設(shè)計行業(yè)通用的保險條款，對基本險種的保險責(zé)任范圍、除外責(zé)任等進行界定；建立集中的保險損失數(shù)據(jù)庫，在公允的純損失率基礎(chǔ)上審批各保險公司費率；建立通行的理賠標(biāo)準(zhǔn)，為被保險人提供標(biāo)準(zhǔn)而公開的理賠服務(wù)。

(三)防范保險業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，維護金融市場穩(wěn)定。保險業(yè)屬于金融行業(yè)的組成部分，在金融市場融合的背景下，保險業(yè)與其他金融同業(yè)之間具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移和擴散效應(yīng)。我國保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過深化償付能力監(jiān)管制度，建立風(fēng)險資本管理體系，加強對保險資金運用的動態(tài)監(jiān)控等手段，建立有效的保險風(fēng)險預(yù)警、防范和處理機制，保障保險業(yè)和金融業(yè)的安全。

(四)適應(yīng)經(jīng)濟金融系統(tǒng)的創(chuàng)新變革。保險監(jiān)管機構(gòu)要在管制與鼓勵創(chuàng)新之間實現(xiàn)平衡。特別是當(dāng)今國際經(jīng)濟一體化、金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，金融創(chuàng)新層出不窮；假借或利用金融創(chuàng)新，尋找金融體制變革過程中的漏洞以實現(xiàn)不當(dāng)利益的行為也層出不窮，保險監(jiān)管機構(gòu)要進行審慎的判斷和甄別，在有效防范風(fēng)險的同時鼓勵提高市場效率的創(chuàng)新行為。

(五)克服自身的政府失靈現(xiàn)象?！氨O(jiān)管俘虜”理論 (capture theory of regulation)認為，組織嚴密、資金充足的特殊利益集團，如保險人、再保險人、保險中介入等，可以影響立法和監(jiān)管為他們的利益服務(wù)：1.排斥外來競爭者和新的市場進入者，保護市場優(yōu)勢。2.獲得政府的補貼。我國保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終保持公允、中立的地位，在草擬法案、出臺規(guī)章、行政審批與處罰等工作中，把保護投保人和被保險人的利益作為自身的首要職責(zé)，避免受保險行業(yè)特殊利益集團左右。

[參考文獻]

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篇6

【關(guān)鍵詞】 碼頭；觸碰；責(zé)任主體；保函；損失認定

由于種種原因，船舶觸碰碼頭的事件時有發(fā)生，而碼頭被觸碰后，往往需要停產(chǎn)數(shù)月進行修復(fù)，造成巨額經(jīng)濟損失，導(dǎo)致標(biāo)的額巨大的糾紛。因此，船舶觸碰碼頭糾紛的處理比較復(fù)雜，其中若干問題頗值得認真探討。

1 主體問題

這似乎是個不用討論的問題，因為一般人都會認為，船舶觸碰碼頭當(dāng)然應(yīng)該由船舶所有人來承擔(dān)責(zé)任，而船舶所有人都會記載于船舶登記證書上，船舶登記證書都會隨船備置，上船一查便知。但在船舶觸碰碼頭糾紛的處理實務(wù)中，問題遠沒有這么簡單。

1.1 光船租賃的情況下

船舶觸碰碼頭時可能存在光船租賃。根據(jù)我國《海商法》光船租賃合同的定義，可以將光船租賃理解為“船舶出租人向承租人提供不配備船員的船舶，在約定的期間內(nèi)由承租人占有、使用和營運，并向出租人支付租金”。光租期間，船舶所有人只保留船舶的間接收益權(quán)（即收取租金）和處分權(quán)，船舶的占有、使用、經(jīng)營收益和管領(lǐng)權(quán)都移轉(zhuǎn)給承租人了。由于船員都是承租人聘用的，而船舶觸碰碼頭在很多情況下，都是因為船員管領(lǐng)船舶不當(dāng)所造成的，即使船員管領(lǐng)船舶沒有不當(dāng)而是由于港區(qū)航道、水流甚至引航員等原因造成的，船舶所有人也會以承租人沒有盡到合理的注意義務(wù)而使船舶航行于不安全港區(qū)為由要求光船承租人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因此，由光船承租人與船舶所有人承擔(dān)侵權(quán)的連帶賠償責(zé)任甚至由光船承租人單方面承擔(dān)全部侵權(quán)責(zé)任都是當(dāng)然之義。

由于國際通行規(guī)則并沒有要求光船租賃合同必須進行登記，因此并不是所有的光船租賃合同都會在相應(yīng)機構(gòu)進行登記，并能供全球有需要者查詢。而即使沒有登記，當(dāng)船舶所有人提供光船租賃合同時，受害人如沒有確切證據(jù)證明光船租賃合同系偽造，法院一般是不會否定光船租賃事實存在的。因此，如果未將光船承租人列為共同被告，就可能存在因為漏訴被告或錯訴被告而使訴訟請求得不到應(yīng)有支持的風(fēng)險。

比較穩(wěn)妥保險的做法應(yīng)該是，在查看船舶登記證書時，要求船舶所有人出具聲明，如果事故發(fā)生時存在光船租賃，那么船舶所有人應(yīng)將光船承租人的名稱、住所地、光船租賃合同或合同登記文件等基本信息披露給受害方，有關(guān)保函上明確被擔(dān)保人包括光船承租人；如果船舶所有人聲明事故發(fā)生時不存在光船租賃，那么船舶所有人應(yīng)進一步承諾，如果存在光船租賃，則后果一概由船舶所有人承擔(dān)。如果存在光船租賃，受害人在提訟時，應(yīng)將登記船舶所有人和光船承租人作為共同被告訴諸法院。

1.2 特殊主體“船東互保協(xié)會”的存在

船東互保協(xié)會是指由船舶所有人組成，意圖為可能承擔(dān)的責(zé)任范圍提供金融保障的組織機構(gòu)。船舶所有人為了轉(zhuǎn)嫁船舶風(fēng)險，往往會加入某個船東互保協(xié)會，通過繳納會費的方式，既成為保險人船東互保協(xié)會的股東，又成為船東互保協(xié)會的投保人和被保險人，在船舶出現(xiàn)違約或侵權(quán)并需承擔(dān)責(zé)任時，由船東互保協(xié)會按照合同或章程規(guī)定支付相應(yīng)的違約金或賠償款。

與保險公司不同，船東互保協(xié)會在替會員參與糾紛處理的過程中權(quán)力是很大的。譬如，侵權(quán)方的律師名義上是船舶所有人或光船承租人聘請的，但實際上是船東互保協(xié)會指定的，律師費也是由船東互保協(xié)會支付的，因此，律師往往唯協(xié)會“馬首是瞻”，而名義上的委托人船舶所有人或光船承租人反而對律師指揮乏力。尤其值得注意的是，如果糾紛是通過和解或者調(diào)解方式解決的，那么最終的和解金額必須得到協(xié)會的明確同意，否則，協(xié)會將可能不支付這筆費用。

