銀行的發展現狀范文
時間：2023-06-27 18:01:21
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篇1
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式：
2.2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.
[2]張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.
篇2
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究， 2000，(02).
篇3
一、網上銀行的概述
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。
對比傳統銀行業務而言，網上銀行以其靈活、方便、不受時間地域限制的特點，越來越受到人們――特別是年輕的一代的認可。而網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域、加深與客戶問的關系等諸多方面具有的顯著優勢，無疑是網上銀行應用得以迅速發展的根本原因。其主要表現在以下幾個方面：
1.突破交易時間限制
它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；突破傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務的局限，網上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
2.節約交易運營成本
它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。據測算，在工行，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業務成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過網銀渠道處理，單筆業務成本卻可以降到1元以下。
3.服務更標準化、多樣化和個性化
網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
從1996年中國銀行首次在國內設立網站，面向社會提供網絡銀行服務起，網上銀行在我國發展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國第一家研究和推廣網上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國的第一家網上個人銀行；1998年推出中國第一個網上企業銀行，同年在中國的銀行中第一家推出實現網上支付業務跨地區實時聯網的B2C網上支付系統；2000年，推出了中國第一個全面使用數字證書保證系統安全的網上銀行產品。
經過數年的發展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發展期，2007年中國網上銀行交易額規模實現爆發式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網上銀行交易規模達到320.9萬億元，比07年增長30.6%。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機的沖擊，我國網上銀行總體上依然保持了向上的發展態勢。據中國金融認證中心(CFCA)數據顯示，2009年我國網上銀行市場交易金額已超過400萬億元。尤其是個人網銀業務，顯現了強勁的發展勢頭。2009年全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例超過20％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅明顯。調查顯示，在網銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶人均每月使用網銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數5.9次，高于2008年的5.5次。此同時，在過去的幾年間，為達到減少成本的目的，大力發展網上銀行業務成為不少銀行的選擇。統計顯示，目前我國有上百家商業銀行開通了網上銀行業務。伴隨著網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，除傳統的戶口賬戶管理、轉賬支付、投資理財、信用卡、個人貸款、繳費站等多項業務外，中信銀行等已率先推出了網上代繳養老保險等新業務。2009年的調查顯示，使用各項網銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網上支付、轉賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。
至此，全國各大商業銀行及股份制銀行的網上業務交易量普遍超過總業務的20%，而招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統營業網點數量有限對業務處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長點。
三、網上銀行亟待解決的難點
雖然網上銀行有著非常強勁的發展勢頭．但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，我們也必須承認網上銀行還存在眾多難點亟待解決。
1.社會信用環境缺位
網上銀行缺乏應有的信用環境。個人信用聯合征信制度在西方國家已有1 5 O年歷史。而在我國．信用體系發育程度還相對較低。部分企業仍不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。另外，互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點．網上交易、支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。
成功案例來自2005年第三方支付平臺――支付寶的崛起。統計數據顯示，因為信任支付寶，近8成用戶增加了網上購物頻率。目前支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經樹立起網絡購物市場上的誠信標桿。
2.安全問題突出
