金融扶貧的基本特征范文

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關鍵詞：互助資金；發展現狀；扶貧

中圖分類號：F321 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

我國農村發展存在嚴重的資金不足的問題，而最有效的途徑是建立面向窮人的專門小額信貸機構。從目前中國農村金融現狀來看，其受限于農戶的受教育水平和分散而居等特點，農戶與正規金融機構相互排斥，小額信貸普及推廣程度較低；而另外一種較為鄉土化的資金籌措方式民間金融，由于利息太高，使貧困農戶望而卻步。村級互助資金就是在借鑒國際和民間組織信貸扶貧模式的基礎上，為緩解特定貧困區域農村金融發展滯后，金融產品不足，農戶生產資金缺乏，制約貧困農戶脫貧致富的突出矛盾而采取的，由政府的扶貧和財政部門共同利用財政扶貧資金直接支持貧困農戶的一種特殊的扶貧方式。

一、農戶基本特征

貧困村農戶人口素質差，社會發展落后。貧困村農戶的平均受教育程度為6.31年/人，處于較低的水平；健康狀況也相對較差，病人占比高達28.34%，醫療支出偏高，人口特征遠差于全國平均水平。貧困村的基礎設施、 公共服務等非常落后，農戶用水基本上還是自來（流）水、井水或是泉水以及窖水，用水安全不能很好地得到保證；在被調查的1351戶農戶中，仍有21戶農戶用電不能得到保障，41戶家里不能看電視，102戶農戶家里沒有通電話。農戶公共設施獲取便利性也不高，其中農戶到最近銀行或信用社的平均往返時間是70分鐘，平均距離為5公里，反映出較低的正規金融可獲得性。

貧困村農戶普遍存在收入低，借款率高的現象。被訪農戶年人均收入為3373.21元，即使與2010年的最低貧困線2300元相比，也處于一個比較低的水平。分析農戶的債務情況，年均借款次數為1.25次/戶，有比較高的借款率；從2010年8月至2012年7月，農戶年均借款總額為3423.04元/戶，未還款總額為2414.96元/戶，未還款率為70.55%，處于較高水平，農戶有較為嚴重的負債狀況。農戶的生產經營借款仍以私人有息借款為主導，具有高利息的特點，加劇農戶經濟負擔。

二、互助資金的運行與績效

（一）互助資金參與及使用情況

參加過村里互助資金的前期宣傳活動的農戶數占比63.71%，最終加入村互助資金的農戶有459戶，占比51.98%。參與了互助資金的459戶農戶中，有232戶使用過互助資金，互助資金的使用率為50.54%。2010年8月到2012年7月，互助資金年均借用次數為0.58次/戶，年均總借用金額為2191.72元/戶，其中有1830.91元用于生產經營，占比83.54%。

（二）經濟受益狀況與社區發展

被訪農戶中，77.03%的農戶利用互助資金得到了有利的效果，被訪農戶的年均盈利額高達1750.96元，與年均借款額2196.72元相比，回報率高達79.70%，是相當高的水平，互助資金對農戶的增收有明顯的促進作用。同時互助資金實施后，社區內人際關系、村落建設都有了好的發展。53.59%的農戶認為村民之間和干群之間的關系都更好了，62.09%的農戶表示互助小組在生產上會相互幫助；43.33%的被訪者認為村民的文化活動更豐富了，53.08%的被訪者認為村民的精神面貌變好了，超過60%的被訪者認為村里的環境衛生得到了改善。貧困村村級互助資金的開展，給社區成員提供了交流和溝通的機會，促進了和諧社會建設，起到了良好的社會效應。

（三）互助資金的管理

參與了互助資金的459戶農戶中，參加了互助資金理事會選舉的家庭有373戶，占比81.26%；全體社員大會參與率為91.88%；參與率較高。同時30.94%的被訪者表示對互助資金的管理提出過意見和建議。認為互助資金理事會選舉公正的占比87%，認為理事會對貸款審批和發放的公正的占93.03%，對理事會工作的表示滿意的也有92.16%。綜合來看，農戶對互助資金管理的參與度比較高，積極性也比較強烈。

三、問題發現與政策建議

1.互助資金宣傳力度不夠，建議分散宣傳任務，加強互助資金的宣傳。未參加互助資金前期宣傳活動的被訪者中，近一半是因為沒收到通知；未加入到互助資金項目中的原因也有相當高的比例是沒人通知他們，同時，在未參加互助資金的原因中也有不小的被訪者表示是因為對互助資金項目的具體運行方式不了解，可見，宣傳是不夠的。農村村民往往分散而居，并且電話普及率不高，信息傳播速度慢，互助資金的宣傳工作存在難度。建議村干部更根據本村村民居住分布狀況，按地域劃分宣傳小組，分散宣傳任務，提高宣傳效率；同時也可在村民常聚地貼宣傳牌，保證信息的有效傳達。

2.互助資金不能有效地跟需要它的人結合，建議建立互助金部分減免政策、政府領頭配套項目并為農戶提供投資指導，提高貧困農戶使用互助資金的能力。參與了互助資金小組的近1/3的農戶未使用貧困資金的原因是“不曉得拿錢干什么”，而這些農戶的實際經濟狀況普遍比較困難，但受其家庭結構、家庭受教育水平和家庭貧困水平等因素的影響，農戶缺乏投資的機會與能力，找不到利用互助資金改善經濟狀況的路子。更有18.45%農戶由于交不起互助金而未參加互助資金，而這部分農戶正是互助資金旨在扶貧的對象。綜合來看，互助資金并沒有很好地與需要它的人結合。

對于交不起互助金而參加不到互助資金的農戶，建議當地政府應該視具體情況制定相應的優惠政策，使互助資金進入到真正的貧困農戶手中去，真正起到減貧效果。對于缺乏投資能力而無法使用互助資金的貧困農戶，建議政府在推廣互助資金項目的同時，配套實施可行的生產建設項目，為農戶制造使用互助資金的機會；同時發揮政府的引導作用，給予農民技術上和經營決策上的支持與幫助，使農民真正得到的發展，減輕農戶負擔，提高扶貧效果。

參考文獻：

[1]劉七軍，王海明，李昭楠等.對甘肅省貧困村互助資金發展的調查與思考[J].開發研究，2012（05）：30-33.

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[關鍵詞]小額信貸 覆蓋面 可持續性

小額信貸作為一種金融制度的創新，自出現以來一直致力于為低收入階層提供金融服務，通過提供金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業機會。發展中國家經濟發展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發展迅速，在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現狀及問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構或國內公益組織開辦的小額信貸項目；正規金融機構開辦的小額信貸業務；試點的商業性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構來設計，而不涉及正規商業銀行開展小額信貸業務的機構組織設計問題?？傮w上，我國小額信貸現狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續發展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機構覆蓋面廣，但是不能可持續運營

我國的非政府形式的小額信貸機構和國內公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調小額信貸為低收入的貧困人口服務，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構約有300家，但是現在仍然存在的約有100家，能夠經營的約有50家，能夠可持續經營的不足10家。它們不但經營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構普查數據顯示，非政府形式的小額信貸機構整體上處于虧損狀態，虧損比例超過50%。

（二）試點的商業化的小額貸款公司實現可持續發展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點的初衷是解決農民特別是貧困地區農民融資難的問題，探索民間資金進入金融領域的新路子。其經營原則是為在農村的自然人和微小企業提供小額度的貸款服務。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經營一年后，小額信貸公司遵循商業化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉良好，公司基本都實現自負盈虧，實現了經營性可持續發展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數公司的貸款方式依舊采取抵押和擔保形式，貸款條件過于嚴格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業和經濟能力比較好的農戶，在可持續發展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。  

三、我國小額信貸的發展之路

（一）小額信貸的雙重目標

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務，成為農村扶貧的一種有效工具，但其在本質上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導致自身難以生存和持續下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責任感缺失，純商業化的經營會帶來機構的可持續發展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務。在這個意義上，完善的小額信貸機構應以為真正的窮人提供資金支持和追求機構的可持續發展為雙重發展目標，兼顧覆蓋面和可持續性。而且，扶貧和小額信貸的可持續性目標是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續地擴展金融服務的雙重目標。如孟加拉鄉村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業銀行持續性為其主要目標，但殊途同歸，最后都實現了扶貧和持續發展的雙重目標。

（二）具體的制度設計建立覆蓋面和可持續并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場經濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場經濟體制，貧困地區的市場機制的發育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機制發育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應充分肯定小額信貸機構在扶貧和金融創新領域的作用，給予其合法經營權。對于那些有一定規模和實力、經營歷史達到一定年限并具有優良業績的機構，給與一定金融業務的合法經營權，并在中央銀行的指導下，通過行業自律的方式加以監管。

2．具有社會責任感扶貧的目標

首先，確定目標對象，把低收入的貧困人口作為服務對象。這要有一套有效的識別目標群體的作法。對農民的土地、收入和家庭成員的職業狀況進行分析做出基本判斷，區分貧困人口。其次，提供無抵押無擔保的信用貸款，設計符合貧困者需要的信貸產品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應根據貧困戶的經濟和社會特點，合理設計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務，使得貧困戶隨時可以根據自己的情況選擇金融產品。

3．具備可持續發展能力

首先，實施真正意義上的商業化經營。在利率方面，政府應放松對利率的管制，允許小額信貸機構按照合理的市場利率開展經營活動。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應獲得優惠貸款，當地商業銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經驗，創立一個總部機構或批發式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運營能力。建立有效的運作機構，完善各種規章制度和財務管理體系，提高人員素質，有效運作資金，保證信貸活動正常進行。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優點和缺點，我們應該根據其各自的具體情況提出具體的發展戰略，覆蓋面和可持續發展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發揮其覆蓋面優勢的同時，多解決可持續發展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業運作的基礎上，多注意其社會責任感的體現，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發展，可以在側重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發揮出組織自身的特色。只有實現覆蓋面和可持續性這兩方面的目標，小額信貸機構才會實現其真正的使命，取得其更廣闊的發展天地。我國正在探索小額貸款的發展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產生變異。我國小額信貸機構的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應根據我國金融體制環境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發展之路。

參考文獻

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收官“十二五”，四川人民備感自豪。回首這極不平凡的5年，盡管宏觀經濟形勢復雜嚴峻和遭受了重大自然災害，省委團結帶領各族人民群眾，戰勝了各種挑戰和困難，開創了經濟社會發展的新局面：經濟總量將超過3萬億元，實現5年跨越兩個萬億元臺階，全省經濟綜合實力顯著增強；強力推動區域協調發展，堅持提升首位城市、著力次級突破、夯實底部基礎，做大區域經濟板塊、做強市（州）經濟梯隊，成都經濟總量突破萬億元大關，14個市州的經濟總量過千億元，多點多極支撐發展格局加快形成；著力改善發展條件，建成了一批交通、水利、能源、通信等骨干工程；聚焦“四大片區”打一場扶貧攻堅硬仗，實現精準扶貧、精準脫貧，貧困人口和貧困發生率大幅下降……經過“十二五”發展，四川的綜合經濟實力邁上一個新臺階，為“十三五”發展奠定了堅實基礎。