另外，雖然船東互保協(xié)會的會員主要是船舶所有人，但在具體案件的處理上，船東互保協(xié)會與當(dāng)事船舶所有人的利益關(guān)注點也會存在不一致。協(xié)會主要關(guān)注的是最終對外賠付費用的多少，因此，協(xié)會往往會要求律師窮盡一切法律手段進行全面抗辯，即使致使糾紛處理曠日持久也無所謂，所以訴訟、仲裁等方式經(jīng)常是協(xié)會所信賴的；而船舶所有人或光船承租人更多關(guān)注的卻是商業(yè)合作關(guān)系的維系與發(fā)展，案件的處理會不會對其將來的商業(yè)合作造成陰影，所以，船舶所有人或光租人通常希望盡快、平和地解決糾紛，賠多少錢有時反而在其次了，因此和解或調(diào)解經(jīng)常是船舶所有人和光船承租人所力推的糾紛解決方式。

出于種種考慮，受害的碼頭公司自然也希望案件得到盡快而完美的解決，因此，在糾紛處理過程中，碼頭公司應(yīng)特別重視船東互保協(xié)會這個不出庭的特殊“當(dāng)事人”，必要時甚至不妨將其當(dāng)作真正當(dāng)事人對待，與其保持密切溝通和配合，爭取得到協(xié)會代表而不僅僅是律師對糾紛的理解和重視。實踐證明，有時與協(xié)會直接溝通談判的效果會大大優(yōu)于與船舶所有人或光船承租人的溝通和談判。

2 保函問題

船舶觸碰碼頭后，碼頭的修復(fù)過程往往長達數(shù)月之久，糾紛的解決則需要更長的過程，因此，將肇事船舶長期扣押在碼頭是不可能的。實踐中，往往由侵權(quán)責(zé)任人向受害碼頭公司提供一份保函以換得船舶的放行和運營。當(dāng)侵權(quán)責(zé)任人與受害人非為同一國度時，碼頭公司接受保函應(yīng)特別注意以下問題。

2.1 保證人

保函的被擔(dān)保人自然是侵權(quán)責(zé)任人，而最終實際支付賠償款的是船東互保協(xié)會，但船東互保協(xié)會在我國可能沒有分支機構(gòu)或財產(chǎn)。因此，如果保函直接由船東互保協(xié)會出具的話，那么當(dāng)達成和解協(xié)議或者判決書、調(diào)解書生效后，若船東互保協(xié)會不主動支付賠償款，勢必產(chǎn)生境外強制執(zhí)行的問題。眾所周知，境外強制執(zhí)行依賴于雙方國家民事司法協(xié)助機制的存在與運作程序，如果沒有這種民事司法協(xié)助機制，境外強制執(zhí)行是不可能的，而即使有這種協(xié)助機制的存在，由于不同國家民事司法協(xié)助機制的具體方式不同，往往會在強制執(zhí)行過程中需要進行公證、認證甚至重新審理等程序，歷時久，手續(xù)繁，同時還會產(chǎn)生許多意外成本，執(zhí)行不到位的風(fēng)險也大于境內(nèi)強制執(zhí)行。因此，理性的人一般是不會直接接受境外保證人提供的保函的，能夠接受的只有國內(nèi)有實力的保險公司或銀行提供的保函。

2.2 受益人

受害人碼頭公司自然是保函的受益人，但保函上僅寫著碼頭公司是受益人顯然還不夠，原因是一般的碼頭公司都為碼頭上的設(shè)施設(shè)備等購買了保險，如果碼頭被觸碰后碼頭公司的保險人先行賠付了，保險公司就從碼頭公司那獲得代位求償權(quán)，如果保險公司不是保函的受益人，勝訴后的賠償款將不能通過保證人獲得。再譬如，有些碼頭公司可能存在租賃經(jīng)營，賠償款中的直接損失將屬于碼頭所有權(quán)人，而間接損失則屬于租賃經(jīng)營人，因此，碼頭租賃人也應(yīng)該成為保函的受益人。此外，碼頭受觸碰后遭受經(jīng)濟損失的可能不單是碼頭所有權(quán)人或經(jīng)營人，還存在其他受害人，如原油碼頭后方往往有油罐經(jīng)營人，碼頭受觸碰中斷生產(chǎn)，油罐的原油進出自然也受到影響，油罐經(jīng)營人當(dāng)然有權(quán)主張損害賠償。因此，為保險起見，需要在基本受害人碼頭公司的后面加上“及其他任何相關(guān)方”，以涵蓋所有可能遭受損害的權(quán)利主體。

2.3 擔(dān)保人付款的條件

實踐中曾經(jīng)有我國受害人接受一份保函，保函載明的保證人支付款項條件為賠償金額經(jīng)我國第三審法院生效判決書所確定。但我國實行的是兩審終審制，根本不存在所謂的三審法院。后來保證人果然以此為由不支付賠償款，即使是打官司的受益人也未能獲得實際賠償。另外，糾紛解決的途徑除了訴訟外，還有仲裁、和解與調(diào)解，保證人支付款項的條件應(yīng)涵蓋這些非訴訟結(jié)案情形。保函只是付款的保證，不應(yīng)為糾紛解決的途徑或方式設(shè)置任何障礙。實務(wù)中，保函內(nèi)容的一般表述是：“我們（保證人名稱），為讇妝E廡峒皜讇茁執(zhí)八腥撕？或讇茁止獯兇餿耍詿吮Vは蜆蠓街Ц兌蛺饈鼉婪錐模蠓郊皜讇茁執(zhí)八腥撕？或光船承租人達成的書面協(xié)議，或由有管轄權(quán)的法院或其上訴法院做出的生效判決書或調(diào)解書所確定的應(yīng)由讇茁執(zhí)八腥撕？或其光船承租人、經(jīng)營人、管理人向貴方支付的任何款項?！背酥?，保函不應(yīng)設(shè)置其他任何限制性付款條件。

2.4 擔(dān)保金額

碼頭被觸碰后，其受損害程度往往需要經(jīng)過科學(xué)檢測才可評定，修復(fù)方案需要根據(jù)檢測結(jié)果合理確定，各項損失需要待修復(fù)完成后才能最終確定，這些條件的成立少則數(shù)月，長則達數(shù)年，因此，在肇事船舶離開碼頭時預(yù)測準(zhǔn)確的損失金額實屬不易。我國《海事訴訟特別程序法》規(guī)定，除三種法定情形外，海事請求人不得因同一海事請求申請扣押已被扣押過的船舶，保函上一般也會寫明保函提供后，受益人應(yīng)“使讇茁旨霸緲健輩⒊信怠安豢哿艋蛞云淥絞攪糝脌讇茁植⒈Vそ窈蟛輝儻鮮鍪驢哿艋蛞云淥絞嬌哿舾寐只蠐敫寐質(zhì)粲諭淮八腥恕⒐煞荽八腥恕⒕嘶蜆芾砣說鈉淥魏未盎蠆撇保杉壞厥麓襖肟臚罰芎θ訟胍僭黽擁1=鴝罹突嵯嗟崩選