雖然網上銀行相對于傳統的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來說，最大的優勢就是使用方便、節省時間、不受地域限制，這些優勢使得網上銀行有潛力發展成為未來交易模式的主流。但是，據《2009中國網上銀行調查報告》報告指出，“網銀安全信心”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙。雖然目前網銀已有防火墻、加密技術和數字簽名等安全技術保障。可事實上，計算機及計算機網絡系統不穩定，易發生軟硬件故障和數據丟失等故障，客戶對網上銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風。于此同時，依靠計算機、互聯網這些開放系統上運行的網上銀行的信息，的確很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標以及受到計算機病毒的威脅。
3．網絡建設缺乏整體規劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網站，但在網站的架構和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統業務的電腦化上；有的銀行與高新技術產業結合不緊密；有些銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
4．網上銀行業務創新能力較弱。
國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上，沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種，不能更好地以創新來服務客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現為：
一是業務創新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業務的面貌向社會推出；二是隨著業務的迅速擴張，各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢；三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。
5.監管意識和方式有待提高
我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規，比如，對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善；對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決，而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
目前，僅有銀行和權威的、公正的第三方安全認證機構正在建立運行監控和管理制度，進行預警防護、客戶身份驗證和數據傳輸加密。以規避銀行和客戶交易風險。
四、網上銀行的未來發展趨勢
隨著網上銀行業務的深入普及，銀行作為交易支付機構與各個行業融合滲透的趨勢也日益明顯。網上銀行在日益豐富銀行業的商業模式及贏利手段的同時進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構之間業務的同質化。結合國外銀行業發展的模式，我們對中國網上銀行業務的發展劃分為三個階段：
1.基礎階段――“基本的個人銀行”
網上銀行只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面上網，且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度的方式。這一階段的網上銀行更像是自助式的柜臺終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個人銀行”
銀行在將傳統的柜面業務遷移到網上銀行的基礎上，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能，同時銀行在利潤率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對客戶的洞察力更加深入，并且對客戶行為開始加以誘導，進一步在客戶群體中傳播銀行業務信息。銀行致力于這個階段的主要特征是多賬戶的關聯操作。
3.第三階段――“專有的個人銀行”
這一階段的網上銀行以積極的觀點對待客戶，建立以客戶為導向的系統、應用結構、程序和策略。令客戶實現自助服務、產品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費習慣以及他們樂于使用的服務方式。由此，銀行可以對客戶進行分類，然后提供針對某客戶的、專有的產品和服務。這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務，可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力。屆時，網上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結
篇4
張志恒（1971-），男，陜西乾縣人，教授，研究方向：民族經濟。
摘要：長期以來，我國金融市場環境的不成熟，民營銀行發展緩慢。近年來，我國一些地區頻繁發生融資難的問題，出現許多地下錢莊等非法金融機構，給我們國家的金融安全帶來潛在的威脅，而進一步推進民間資本進入銀行業，成立民營銀行對于解決我國實體經濟發展中資金短缺以及促進金融改革、維護金融市場穩定有著重要的意義，因此我國于2014年開展民營銀行試點工作并以此來探尋如何發展民營銀行。
關鍵詞：民營銀行；意義；現狀；原因；對策
一、民營銀行及其發展意義
（一）民營銀行。當前，學術界對民營銀行的本質特征未能形成全面的認識，因此從產權結構論、資產結構論和治理結構論等不同方面對民營銀行進行界定。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。
（二）發展民營銀行的意義
1.解決中小企業資金融資難的問題。非公有制經濟，不僅促進了我國經濟的發展，而且由于我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的生產要素稟賦的特點決定了我國大力發展個體經濟和私營經濟等勞動密集型企業，能夠充分發揮我國的比較優勢，增強相關企業在國際中的競爭力，同時它們的發展還為社會提供了更多的工作機會，直接增加人們的收入。然而許多企業面臨融資難的問題，不得不通過地下非法的金融活動和企業內部積累來解決資金短缺的問題。隨著民營企業規模的擴大以及產業升級、技術進步的需要，對資金的需求也會進一步上升，為了促進民營企業的發展，必須加快金融體制改革，建立民營銀行。