今年是“十三五”開局之年，全面建成小康社會又將邁出關鍵一步。開好局、起好步，對決勝全面小康、建設經濟強省至關重要。經濟新常態，仍是“十三五”時期發展的基本特征，會面臨諸多困難和挑戰，但也蘊藏重大機遇和有利條件。國家實施“一帶一路”和長江經濟帶建設，系統推進全面創新改革試驗，深入實施西部大開發戰略，規劃建設成渝城市群，實施精準扶貧開發戰略等，為四川的創新驅動轉型發展提供了重大歷史機遇，必將為我省“十三五”經濟的快速發展提供強大動力。在新的歷史節點謀劃未來，要以創新、協調、綠色、開放、共享發展理念作為一條主線，貫穿到“十三五”經濟社會發展全過程，深入實施“三大發展戰略”，保持戰略定力，堅持穩中求進，堅持全面深化改革驅動轉型發展，著力破解制約全面建成小康社會的難點問題，搶抓發展機遇，引領經濟發展新常態，就能走出一條符合實際和可持續發展的路子來。

要實現好“十三五”新開局，必須全面深化改革。改革開放是當代最鮮明的特色，在“四個全面”戰略布局中，全面深化改革既是驅動力，也是凝聚力；既是方法路徑，也是精神內核?！笆濉笔歉母锇l展的關鍵期和全面建成小康社會的決定性階段，尤其需要做足做好改革大文章。過去5年，四川之所以取得巨大成就，靠的就是改革，用改革解決制約發展的突出問題，成功探索出不少好經驗好做法。當前，改革已經進入深水區和攻堅期，任務艱巨繁重。要緊緊圍繞重點領域和關鍵環節進行改革攻堅，大力推進全面創新改革，重點抓好軍民深度融合改革、科研院所分類改革、政產學研用協同創新改革、創新成果收益分配改革和科技金融改革，繼續深化農業農村、國資國企、財稅金融、生態文明體制等重點領域改革。各地要結合自身實際，認真找準改革中的關鍵點，找出改革中的“硬骨頭”，并一個一個地攻克，使改革取得實實在在的效果，讓群眾共享改革“紅利”。

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關鍵詞: 商業銀行戰略 社會責任 可持續發展

中圖分類號: F830.49 文獻標識碼: B文章編號: 1006-1770(2008)011-059-04

2008年9月25日，全國股份制商業銀行行長聯席會議在廣西南寧舉行。本屆會議主題是“中國股份制商業銀行社會責任”。筆者認為銀行社會責任與可持續金融的要求在內涵上是一致的，但在側重點上又有所區別，通過銀行對社會責任的履行是實現金融可持續發展的重要途徑。

一、企業社會責任的內涵及實踐方式

企業社會責任是企業處理自身與社會關系的一種態度，它要求企業發展要合乎社會道德規范，謹慎對待自身行為對社會的影響，以使企業在追求自身利益的同時維護利益相關者的利益。

現代意義上的社會責任產生于20世紀初的公司革命，在20世紀中后期以來逐漸成為經濟、政治、社會各界的普遍共識。對于如何實踐社會責任，近幾十年來人們的認識發生了很大的變化。早期企業擔心將社會責任與業務關聯會被認為是自私自利的商業行為，因而傾向于選擇與自身業務無關聯的主題，形式上主要以公司慈善活動為主。而近二三十年來，隨著人們對企業社會責任理解的加深，對如何實踐社會責任也有了更多的認識，企業在社會責任戰略中更多地奉行戰略連接的原則，選擇與自身業務有關聯點的社會問題來參與解決。正如比爾?蓋茨所言：“每一個有社會責任感的企業都應當利用自身資源對社會做出有益的貢獻。我們的承諾和責任是建立在公司使命和價值觀的基礎上，利用整個公司的資源和影響力，在全球范圍內創造各種機會，促進各地的經濟增長，并通過創新技術為公眾提供優質的服務。”

在社會分工體系中，企業是一個自主經營自負盈虧的商業機構，對發展和利潤的追求是其永恒的目標，也是其存在的前提。同時，企業的資源是有限的，所能夠用于社會責任事業的資源也是有限的。在不傷害企業主導的前提下，為了更有效率地利用企業資源，企業更多地將社會責任活動與自身發展戰略相結合是必要的。企業選擇解決與自身業務有結合點的社會問題，能夠更好地利用自身的專業優勢和資源優勢，更好地服務于社會，同時也能夠更好地塑造自身競爭優勢，實現企業與社會的雙贏。而這種企業與社會共享價值的創造，也正是企業社會責任的本質要求所在。因此，那種只是把企業社會責任理解為慈善公益的認識是片面的，企業社會責任不是企業拿出多少利潤做慈善公益問題，而是企業如何通過生產產品和提供服務、實現其價值的過程，是關于他們如何創造并使用利潤的問題。

二、可持續金融的內涵及與銀行社會責任的關系

（一）可持續金融的內涵

1998年遼寧大學白欽先教授在分析國內外金融發展狀況的基礎上提出金融的可持續發展問題，在這之后，金融業可持續發展問題開始得到學界和業界的積極關注，并形成了很多有價值的研究成果。金融業可持續發展問題之所以備受關注，主要是由金融業的特殊屬性所決定的。金融業作為現代經濟的核心和資源配置的樞紐，它與整個經濟體系聯系極為緊密，其產業的規模、結構、效率制約著社會經濟的發展速度、結構和效率，其一個環節的振蕩，就有可能立即擴及其他并導致金融領域的一部乃至整體的振蕩，進而影響到經濟生活的全局，因此，它對整個經濟體系的健康和安全具有極為重要的作用，可以說沒有金融業的全面、協調、可持續發展就不可能有社會經濟的全面、協調、可持續發展。

金融可持續發展是可持續發展觀念下的金融發展，它是將金融作為一種資源，并使這種資源的開發和利用符合可持續發展觀念。就廣義上來說，所謂的金融資源就是指一個國家的金融體系，它包括各種金融工具、各類金融機構和以金融管理組織、管理體制、金融意識等形式存在的金融制度。因此，金融可持續發展就是指金融工具、金融機構以及金融制度適應經濟發展的需要而不斷地進行創新與變革的過程。這種創新與變革的終極目標是使得金融發展可持續。

根據可持續發展的基本原則和金融業的基本功能，可以將可持續金融的內在要求歸納為以下幾個方面：一是要有完善的金融信用體系，信用是金融活動產生和運行的前提條件，是金融企業最重要的資產，也是衡量金融生態環境的最主要標志；二是金融發展要與經濟發展需求相適應，金融業作為一種虛擬經濟，它與實體經濟部門是相互依存、相互制約的，它既要高效率地滿足實體經濟融通資金的需要，又不能脫離開實體經濟的需要過度發展；三是講求效率，金融效率與金融體系的競爭力表現直接相關，功能良好的金融體系必須要體現出良好的金融效率，有效地促進實體經濟的有效運行；四是要兼顧公平，金融資源本身在不同地域、不同社會階層的供應與配置要體現公平原則，同時金融業通過引導資源配置的功能要能有效促進經濟社會的公平和正義，為社會創造更大的福利。

（二）銀行社會責任與可持續金融的關系

根據上述分析可以發現，銀行社會責任與可持續金融的內涵是緊密聯系在一起的?？沙掷m金融內在要求金融發展的公平性、持續性和社會共同性，它內含著對社會利益的訴求，而企業社會責任則是要求企業以對社會負責任的態度謀取私人利益。因此，我們對企業社會責任的強調實際內含著對金融、經濟和社會可持續發展的訴求，二者本質上是一致的。銀行盡職地履行了社會責任，便是為金融經濟和社會的可持續發展做了貢獻。但作為兩個不同的概念，銀行社會責任與可持續金融在側重點和概念外延上又有區別。責任是個倫理概念，指的是企業應該做的事情，它強調企業對社會的被動的義務，而可持續金融則首先是個效率評價標準，指的是一種愿景和理想狀態，將社會責任和可持續金融連接起來，就意味著銀行在履行社會責任上從義務向戰略的轉變，企業可以主動的按照可持續金融的原則采取積極的方式來實踐社會責任，在實踐社會責任中打造可持續金融，在推動金融可持續發展中履行社會責任，以此來實現銀行與社會的雙贏。

三、股份制銀行踐行社會責任推進可持續金融的案例分析

商業銀行作為現代經濟的樞紐和資源配置的中心，這種行業特性要求其發揮和承擔更多社會責任，即應主動把對經濟、社會和環境和諧統一的追求自覺納入銀行自身的發展目標，真誠推動與各利益相關者的互動。它要求銀行遵循市場準則，把企業社會責任與可持續金融作為現代銀行的核心理念與價值導向，通過提供卓越的金融產品和服務來發揮影響力，支持經濟、環境、社會的可持續發展。2008年全國股份制商業銀行行長聯席會議以銀行社會責任為主題，展示了中國銀行業在踐行社會責任推進可持續金融方面的實踐與探索：

（一）以人為本，員工與企業共成長――交通銀行人力資源管理體制透視

員工是銀行最重要的利益相關者之一，樹立以人為本的管理思想，重視人力資本投資和人力資源開發是銀行履行社會責任的內在要求，又是實現金融可持續發展的必要途徑。交通銀行的人力資源管理機制深深體現了這一點。

在深化股份制改革的過程中，交行注重構建科學高效的人力資源管理機制，為員工提供充滿機會的工作崗位、具有競爭力的薪酬福利、多樣化的激勵計劃和個性化的職業發展道路，幫助員工不斷提升自身價值。近年來，交行實施了管理培訓生項目和后備人才庫項目；根據“以才定遷，雙向增值”的理念，為員工設計和提供不同職位族群的職業發展路徑；建立了“以績定獎，突出貢獻”的績效管理體系，對員工進行科學管理、客觀評價，不斷激發員工的發展潛能，努力實現員工與交行同成長的目標。

（二）綠色金融推進環境可持續發展――興業銀行能效融資案例

社區是銀行的重要利益相關者，對社區環境的維護也是銀行履行社會責任的重要落腳點。綠色金融指銀行把環境保護這一基本國策，通過信貸業務的運作來體現“可持續發展”戰略，從而促進環境資源保護和經濟協調發展，并以此來實現金融可持續發展的一種金融營運戰略。興業銀行在能效融資方面的出色作為是綠色金融的一個典型案例。

2006年5月17日，興業銀行與國際金融公司在上海簽署合作協議，聯合在國內首創推出能效融資項目，為中國企業提高能源使用效率、開發利用清潔能源和可再生能源等項目提供信貸支持。該項目創新開發了損失分擔機制，將項目的銷售現金流收入作為還款來源，弱化抵押擔保等第二還款來源，有效降低了中小企業融資門檻，使眾多經營效益好、發展潛力大、生產經營優勢明顯，但缺乏抵押擔保資源的中小企業客戶獲得節能技改資金支持，實現了商業利益與環保公益的良好結合，推動了中國節能和環保事業的發展。同時，興業銀行籍此成功切入中國新興的節能融資市場，在市場上打響了一個“綠色信貸”品牌，在內部培育了一套獨具特色的中小企業業務發展模式。繼興業銀行與IFC簽署能效融資項目合作協議之后，北京銀行、浦發銀行積極與IFC談判，并相繼簽署了能效貸款合作協議，工行、建行、國家開發銀行、招行也在這一領域開展了廣泛的探索。