筆者曾參與一起船舶觸碰碼頭案件的后期處理，由于觸碰后碼頭表面受損程度很輕，碼頭公司開始只要求小額擔(dān)保，但當(dāng)檢測結(jié)果出來后，發(fā)現(xiàn)碼頭內(nèi)部受損嚴重，其損失遠遠超過保函的擔(dān)保金額，導(dǎo)致后期處理十分被動。而筆者參與的另一起案件中，受害的碼頭公司一開始就要求了較高的擔(dān)保額度，為后來通過和解方式結(jié)案奠定了很好的基礎(chǔ)。所以，保函的擔(dān)保額度應(yīng)盡可能高一些。雖然我國《海事訴訟特別程序法》明文規(guī)定“海事請求人請求擔(dān)保的數(shù)額過高，造成被請求人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”，但由于被請求方提供的只是一紙保函，而不是實際財產(chǎn)，可能造成的損失僅僅是支付給擔(dān)保人的數(shù)額很小的擔(dān)保費，碼頭公司大可不必為此擔(dān)憂。

2.5 保函的附隨內(nèi)容

保函的主要功能是保障付款，但由于受害方要從侵權(quán)人處獲得書面承諾或陳述實屬困難，因此，應(yīng)充分利用接受保函等各種可能的機會獲得更多的信息和保障。保函中常見的附隨信息包括：

（1）指定法律文書的國內(nèi)接收方。經(jīng)典表述是“讇茁執(zhí)八腥撕？或光船承租人不可撤銷地指定讇祝ㄖ泄舐降哪臣衣墑κ攣袼┙郵苡泄卮稅傅姆晌氖櫚乃痛錚郵艿刂肺獉讇祝收嗦朧莯讇住薄H綣揮姓廡諶藎痛锝嵋婪ū灰蟛捎猛飩煌揪端痛錚喚鏊痛锍絳蚋叢印⑹奔涑ぃ宜痛鋝荒艿姆縵找泊蟆V付ü詰穆墑κ攣袼郵輾晌募墑κ攣袼那┦站痛砉獾筆氯說那┦眨虻ァ⒖旖蕁⒑戲ā5ψ⒁獾氖牽詈貌恍綽墑Ω鋈說拿鄭蛭墑κ攣袼嘍暈榷ǎ墑θ純贍芎蕓熳テ淥墑κ攣袼踔斂輝僮雎墑α恕H綣墑κ攣袼蛘咧付ǖ穆墑τ斜浠σ蟮1H私邢嚶Ρ涓G笆霰澩鎦興怠安豢沙廢苯鮒覆荒艿シ矯娉廢話ㄊ芤嬡艘蟮謀涓？

（2）被擔(dān)保人和肇事船舶的基本信息資料。受益人應(yīng)當(dāng)要求擔(dān)保人在出具擔(dān)保時，將被擔(dān)保人和肇事船舶的相關(guān)信息資料作為保函附件一并加印提供。這些信息資料一般包括船舶所有權(quán)證書，船籍證書，船檢證書，航海日志，船舶所有人、光船承租人等所有相關(guān)公司的注冊證明文件，以及其他資料。如果是復(fù)印件，還應(yīng)要求擔(dān)保人蓋章確認。這也是保函的一種保障功能，保障所獲資料的真實性。

（3）不存在光船承租人的聲明與保證。如前所述，如果事件發(fā)生時存在光船承租人，則應(yīng)在保函上明確列出光船承租人的基本信息，如果船方聲明不存在光船承租人，那么可要求擔(dān)保人在保函上承諾若聲明不實，由擔(dān)保人承擔(dān)應(yīng)由光船承租人承擔(dān)的賠償責(zé)任。但是這種承諾在實務(wù)中是很難做到的，如果所有碼頭公司或者港口協(xié)會能夠出面與國內(nèi)的擔(dān)保機構(gòu)進行集體談判，也許是可以實現(xiàn)的。這是因為對于國內(nèi)擔(dān)保人來說，其向受害方出具保函，是以國外船舶所有人或者船東互保協(xié)會提供反擔(dān)保為前提的，擔(dān)保人完全可以要求國外船舶所有人或船東互保協(xié)會作相應(yīng)的承諾。這類聲明與保證對碼頭方有利，而對其他方均無害。

保函的附隨內(nèi)容還可以包括保函的效力及有效期（有效期一般應(yīng)約定到糾紛全部解決之日）、法律適用與管轄、保函本身的糾紛解決機制等。

3 損失認定問題

在民商事法律關(guān)系中，我國港口企業(yè)面臨的最大尷尬是沒有專門針對港口企業(yè)的法律和行政法規(guī)，許多涉港案件法院都是參照適用于航運業(yè)的甚至普通民商事領(lǐng)域的法律法規(guī)來審理的。船舶觸碰碼頭致碼頭遭受損失案件也是如此。目前，法院普遍參照最高人民法院1995年8月18日出臺的司法解釋《關(guān)于審理船舶碰撞和觸碰案件財產(chǎn)損害賠償?shù)囊?guī)定》來確定碼頭方的各項損失和費用。

根據(jù)司法解釋，碼頭受損后損失的計算方法為，“期限：以實際停止使用期間扣除常規(guī)檢修的期間為限；設(shè)施部分損壞或者全損，分別以合理的修復(fù)費用或者重新建造的費用，扣除已使用年限的折舊費計算；設(shè)施使用的收益損失，以實際減少的凈收益，即按停止使用前三個月的平均凈盈利計算；部分使用并有收益的，應(yīng)當(dāng)扣減”。這里有幾個問題值得研究。

（1）期限起止時間問題。計算間接損失的起點時間應(yīng)為事故發(fā)生之日，即使事故發(fā)生之前碼頭因故沒有實際作業(yè)，也不能計算在內(nèi)。如果事故發(fā)生后肇事船舶仍然靠泊受損碼頭進行作業(yè)，那么起點時間應(yīng)為該船舶作業(yè)完畢之日。需要注意的是作業(yè)完畢之日，而不是船舶離開碼頭之日。因為，雖然船舶因為擔(dān)保問題未解決而停在碼頭，但裝卸作業(yè)已經(jīng)完畢，此段時間對碼頭經(jīng)營人來說仍然發(fā)生損失。期限的終止時間應(yīng)為修復(fù)工程完成后，經(jīng)檢測符合恢復(fù)生產(chǎn)條件并經(jīng)當(dāng)?shù)刂鞴懿块T（一般是海事部門或港口當(dāng)局）驗收合格后通知可以完全恢復(fù)生產(chǎn)的日期，而不是碼頭修復(fù)后實際掛靠船舶進行作業(yè)之日，因為后者會受許多其他因素的影響。