2.促進國有金融機構的改革。目前我國的銀行業逐漸打破了過去四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系，但時至今日國有商業銀行仍然處于壟斷地位。民營銀行作為一種新興事物，民間資本在公司處于控股地位，采用現代企業制度，提高了民營銀行的經營效率，它的出現將會使國有銀行和其他股份制銀行真正感到競爭的壓力，從而加快改革的步伐，最終在促進國內金融市場公平競爭的同時提升我國金融業的國際競爭力。
3.解決二元經濟結構問題。目前，我國國民經濟結構的突出特征是二元經濟結構，若要改變這種經濟結構狀況，必須大力發展工業經濟、農業經濟，走農村城市化道路。近年來，隨著農村經濟產業結構的調整和升級，對資金的需求越來越大。但是由于國有銀行逐步縮減其縣以下金融機構數量，同時限制并取締了城鄉各種具有互質的民間金融組織后，可對支持農村經濟發展的貸款機構越來越少。不僅如此，大部分金融機構在農村只吸儲不放貸，使得廣大農民借貸無門，融資困難，不得不轉向民間借貸機構或私人解決資金問題。現有金融服務不到位，而民營銀行由于以盈利為目的，很大程度上能夠解決農戶貸款難的問題，為農村的發展提供金融服務。
二、我國民營銀行的發展現狀及原因
目前我國民營銀行的發展遠遠落后于民營經濟的發展，為了促進國民經濟的健康發展和國內金融改革，越來越多的人希望建立民營銀行，銀監會于2014年先后批準籌建5家民營銀行的申請，這些民營銀行主要定位于為個人消費者、小微企業和縣域三農提供普惠金融服務，很大程度上為他們解決了融資難的問題同時促進了我國金融的改革。事實上早在1996年1月12日，民生銀行的成立標志著我國首家民營銀行的誕生，但是在其發展過程中慢慢地出現了國有化的趨勢，而民營銀行最突出的特點是獨立運營、市場在銀行的發展中起決定性作用，這也是民營銀行的優勢所在，因此我國沒有一家真正意義上的民營銀行。我國民營銀行發展緩慢，究其原因主要有以下幾個方面：
（一）缺乏完善的金融監管機制 。我國銀行業起步晚，缺乏完善的監管機制。以往在對金融機構的監管上出現監管滯后的現象，不僅如此，一些基層的監管機構非但沒有起到監督的作用，反而鉆金融監管的漏洞。而且針對民營銀行的準入、監管、退出等法規遲遲沒有出臺，若放松銀行業的準入條件，大量毫無經驗的民營銀行的進入，可能會一放就亂，引發一系列的問題，嚴重的話會對整個金融體系的安全造成嚴重的威脅，甚至造成金融動蕩的局面。
（二）缺少銀行保險制度。民營銀行不同與傳統的國有銀行，國有銀行以國家的信用為擔保，國家作為國有銀行的擁有者對儲戶負責，一旦發生金融危機或銀行無力支付存款時，國家就會動用財政來解決銀行危機。然而由于缺乏銀行保險制度，當民營銀行出現問題時，沒有任何保險機構為儲戶提供保險，儲戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現危機征兆，民營銀行就有可能發生擠兌風潮，將不利于民營銀行的發展。
（三）存在關聯貸款交易。商業銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對稱而增加的風險，通常會進行關聯交易，不僅為商業銀行節約了信息成本，同時由于銀行和關聯股東的非內部管理關系也降低了銀行的監督成本和組織管理成本。但是由于銀行內部監控制度的缺失和現代企業制度的缺陷，使得關聯交易成為控股股東和經營者進行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經營風險。較之國有銀行，由于中小企業融資難的問題仍然廣泛存在，一些在民營銀行成為大股東的企業更容易通過它所控股經營的銀行進行關聯交易，威脅儲戶的資金安全。
三、我國民營銀行發展的對策
隨著我國民營銀行試點工作的進行，為了民營銀行能夠更好地發展下去，針對民營銀行的未來發展提出以下幾點建議：
（一）完善我國的金融監管體系
1.制定民營銀行市場退出規則和一套完善的民營銀行破產清算程序，降低民營銀行的市場退出成本并維系儲戶對整個銀行體系的信心
2.設定與民營銀行總體風險相匹配的最低資本充足水平，對于資本充足率達不到標準要求的，限其在規定的時間內補充，或者強制其“退出”，防止因資本嚴重不足而發生擠兌、破產等現象
3.在加強金融機構監管力度的同時，應充分地發揮行業協會和公眾監督對民營銀行的約束作用
（二）建立存款保險制度
1.實行強制存款保險，使那些不愿意參加銀行存款保險制度的國有銀行也加入進來，從而增大保險基金的規模，降低逆向選擇的可能
2.在征收保費時，以民營銀行的風險水平為依據，實行保險費率的差別征收，以此來提高銀行的自律性，抑制其過度冒險
3.存款保險機構應該提高自身的獨立性，減少對存款保險制度的不必要干預，切實保護存款者的利益，增加存款保險制度的有效性和效率。
（三）完善民營銀行關聯交易制度體系
1. 在試點設立之初，針對民營銀行潛在的關聯交易風險立新規，整合創新現有制度，在制度層面降低民營銀行關聯交易的可能
2. 明確民營銀行發起人的風險承擔責任并加強對民營銀行股東的監管，降低他們對關聯股東和關聯企業進行利益輸送的冒險行為
3.進一步提高針對關聯交易的監管技術，從而增強對民營銀行關聯交易的識別能力（作者單位：民族學院）
本文是自治區高教人文社科重點項目“拉薩市非公有制經濟發展問題研究”（批準號：2013ZJRW03）的階段性成果，本研究同時得到“特色經濟發展與產業轉型研究創新團隊”項目的大力支持，在此一并表示誠摯謝意，但文責自負。
參考文獻：
[1]徐滇慶.《金融改革路在何方》[M].北京大學出版社，2002.2
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關鍵詞：銀行卡支付；三方支付；收單行業
一、銀行卡收單業務的定義
銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。
銀行卡收單業務的參與方一般有發卡機構、收單機構、持卡人及潛在持卡人、銀行卡組織、第三方服務供應商和特約商戶組成。
二、收單業務在我國的發展
相比國外較為成熟的收單市場，我國銀行卡產業起步晚于國外40年，跨行清算系統即銀聯起步晚于國外30年左右。因此，我國的收單業務從行業集中度以及定價機制上擁有自己的特點。
（一）行業集中度