（三）建設資源共享、優勢互補的合作機制――銀銀平臺案例

建設高效的金融市場秩序是業內有影響力的金融機構的應盡職責，也是推動金融可持續發展的必然要求。興業銀行的銀銀平臺案例說明了這一內在機制。

興業銀行銀銀合作業務以“共享資源、創新服務”為基本理念，通過輸出核心的產品、服務、技術，與擁有區域性網點優勢的城商行、農信社合作，實現優勢互補，互惠互利，共同成長，從而達到中小型銀行的和諧共生和多贏局面，并力爭為廣大客戶提供更多的網點服務便利和更優質的整體金融服務。

與中小銀行合作的過程，實際上就是重塑銀行業價值鏈的過程，與價值鏈體系的上下游企業共同承擔責任，建立共同承擔社會責任的合作共贏機制，通過一致性戰略和一體化標準，使價值鏈上的所有參與者一起建立共同履行企業責任的價值鏈。它拓寬了國內金融機構間合作思路，開辟了國內商業銀行的業務領域和業務模式，運用差異化的競爭手段突破金融產品同質化的“怪圈”，駛入廣闊的“藍?！?。目前，銀銀合作業務已成為興業銀行特色業務之一。截止2008年6月末，銀銀平臺累計簽約客戶186家，上線客戶117家，聯網網點近萬個，架設了一條在自設分支機構、戰略并購之外的第三條服務通道，有效地彌補了自身服務網絡的不足。以代銷理財產品為例，興業銀行2008年上半年通過銀銀合作網絡銷售理財產品即達80余億元，合作效果十分明顯。

(四）服務小企業，推動金融資源公平配置――浙商銀行小企業貸款案例

小企業是經濟的重要組成部分，可持續金融的公平原則要求小企業也應當享有與大企業的平等的金融服務，因此，銀行履行針對小企業貸款的社會負責也是實現可持續金融的重要途徑。浙商銀行的扶助小企業貸款的案例說明了這一點。

浙商銀行大力探索小企業貸款專業化經營模式，專營模式成效初顯，初步形成了“專業化經營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”的經營特色，發展思路更加清晰，專營模式成效明顯。2006年、2007年連續兩年被銀監會評為“全國小企業貸款工作先進單位”和“全國小企業金融服務先進單位”。在浙商銀行當地分支機構所在地，初步形成了“要貸款、找浙商”的良好品牌。

（五）提升自身經營效率，推動金融可持續發展――民生銀行全面變革案例

經濟責任是企業社會責任的基礎，提升自身經營效率既是銀行履行經濟責任的應有之義，也是打造可持續金融的基本方式。民生銀行的案例說明了以發展戰略、經營模式和文化理念的變革,探索銀行可持續發展的路徑。

民生銀行認識到，銀行應順應社會發展的需要提升銀行綜合服務能力，并為實現更廣泛的社會目標奠定基礎，為此，民生銀行以銀行的全面變革,探索可持續發展之路。民生銀行著力打造以專業化經營和專業化管理為基本特征、以流程銀行為基本方向的全新經營模式，建立以客戶為中心的經營服務體系，并從五個方面全面變革經營管理體制。即實施公司銀行事業部改革；調整分支行職能定位；推動零售銀行能力提升；實施中后臺改革；推進新核心系統建設。這一系列舉措對推動民生銀行提升競爭力、更好地服務社會起到了重要作用。

（六）參與公益事業，推動社會可持續發展――招商銀行扶貧工作案例

國家和社會是企業的利益相關者，企業應當對國家和社會的目標負有一定責任。扶助弱勢群體既是企業履行社會責任的一個維度，也是推動社會公平和諧，以實現社會可持續發展的重要途徑。招商銀行在其扶貧工作中不僅有效地扶助了西部一些貧困地區，盡到了一個商業銀行應有的扶貧責任，而且特別注意將扶貧工作與提升員工素質結合起來，體現了“尊重人、發展人“的責任情懷。

十年來，招商銀行派出9批34個扶貧干部，扎根于兩個定點扶貧縣――云南武定、永仁。招商銀行通過智力扶貧、小額信貸等多種方式，幫助農民以產業致富、解決經濟上的貧困。在長期的扶貧實踐中，招商銀行認識到企業參與扶貧不是同情和施舍，也不是單方面的付出。企業參與扶貧工作，是履行社會責任、提高員工社會責任感的過程，是一種與社會互動溝通的機制。招商銀行參與扶貧的員工不僅自己深受教育，而且他們還把在扶貧過程中獲得的精神財富帶給了招商銀行的全體員工，變成全體員工的感受，形成招商銀行發展的一個巨大的精神力量。

四、小結

通過以上案例分析給出了銀行通過踐行社會責任實現可持續金融的幾種模式，當然，這并不是對可持續金融模式的一個全面性概括。我們認為，只要銀行以積極的姿態承擔對利益相關者的責任，將履行社會責任與發展戰略相結合，將履行社會責任融入銀行經營管理機制之中，那么都可以歸結為可持續金融模式。

對于當前席卷全球的次貸風暴這一嚴重的金融發展可持續性災難事件，雖然從表面上來看，其成因有過度提前消費、利率短時期內大落大起等原因，但透過金融危機鏈條上的當事人和當事企業的行為表現，我們可以發現社會責任缺失的影子。由于缺乏誠信，缺乏對債權人和其他利益相關者的足夠責任心，從而使企業和當事人在追求自身利益的時候日益背離了社會價值要求，當幾乎所有環節上的私人利益與社會利益相悖的時候，這種力量積聚起來便破壞了金融的可持續性，形成了對金融體系的一種災難性的破壞?？梢韵胍?，如果在次貸每個環節都有社會責任意識，不過度證券化，不以各種微妙心態誘惑客戶，也許就能避免局部金融失衡釀成全球性危機。

近幾年來，我國股份制商業銀行重視履行企業社會責任，以實際行動積極響應，履行社會責任的行為具有了更明晰的方向性和系統性?；谏虡I銀行的行業特殊性，我們認為商業銀行應秉承“寓義于利”的理念，將社會責任元素融入銀行戰略規劃、嵌入銀行業務流程，形成一種可持續、可推廣的商業模式，使銀行商業行為本身即能實現持續改善生態環境和社會福利的目標。

參考文獻：

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6. 鐘偉.中國金融可持續發展的評價與分析[M].北京：經濟科學出版社，2007

作者簡介：

篇5

[關鍵詞] 農村金融 制度 變遷

農村金融體系是中國金融制度的一個重要組成部分,它對農業發展起著巨大的支持作用。一個運行良好的農村金融體系,不僅可以為農村和農業發展籌集和分配必要的資金,組織和調節農村領域的貨幣流通,而且在宏觀上可以作為國家調控農業經濟的一個重要杠桿,促進農業的協調發展(何廣文、李樹生,2008)。而農村金融的發展要受到宏觀環境的制約,這種制約是制度和結構變遷與之相互作用的過程。只有確立和完善與農村金融相匹配的制度,才能使其得到可持續發展。2006年以來,政府拓寬了農村金融市場的準入門檻,使農村金融發展進入一個嶄新時期,所以本文以下部分試圖闡述2006年以來我國農村金融制度的變遷歷程,探索我國農村金融組織在此階段的發展路徑。

一、我國農村金融制度變遷特征的簡要回顧

在經歷了恢復拓展風險控制產權改革后,2008年黨的十七屆三中全會提出要加強農村六項制度建設,并對今后一個時期內農村改革做出了全面部署,標志著農村改革已經進入了制度建設的新階段。

1.各類資本進入門檻降低

孟加拉國鄉村銀行創辦的成功理念,促進了中國開放農村金融市場的改革政策。中國銀監會按照商業可持續原則,適度調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,不僅使境外銀行資本與民間資本可以進行農村地區的投資與收購,并且調低了注冊資本限制,設立三類新型金融機構,降低農村地區銀行業的進入門檻,就是為了“解決網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”。此項措施是貫徹落實中央關于構建社會主義和諧社會與建設社會主義新農村戰略部署的具體行動。同時,中央政府對民間金融也放松了管制,推動只貸不存的小額信貸公司試點,意在引入競爭和推動民間金融的正規化。政府對《放貸人條例》的制定更欲使民間借貸走商業化道路,合法化發展。新型農村金融機構和民間金融的日漸活躍,促動了政府對正規金融機構的改革。郵政儲蓄銀行開展定期存單小額質押貸款業務,農業銀行面向三農的股份制改革,農業發展銀行拓寬業務范圍和資金來源等措施,無不顯露著目前農村金融開放政策的意圖:構建完善的多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融體系,真正為三農提供服務。

2.農村金融產品呈現多樣化趨勢

這一時期,各地涉農金融機構在農村金融產品創新方面進行了探索,不僅大力發展小額信貸,并且針對不同的農村金融需求開發了多種新型信貸產品。農村金融機構產品和業務創新按服務對象大致可分為以下幾類:第一,針對農村貧困人口和低收入群體的政策扶持性金融產品,如扶貧貼息貸款、農戶小額貸款等;第二,針對傳統種植業農戶的抵押擔保金融產品,如農戶聯保貸款、農機貸款和興農貸款等;第三,針對農村個體經營和農民創業的金融產品,如農戶助業貸款、農村青年創業貸款和失地農民創業貸款等;第四,針對農村金融企業的服務可分為微型企業貸款,農業產業化龍頭企業貸款。從貸款服務對象的覆蓋層次看,初步體現了農村金融產品服務“三農”的目標和原則。

3.農村金融業務進一步發展

2006年以來我國制度變遷的基本步伐:首先,深化中國農業銀行股份制改革。2007年1月全國金融工作會議確定農行改革的“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”十六字方針。2008年10月,國務院常務會議審議并原則通過《農業銀行股份制改革實施總體方案》,確立農業銀行深化內部改革,強化監督管理,轉換經營機制,建立完善公司治理結構和風險控制體系的金融需求;2009年1月,經國務院批準,中國農業銀行整體改制為中國農業銀行股份有限公司,標志著中國農業銀行股份制改革取得了決定性的成果。2007年2月銀監會批復同意中國農業發展銀行開辦農村基礎設施建設貸款,農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款業務。2007年4月,中國人民銀行將農業發展銀行的貸款支持對象擴大到農林牧副漁生產、加工轉化及農業科技等更廣泛的農村經濟領域,拓寬了農業政策性金融業務范圍和資金來源。中國人民銀行與銀監會頒布的《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兌付考核指引》,進一步明確兌付考核標準和程序,加強了信用社的內部管理。2006年2月,銀監會首次系統提出要將農村合作銀行和農村信用社監管標準與商業銀行的監管標準統一起來。2007年3月,銀監會《農村信用社監管內部評級指引(試行)》,進一步加深對農村信用社內部監管的融合。