（2）被觸碰碼頭的修復(fù)費用問題。船舶觸碰碼頭，一般是很難造成碼頭全部報廢即全損的，受損碼頭進行修復(fù)后仍然是可以進行生產(chǎn)作業(yè)的。眾所周知，我國的會計政策中折舊是采用固定年限折舊的方法，而固定年限遠遠低于資產(chǎn)實際可使用年限。譬如碼頭等耐用資產(chǎn)，其固定折舊年限往往是15年或20年（碼頭的設(shè)計使用年限一般是50年左右），折舊完畢后，該資產(chǎn)在財務(wù)報表上的價值是零，但其實際使用價值仍在。如果對于一個折舊計提完畢的碼頭按此司法解釋的方法計算，顯然是不存在直接損失的，這對受損害方非常不公正。即使對于仍處在折舊計提年限范圍內(nèi)的碼頭來說，按此算法也是不恰當(dāng)?shù)模驗槟暾叟f費大于碼頭實際老化所致價值減損的程度。因此，只有以合理的修復(fù)費用作為標(biāo)準(zhǔn)才比較公正。當(dāng)然，判斷是否合理的基本原則應(yīng)堅持恢復(fù)原狀的基本法理。

（3）收益損失（即間接損失）計算問題。凈盈利并不是一個會計科目，在財務(wù)報表上找不到完全對應(yīng)的數(shù)值。一般理解，凈盈利相當(dāng)于繳納所得稅之前的利潤總額，但同時還應(yīng)加上碼頭的維持成本。之所以說應(yīng)是繳納所得稅前的利潤總額，是因為根據(jù)稅法規(guī)定，企業(yè)獲得的侵權(quán)損害賠款也是需要繳納所得稅的。之所以要加上碼頭的維持成本，是因為即使碼頭停止生產(chǎn)，某些費用也是必然要發(fā)生的，譬如固定職工的工資和社保費用等。

實踐中的問題不僅在于對司法解釋的理解與公正性評判上。譬如，新碼頭被觸碰導(dǎo)致停止生產(chǎn)，產(chǎn)生間接損失，此時該碼頭沒有所謂的前三個月凈盈利可以參照計算，特別是被觸碰的碼頭特別大型化，也沒有同類型碼頭數(shù)據(jù)可供參照，問題則更難處理。筆者在遇到這種情形時，處理方法為：沒有前三個月凈盈利可供參照的，就參考同類型碼頭的凈盈利水平，同一碼頭公司有同類型碼頭的，直接參照該同類型碼頭的凈盈利水平，同一碼頭公司沒有同類型碼頭的，就參照附近或者國內(nèi)同類型碼頭，并合理考慮其他因素（如碼頭的實際使用率）進行相應(yīng)調(diào)整；如果受損害碼頭是國內(nèi)無同類型碼頭的大碼頭，那就參照盈利率基本相同的小碼頭的凈盈利，再根據(jù)一定比例進行折算。

這樣參照的理由是，船舶或碼頭停止運營期間的準(zhǔn)確收益損失是無法精確計算出來的，只能依據(jù)公平原則進行參照計算，同時合理考慮相關(guān)因素。司法解釋規(guī)定按受損碼頭前三個月的凈盈利計算收益損失，本質(zhì)上也是一種參照計算法，體現(xiàn)的是合理參照的基本邏輯，只是司法解釋對碼頭等設(shè)施的收益損失規(guī)定得過于簡單和不夠全面。

4 保險問題

在案件處理過程中筆者發(fā)現(xiàn)，許多碼頭公司僅為碼頭購買了一般的財產(chǎn)險，沒有購買營業(yè)中斷險。

所謂營業(yè)中斷險是依附于財產(chǎn)險的一種擴大的保險，它承保的是被保險人由于種種原因所導(dǎo)致的停業(yè)或停工的一段時期（即估計企業(yè)財產(chǎn)受損后恢復(fù)營業(yè)達到原有水平所需的時間）內(nèi)可預(yù)期的利潤損失，或是仍需開支的費用。

如果碼頭只投財產(chǎn)險，不投營業(yè)中斷險，且碼頭公司總的損失大于船方的賠償責(zé)任限額的話，那么，碼頭修復(fù)費用可以通過保險理賠獲得全額賠償，而間接損失中的一部分就需要碼頭公司自行承擔(dān)了。保險理賠后，保險公司依法從碼頭公司處獲得了代位求償權(quán)，保險公司也會向肇事船方索賠已支付的保險賠款，當(dāng)總的損失達到或超過了船舶賠償責(zé)任限額時，由于船方的賠償責(zé)任總額是一定的，碼頭公司與保險公司（甚至其他受害人）只好共同來承擔(dān)這部分損失，此多彼少，此時碼頭公司與保險公司很可能不再是伙伴而變成對手。

篇7

多家保險公司推出了定位于

高端客戶需求的高檔保險產(chǎn)品，

在充分發(fā)揮保險

產(chǎn)品承諾時間長、相對穩(wěn)定、

安全等原有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提出了諸如

“財富保值、生活品質(zhì)不變”

等的保障承諾，紛紛將壽險產(chǎn)品帶進財

富管理的新境界。

通常人們能夠意識到自己的身體是否健康，但是很少有人管住自己的財富是否健康，尤其是對于已經(jīng)積累了一定財富的人來說，財富是否健康關(guān)系到生活品質(zhì)的延續(xù)和提升、財富的積累和傳承等等。不健康的財富使得很多人富不過三代、甚至富不過一代，形成了財富“匆匆族”，即“來也匆匆，去也匆匆”。

談到財富管理，通常認為就是創(chuàng)造財富，或者說是如何賺錢，實際上財富創(chuàng)造只是財富管理的第一個階段，真正決定財富是否健康、具備活力，是否能夠沿襲依靠的是其他三個階段。

財富管理由財富創(chuàng)造、財富保值、財富升值、財富傳承四個部分構(gòu)成，其中“財富保值”至關(guān)重要，在所有的金融工具當(dāng)中，保險堪稱實現(xiàn)“財富保值”的最佳利器。

最新的個人理財研究觀點認為：中國富裕人群正在從投資時代步入財富管理時代。財富管理時代和投資時代最明顯的區(qū)別是：前者選擇金融投資工具的目的基于個人或家庭財富的管理，而并非僅僅是為了投資而投資。

按照慣例，我們通常將擁有100萬元以上可投資資產(chǎn)的人稱為“富人”。雖然超過半數(shù)以上的中國富人們都處于家庭成長期階段，也就是孩子從出生到上大學(xué)時期，但與普通白領(lǐng)、中產(chǎn)家庭不同，富人們最關(guān)注的理財目標(biāo)并不是子女教育。他們更多關(guān)注的是高品質(zhì)生活的保障、財富傳承、繼續(xù)創(chuàng)造更多財富，而子女教育排在第四位。