國內的市場雖然剛剛起步，但是由于龐大的前期投入，絕對的資源掌控，行業內的企業數量也相對較少。以上海為例，能進入到銀聯商務競爭視野的機構為數不多，經上海市銀行同業公會資質認證的，上海市僅有的兩家銀行卡POS專業化服務公司。而在北京市場，屈指可數的第三方收單機構包括：宇信易誠、漢鑫、承揚、數字王府井（銀聯參股）以及高和創建等等。
（二）定價機制
目前我國對銀行卡POS交易手續費采取的是"一次分配"的辦法，即在交易清算時直接依交易模式的不同將商戶手續費分解為幾個部分，然后分別劃轉到發卡機構、收單機構和作為轉接機構的卡組織的賬戶上，由分配比例可以具體分析我國銀行卡支付平臺定價的價格結構。
1.固定分潤模式：8：1：1的分潤模式
即把從特約商戶處收取的手續費按發卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標準分配。這一方案給予了發卡銀行較大的利益分成，而收單機構的利益分成則較低，這在照顧了POS機被撤銀行的利益和心理平衡之外，卻忽視了通常作為POS機投資主體的收單機構利益。對收單機構來說，與前期設備購置、商戶拓展、安裝等大量投入相比，10%的利益分成相對較低，難以彌補收單機構的成本支出。
2.浮動分潤模式7：1：X的分潤模式
《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》規定POS跨行交易的商戶結算手續費收益分配采用固定發卡行收益和銀聯網絡服務費方式，發卡機構、轉接機構(即中國銀聯)和收單機構的分配比例為7：1：X，即發卡行和銀聯從交易額中提取的交換費與轉接費之比為7：1，收單機構的收益由其和商家以談判的方式來確定。在這種分潤方式下，銀行卡的收單機構在開發商戶的過程中可根據自身成本、市場需求狀況與特約商戶協商確定扣率水平。
三、我國銀行卡收單行業的主要問題
（一）規模較小、整體服務與成熟市場還有差距
由于我國銀行卡產業發展較晚，我國的銀行卡收單行業呈現規模較小，整體服務不全面不到位的模式。尤其是對收單過程中產生的極具價值的金融信息既沒有整合更沒有成為新的贏利點。
（二）收單機構尚未找到合理明確的市場地位
由于大部分非銀聯系的第三方收單機構只能采取與銀行合作的方式進入消費場所，因此這些第三方機構本質上是在承接收單市場的外包業務，他們并不能完全獲得收單市場的20%的利潤，只能與商業銀行一起分享。
（三）交換費與折扣率的地位錯位問題
交換費是指在開放式銀行卡支付平臺下,每完成一筆銀行卡支付交易而由收單機構支付給發卡機構的費用。在國繞交換費問題產生了許多爭議，使銀行卡產業不但成為反壟斷機構關注的一個焦點，也成為網絡經濟學的一個重要研究領域。但一個有趣的現象是，在我國關于交換費的矛盾并不突出，目前我國以行政手段規定7：1：X的分潤機制，直接明確了占商戶扣率7成的交換費率，市場已經習慣接受這種行政定價，并沒有意識交換費率是決定商戶扣率高低的關鍵，反而把定價的焦點集中在如何確定“X”的問題上，從而將整個定價矛盾前置到收單機構和商戶的博弈之中。
四、關于我國銀行卡支付平臺定價的政策建議
（一）產業環境發展策略
根據國際經驗，政府借助行政手段和經濟杠桿能極大地推動銀行卡產業的發展。建議政府及相關的產業主管部門把銀行卡產業作為推動經濟和社會發展的戰略產業來對待，將其納入到自己的整體經濟計劃中，同時要積極完善銀行卡產業法制建設與風險防范體系，確保銀行卡產業的健康有序發展。
（二）各方定價改善策略
目前我國發卡行的定價策略相對來說比較單一，不能結合發卡機構的市場定位、產品特征、產品生命周期及組合來進行定價。在我國銀行卡市場投入較大、消費者對卡費問題比較敏感的情況下，發卡行必須從卡費結構入手進行調整，外包部分業務，集中精力于發卡、營銷等核心業務。通過培育信用卡專業服務機構等眾多獨立核算的市場參與主體，相互競爭和分工協作，逐步建立以“銀聯”為跨行主渠道、其他專業服務商為分支渠道的專業化服務體系。
作為受理市場建設的主要力量，各收單機構應與銀行卡組織積極合作，努力擴展銀行卡的受理領域，最終逐步形成一個數量多、質量高、行業齊全、布局合理的特約商戶網絡，充分發揮網絡規模效應，增加收單機構以及整個行業的收益。同時，收單機構必須加大對商戶類型、產品種類、盈利能力等方面的研究，提高自己的定價能力，建立可持續發展的收單盈利模式。
參考文獻：
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中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數量及管理資產規模不斷增長，產品及服務的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數量和管理的資產規模、產品及服務以及離岸市場發展狀況進行了實證分析，其次根據第一部分的內容得出中資銀行發展私人銀行業務面臨的：投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業務發展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務；注重離岸業務發展。
關鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數量 產品 離岸市場
2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業務在不斷發展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業務的現狀分析
（一）客戶數量及管理客戶資產規模
依照客戶數和資產管理規模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業務的農業銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。
中資銀行私人銀行業務發展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、民生銀行客戶數量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產規模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數量約為10萬人，管理客戶資產規模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內中資銀行客戶數量約為15萬人，管理客戶規模約為1.5萬億元。
（二）產品及服務