二、我國農村金融制度變遷的缺陷

但是,目前我國對農村金融市場的改革并未徹底。首先,由于信用社產權關系不清,管理者、經營者和社員對資產質量、經營成果漠不關心,導致風險承擔責任人的缺失,由地方政府出面承擔風險責任,容易引致一系列社會和經濟問題。其次,農業銀行由于之前承擔了較多的政策性信貸業務,歷史遺留的不良資產較多,嚴重制約了農業銀行經營結構的調整,不僅使經營管理復雜化,也導致目前農業銀行財務重組和整個農業銀行的股份制改革的難度加大。而農業發展銀行的資金主要由國家供給,導致各分支機構不具備承擔風險的能力,貸款不規范,內部激勵機制與風險約束機制嚴重缺位,對其發展產生了約束作用。第三,新型農村金融機構在制度安排的實施過程中面臨著眾多約束。以村鎮銀行為例,其準入制度的發起人僅限于銀行業金融機構,導致選擇面太窄,無法體現公平競爭的原則。同時,村鎮銀行作為有限責任公司,只能以投資人的出資額為限承擔風險,若發生重大金融風險,存款人的利益無法得到有效保障。最后,我國的小額貸款組織目前沒有獲得合法地位,使其長期發展缺少了制度與法律保障,不利于小額貸款的順利發展。而小額貸款的扶貧資金來源的穩定性在制度上得不到保障,使其對農民的脫貧致富作用較難發揮,制約了小額貸款業務的開展。

三、對于改進我國農村金融市場的政策建議

首先,政府應改革農村信用社產權制度。我們應根據不同地區農村信用社經營的實際發展情況進行不同產權模式的改革,對于經過股份制改造的農村信用社,按照現代金融企業標準,加快建立規范的董事會制度以進行政策制定與重大經營問題的決策,使信用社形成職責明確、分工合理、統一協調、相互監督制約的機制;第二,應創新農業銀行組織結構?，F階段,農行應積極配合完成資產處置工作,可以采取不同的組合政策,加快財務重組,使財務指標盡快達標。此外,農業銀行面臨著政策性與商業性目標的沖突,需要創新組織架構,實現政策金融與商業金融的融合,并要采取如專門增設政策性業務的窗口等措施來避免風險和損失;第三,應堅持農業發展銀行的政策性改革方向。鑒于我國農村經濟的弱質性及農村金融市場的功能性缺陷,農業發展銀行的業務定位應堅持政策性銀行的改革方向,將支農業務放在首位,發揮農業政策性金融的綜合支農功效,完善農村金融體系整體功能。同時,農業發展銀行要按市場化原則健全完善治理結構,加快轉換內部的經營機制,逐步推行審慎授權制度;第四,應完善村鎮銀行新型金融機構的制度安排。應建立長效的政策支持體系,建立涉農貸款的補貼制度。在資本準入方面,放寬村鎮銀行的限制條件,吸引各類資本到農村地區設立多種金融組織,有效將資金注入農村。同時,村鎮銀行應盡快建立存款保險制度,通過市場化風險補償機制來分散村鎮銀行業務經營風險,使存款人的利益得到保障;最后,應明確小額貸款組織的法律地位。政府應早日出臺《放貸人條例》,使賦予小額貸款組織合法地位,使其真正成為自主經營的法人組織,成為市場功能明確的經濟主體。同時,通過金融創新使小額貸款組織拓展融資渠道,保證資金來源的穩定性,并且建立有效的監管機制,完善小額貸款的制度保障,降低貸款風險。

參考文獻:

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[2]袁洪斌 謝 丹 熊德平:對中國農村金融制度變遷的制約因素與基本特征的思考[J].生產力研究,2007,2:32-34

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論文關鍵詞：農村；農民；社會保障

近年來，隨著社會主義市場經濟體制改革的全面展開，我國的社會保障體系也進行了重大變革，逐步改變了原來城市居民由企業保障、農村居民由集體保障的格局。當前我國社會保障體系改革的目標就是努力形成適合我國生產力水平、資金來源多渠道、保障方式多層次、權利與義務相統一、管理和服務社會化的社會保障體系。但是，我們也要看到，這一場正在進行的社會保障制度的改革，對于農村的廣大成員來說，仍然未能徹底改變其所處的無保障或低保障的狀態。如果這個問題長期得不到解決，將形成巨大的社會隱患。下面，就加強和完善農村社會保障制度談幾點粗淺看法：

一、建立和完善農村社會保障制度的現實意義

(一)是貫徹“以人為本”的科學發展觀、維護農民生存權和發展權的客觀需要

生存權是人權的基本內容，它是作為社會個體的人生存所必不可少的權利，是基于人類生存本能而自然產生的。農民作為社會主要勞動者，應享有與城市居民一樣的生存權和發展權，這是受到我國法律保護的。但是，目前我國事實存在的城鄉社會保障“二元制”的結構，使農民的生活處在風險較高的狀態之中，占總人口70％左右的農民社會保障費支出僅占全國社會保障費總支出的1l％，而占總人口30％的城鎮居民支出卻占全國社會保障費的87％，這對農民是不公平的，是對農民權利的一種剝奪，同時也與我國當前大力倡導的“以人為本”的科學發展觀精神相違背。

(二)是加快城鎮化進程、緩解農村人地關系緊張狀況的必要措施

人地關系高度緊張是我國農村的基本矛盾。當前農村約有3．5億剩余勞動力，其中有1．2億常年外出打工，剩下的2．3億則滯留在土地上。盡管國家為轉移農村剩余勞動力做了很多努力，但我國城鎮化進展卻依然緩慢。這其中除了戶籍制度沒有完全放開外，另外一個非常重要的原因就是農民沒有社會保障，以他們微薄的工資根本承擔不起在城市生活的社會成本，等他們殘了、病了、老了，還是要回到農村。這樣就導致了兩種矛盾：一是農民工雖然進了城，但他們賺了錢也不在城里消費，都帶回家養家、蓋房，對城市經濟帶動不大；另一個就是盡管種田已經無利可圖，但他們寧愿選擇拋荒也不愿放棄土地承包權，因為土地是他們最后的依靠。這種情況對當前一再倡導的農業要實現規模經營是一個極大的障礙。

(三)是落實計劃生育政策的物質基礎

長期以來，我國計劃生育工作的重點和難點都在農村。計劃生育政策難在農村落實并不是因為農民文化水平低、覺悟低，而是因為農民沒有社會保障，“養兒防老”是他們的一種現實選擇。當前我國農民的養老、醫療問題除了靠自己的積蓄解決一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系數就越高如果賦予農民切實的養老醫療保障，農民是不愿意多生養子女的。因此，要順利落實農村計劃生育政策，當務之急就是要盡快完善農村社會保障制度。

(四)是擴大內需、推動經濟良性發展的重要舉措

當前我國農村的儲蓄率居高不下，但農村消費水平不高，農民有錢也不敢花的原因是農村缺乏一個令廣大農民放心消費的社會保障制度。農民擔心的是一旦他們失去勞動能力，養老和醫療問題就得不到保障，所以農民要“積谷防饑”，為未來打算。這樣就失去了農民這個龐大的消費群體，擴大內需的政策很難收到顯著效果，國家經濟發展也缺乏持久的拉動力。目前，世界金融危機仍不見底，對我國的經濟影響依然存在，中央適時提出了擴內需、保增長的戰略思想，而擴大國內需求，最大潛力在農村。因此盡快建立完善農村社會保障制度，解決廣大農民的后顧之憂，促進農村消費，是應對金融危機、促進經濟平穩較快發展的一項重要舉措。

二、農村社會保障中存在的問題

(一)保障資金嚴重不足

農村保障包括資金保障和服務保障兩大系統，而資金保障在兩大系統中具有關鍵的作用。當前我國農村社會保障存在的主要問題就是保障資金不足。其原因有二：一是國家財政的投入與人民生活水平普遍提高的狀況不適應。國家對農村民政社會保障的投入，核定的社會救濟費，其保障能力只有原來的一半甚至三分之一。二是烈軍屬優待、五保供養采取農村負擔的方式，單純實行農民負擔，難以提高優撫和五保供養標準。

(二)保障覆蓋面窄

一種情況是農村民政對象應保未保的現象普遍存在。據統計，全國農村有300多萬“三無”孤老殘幼人員，應保未保的有l5萬人，約占總數的5％。另一種情況是在農村城鎮化和農村剩余勞動力轉移的過程中，一部分農民處于社會保障的真空地帶。大量失去土地的農民離土不離鄉，原農村社區內的保障已很難起到保障的作用，而在目前城鄉分割的勞動體系和社會保障體系下，他們無法取得與城市居民一樣的保障權利。

(三)保障體系不健全

目前我國農村社會保障體系不健全的主要表現有四個方面：一是目前農村最低生活保障的標準仍然很低，二是農村社會養老保險資金的保值增值問題尚待解決，三是一些地方因合作醫療解體而使早已被消滅或控制的地方病、傳染病再度發生甚至流行，四是農村社會保障機構的組織和制度效率低下。從當前的情況看，廣大農民群眾的基本要求和愿望就是實現“生有所靠、病有所醫、老有所養”。然而農村最低生活保障制度、醫療保險制度、養老保險制度的現狀從各方面看都無法滿足農民的需要，這嚴重制約了農村社會保障工作的發展。

(四)農民的失業風險正在產生并加劇

農民失業風險的產生與加劇，成因有三：一是耕地少，大部分農業勞動力的大部分時間處于閑置狀態，并難以向非農部門轉移；二是由于市場風險和自然災害等，土地收益難以維持基本生活；三是完全脫離土地的農民和家庭增多。事實表明，農民所特有的土地保障功能正在弱化，這乃是農民失業風險產生與加劇的根源所在。

三、進一步完善農村社會保障制度的建議與對策

(一)多渠道籌措農村社會保障資金

解決資金不足，從根本上說，就是要建立起適應市場經濟發展需要的、多渠道籌集社會保障資金的機制。一是要求國家投入資金，包括救災、特困戶生活救濟和優撫補助；二是為了彌補國家投入的不足必須開辟新的稅源，征收社會保障稅；三是要建立個人帳戶，不論集體補助多少或有無補助連同個人繳費全部記在個人名下；四是要鼓勵農民積極參加各種商業保險，如商業性養老保險；五是要通過有關政策和大力發展集體經濟，強化農村集體對保障資金的投入；六是要采取政府積極引導和自愿相結合的原則，在一定范圍內推行強制性養老保險和養老儲蓄。

(二)著力抓好社會互助活動

中華民族具有扶貧濟困的光榮傳統。雖然我國農村幾經變革，但這種傳統的互助行為一直延續下來，并有所增強，傳統社區互助活動為農村社區保障實施提供了可接受的社會基礎。在抓好社會互助活動上，一是要大力宣傳社會互助的意義及好人好事，并采取激勵手段提高人民群眾的參與率；二是要拓寬社會互助的領域，要注重對社會互助活動的引導，使募集到現金、衣、被的管理和發放落到實處，確保社會互助的效能得到充分發揮；三是要堅持生活救濟與生產扶持相結合的原則，通過建立“救災扶貧基金”、“村民互助儲金會”等基層群眾性基金組織，從資金及技術、信息上扶持社保對象，興辦經濟實體或其它生產項目，增強自我保障能力。