理財是一門藝術(shù)，更是一門科學(xué)。有資料顯示：在美國，48%的富裕家庭擁有多個管理型賬戶，平均金額為220萬美元。由專業(yè)人士代為投資和管理其金錢，通常都收取管理費。而目前中國的富人家庭中，開辟管理賬戶的比例極少，更多表現(xiàn)為自己管理自己的金錢。

究其原因，也并非全部緣于中國富人們的理財觀念淡薄，國內(nèi)金融理財市場的初級發(fā)展?fàn)顟B(tài)也許是更為關(guān)鍵的因素。任何再先進、科學(xué)的理財觀念，最終都需要落實在一種或多種具體的理財工具上，也就是說，針對國內(nèi)迅速興起的富裕階層，市場上還比較缺乏適合的、豐富的金融理財產(chǎn)品。

這一回，保險產(chǎn)品走在了前端――采訪中我們發(fā)現(xiàn)，已有多家保險公司推出了定位于高端客戶需求的高檔保險產(chǎn)品，在充分發(fā)揮保險產(chǎn)品承諾時間長、相對穩(wěn)定、安全等原有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提出了諸如“財富保值、生活品質(zhì)不變”等的保障承諾，紛紛將壽險產(chǎn)品帶進財富管理的新境界。

保險的一個強大功能就是實現(xiàn)財富保值，它同時也是財富管理內(nèi)容中的首要目標(biāo)――即保證以購買力衡量的財富長期價值不出現(xiàn)縮水現(xiàn)象，保證財富所有者現(xiàn)有的生活方式與社會地位在未來不受影響。

從財富管理的角度觀察，我們會忽然發(fā)現(xiàn)：保險已經(jīng)不僅僅是簡單的發(fā)生風(fēng)險后的理賠了，也不僅僅是實現(xiàn)財富管理手段的工具之一。我們更愿意把保險看成是一種關(guān)于財富的理念和闡釋。

他們?yōu)槭裁幢淮蚧卦?/p>

《福布斯》雜志曾針對200多位上榜富豪相繼破產(chǎn)的案例，做過一項專門研究，發(fā)現(xiàn)他們之所以沒有守住手中的財富，主要就是因為投資過分集中。但具有諷刺意味的是，當(dāng)初這些人創(chuàng)造巨額財富的原因，也是過分集中的投資―成也蕭何，敗也蕭何。

曾經(jīng)有一個科技暴發(fā)戶，他一夜賺了2000萬美元，現(xiàn)在他還是百萬富翁，但2000萬縮水變成了300萬元，根據(jù)美國的稅法規(guī)定，他還必須為曾經(jīng)的2000萬元資產(chǎn)交800萬元的稅。于是，他面臨著破產(chǎn)。

盲目自信，只攻不守

科學(xué)的投資方式中，既要攻更要有守。國內(nèi)很多富人卻只攻不守，于是常常一夜間被打回原形―從終點又回到起點。

“如果有錢，我會擴大項目，發(fā)展事業(yè)，賺更多的錢”。這是中國當(dāng)前大部分富人的心態(tài)寫照和理財方式的主要特征表現(xiàn)―注重高回報的投機性理財方式。

理財是一個門檻相對較高、相當(dāng)專業(yè)的領(lǐng)域，大多數(shù)人必須依靠專業(yè)理財機構(gòu)或者理財師的專業(yè)操作來完成。而中國的富人們大多只相信自己的實力，而且堅持這樣的理念：基本上不相信別人，只相信自己―自己理財、自己投資。其實，這樣的操作方式是充滿危機的。這也是他們很容易被一下子打回原形的重要原因之一。

不單單是中國，其實國外富人們也同樣如此。

西方針對個人財富管理的成熟理念認為：當(dāng)我們擁有財富的時候，將對財富進行科學(xué)有效的管理。財富管理由財富創(chuàng)造、財富保值、財富升值和財富轉(zhuǎn)移四個部分構(gòu)成，達成以上任一部分的功效，需要進行資產(chǎn)配置的動作―保險是資產(chǎn)配置的有效工具之一。

保險的一個強大功能就是實現(xiàn)財富保值，它同時也是財富管理內(nèi)容中的首要目標(biāo)―即保證以購買力衡量的財富長期價值不出現(xiàn)縮水現(xiàn)象，保證財富所有者現(xiàn)有的生活方式與社會地位在未來不受影響，確保其生活品質(zhì)穩(wěn)步提升，確保子女成長、退休保障及后續(xù)創(chuàng)富之所需。

從財富管理的角度觀察，我們會忽然發(fā)現(xiàn)：保險已經(jīng)不僅僅是簡單的發(fā)生風(fēng)險后的理賠了，也不僅僅是實現(xiàn)財富管理手段的工具之一。我們更愿意把保險理解成一種關(guān)于財富的理念和闡釋。

埋頭創(chuàng)富，陶醉紙上富貴

中國的富裕人士越來越多，他們手中的財富也越來越需要與國際慣例接軌的資產(chǎn)配置工具。然而，近幾年，財富遭遇“過山車”式暴漲暴跌的中國富人為數(shù)不少。在海外上市的中國民營高科技企業(yè)創(chuàng)始人中，近半人士的財富出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象；本世紀初上市的網(wǎng)絡(luò)新貴，由于經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅等波折，其創(chuàng)始人的身價波動甚至高達百倍以上，波動額高達百億元。

在財富管理的整個過程中，財富創(chuàng)造往往充滿激情與傳奇色彩，而財富保值、財富升值和財富傳承這三個環(huán)節(jié)，則因講求理性而顯得平淡甚至枯燥，不過，它們卻決定了財富能否長期沿襲。所以，要創(chuàng)造財富，要使財富升值，更要及時確保財富保值。

西方財富管理的成熟理念認為，創(chuàng)業(yè)者在完成財富創(chuàng)造后，既要考慮財富的升值，更應(yīng)該先將部分紙上富貴落袋為安，變現(xiàn)出用于子女教育的經(jīng)費、自己退休的保障以及可以長期維持某種生活方式的資金。投資收益或損失都是不確定的，是預(yù)期，既可能發(fā)生獲利的結(jié)果，也可能遭受損失而導(dǎo)致財富縮水，而財富保值和傳承則是確定的。

理財專家認為：在不影響投資的情況下，應(yīng)該及時分出部分財富，選擇穩(wěn)定、安全的財富保值和財富傳承工具進行合理的資產(chǎn)配置，這樣做才能夠避免財富劇烈縮水，避免現(xiàn)金流不暢，避免生活品質(zhì)下降，避免家族財產(chǎn)流失，讓財富還是自己的財富，讓財富保持活力并具備升值的空間等等。