目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權投資、新股申購、證券投資、結構性理財產品、外幣業務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產品還是集中在債券、股票等方面，創新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財經大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業務方面僅可從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統的儲蓄、信貸和中間業務，輔之以銷售為實質內容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產品等，產品主動管理能力與創新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業務發展狀況
中資銀行的私人銀行業務主要集中在在岸市場上，但是隨著業務的發展，中資銀行正在探索離岸市場業務的發展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設計離岸資產信托產品，并考慮收購歐洲私人銀行的業務等等。
二、中資銀行私人銀行業務發展存在的問題
（一）投資品種有限，銀行自主研發能力不足
私人銀行業務作為銀行領域最高端的綜合投資服務，應具備以下特征：一是專業化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內容可知，中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務產品主要集中于證券、基金、保險等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。
（二）離岸業務的競爭劣勢
在離岸業務方面，對于大部分具有海外資產的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當地市場及管理制度都相當熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產，并且都有子女在外國留學或者已經移民至國外，外資銀行在海外的眾多網點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據建行和波士頓咨詢公司聯合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現以及特別來自于新興市場的資產流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區的客戶已經明顯表示出了興趣。
三、推動中資銀行私人銀行業務發展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制
當前國內經濟發展態勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等，才能為其提供更好的產品和服務，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應當根據國內財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務意識，不斷完善服務機制，進一步做大私人銀行業務。
（二）提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務
中國高凈值人士除了注重資產管理，對銀行提供的增值服務也越來越看重，這就需要銀行在高品質的服務方面做好充足的準備，以便發揮“家庭管家”的作用。
首先，應通過引進海內外優秀人才，招募專業研發人員，組建強大的研發團隊。進一步加強現有從業人員的教育與培訓，其次，應學習借鑒發達國家私人銀行的理念，并結合國內實際情況，創新研發出適合當前國內市場的投資產品。再次，應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產品，提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。
（三）注重離岸業務發展
中資私人銀行應把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發揮客戶存量的優勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產全球配置的網絡，為離岸金融業務做好充分的準備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發達，具備完善的監管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時，由于經濟文化差異較小，環境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區域。另外，新加坡相對成熟的金融環境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業務的風水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業開放和市場環境變化，中資銀行在大力發展在岸業務的同時需注重離岸業務的開發。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務，還要向當地居民提供國際在岸的私人銀行服務。
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【關鍵詞】 會計 銀行 國際化
會計國際化問題在全球經濟一體化的浪潮下日趨受到關注，要求會計信息在國際范圍內具有可比性已經不可避免。近年來，隨著我國加入世界貿易組織和社會主義市場經濟的發展，我國的金融業正進入重大的轉折時期。金融行業尤其是銀行業作為經濟領域內的重要分支，其會計國際化行為日益受到關注。
1. 銀行會計國際化的現狀
1.1金融業的會計實務、會計標準與國際會計實務、會計標準存在較大差距。近年來，財政部會計準則委員會已經陸續頒布具體會計準則十幾項，使得會計標準的內容有所突破。但這些改革主要針對工商企業，對金融企業特別是銀行業關注不夠。銀行業的會計標準與國際標準存在很大的差距。同時，我們不能忽視我國會計準則制度設計上與國際慣例存在差異，以及會計準則制度運行中與國際慣例存在差異。這就是說，雖然目前我國商業銀行執行的財務會計政策已基本上與國際接軌。特別是資產規模巨大的四大國有商業銀行更是可想而知。謹慎性會計原則運用不足、呆賬準備金長期計提不足、呆賬貸款長期掛賬、呆賬損失核銷不及時，損益核算嚴重不實，是我國金融企業會計制度與會計實務中存在的非常突出的問題。如果不盡快改革我國現行的制度與做法，繼續按這種態勢發展下去，必然會導致金融企業會計信息嚴重失真，金融企業的信貸資產風險積聚增加，金融企業的國際競爭能力與穩健經營水平也將受到嚴重影響。