(三)建立健全三項制度

在農村社會保障制度中，需要建設的具體制度很多，但就目前而言，廣大農民的基本要求與愿望是實現“生有所靠、病有所醫、老有所養”，因而農村最低生活保障、農村養老保險和農村醫療保險三項制度建設是重點。第一，建立健全最低生活保障制度。農村最低生活保障制度是國家和社會為保障收入難以維持最基本生活的農村貧困人口而建立的社會救濟制度，完善該制度，一是要科學確定最低生活保障線標準，二是正確界定最低生活保障對象。第二，建立健全農村醫療保險制度。目前我國農村的醫療保險大致有合作醫療、統籌解決住院費、預防保健合同等多種形式，其中合作醫療是最為普遍的形式。實踐表明，農村合作醫療是廣大農民通過互助救濟，共同抵御疾病風險的好辦法。在這方面，一是要正確選擇合作醫療的形式及內容，二是要合理補償醫療費用。第三，建立健全農村社會養老保險制度。隨著我國老齡化程度越來越高，農村養老問題變得曰益突出和緊迫。在這方面，一是要正確規定養老保險資金的籌集和繳納方式，二是要切實做好養老保險基金的管理及保值增值工作。

(四)土地政策必須具備兼顧公平與效率的靈活性

我國農村聯產承包變革普遍堅持了土地福利性均分的原則，把土地作為保障農民基本生活需要的主要手段。執行好土地政策，一是必須堅持農村家庭經營制度，這是保持農村土地分配福利性質的需要；二是要嚴禁違法征地行為，嚴格控制征地規模，為農民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍賣，由政府征用農村社區中集中連片的“四荒地”用于生態環境惡劣地區“整體搬遷”的移民開發，將稀缺的土地資源用來作為社會保障的重要手段，避免土地分配的兩極分化。通過這些措施可以有效強化農民特有的土地保障功能，最大限度地降低農民的失業風險。

(五)大力加強社會保障立法工作

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關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮銀行

小額貸款公司和村鎮銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機構均面向農村金融市場提供小額信貸服務，運行三年時間來，對改進浙江省農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮銀行的經營宗旨和市場定位基本相同——即服務于微小企業與“三農”經濟體。由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區別?，F就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構各自利弊，為農村金融資源的合理配置和農村小額信貸的發展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業銀行、農村信用合作社等正規金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農”問題的重視，小額度的持續信貸服務活動在農村金融活動中扮演著越來越重要的角色。

持續發展的農村民營經濟是浙江省內小額信貸賴以生存和發展的基礎，微小企業和“三農”經濟體是這種農村民營經濟中的主要構成部分。由于無法得到正規金融部門的資金支持，微小企業和“三農”經濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產生。隨著以小額貸款公司和村鎮銀行為代表的小額信貸機構出現，合法、規范的民間小額信貸業務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業的合法渠道，為資金匱乏的“三農”經濟體和微小企業帶來幫助。

二、村鎮銀行和小額貸款公司的對比分析

(一)經營模式

村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構②，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網點。由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發起銀行股東控制之下，以執行者身份履行職責，自主經營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公司經營方式沒有可以套用的固定模式，完全根據市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創新，體現經營的靈活性。

(二)經營理念

村鎮銀行的風險管理理念由主發起銀行主導，而主發起銀行往往受銀行業固有的傳統經營理念的影響，習慣沿用面向傳統銀行客戶的風險考核框架對村鎮銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮銀行融資門檻并不低，對內在經營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業文化，容易遏制村鎮銀行在金融服務創新方面的內生動力，導致村鎮銀行在現階段無法很好滿足農村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經營權，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進行生產經營的民營企業，由于股東企業在企業發展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業及“三農”經濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經濟效益并重的經營理念，解決微小企業及“三農”經濟體融資難的問題，為當地經濟發展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯系。在業績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業績經營獎懲辦法中，對經營團隊實行信貸資產質量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發生留足緩沖空間。

(三)服務意識

村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。村鎮銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發放成功與客戶經理的經營業績不完全掛鉤。以A縣某村鎮銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發放在一個工作日內即可完成。

(四)客戶群體

村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體有較大區別。村鎮銀行主要面向專業的農、商貿市場，采取多戶聯保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮銀行1倍左右，其客戶群較村鎮銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，以及優惠利率的農業龍頭企業、規模種植業。由于涉農貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數多、面大、分散、區域廣，貸款發放和維護成本高，就目前A縣村鎮銀行和小額貸款公司在現有規模和資源的限制下，難以發揮明顯作用。 轉貼于

(五)人力資源配置

村鎮銀行的經營隊伍由主發起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經營隊伍注重行業社會資源和工作經驗。村鎮銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經驗的言傳身教，比較適用于小集鎮農村客戶的交流，但是缺少現代金融管理知識。

三、幾點啟示

(一)符合農村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮銀行在經營理念上的最大差別。微小企業和“三農”經濟體融資難問題，究其根本源自傳統金融機構在其風險框架下無法滿足農村金融市場的融資需求，但這并不能否認農村金融市場潛在的商業價值。小額信貸并非傳統商業銀行觀念中無利可圖的業務，在當前城市中、高端金融市場已現飽和疲態的情況下，它在農村市場開創了一片“藍?！?，微小企業和“三農”經濟體一樣能夠融資過程中創造出持續的商業價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮銀行和小額貸款公司等定位服務于農村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發展源自農村金融市場，只有符合農村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破傳統商業銀行的風險管理思維定式是發展小額信貸的核心

對微小企業和“三農”經濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業經營的持續性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統商業銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現，這是與傳統商業銀行過度強調“零風險”有密切關系。但微小企業和“三農”經濟體普遍沒有可供抵押的資產，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統商業銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態度，注重對借款人的經營業務分析，強調對借款人的經營活動和還款能力的過程把控。

(三)建立標準規范的企業運行機制是發展小額信貸的保障

面向微小企業和“三農”經濟體的小額信貸，呈現出單筆放貸金額小、個性化強、手續復雜的特點，相對傳統商業銀行信貸業務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業和“三農”經濟體資產總量小，抗風險能力低，且無財產抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業銀行的信貸業務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創新內生動力、公開、透明、可量化的企業運行機制，通過標準化的管理體系和規范化的業務流轉，將能夠有效降低業務成本且覆蓋業務辦理過程中可能出現的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監會于2006年末《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》中提出在農村地區新設村鎮銀行；2007年10月，經國務院批準，村鎮銀行試點工作擴大到全國31個省（區、市）；2008年5月，銀監會和人民銀行聯合下發關于小額貸款公司試點的指導意見。

②2009年6月，中國銀監會正式《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，對小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求進行明確規定，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。

參考文獻：

[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創業的經驗[J].金融經濟，2007(3下):56-57.

篇8

關鍵詞　巴西；反貧困；啟示

作者簡介　王俊文(1968－)，男，博士，碩士研究生導師，華東交通大學人文社會科學學院副教授。(江西南昌 330013)

本文為江西省高校人文社會科學研究項目(項目批準號：ZZ0805)階段性成果

發展中國家內部由于不同地區之間經濟社會發展水平存在巨大差異性以及社會分配不公、失業等諸多因素的存在，以至貧困問題依然十分嚴峻，因此研究發展中國家的反貧困實踐與經驗，這對于我國制定反貧困政策、措施具有十分重要的借鑒意義和啟示價值。

一、發展中國家貧困基本特征及反貧困措施

發展中國家一般指社會經濟發展水平介于“發達”和“一般不發達”之間，人均國民生產總值和社會財富處于中等水平的國家。這類國家主要分布在亞洲、拉丁美洲、東歐等地區，包括中國、印度、巴西、孟加拉、泰國、印度尼西亞、委內瑞拉、墨西哥等國家。發展中國家貧困狀況一般有如下幾個方面主要特征：一是絕對貧困與相對貧困并存，但以絕對貧困為主。雖然這類發展中國家綜合生產能力和整體經濟發展水平處于中等層面，但由于這些國家內部地區間經濟發展水平存在較大差異，因而欠發達地區、落后地區，有一部分人的衣、食、住、行等基本生活條件得不到滿足而陷于貧困，甚至部分群體或個體因營養缺乏而生病甚至死亡，即存在生存貧困或絕對貧困問題。但另一方面，一些新興工業化國家，隨著生產力發展水平的不斷提高，因不能滿足基本物質生活條件而陷入絕對貧困的現象正逐步減少，但根據個體收入與社會其他成員收入之間的相對差距而定義的相對貧困現象正逐漸增多?？傮w而言，這類國家貧困的主要形式仍然是絕對貧困問題。二是鄉村貧困與城市貧困并存，但以鄉村貧困為主。在發展中國家，二元社會、經濟結構決定了農村人口必然多于城市人口，農村人口收入水平低于城市居民收入水平，貧困發生率明顯高于城市，農村貧困是發展中國家貧困的主要形式，當然造成發展中國家貧困的原因是多方面的，既有自然的、歷史的、社會的、政治的原因。又有傳統文化等方面(傳統劣質性)的負面影響，但根本原因是生產力發展低下、社會分配不公，因而消除發展中國家貧困應從發展生產力、改善收入分配兩方面著手進行。

縱觀發展中國家反貧困實踐，共同舉措主要有：一是實施特別計劃，主要以國家計劃這種強有力形式推動解決本國貧困問題。如印度鄉村綜合開發計劃(IRDP)和就業計劃；泰國鄉村發展計劃、小農發展規劃(sFDP)和鄉村就業工程；菲律賓的“KKK”計劃及其更新形式；印度尼西亞農業綜合開發計劃、社區自主自動能力建設、移民計劃等。上述計劃均由國家制定實施，從而有效消除或緩解貧困。二是區域開發政策，主要通過政策傾斜加大貧困地區經濟開發力度，使之盡快脫貧致富。如巴西在發展極戰略指導下的擴大農業邊疆系列化政策；印度在基本需求戰略指導下的農業發展和農村開發系列化政策等等，這些政策的制定，其目的都在于加快貧困地區經濟發展，從而有力推進反貧困進程。三是傳遞系統建設，即包括政府組織、非政府組織和傳統權力結構三方面傳遞系統建設。如孟加拉的格萊米鄉村銀行、馬來西亞艾克迪爾私人信托機構、印度阿默達巴德市個體婦女聯合會合作銀行、泰國南龍地區以社區為基礎的鄉村綜合發展項目，巴基斯坦的雪村和羅村的農村支持計劃等，這些都是發展中國家非政府組織建設的成功典范。四是開展職業培訓活動，通常包括傳遞系統工作人員組織管理能力培訓和生產經營人員職業培訓，如泰國小農發展規劃(sFDP)及卡伯特(CBIRD)計劃。五是宏觀傾斜政策，大多數發展中國家在財政、金融、稅收、行政、產業發展、投資、法規法令等宏觀調控方面，對部分地區、部分群體或個體脫貧及國家消除或緩解貧困提供多種優惠政策。