財富管理≠財富創(chuàng)造

如同人生有不同的階段一樣，每個人的財富生命周期也包括創(chuàng)造、保值、升值和轉(zhuǎn)移四個階段。這其中，財富創(chuàng)造往往充滿激情與傳奇；而屬于財富管理范疇的后三個環(huán)節(jié)，則因講求理性而顯得平淡甚至枯燥，不過，它們卻決定了財富能否長期沿襲。

按照西方成熟的財富管理觀念，應(yīng)該學(xué)會及時地落袋為安，將前期創(chuàng)造的財富及時保護起來，也許是變現(xiàn)也許是其他形式，然后將變現(xiàn)的資金再開始新的投資，確保財富的升值，在投資之前應(yīng)該劃撥出一部分資金用來建立一筆風(fēng)險儲備金，用于保證無論出現(xiàn)任何狀況，目前的生活品質(zhì)將是未來能夠接受的最低的生活品質(zhì)。

財富保值――富人的首堂必修課

財富縮水的原因

內(nèi)部因素：

1、 私有企業(yè)主和上市公司創(chuàng)始人及其高管人員，不能及時從高集中、高風(fēng)險的企業(yè)股權(quán)投資中退出。

2、在管理資產(chǎn)或負債時，不能有效識別和對沖風(fēng)險，更有甚者，將財富用來投資單只股票或期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品而遭受不必要的損失。

3、因為不能控制喜好奢華等人性弱點，心里膨脹而成為非理性高消費者，或者盲目進行高風(fēng)險的投資行為，最終成為受害者。

4、因為資產(chǎn)的隱蔽和保護措施不當(dāng)，而成為惡意民事訴訟的受害者―要么為此付出巨額的賠償或和解金；要么為了證明自己的清白而支付不菲的律師費用。

5、缺乏必要的規(guī)劃而支付過多的財富所得和財富傳承等稅負，或者因為規(guī)劃過頭而成為偷漏稅騙局的受害者。

外部因素：

通貨膨脹、貨幣貶值、資本市場風(fēng)險、法律變更及政局動蕩、戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害、環(huán)境惡化等等。

財富保值是目前許多富人面臨的最大問題，在中國近20年當(dāng)中許多人都成功地賺到了第一桶金，但是他們當(dāng)中的很多人又都將第一桶金還給了市場，甚至負債。在最近幾年中國本土出現(xiàn)了一大批科技新貴，許多民營企業(yè)海外上市，但是近半人士的財富出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象；而集中股權(quán)投資現(xiàn)象的普遍存在，更使他們的財富水平面臨大幅波動的潛在風(fēng)險。有的人波動高達100多倍。

為什么如此多的財富擁有者遭到不同程度的財富縮水？究其原因主要在于：資產(chǎn)單一化，投資單一化，很多人靠著某個領(lǐng)域或者項目發(fā)家致富，所有的身價都體現(xiàn)在這個項目上，對自己的項目信心過大，當(dāng)市值達到一定高位的時候沒有將其變現(xiàn)，最終又開始了原始積累的初期，正所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。

比如說：當(dāng)一個人或家庭所持有的某一公司股票占其凈財富值的比例超過這一限度，集中股權(quán)投資的弊端就會凸顯，一旦該公司股價出現(xiàn)波動，其財富水平也會隨之起伏。然而很多成功人士身在其中不明其理，不是信心過強，就是惜售心理過強。

因此，財富管理的首要目標(biāo)就是克服這種心理，按照西方成熟的財富管理觀念，應(yīng)該學(xué)會及時地落袋為安，將前期創(chuàng)造的財富及時保護起來，也許是變現(xiàn)也許是其他形式，然后將變現(xiàn)的資金再開始新的投資，確保財富的升值，在投資之前應(yīng)該劃撥出一部分資金用來建立一筆風(fēng)險儲備金，用于保證無論出現(xiàn)任何狀況，目前的生活品質(zhì)將是未來能夠接受的最低的生活品質(zhì)。

財富保值實際有兩次保值動作，第一次是為了落袋為安，保護已有的財富安全；第二次是為了建立生活品質(zhì)防線，保護現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

對于財富保值的第二個動作：建立生活品質(zhì)的防線，如何才能做到節(jié)約資金，有效建立防線呢？用于建立生活品質(zhì)防線的資金需要以下幾個特性：

1. 盡可能的少占用整體資金，可以分若干年儲備。

2. 資金定時返還補充生活所需，或者補充投資。

3. 資金不領(lǐng)取可以保值累積。

4. 受外界環(huán)境影響較小。

5. 定時返還現(xiàn)金的期限越長越好，可以將防線建立終身。

目前國內(nèi)年金產(chǎn)品市場中，多數(shù)還是以分紅險為主，存在著一些不足之處：如年金返還額度較低，而且分紅不能確定。

而西方發(fā)達國家的保險年金產(chǎn)品設(shè)計理念，尤其是針對高端人群的服務(wù)理念，已經(jīng)進入到另一個新階段：強調(diào)通過年金險進行資產(chǎn)配置，在提供定期養(yǎng)老金的同時，還能盤活保戶的個人資產(chǎn)，不會由于其他外在原因干擾降低養(yǎng)老生活的品質(zhì)。同時，還能安全儲備保戶自己家庭成員事業(yè)資金與抗風(fēng)險資金。

富人需要什么樣的保險

一提起“富人險”，似乎馬上就會聯(lián)想到動輒百萬、千萬元保額的天價保單，這樣的保險就是富人險嗎？它與普通壽險的唯一不同就是高昂的天價賠付嗎？長期以來，中國的保險市場上就是這樣定義“富人險”的。實踐中，這樣的一款“富人險”究竟是不是富人們需要的呢？

我們采訪了這樣一個真實的案例：

某上市公司的高管金先生，今年42歲，子女均在國外讀書，愛人在北京一家外資公司任部門主管。金先生的家庭每年可以節(jié)余現(xiàn)金60萬元左右，擁有三套房產(chǎn)，其中兩套的價值分別都在100萬元以上。金先生家庭目前總資產(chǎn)已經(jīng)達到1000萬元以上，屬于典型的中國富裕人群。

金先生告訴我們，雖然目前自己的身價不菲，但大部分為所在上市公司的股權(quán)及前幾年投資的房產(chǎn)，實際可支配的資金并不多。而且，由于工作繁忙，自己基本上沒有太多精力去做廣泛的投資。

幾年前，金先生就已經(jīng)了解過所謂的“富人險”，有好幾家保險公司的人都找過他，但金先生始終沒有簽單。因為金先生覺得：自己目前最大的擔(dān)憂并非子女的生活保障，他們即將畢業(yè)，很快就能獨立工作生活了；愛人也有一份比較穩(wěn)固的、收入還不錯的工作，如果再買一份高額保單“似乎意義并不大”。

解決資產(chǎn)保值難題

金先生目前最大的“不確定”因素，其實是未來的養(yǎng)老保障，當(dāng)然不僅僅是吃飽穿暖―金先生擔(dān)心自己退休后還能否繼續(xù)保持目前的生活水準(zhǔn)。