1.2國內外會計體系差異問題。在會計日益國際化的大趨勢面前，建立統一的以會計準則為核心內容的會計規范體系是必然要求。但是由于不同的社會背景、政治環境、和法律體系，所 以形成了不同的會計體系。目前我國會計規范體系主要包括三個層次：會計法、企業會計準則和會計制度。政府在會計規范制定過程中扮演著極其重要的角色，形成 了較為典型的既有準則，又有制度的立法會計模式，而且多數會計規范具有統一性、強制性特點。這是由中國現實特點決定的，因為我國幅員遼闊，會計人員眾多， 素質參差不齊，而準則更多的需要依靠主觀判斷，每個人對準則的理解就可能會有所不同，所以需要操作性更強的制度作指導。而占世界經濟主導地位的發達國家會 計規范則基本由民間職業團體制定，以會計準則為主，政府很少干預，從而形成了協會會計模式，會計規范的靈活性、可選擇性較為明顯。會計職業團體權威性很 高。
1.3會計準則與我國經濟環境的矛盾。我國仍屬于發展中國家，所進行的市場經濟是社會主義初級階段具有中國特色的市場經濟，其特點是沒有完善的市場機制，沒有嚴格的市場監管體系，經濟水平處于落后階段。我們目前所制定的《企業會計準則》和《企業會計制度》都是借鑒國際會計準則來完成的，而國際會計準則是以成熟市場經濟環境為背景制定的。這種落后的經濟基礎與科學的管理方法能否有效的結合，是需要我們進行深入研究和考證的問題。
2. 銀行會計國際化發展對策
2.1深化體制改革，為商業銀行會計國際化構建良好的環境適應機制。健全的金融體制及良好的經營機制是商業銀行會計國際化的重要前提和保證。因此，在會計國際化進程中首先應深化金融體制改革，實現銀行業經營機制的根本轉變。目前我國金融體制改革的重點是對國有獨資商業銀行進行綜合改革，建立真正意義上的商業銀行體系。從我國商業銀行多年改革的實踐來看，只有通過股份制改革國有商業銀行委托—制度，實行股份制，商業銀行才能夠真正自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展，才能從的安全性、流動性和盈利性出發，建立完善的風險防范機制，有效防范金融風險。目前我國商業銀行的股份制改革已經進入關鍵時期，國家正在對國有獨資商業銀行進行綜合改革，有條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行。在此基礎上按照“產權清晰、權責分明、政企分開、管理”的企業制度要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業。
2.2探索教育方式轉變，加快人才培養。首先要全面提高注冊會計師的業務素質和執行水平，推動國內會計師事務所與國際著名會計師事務所的聯合。要努力提高國內注冊會計師的專業技術與職業道德水平，提高其獨立、客觀、公正執業的自覺性，使其盡快向國際水準靠攏。其次要實現教育方式的轉變，一些高校已經從傳統的強調教師的主導作用轉變為學生與教師之間的責權利應對，在多媒體教學、案例教學、純英文教學等 方面進行了大膽的探索和嘗試，通過改進教學方法提高了學生的學習興趣，比如在各種結算教學中，可以讓學生扮演收款單位、付款單位、收款單位結算行、付款單 位結算行，通過模擬整個結算過程使學生掌握各種結算方法。而隨著會計國際化進程的加快，國際會計準則的學習也成為了教學和研究的重要內容。但是我們在教育 過程中也應該注意到會計教學的國際化，并不是簡單地對會計準則的條文死記硬背，而應當在分析國際會計準則背后所包含的原理和理念基礎上進行理解記憶。
2.3會計體系的規范統一。對于如何做好會計國際化方面的工作，各方雖有不同見解，但一致認為：中國面臨的自身所特有的狀況是絕對不應被忽視的，應在完善會計國家化的前提 下，在協商、共贏的基礎上大力發展會計國際化。而基礎就是會計體系的國家化建設，也就是對自身內部會計體系的規范統一。我國政府正是在“先內部統一，后外 部協調”思想的指導下，授權財政部負責并陸續制定了《企業會計制度》、《金融企業會計制度》和《小企業會計制度》等三部會計制度，由這三種并行的基本制度 構成了我國的會計規范體系。同時為了彌補統一會計制度不能兼顧各行業特點的缺陷，國家財政部又針對某個特定行業的特點，制定了會計核算辦法，對企業會計制 度做了補充。總之，一個國家會計體系的規范實際上是對法律體系的規范，這是影響到一個國家核心利益的問題，絕不可急于求成，應逐步地、全方位、多角度協調 并最終達成盡可能地規范統一。
2.4強化與會計準則相關的法規制度建設。當前的會計準則日益繁瑣，但制度的繁瑣而無效反而會帶來更多的漏洞，導致最為根本的程序被屢屢突破。從國際能源巨頭“安然公司破產案”，到國內 上市公司“銀廣夏案”，無一不是利用監管漏洞，通過粉飾財務報表的方式來達到欺騙社會和投資者得目的。所以如何建立一個行之有效的會計標準執行監督機制十 分重要，也是會計準則國際化進程中十分重要的一環。首先，要加強外部監管，發揮國家審計機關、部門審計機構的權威性和監督作用。《刑法》應盡快增設打擊會計違法性的相關條款，從嚴懲罰，使違背職業道德的風險責任大大超過預期報酬，從法律上遏制從業人員的投機想法。其次，我們要加強企業內部會計制度的建設，它是貫徹落實具體會計準則的基本前提，包括：建立并完善會計核算工作制度、建立并完善抽核制度、建立健全企業內部監督機制、建立一支高素質的會計隊伍，從制度上杜絕不規范行為的發生。我國在2006年由財政部會同有關部委成立了內部控制標準委員會，2008年了《企業內部控制基本規范》，2010年了《企業內部控制配套指引》，由此標志著中國企業內部控制規范體系的建成。
結束語
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銀行不斷進入中國,他們憑著先進的管理經驗、敏銳的市場觸覺、靈活的營銷手段在我國各大城市開展金融業務,對我國股份制銀行形成巨大的挑戰,國內外銀行之間的競爭更加激烈。在激烈的競爭環境中,規模經營已不適合金融服務發展的需要,銀行業務交易量的規模不能代表所獲利潤的多少,數據統計顯示,中國銀行業60% 的利潤來自于10% 的顧客,高端、優質客戶市場是銀行利潤最重要的來源。可以肯定,競爭結果將是對客戶市場重新分割。因此,對21 世紀的銀行業來說,最重要的不是資產概念,而是客戶概念,誰可以掌握客戶,就可以掌握市場,掌握了財富的源泉。
一、我國股份制銀行客戶營銷的現狀
我國股份制銀行的營銷工作剛剛起步,盡管取得了一些成績,但同時面臨著諸多的問題。。目前,市場營銷已進入了我國股份制銀行的日常管理范疇,其管理效果表現為:
1.股份制銀行開始注重塑造自身形象,鮮明的CI標志,設置VIP室。
2.各家股份制銀行紛紛增設了分支機構,競爭市場份額。
3.電子銀行迅速發展,作為物理網點的補充, 成為與物理網點齊驅并進的重要營銷渠道。
4.業務種類多樣化,股份制銀行先后推出了提供個人理財服務等措施,對高端客戶實行特別服務。如中信實業銀行的“理財寶”,招商銀行的“金葵花”等業務形式滿足了客戶不斷發展的需求。
5.大力開展業務宣傳。將傳統手段和網絡、手機等新型媒介手段加以整合,頻頻發動全方位的宣傳攻勢。
二、我國股份制銀行客戶營銷的發展策略
1.實行差異化服務,牢牢抓住現有優質客戶。目前,銀行業普遍認同“二八定律”,意思就是說銀行80% 的利潤是來源于20%的客戶。而我國股份制銀行和外資銀行的差距之一就表現在如何尋找這20%的客戶,并為他們提供更好的服務上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財力,模擬和預測客戶需求,分析客戶貢獻度、客戶忠誠度,并且大都建立了數據倉庫。因此,他們可以通過數據分析和處理,很容易地找出這20%的優質客戶。。
2.關注新興行業和新型企業,不斷挖掘新的優質客戶。在深化現有優質客戶的同時,我國股份制銀行還應該積極主動開發挖掘新的優質客戶。要深入研究行業、公司的發展趨勢,明確長期的合作群體和服務群體目標,對成長性較好的新興行業和新型企業,從一開始就與之建立良好的合作關系,通過各種金融手段把合作關系鞏固起來。隨著市場的變化,高科技企業。跨國公司和上市公司將成為我國股份制銀行未來的優質客戶群。從現狀來看,這三類客戶的成長性都非常好,在國民經濟中的地位和對GDP 的貢獻度越來越高。從發展趨勢看,隨著上海國際化程度的提高、企業直接融資的加快和高科技企業的迅猛發展,這三大類客戶都將有更快的發展。
三、滿足優質客戶金融需求,構建新型銀企關系
我國股份制銀行與客戶建立的合作關系中非市場因素比較多,這種關系的持久性較差,有可能經不起客觀經濟利益的考驗。構建新型的完全以經濟利益為紐帶的銀企關系,必須依賴于股份制銀行自身的業務品種和技術手段,依賴于股份制銀行對優質客戶需求的響應能力。與普通客戶比較,優質客戶在服務效率、服務品種、服務質量上都有更高的要求,有時還有利率、費率上的優惠要求。在服務上質量上,優質客戶的要求。往往要比一般企業高。除了要求銀行提供上門服務,流動銀行服務外,常常會提出相對股份制銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求,如大型優質公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時查詢下屬企業現金余額和流量等等,這就要求銀行加快電子化和網絡化建設的步伐,向客戶提供高質量的金融服務。。
四、改革銀行內部管理體制,適應優質客戶需求
爭取優質客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮,還要從銀行內部管理體制入手,建立起以優質客戶為中心的服務體系。
1.加強上下級行和部門之間的聯動,提高服務效率。
2.加強信息管理,及時捕捉企業和項目信息。
3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略
4.完善客戶經理制和產品經理制。
5.建立合理有效的激勵約束機制。
因此,我們應當進一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革;逐步建立起適應現代股份制銀行經營管理需求的激勵約束機制,充分調動一線人員的積極性,同時廣泛引進市場研發、營銷策劃、公共關系、廣告傳播等營銷專業人才,改變原來單一的人才結構。
總之,鞏固現有優質客戶、挖掘潛在優質客戶是股份制銀行工作的重中之重。我們對外要積極組織對優質客戶的營銷,滿足其金融需求,對內要改革組織機制、管理體制,從信息、產品開發和管理機制、上下級行聯動機制、客戶評價和信用等級評價體系、人力資源管理體制等諸多方面入手,建立起一套以滿足客戶需求為目標的營銷體系。
參考文獻
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[關鍵詞]互聯網金融 發展現狀 發展趨勢
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01
當前互聯網技術的發展，使得電子商務很好的與金融行業發展融入到了一起，這種互聯網金融行業的發展形式大大改變了傳統金融行業發展的格局，對于傳統金融行業的發展產生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯網金融行業的發展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯網金融的發展現狀問題。
一、互聯網金融的發展現狀分析
1 第三方支付發展現狀
在當前互聯網金融發展過程中，發展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯網金融行業中發展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設備的增加，人們基本上實現了移動設備的普及，而出門在外的人大多數都喜歡通過支付寶以及網上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發展。
目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業來說，如果企業沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發展，反過來，第三方支付平臺的發展又作用于激烈的市場競爭。
雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發展潛力。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網絡操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網絡黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導致一定的損失。
因此目前來看互聯網金融中的第三方支付平臺需要一定的創新手段，保證互聯網金融發展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關的操作。
2 直銷銀行的發展現狀