二、巴西反貧困的實踐與經驗：“發展極戰略”的實施與運行

巴西是南美發展中國家，社會經濟發展水平較低，區域差異明顯，貧困問題相當嚴重，其貧困特征主要表現為以下兩個方面：一是貧困規模大，貧困程度深重。據巴西中央政府有關資料顯示，1969年巴西人均GNP為347美元，比拉美17個發展中國家人均GNP平均值545美元低198美元。其中收入低于50美元的極端貧困人口為1270萬，占總人口的14％，收入低于75美元的貧困人口為1820萬，占總人口的20％。即使在經濟快速增長的20世紀70年代，巴西貧困狀況依然沒有緩解，反而呈加重之勢，出現經濟發展與貧困同步增長局面。20世紀80年代經濟危機時期和90年代初經濟調整時期，雖然政府加大反貧困力度，但貧困數量和貧困發生率并未明顯下降。據聯合國拉丁美洲經濟委員會統計，1990年巴西貧困人口接近總人口的1／2，其中農村貧困人口占73％。二是貧困區域分布極不平衡。如巴西東北部的9個州是南美最大的貧困地區，人均收入不及全國平均水平的1／2，僅為東南沿海發達地區的1／3，1990年貧困家庭占全國家庭總數的74％，其中以農業為主的皮奧伊州是巴西最貧窮地區，其貧困人口高達90％。巴西北部地區、包括亞巴遜河流域大部分地區，地廣人稀，資源開發尚處于“處女狀態”，中西部是稀疏草原地區，情況與北部地區相似，都屬落后地區。

巴西政府為了解決貧困問題，其針對貧困人口及貧困區域采取了哪些反貧困措施呢?第一，基于“發展極戰略”的反貧困戰略模型。巴西促進落后地區經濟開發的反貧困斗爭始于20世紀60年代，它是在“發展極”理論指導下進行的。這一理論基本思想是堅持區域發展不平衡原則，即首先選擇和培植“發展極”，使之成為區域經濟發展推動力量，并通過經濟機制的傳導媒介力量引導區域經濟發展。為此1967年巴西政府首先選擇遠離海岸線一千多公里的亞馬遜首府馬斯作為“發展極”，給予重點投資，并制定特殊優惠政策。一是在貿易政策方面，規定該區域內消費商品，以加工產品為主，發展農牧業所需物資及再出口物資均可免繳進口稅。二是在財政政策方面。規定自由貿易區投資企業均能得到“亞馬遜開發私人投資基金”贊助，對于國內企業實行免繳利潤稅、工業產品稅、商品流轉稅，免繳工業生產所需進口機器設備、零配件和材料稅。1974年后，巴西政府又在亞馬遜地區相繼建立17個規模不等的“發展極”，初步形成帶動整個區域經濟開發的“發展極”網絡，并取得明顯成效。據巴西中央政府有關部門統計，截止1989年12月底，自由貿易區經濟開發總投資為135億美元；

1985年至1989年工業企業數量平均每年增加14％，區內共有工業企業577家，產品銷售額達70億美元；1990年農牧業區共建立170多個農場和畜牧場，從業人員達2.7萬人，有力推動了亞馬遜地區的經濟發展。第二，為了建設“發展極”和發揮“發展極”作用，巴西政府采取了一系列政策措施。主要有：(1)建立專門開發機構指導、組織、實施落后地區開發。并形成自上而下的國家干預體系。其結構體系主要為：內政部(政府主管的區域開發機構)；4個跨州的地區開發管理局(東北部、中西部、北部和南部)；經濟特區管理局，專項開發工程處及開發公司等。(2)制定推行各種落后地區開發計劃。如1970年巴西政府制定的《全國一體化規劃》，其目的在于推進亞馬遜地區經濟開發，特別是農業開發，以改變原有農業生產布局，建立具有國際競爭力的農業生產部門。同時巴西政府也制定地區性綜合開發計劃，如中西部開發計劃，試圖通過該地區公路、倉儲、食品加工業等基礎設施建設及該地區沼澤地治理，加速區域開發。(3)實行各種鼓勵政策、促進“發展極”建設。其一采取財政刺激辦法籌集開發資金，引導私人向落后地區和農業部門投資；其二通過預算撥款保證區域開發所需資金，使開發計劃得以順利實施；其三實行農業品最低價格保護政策，鼓勵農業發展，特別是保護新開發地區生產者利益；四是加強開發地區基礎設施建設，特別是交通運輸業和電子業建設。第三，組織實施落后地區移民，把工業布局與人口、農業布局有機結合起來。為了加快北部和中部開發步伐，1960年巴西政府實施遷都計劃，將首都從里約熱內盧遷至巴西利亞，同時在中西部的馬托格羅索州，戈亞斯州和北部朗多尼亞洲、帕拉洲設立移民點，組織東南移民遷入定居，開發土地資源，強化農業基地建設，從而為工業西進、北上提供所需勞動力和農產品資源，進而改善人口和農業布局。第四，積極利用外資，加快“發展極”開發步伐。為了彌補財政不足，巴西政府還將馬瑙斯開辟為自由貿易區，并提供各種優惠政策，吸引國外投資，重點發展電子，摩托車等技術密集型產業。1996年底，巴西政府又出臺一項政策性措施，對于前往西北部投資的外國汽車廠商提供大幅減稅優惠。同時巴西地方政府也紛紛向投資者提供各種便利條件，包括基礎設施、減免土地使用、參加新建企股份等，以吸引外商前往投資。第五，提高勞動者素質是開發不發達地區的重要環節。為了加快不發達地區發展步伐，巴西政府累計投資7億美元成立東北部教育基金，幫助不發達地區培養師資，免費發放教科書，1996年啟動“遠距離教學計劃”，通過電視衛星向偏遠地區播放教學節目，使不發達地區文盲率大大降低。

三、對我國當代反貧困的若干啟示

經過長期不懈的努力，巴西政府的發展極戰略的實施與運行取得較好成效，其在具體政策制定、執行過程中給我們以有益啟示，值得借鑒，歸納起來主要有以下幾個方面：

第一，根據具體國情，選擇適合我國的反貧困模式、路徑。由于各國具體國情不同，社會經濟發展存在巨大差異性，所以在選擇反貧困模式、路徑、方法上也不盡相同。發達資本主義國家，憑借其雄厚經濟實力，以及比例較小的貧困人口數量，因此在反貧困進程中，主要采用“社會保障”方案，同時輔之以政府大規模干預及系統開發，促使落后地區社會經濟得到迅速發展。而廣大發展中國家由于受整體經濟實力和貧困人口數量的制約，大多數沒有照搬西方發達資本主義國家的反貧困模式、路徑和方法，即“社會保障”方案，而是根據具體國情，選擇與本國經濟實力、貧困狀況相符的反貧困道路，從而制定出各種形式的反貧困發展戰略。一般來說，發展中國家偏重于人類基本需求反貧困發展戰略及“發展極”開發戰略。我國是一個發展中國家，人口多，底子薄，東、中、西部地理區域，歷史文化，社會經濟發展存在巨大差異性，因此在選擇反貧困戰略、制定反貧困政策、措施時，應該從具體國情出發，在充分吸納國外反貧困成敗得失基礎上，歸納、總結我國反貧困經驗，走具有中國特色的反貧困之路。目前我國總體經濟實力還不是很強，雖說外匯儲備已突破10000億元大關，但與西方發達資本主義國家相比，都還存在很大差距。如1998年我國人均國民生產總值只有750美元，在世界銀行所統計的157個國家和地區中，名列第103位。我國是世界上比較成功解決人民基本需求的低收入國家之一。1999年全國有365萬農村居民享受“五?！贝觯拔灞簟敝杏?36萬人獲得救濟，平均每個受益者獲得40多元的救濟金，此外還有2100萬左右的持續貧困人口得到生活救濟或救助。因此就我國目前經濟發展水平、實力而言，在較長時段內，發達資本主義國家的“社會保障”方案只能作為我國反貧困的一種次要手段，而應把主要精力用于人類基本需求開發戰略和“發展極”開發戰略上。

第二，逐漸加大反貧困資金投入。扶貧資金是扶貧工作能否順利實施并取得卓有成效的“血液”動力，資金投入力度決定扶貧效果。以墨西哥為例，墨西哥按本國貧困標準測算，需要扶持的貧困人口有1000萬人，目前墨西哥中央政府每年直接投放反貧困資金高達30多億美元，平均每個貧困人口達到300多美元，折合人民幣將近3000元，并且逐年增加。又如玻利維亞全國人口只有720萬，但每年也有數億美元的國際、國內援助用于解決窮人問題。我國80年代中期以來，中央政府每年向貧困地區投入40多億元扶貧資金，但由于我國貧困人口基數大，所以平均到每個貧困人口還不及50元。1994年是我國中央政府投入扶貧資金比較多的一年，達98億元，但平均到每個貧困人口手中，也只有122.5元，由此可見，我國與國外扶貧資金投入相比較，差距是顯而易見的。近年來，隨著國家財力的不斷增強，我國政府安排的專項扶貧投入不斷增加。1999年中央各項扶貧專項資金達到248億元，與1980年的8億元相比，增加將近30倍。到目前為止，我國政府安排的扶貧專項資金累計達到1378.1億元。其中財政資金273.6億元，以工代賑資金349億元，信貸扶貧資金755.5億元。按照中央要求的配套比例(1996年以后為30％－50％)，地方政府扶貧投入的力度也相應加大。

第三，改善、提高貧困地區社會服務。不少發展中國家，如墨西哥、玻利維亞、印度、泰國等，都比較注重改善貧困地區社會服務，如文化、教育、衛生、就業培訓等。以泰國為例，泰國政府不僅重視貧困人口技術訓練，而且更重視管理人才的培養，并為培養農村企業家成立了許多專門機構，使培訓者牢固樹立起“三自意識”(即自主意識、自強意識、自助意識)。而在我國許多貧困地區鄉村，由于社會經濟發展落后，財政困難，導致當地政府提供教育公共物品的稀缺性，即在提供優質、充足的教育資源方面，無論從“硬件”或“軟件”上都存在嚴重缺口。盡管貧困地區教育

狀況呈惡化態勢，但地方政府也感受到強大財政壓力，這是因為教育經費支出在大多數貧困縣，占到政府經常性支出的30％－60％。由于貧困地區社會經濟發展落后緩慢，而自身衍生、發展經濟的能力又極其有限，所以增加財政收入的潛力存在很大局限性，靠貧困地區地方政府籌集足夠教育經費可能性很小，而溫飽問題都還沒有解決的貧困農戶更沒有可能也沒有能力去解決孩子所需要的教育經費。因此，要加強貧困地區初等教育，就需要中央政府和省級政府提供新的巨額經費預算。在目前扶貧開發中，中央政府也只要求各級政府部門從支援不發達地區資金中拿出相當于專項貼息貸款5％的技術培訓費用于改善、提高貧困地區社會服務，就這一要求，大多數貧困地區也達不到。與教育一樣，醫療衛生服務也是貧困地區的又一薄弱環節，基本衛生服務依靠貧困鄉村自身力量是很難提供的，農村合作醫療保險計劃在貧困地區也很難實行，因此中央、省級政府應增加對貧困地區基本醫療設施經費補助，提供專項經費用于培訓醫務人員，增加醫務人員數量，提高醫務人員業務素質，建立、完善縣、鄉、村三級衛生網。