經(jīng)過理財專家的初步診斷，金先生家庭總資產(chǎn)的比例分布是：49%以上的資產(chǎn)為公司股權(quán)，31%為房產(chǎn)，20%為國債、存款和基金等。這時可以基本得出一個結(jié)論：金先生家庭總產(chǎn)過多的集中在單一股權(quán)上，應(yīng)當(dāng)考慮如何轉(zhuǎn)移這種資產(chǎn)風(fēng)險，做好現(xiàn)有資產(chǎn)的保值。

如果金先生的房產(chǎn)不考慮出租或者售賣的話，就無法形成資產(chǎn)收益；雖然股權(quán)可以每年帶來分紅收入，但并不穩(wěn)定，更多屬于“紙上富貴”；金先生的其他投資多為短期收益，為了保證現(xiàn)有生活水平不受未來的工作變動風(fēng)險、股市風(fēng)險及其他經(jīng)濟風(fēng)險的影響，需要在家庭資產(chǎn)配置中劃撥出一部分，用來儲備每年的家庭開銷并且能保證這筆儲備可以?？顚Ｓ谩?/p>

具體的操作如下：金先生應(yīng)該首先考慮有計劃地部分減持股票，及時變現(xiàn)；然后將變現(xiàn)的資金進行資產(chǎn)配置，其中一部分以現(xiàn)有生活品質(zhì)為基準(zhǔn)建立現(xiàn)金流，其余的資金用于組合投資。

規(guī)劃健康現(xiàn)金流

根據(jù)測算，考慮到金先生子女即將畢業(yè)，經(jīng)濟獨立，家庭開支可以降低到每年16萬元左右，理財專家最終為金先生選擇了一款年金類的保險產(chǎn)品，用來保證現(xiàn)有生活方式在未來不受影響，并能確保金先生一家的生活品質(zhì)穩(wěn)步提升。

理財專家認為：無論白領(lǐng)還是新富，其實都需要一項安全、穩(wěn)健、不被打擾的養(yǎng)老計劃，金先生收入較高，雖然基本不懼怕高昂醫(yī)藥費和高額教育金，但迫切需要進行合理的家庭資產(chǎn)配置，從而使現(xiàn)有資產(chǎn)更具生命力，現(xiàn)金流健康并且運用自如。

目前國內(nèi)年金產(chǎn)品市場中，多數(shù)還是以分紅險為主，存在著一些不足之處：如年金返還額度較低，而且分紅不能確定。而西方發(fā)達國家的保險年金產(chǎn)品設(shè)計理念，尤其是針對高端人群的服務(wù)理念，已經(jīng)進入到另一個新階段：強調(diào)通過年金險進行資產(chǎn)配置，在提供定期養(yǎng)老金的同時，還能盤活保戶的個人資產(chǎn)，不會由于其他外在原因干擾降低養(yǎng)老生活的品質(zhì)。同時，還能安全儲備保戶自己家庭成員事業(yè)資金與抗風(fēng)險資金。

這項保險計劃的細節(jié)如下：金先生每年儲備237550元，需要連續(xù)10年。交費結(jié)束后，金先生就可以確保自己的家庭在未來幾十年中持續(xù)獲得現(xiàn)金流的補充―每年領(lǐng)取10萬元，從金先生52歲起一直到87歲；若金先生不領(lǐng)取每年的返還現(xiàn)金，保險公司則以復(fù)利（不低于央行一年定存利率）滾存的形式累計在生存金賬戶上，到金先生88歲時，返還50萬元。另外，這款產(chǎn)品還附有身故及高殘保障。

財富=時間

這里的時間，具體指保持生活品質(zhì)的時間。比如，一個人每月基本生活費用開銷為3000元，現(xiàn)有9萬元存款。如果停止收入來源，它可以維持30個月的生活，那么，他的財富就是30個月；如果他需要照顧一個孩子，開銷為2000元，那么，他只能維持生活18個月，他的財富也就縮水為18個月。

“富人險”的實際應(yīng)用

客戶類型： 創(chuàng)業(yè)期的高成長性的

資本積累者

保險需求： 高額人身保障

+高額意外保障

保險種類： 人身險+意外險

典型代表人物：王均瑤

客戶類型： 具有穩(wěn)定較高的收支

結(jié)余者

保險需求： 高額健康保障

+高額人身保障

+高額意外保障

保險種類： 健康險+人身險

+意外險

典型代表人物：唐駿

客戶類型： 因職位及工作性質(zhì)的

其他所得

保險需求： 高額健康保障

+充足的年金保障

保險種類： 健康險+年金險

典型代表人物：傅彪

【專家觀點】

富人急需的財富價值觀

1、當(dāng)財富積累到一定的階段后，富裕人士和最大多數(shù)的普通老百姓不但在資產(chǎn)數(shù)額方面產(chǎn)生了巨大的差異，在財富價值觀上也體現(xiàn)出非常顯著的區(qū)別。

2、富人們最關(guān)注的生活目標(biāo)依次是財富傳承、高品質(zhì)的生活以及創(chuàng)造更多的財富，而首要目標(biāo)是財富保值。

3、中國的富裕人士普遍存在資產(chǎn)單一化、投資單一化的狀況，對階段性資本高成長有信心，卻缺乏良好的財富管理規(guī)劃及中長期的準(zhǔn)備。

4、在不確定的投資過程中，中國富裕人士更需要進行科學(xué)的資產(chǎn)配置，既能保證資產(chǎn)運用自如，又能獲得長期的、甚至是一輩子的承諾。

如同人生有不同的階段一樣，每個人的財富生命周期也包括創(chuàng)造、保值、升值和傳承四個階段。富裕人士往往都經(jīng)歷過一個階段性資本高成長的財富創(chuàng)造過程，而當(dāng)財富積累到一定的階段后，富裕人士和最大多數(shù)的普通老百姓不但在資產(chǎn)數(shù)額方面產(chǎn)生了巨大的差異，在財富價值觀上也體現(xiàn)出非常顯著的區(qū)別。

富裕人士一方面利用自己的財富投資金融產(chǎn)品或投資實業(yè)，以實現(xiàn)財富繼續(xù)升值，一方面開始享受財富帶來的品質(zhì)生活。他們最關(guān)注的生活目標(biāo)依次是財富傳承、高品質(zhì)的生活以及創(chuàng)造更多的財富，而首要目標(biāo)是財富保值，能夠把握住財富，能夠持續(xù)享受到財富帶來的品質(zhì)生活，才是真正擁有財富。

面對未來不確定的投資收益或損失，富裕人士如何實現(xiàn)財富保值、升值？如何進行財富傳承？高品質(zhì)的生活如何不受影響？

中國的富裕人士普遍存在資產(chǎn)單一化、投資單一化的狀況，對階段性資本高成長有信心，卻缺乏良好的財富管理規(guī)劃及中長期的準(zhǔn)備。而一旦投資遇到風(fēng)險，不但財富縮水，生活品質(zhì)大受影響，財富傳承也成空話。