對于我國當前的直銷銀行發展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯網的方式來實現資金的轉讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業點，也就是說客戶在進行資金的轉讓和理財過程中都是通過網上操作來實現的。
相比與傳統銀行的發展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉讓等業務的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網上操作來實現業務的辦理，在很大程度上存在一定的業務風險。當前互聯網由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業務的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。
也就是說直銷銀行的發展需要網絡安全監管部門的輔助，在進行一些重要業務的辦理過程中需要相關監管人員能夠起到監督的作用，從而保證直銷銀行的業務辦理安全性。[1]
二、互聯網金融業的發展趨勢
前面我們對當前互聯網金融行業的發展現狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯網金融行業發展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯網金融行業的發展趨勢。
1 與傳統金融業有機結合
雖然當前互聯網金融行業的發展對傳統金融業發展造成了一定的沖擊，使得傳統金融行業的發展受到了較大的影響，但是互聯網金融行業的未來發展如果完全脫離了傳統金融業這一基礎性行業，那么互聯網金融未來發展一定不會長久。因此對于互聯網金融業來說，應當合理有效的與傳統金融實現共生。
一方面當前互聯網金融行業實現了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關業務辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應的安全風險。因此客戶在進行一些重要業務辦理的過程中一般還是會到一些傳統的實體金融企業中辦理。
另一方面當前傳統金融業面對互聯網金融行業的沖擊也發展了許多副產業，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業廳實現業務的辦理以及資金的轉讓等。這種傳統金融業所派生出來的相關網上平臺在很大程度上保證了人們在進行業務辦理過程中的安全。[2]
2 向移動終端的轉變
隨著當前時代的不斷發展和進步，移動設備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設備，移動設備對于當前人們來說已經不僅僅只是局限在通信業務，在線路查詢，旅游出行，網上支付等都有所涉及。并且移動設備不同于計算機設備，其最大的優勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現相關業務的辦理。
因此就目前的發展形勢來看，在未來的發展過程中互聯網金融行業的發展應當積極的向移動終端設備上進軍，發展相關移動終端設備的電子業務，建立相關的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現對資金的控制手段。
在未來的發展過程中，移動終端設備必然將超過當前互聯網金融行業的發展，移動設備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現出了這一點。當前云處理以及大數據時代的到來更是為移動終端設備增添了發展動力。在未來的發展過程中，互聯網金融行業需要重視移動設備，發展相關移動設備的服務平臺。
總結
綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯網金融行業發展現狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯網金融的發展現狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發現當前互聯網金融業的發展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯網金融行業的展望中主要從互聯網金融與傳統互聯網之間的關系和互聯網金融向移動終端設備的轉型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯網金融行業的發展能夠實現更加合理有效的轉型。[3]
參考文獻
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>> 我國影子銀行對央行貨幣政策的影響研究 我國影子銀行對貨幣政策有效性的影響分析 影子銀行對我國貨幣政策傳導機制的影響分析 影子銀行的信用創造對我國貨幣政策傳導機制的影響 影子銀行對我國貨幣政策的沖擊 影子銀行對我國貨幣政策有效性的影響 影子銀行對我國貨幣政策傳導機制的微觀影響 影子銀行對貨幣政策的影響 淺談影子銀行對貨幣政策傳導的影響 我國存款貨幣銀行對貨幣政策的傳導研究 影子銀行對我國貨幣政策有效性的影響研究 影子銀行發展對貨幣政策目標選擇的影響 我國銀行同業業務發展對貨幣政策和金融穩定的影響 貨幣政策對我國上市銀行風險承擔的影響研究 貨幣政策對我國銀行風險承擔的影響 美國的貨幣政策對我國經濟的影響及其對策 英國定向貨幣政策的實踐及其對我國的啟示 我國高額外匯儲備的成因及其對貨幣政策影響的分析研究 我國匯率政策對貨幣政策的制約性分析 外資銀行對我國貨幣政策影響的實證分析 常見問題解答 當前所在位置：l
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③資料來源：筆者根據http：///2007/11/27/news/newsmakers/gross_banking.fortune/相關資料整理得出。
④http：///link？url=lmqOYW9vtAZWew5olP_FW0Z-wKHSqchMl6VqIVCKbLNodCHAxlRSyri4t7tu2HuvP9SxSruczUV4qXD83vCLLr0lKcUA5h3BxvPStCI8NFWbHqhLjTAZaEhR-5Bfpp0c
⑤http：///article/chinaNews/idCNCNE8B508K20121206
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