第四，充分認識反貧困過程是一個長期艱辛的歷史發展過程。意大利作為經濟高度發達的資本主義國家，在開發其南部時，第一步解決溫飽問題，用了8年時間；第二步推動工業化、現代化進程，用了30多年時間，至今南、北社會經濟發展差異仍未完全根除。我國貧困地區比意大利南部地區遼闊得多，且多是自然資源貧乏、生產生活條件惡劣、生態環境脆弱的高山區、深山區、石山區、黃土高原區、偏遠荒漠地區、地方病高發區、水庫淹沒區及自然災害頻發區等。由于資金不足，貧困地區近50％的鄉村不通公路，近一半的農戶用不上電，另外還有1300萬人、700萬頭牲畜飲水發生困難；97％的貧困縣不同程度流行地方病，文盲、半文盲率高達35％。目前我國經濟總體實力還不是很強，如1996年，我國人均國民生產總值只有意大利的3.77％，就世界范圍內來說，我國也還屬于低收入國家行列，落后狀況在短時期內難以迅速改變，因此反貧困工作將是一項長期、艱巨的推進過程。事實上，截止到2004年底，我國還有3800萬貧困人口沒有解決溫飽問題，形勢不容樂觀，20多年的反貧困實踐充分證明，消除或緩解貧困，解決貧困人口溫飽問題不能操之過急，急于求成，要使貧困地區脫貧并趕上全國經濟發展的步伐，不可能是一朝一夕的事情。目前在我國不少貧困地區扶貧工作中，有些脫貧目標定得過高，有些事情辦得很倉促，甚至個別扶貧項目不經過科學論證或論證不充分就急于上馬，之后又由于種種原因被迫下馬，給國家、集體、貧困地區人民帶來不應有的損失，再者由于急功近利，我國不少貧困地區總是想方設法把不多、有限的扶貧資金投到能夠短期見效的項目上或挪作它用，雖然扶貧資金能得到眼前一點效益，但從反貧困長遠來看，對于改變貧困地區落后狀況作用不大，其扶貧效果大打折扣。貧困地區經濟開發一定要有長遠規劃，對貧困地區社會經濟發展作出科學的、實事求是的戰略性部署，只有這樣，才能目標明確，避免盲目性，少走彎路，這也是被國內外經驗所證明了的。

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1農村政策性金融概述

農村政策性金融，是以政府發起、組織為前提，以國家信用為基礎，以配合、執行政府農業和農村產業政策、區

域發展政策為主要目的，不以盈利為主要目標，在農業及相關領域從事資金融通，支持、保護農業生產，促進農業、農村經濟發展和農民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農村政策性金融的服務對象不僅包括農(種植業)、林、牧、副、漁業，還包括農村的工業和第三產業，其市場主體主要是農戶(農民)、農村私營企業、合作經濟組織、鄉鎮企業、國營農場等等。農村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農村政策性金融機構為農業提供優惠貸款或發展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業銀行或其他金融機構必須為農業提供的政策性貸款；三是商業銀行或其他金融機構的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據其資產負債情況進行信貸分配。

農村政策性金融的基本特征有以下幾點：一是經營方向的政策性。二是經營目標的非盈利性。三是經營范圍的界定性。四是資金運用的優惠性。農村政策性金融還為業務對象提供優惠條件的擔保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機構擴大農業貸款。

2我國農村政策性金融的現狀分析

目前在我國承擔農村政策性金融業務的機構主要有農業發展銀行、農業銀行以及農村信用社。盡管我國農村政策性金融取得了重大進展，但我們必須看到當前的農村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現象嚴重，這與統籌城鄉經濟社會發展，扎實推進社會主義新農村建設的要求是不相符的。具體來說主要表現在以下幾個方面：

（1）農村政策性金融規模小、業務萎縮，在支持農村經濟發展中的作用十分有限。近年來農村政策性金融業務總體上講規模比較小，政策性金融所發揮的作用不明顯，業務面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農村農業產業化經營、農田水利設施建設、人畜引水工程、環境綜合治理等項目急需政策性資金支持。而對于這些項目，大部分政策性金融服務都未涉及到，部分已涉及的項目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨立的法律依據。國外政策性金融機構都有獨立的法律依據，它們在政府支持的產業方向和范圍內獨立決策和經營，是自主決策、自主經營、自擔風險的獨立法人。而我國恰恰相反，1994年農發行成立后，關于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經營范圍、運行規則、違規處罰等都沒有明確規定。這帶來明顯的負面效應：一是使政策性銀行的業務經營不規范；二是監管部門監管無法可依；三是制約政策性銀行職能發揮和自身發展。

（3）現有農村金融機構開辦政策性金融業務遇到較大困難。一是農業發展銀行自身生存與發展陷入困境難以承擔起農村政策性金融的重任。二是農業銀行商業性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農村政策性金融的職能。三是農村信用社因開辦小額農貸造成部分經營虧損，承擔農村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農”服務的經營方向完善服務功能，進一步加大支農信貸役入。

（4）農村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業反哺農業、城市支持農村”的方針，財政轉移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發揮十分有限。一是財政轉移支付支農資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規模優勢。二是財政直補資金未能與農村信用社開辦的農戶小額信用貸款相結合，支農作用分散。3我國農村政策性金融的發展思路

（1）推進農村政策性金融立法進程。目前，在農村政策性金融方面應盡快出臺《社區再投資法》，規定任何金融機構只要吸收縣及縣以下農村存款，就應有一定比例必須用在其吸存業務所在社區的農業貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農村政策性金融條例》，包括政策性金融機構條例和章程，明確農發行的業務定位、服務領域、經營宗旨、經營原則、風險補償機制和有關部門對農發行的監管職責；頒布《農業保險法》，將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業確定為政策性險種、由政府對其提供保費補貼免稅支持。

（2）重構農村政策性金融體系。從現階段農村市場需求來看，單憑農業發展銀行現在的規模和實力，是無法滿足的，必須對現有農村政策性金融進行重構。重構農村政策性金融有兩種思路：一是繼續擴大農業發展銀行的規模和業務，使農業發展銀行成為農村市場舉足輕重的政策性金融機構，形成以農業發展銀行為主、其他政策性金融機構為輔的政策性金融體系；二是細化農村政策性金融業務范圍，按照不同業務范圍設立多種政策性金融機構，如設立區域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農業項目銀行、政策性農業保險公司等專項政策性金融機構，與農業發展銀行、國家開發銀行等多家政策性金融機構并存，共同構成較為完善的政策性金融體系，拓展農村金融業務范圍和深度。

（3）政策性金融機構與商業性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機構是充當政府發展經濟、促進社會進步、以宏觀經濟管理為主要目標的金融機構，必須以從事政策性金融業務為主。政策性金融機構應該準確定位，準確界定政策性金融業務范圍，充分實現政策性金融與商業性金融分離。政策性金融機構與商業性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間要做好協調配合，在相對分工的基礎上允許適度競爭?，F階段，要轉變農村政策性金融的發展理念和經營模式，避免政策性金融與商業性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業性競爭。在業務分配上，政策性金融必須立足于政策性業務和范圍，為實現經濟社會的特定目的，運用政府指令、財政直接補貼等方式，開展業務；在業務運作上，主要通過業務招投標方式保證政策性業務的公開公平和公正，力求政策性業務的透明，形成政策性金融機構與商業性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農村金融體系的運作效率。

（4）在農村政策性金融的業務領域進行不斷創新。借鑒國際成功經驗，結合我國國情，拓展農村政策性金融的業務領域。大力發展農業貸款再擔?；蜣r業擔保信用保險等中間業務，通過引用國家信用對農業貸款擔保機構實施再擔?；蛘邠Ｐ庞帽ｋU，以此提升農業貸款擔保機構的信用，有效分擔農業貸款擔保機構的風險。吸引更多的社會資本進入農業貸款擔保體系，擴大農業貸款擔保機構的數量和規模，從而達到以少量政策性資金拉動更多的社會資金投入農業，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數達到支持農業和農村經濟發展的目的。充分發揮網絡優勢，國家財政支農資金撥付、結算以及由財政部門承擔的外國政府和國際組織對我國農村的轉貸款業務。

參考文獻

［1］李揚．中國金融理論前沿［M］．北京：社會科學文獻出版社，2001．

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（一）經濟運行主要特征

2013年前三季度，全市地區生產總值完成1120億元，增長9.7%（可比價，下同），總量位居全區第4位，增速位居全區第6位。其中，一產完成67.2億元，增長4.9%；二產完成757.1 億元，增長11.3%，其中工業完成706.9億元，增長11.8%，總量位居全區第三位，增速位居全區第九位；三產完成295.6億元，增長6.5%。

總體來說，農牧業生產獲得大豐收，工業經濟穩中有進，服務業發展平穩，重大項目建設取得積極進展，財政收入和城鄉居民收入平穩增長，縣域經濟、非公經濟發展加快，民生進一步改善。

（二）經濟運行中存在的主要問題

目前，通遼市經濟發展外部環境有所改善，主要是全國、全區經濟逐步企穩，市場預期進一步向好，但由于上半年通遼市與全國全區一樣經濟增長明顯低于預期，盡管進入三季度以來形勢有所好轉，但完成全年預期目標依然十分艱巨。主要存在以下幾方面困難和問題：

1.經濟下行壓力依然較大。從先行指標看，前三季度全社會用電量152.3億度，同比下降0.16%，其中工業用電量132億度，同比下降1.1%。鐵路發送量3477萬噸，同比下降13.1%。從主要指標看，地區生產總值增速同比回落2.7個百分點。

2.工業企業效益下滑。受電煤、鋁錠、淀粉、水泥等價格下降影響，前三季度，規模以上工業企業實現利潤增速預計比去年同期回落5.7個百分點，特別是鋁產業利潤下滑較大。

3.消費需求低位運行。受宏觀經濟下行影響，煤炭等大宗商品外運量減少

受國內外大環境影響，2013年通遼市和自治區一樣，經濟下行壓力較大，經濟增長、社會消費品零售總額、財政收入、城鄉居民收入等主要經濟指標完成情況與年初預期目標存在較大差距。

二、通遼市2014年經濟運行的環境及因素分析

2014年，世界經濟仍將處于緩慢曲折復蘇進程之中，國內外宏觀經濟環境依然復雜多變，有效需求不足、企業效益下滑、資源環境約束趨緊等因素仍將制約經濟持續回升的空間和力度，經濟增長動力依然不足，相對低迷的增長態勢還將延續較長時間。但總體來看，對于通遼市，經濟運行環境有如下有利因素：