在不確定的投資過程中，中國富裕人士更需要進行科學(xué)的資產(chǎn)配置，既能保證資產(chǎn)運用自如，又能獲得長期的、甚至是一輩子的承諾，以保證資產(chǎn)不貶值，保持生活品質(zhì)不下降，并實現(xiàn)財富的傳承。

高手這樣玩：減持股份套現(xiàn)

沈南鵬財富保值經(jīng)典案例

沈南鵬曾先后供職于花旗銀行、雷曼兄弟、德意志銀行等國際級行。這一經(jīng)歷無疑對沈南鵬處理財富的方式產(chǎn)生了較大的影響。在八年的投資銀行生涯中，體驗過香港紅籌狂熱、亞洲金融危機、互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的沈南鵬，因而表現(xiàn)出了比其他科技新貴們更強的危機意識，他不僅通過持續(xù)減持攜程股票回避市場風(fēng)險，在減持后投資組合的選擇上也更加諳熟。

在中國當(dāng)前富人們的組成中，有兩類人群占比最高：一類是財富來源持續(xù)穩(wěn)定、收支結(jié)余較高的人群，主要集中在跨國企業(yè)中的高級管理人員中間；另一類是高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)中的創(chuàng)始人，如果企業(yè)能夠上市，他們立刻成為巨富――“紙上富貴”基本也由此處誕生。

但紙上富貴必然要伴隨著股價表現(xiàn)的跌宕起伏，許多民營企業(yè)在海外上市，今天身價還是千萬甚至過億的創(chuàng)始人們，明天就可能資產(chǎn)迅速縮水，大喜大悲的情景劇持續(xù)輪番上演。

究其原因主要就在于：資產(chǎn)單一化，投資單一化。很多人靠著某個領(lǐng)域或者項目發(fā)家致富，所有的身價都體現(xiàn)在這個項目上，對自己的項目又信心過大。當(dāng)市值達到一定高位的時候沒有及時將其變現(xiàn)，最終，又回到了原始積累的初期階段。

而有一個人的正確操作堪稱榜樣，被幾乎所有的理財顧問選為首選教學(xué)案例――他叫沈南鵬。

現(xiàn)年48歲的沈南鵬，曾先后供職于花旗銀行、雷曼兄弟、德意志銀行等國際級行。這一經(jīng)歷無疑對沈南鵬處理財富的方式產(chǎn)生了較大的影響。在八年的投資銀行生涯中，體驗過香港紅籌狂熱、亞洲金融危機、互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的沈南鵬，因而表現(xiàn)出了比其他科技新貴們更強的危機意識，他不僅通過持續(xù)減持攜程股票回避市場風(fēng)險，在減持后投資組合的選擇上也更加諳熟。

第一步：減持股份

攜程于2003年12月上市后，沈南鵬即開始有計劃地減持自己擁有的攜程股份。目前，沈南鵬所持的攜程股份已從IPO時的285萬股減至12萬股，減持比例高達95.8%。

第二步：套現(xiàn)后繼續(xù)投資

完成減持之后，沈南鵬將資金分散投資到了分眾傳媒、上海瑞駿酒店管理集團等風(fēng)險程度不同的項目之中，并已在分眾傳媒實現(xiàn)豐厚的投資收益。

據(jù)分眾傳媒招股說明書披露，沈南鵬在2004年12月以每股0.51美元購入75萬股普通股，成本約為306萬元，其后被選為分眾傳媒獨立董事，并擔(dān)任審計委員會、薪酬委員會和人事任命委員會的成員，因此還獲得期權(quán)(具體數(shù)量未披露，但行權(quán)價僅為0.58美元，2006年7月21日ADR收盤價為64.65美元)。

2005年7月13日，分眾傳媒上市，招股價為每份ADR(1份ADR含10股普通股)17美元，沈南鵬出售15萬股，套現(xiàn)204萬元，剩余的60萬股按2006年7月21日股價計算為3103萬元，沈南鵬僅此一項投資獲利可達3001萬元，是投資成本的9.8倍。

當(dāng)然，在中國富人群體中，能夠復(fù)制沈南鵬成功經(jīng)驗的人肯定是少數(shù)，即使具備了那樣的專業(yè)修養(yǎng)，也未必有像沈南鵬一樣的機會。沈南鵬案例的現(xiàn)實意義更多表現(xiàn)在：當(dāng)前的中國富人們，非常有必要通過科學(xué)的投資組合和理財手段進行個人財富管理，從而實現(xiàn)當(dāng)前資產(chǎn)的保值和增值――雖然大多數(shù)富人不具備通過股票成功套現(xiàn)來規(guī)劃自己財富的專業(yè)技能，但通過專業(yè)理財顧問及時打理自己資產(chǎn)的意識和行動，已經(jīng)迫在眉睫了。

攜程于2003年12月上市后，沈南鵬即開始有計劃地減持自己擁有的攜程股份。目前，沈南鵬所持的攜程股份已從IPO時的285萬股減至12萬股，減持比例高達95.8%。

何謂資產(chǎn)配置

根據(jù)各類資產(chǎn)的不同特性，構(gòu)建有效的資產(chǎn)組合，進行資產(chǎn)配置的權(quán)衡，為給定的資產(chǎn)類別設(shè)定數(shù)量上的限制，以及實現(xiàn)分散投資。

能進行資產(chǎn)配置的工具

現(xiàn)金：銀行存款、自行儲備、年金產(chǎn)品、外匯

有價證券：股票、基金、國債、其他債券

補償風(fēng)險損失：財產(chǎn)保險、人身保險

不動產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)

增值品：古玩、藝術(shù)品、珠寶

實業(yè)投資：自營企業(yè)

其他：股權(quán)、融資等

高端人群的理財誤區(qū)

投資積極，理財消極；投資單一化；缺乏良好的財富管理規(guī)劃及中長期的準(zhǔn)備；價值觀及對財富管理的定義模糊、困惑、不定等等，都是現(xiàn)階段中國富裕階層對待理財?shù)闹卮笳`區(qū)。

問題之一：資產(chǎn)單一化

階段性資本高成長是高端客戶之所以成為富人的最主要原因，這群人包括上述46%的創(chuàng)業(yè)期的高成長性資本積累和12%的高風(fēng)險投資所得的人。階段性的財富高成長往往帶來持續(xù)的高水平的支出，因此而富裕的人往往對財富成長的信心過大，而忽略資產(chǎn)的安全性管理和配置。

問題之二：重收入輕理財

31%的高端客戶最主要的財富來源是穩(wěn)定、 較高的工資性收支結(jié)余，他們是專業(yè)人士或企業(yè)高管、外企白領(lǐng)。他們的理財誤區(qū)往往是重工作收入而輕理財收入，對賺回來的錢疏于管理。

問題之三：