1.從全國看。貫徹落實十八屆三中全會精神將進一步調動全國上下的發展熱情，有利于推動我國經濟保持平穩較快發展。目前，我國經濟發展基本態勢、國內宏觀調控政策環境、擴大內需的發展環境總體趨好，經濟增長、結構調整、民生改善出現積極變化，經濟增速已基本趨于穩定，經濟增長回暖勢頭有所穩固。但經濟增長的持續性和穩定性仍需進一步觀察，保持經濟穩定增長的微觀基礎需要進一步夯實，預期2014年經濟增長速度仍將保持在7%以上。

2.從全區看。受國內外大環境影響，2013年全區經濟下行壓力較為明顯，經濟增長、社會消費品零售總額、財政收入、城鄉居民和農牧民收入等主要經濟指標增速普遍放緩，GDP增速比年初預期回落3個百分點，但從下半年以來的工業品出廠價格、全社會用電量、制造業采購經理指數等先行指標看，四季度，我區經濟運行情況將好于前三季度，呈企穩回升態勢。

3.從通遼市看。由于通遼市區位優勢明顯，交通條件便利，人力資源豐富，在市委、市政府的融入東北、環渤海經濟圈戰略引領下，近年來承接產業力度加大，固定資產投資較快增長，工業化進程明顯加快，財政收入與城鄉居民收入不斷提高，有效地抵御了國內內需不足所帶來的負面影響，在蒙東地區、乃至東北地區的影響力不斷提升。總體而言，進入新世紀以來，通遼市經濟實現了又好又快的發展態勢。近年來，受大環境影響，各項經濟指標增速有所回落，但相比于我區西部，仍然保持較快發展態勢。特別是通遼市正處于工業化、城鎮化的加速期，加快發展的趨勢不可逆轉，同時融入東北經濟一體化正在實質性推進，對外開放和承接產業工作獲得成效，尤其在自治區“8337”重要戰略思想的指引下初步構建了多元發展、多極支撐的產業構架，煤電鋁、煤化工、玉米生物科技、農畜產品加工、現代蒙藥、新能源、裝備制造、新型建材、鎳鉻合金以及新材料等10大產業逐漸成形，商貿物流、旅游會展、金融保險、文化傳媒等現代服務業加快發展。另外，隨著中心城市建設和城鎮化、新農村新牧區建設和社會保障體系的完善、城鄉居民收入的穩步都將等給經濟帶來發展后勁，全市具備向更高目標、更高層次前進的良好基礎。同時，政策效應將為全市發展帶來源源不斷的紅利。國家西部開發、振興東北、支持內蒙古經濟社會又好又快發展意見等政策效應將進一步有效發揮；自治區黨委、政府正在研究制定全區產業結構調整、戰略定位等11個專項規劃，將對東部盟市發展給予更多的支持和幫助，鼓勵和支持通遼市加快在蒙東地區轉型發展、科學發展、率先發展；通遼市在市第四次黨代會上確立了 “開放轉型 創業富民”的發展目標和任務。這些明確的政策意見，都有利于我們把國家、自治區的扶持政策同自身發展實際有機、有效、有作為地結合起來，進一步發揮自身比較優勢和潛力，推動經濟社會持續健康發展。

三、2014年趨勢展望及主要指標預測

綜合分析當前形勢，按照自治區黨委“8337”戰略思路和對通遼轉型發展、科學發展、率先發展新期待，全市上下將繼續堅持開放轉型、創業富民，著力“穩增長、調結構、促改革、惠民生”，不斷創新思維、完善思路、強化舉措，集中精力推動全市經濟社會持續健康發展。結合基本市情，并與“十二五”規劃充分銜接，初步考慮2014年全市經濟和社會發展的主要指標是：

全市地區生產總值達到2080億元，同比增12%（現價比）；財政收入達到167億元，增長10%；全社會固定投資達到1840億元，增長18%；社會消費品零售總額411億元，增長12%；城鎮人均可支配收入達到23400元，增長10%，農牧民人均純收入達到11040元，增長12%；城鎮化率達到45%；城鎮登記失業率控制在4.5%以內，人口自然增長率控制在7‰以內。完成自治區下達的年度節能減排指標任務。

四、主要對策建議

（一）著力抓項目，增強投資增長后勁

對錦聯鋁板帶箔、創源高強高韌鋁合金、霍林河機場等列入自治區的重大項目，堅持定期調度、專項推進，及時解決項目推進中的征地、拆遷、用水、用電問題。對簽約項目，解決好土地、環評、安評、能評等關鍵要素，為項目建設做好保障。緊盯國家和自治區政策動態，抓緊謀劃、儲備和申報一批大項目、好項目，及時主動與上級匯報對接，力爭上級更大支持。搶抓新一輪產業調整和轉移的機遇，強化全產業鏈招商，力爭再引進一批產業關聯度和投資強度大的項目，特別是在玉米精深加工和鋁精深加工項目上要實現大的突破，進一步擴大投資規模，拉動經濟發展。

（二）著力調整結構，加快工業經濟轉型升級

嚴格落實國家產業政策，進一步化解產能過剩，積極承接先進產業轉移，更加重視環境保護和循環利用，堅持產業集群化發展，提高褐煤綜合利用質量和效益，打造資源富集地區轉型發展、科學發展、率先發展升級版。各旗縣立足優勢，著力營造低成本效應，既重視抓大項目引進建設，更重視發展科技創新型和勞動密集型的小微企業，形成“鋪天蓋地”的發展態勢。加強與民大等科研院所的合作，著力搭建科技成果轉化平臺，服務產業發展，促進科技成果就地轉化。落實好各項扶持政策，加強工業經濟運行調度，促進企業提質增效。

（三）著力增收富民，推進農牧業深度轉型

圍繞建設綠色有機農畜產品生產加工和輸出基地，加快實施一批現代農牧業發展工程，重點建設好生態節水農業、現代農牧業、優質肉牛、生態草業、綠色農畜產品標準化生產、城鄉統籌一體化發展6個示范區，培育百萬畝膜下滴灌示范工程，科左后旗“東大荒”百萬畝糧食功能區、百萬畝優質牧草基地、百萬畝現代有機農業，科左中旗百萬畝現代農牧業循環發展，科左后旗百萬頭肉牛養殖基地、千萬只肉羊基地、百萬口生豬基地、億羽禽類飼養基地、十萬頭肉驢生產基地等十大農牧業增長點，抓好20個農畜產品生產加工龍頭企業、10個專業合作社、10個農畜產品專業市場、30個農畜產品品牌、10大保障行動等6項重點工作，推動農牧業實現深度轉型，夯實農牧民持續增收基礎。

（四）著力提升服務業發展水平，培育新的經濟增長點

加快商貿業轉型升級，重點推進主城區萬達、歐亞、金源尚都、紅星美凱龍等城市綜合體項目建設，培育打造“四個核心商圈”，大力推進現代連鎖商業等新興業態發展。加快科爾沁綜合物流園、開發區蒙東物流園區、莫力廟物流園區、木里圖工業物流園區等重點物流園區建設，發揮好保稅物流中心、內蒙古物流公共信息平臺輻射帶動功能，加強科左中旗成峰牲畜交易、科左后旗科爾沁黃牛、開魯縣紅干椒、通遼國家糧食交易中心等10個農畜產品專業市場建設，打造區域性商貿物流中心和蒙東地區物流集散基地。圍繞“一軸三區兩翼”500公里文化旅游帶的要求，深度挖掘通遼市文化旅游資源，不斷完善后旗大青溝、庫倫三大寺等景區景點基礎設施和配套設施，延長旅游產業鏈條，加快建設體現草原文化、獨具北疆特色的旅游觀光、休閑度假基地。大力發展金融服務業，加快引進外埠金融機構入駐通遼設立分支、鼓勵現有金融機構增加信貸規模，增加貸款額度，創新投放更多的金融產品，推動地方經濟發展。積極發展電子商務、云計算、文化創意、科技創新孵化、居家養老、會展經濟等新興服務業態，推進全市服務業總量擴大、結構優化、效益提升。

（五）推進縣域經濟和民營經濟發展，進一步提升區域發展競爭實力

1.完善縣域經濟發展規劃。根據旗縣的比較優勢，搞好縣域特色產業、城鎮建設、基礎設施建設、生態建設等規劃，找準發展定位，選擇好各自的發展路徑，打好各自的優勢牌?；袅趾颖辈拷洕鷰Ъ涌彀l展綜合能源和新型有色金屬加工、新型煤化工、新型煤基產業，率先實現綠色發展、低碳發展、循環發展；科爾沁區加快發展新興產業和服務業，率先實現深度轉型；開發區加快建設高端產業、高端要素、高端人才聚集新區，率先實現創新驅動；開魯縣加快發展非資源產業，率先實現城鄉統籌一體化發展。南部的左中、后旗、庫倫、奈曼四個旗建設安全綠色有機農牧業經濟帶。通過揚長補短，實現率先突破，走出各具特色和優勢的發展路子。

2.加快創新驅動，增強發展活力。科技方面，我們將著力實施蒙醫藥、褐煤綜合利用、玉米生物等重大科技合作攻關工程，建設十個特色科技產業化基地，建設一批國家級高新技術企業、自治區級企業研發中心，畜牧研究院、院士工作站等重大工程建設，切實提升科技帶動能力和創新水平。改革方面，主要是落實重點領域和關鍵環節的改革舉措，加大鼓勵、支持、引導和服務民營經濟發展的力度，充分激活民間資本和各類發展要素，大力培育市場主體，鼓勵更多的民間資本投入到產業發展中來，實現投資主體多元化，激發全社會創業發展的活力。對外開放方面，我們將進一步創新開放模式，全面融入東北經濟一體化發展，加強面向全國和周邊國家的交流合作，推動引資、引技、引智的有機結合，加快人流、物流、信息流和資金流的深度融入互動，提高對外開放的綜合優勢，通過大開發、大招商吸引資本和市場高端要素。

3.積極轉變職能，打造良好環境。進一步精簡和下放審批權限，給予旗縣更大的自主發展空間，為旗縣發展減負、放權、松綁、助力，建設好各級政務服務中心。切實加大政策扶持力度，在產業、財稅、金融、用地等方面更多的向旗縣傾斜。比如，通遼市正在推進農村牧區金融創新試點縣建設，探索有效解決當前農村牧區融資難的辦法，加大信貸資金支持力度，推動農牧業轉型升級和縣域經濟發展。

（六）推進新型城鎮化建設，推動城鄉統籌發展

把提高城鎮化質量和水平擺在更加重要的位置，走以人為本、城鄉互動、產城融合、集約高效、綠色低碳的新型城鎮化道路，加快構建具有區域特色的新型城鎮體系。2014年，在主城區組織開展“苦干400天，共建美好家園”行動，計劃實施7類86項工程建設，包括10項重大基礎設施建設工程、26項生態、園林綠化工程、10大公建工程、建設10個特色博物館、建設10個城郊采摘園、建設10個休閑旅游鄉村、開展10大環境整治戰役等，加快區域性中心城市建設步伐，努力創建國家衛生城市、國家文明城市。

（七）推進民生持續改善，加快建設幸福通遼