金融法律體系范文

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篇1

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

縱觀世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法律體系，相關(guān)體例可以分為三類。

以專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)立法為主體的立法體系。這種立法體系是在一國(guó)或地區(qū)的立法中制定有專門(mén)的針對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律規(guī)則，同時(shí)輔之以相應(yīng)的普通破產(chǎn)法規(guī)范。俄羅斯就是這種立法體系的典型。1999年2月25日俄羅斯頒布的《信貸機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》確立了金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的一般規(guī)則，同時(shí)又修訂了《俄羅斯聯(lián)邦企業(yè)破產(chǎn)法》，專節(jié)規(guī)定了金融組織的破產(chǎn)問(wèn)題。

以普通破產(chǎn)法律規(guī)范為主的立法體系。該種立法體系并不針對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問(wèn)題進(jìn)行專門(mén)立法，而是一體適用普通的企業(yè)破產(chǎn)法。以英國(guó)為例，其金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)與普通商事公司采用相同的破產(chǎn)制度，在具體的破產(chǎn)操作規(guī)程上，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、破產(chǎn)的申請(qǐng)人和破產(chǎn)管理人的相關(guān)規(guī)定等，均可適用1986年英國(guó)破產(chǎn)法。當(dāng)然，這并不妨礙英國(guó)在破產(chǎn)法中對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)適用破產(chǎn)規(guī)則進(jìn)行特殊規(guī)定。

以金融法為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)立法體系。指在一國(guó)的立法體系中除了綜合性的破產(chǎn)基本法外，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律規(guī)范主要體現(xiàn)于銀行法、存款保險(xiǎn)法等金融法律之中。該立法模式的典型代表是美國(guó)，其金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律規(guī)范散布在《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》、聯(lián)邦和各州銀行法之中。特別是美國(guó)的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》及其以后的修正案中，美國(guó)對(duì)于銀行破產(chǎn)的破產(chǎn)界限、破產(chǎn)啟動(dòng)程序、破產(chǎn)管理人等程序和實(shí)體制度進(jìn)行了較全面的規(guī)定。

以上立法體例各有利弊。單獨(dú)制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律的立法體例，充分考慮到了銀行等金融機(jī)構(gòu)的特殊性以及金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則的差異性，專門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的立法將使相關(guān)的法律規(guī)則更加完備化和體系化，方便于理解和適用。而采用普通破產(chǎn)立法的體例，更多是看到了金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)的一般屬性，以及它們與普通企業(yè)在某些破產(chǎn)規(guī)則上的一致性，因此將金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則納入到一國(guó)的普通破產(chǎn)法中，減少了專門(mén)立法所增加的立法成本，更加經(jīng)濟(jì)和便利。以銀行法、存款保險(xiǎn)法等為基礎(chǔ)進(jìn)行規(guī)定的第三種做法，更多是考慮到本國(guó)金融行業(yè)的特殊情況，而其他國(guó)家未必具備同樣的立法背景和環(huán)境。可以說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系的構(gòu)建還是應(yīng)取決于一國(guó)的客觀條件和實(shí)際需要。

我國(guó)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法律體系，主要由企業(yè)破產(chǎn)法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)、規(guī)章中的法律規(guī)范組成。

我國(guó)關(guān)于破產(chǎn)程序的基本法律制度已經(jīng)建立。2006年修訂實(shí)施的企業(yè)破產(chǎn)法，共十二章一百三十六條，詳細(xì)規(guī)定了破產(chǎn)程序中的實(shí)體規(guī)則和程序制度。其中，第一百三十四條明確規(guī)定了商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)符合破產(chǎn)法規(guī)定情形的，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。除了破產(chǎn)法作為規(guī)范金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件的基本法律之外，我國(guó)還有一些專門(mén)性的金融法也有部分法律規(guī)范對(duì)此有所涉及。例如，《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》對(duì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等主要金融機(jī)構(gòu)的終止與清算均有簡(jiǎn)單規(guī)定。

除了前述法律之外，我國(guó)還有個(gè)別行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章涉及了金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問(wèn)題。例如：2001年頒布實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》在現(xiàn)有破產(chǎn)法律制度之外確立了一套針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政清算程序。《證券公司風(fēng)險(xiǎn)處置條例》是我國(guó)證券公司市場(chǎng)退出領(lǐng)域內(nèi)的一部基本法規(guī)，其規(guī)定了國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)證券公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，可以采取停業(yè)整頓、托管、接管、行政重組、撤銷(xiāo)等多種措施。另外，《期貨交易管理?xiàng)l例》、《金融資產(chǎn)管理公司條例》、《信托投資公司管理辦法》、《證券投資基金管理辦法》、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》、《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》、《城市信用合作社管理辦法》、《金融租賃公司管理辦法》、《典當(dāng)管理辦法》等重要的規(guī)范性法律文件中也有少量制度規(guī)范涉及到金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)問(wèn)題。

我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的現(xiàn)行立法還是有著積極的一面。雖然具體的法律規(guī)范散見(jiàn)于破產(chǎn)法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券公司風(fēng)險(xiǎn)處置條例、金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例等各類法律文件之中，但綜觀上述零散的規(guī)定，可以看到一個(gè)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問(wèn)題的法律規(guī)則體系已經(jīng)初現(xiàn)端倪。但同時(shí)，也不能否認(rèn)我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系的缺憾。一方面，在法律體系的外部宏觀層面上，除了破產(chǎn)法有關(guān)于企業(yè)破產(chǎn)的法律規(guī)范可原則上適用于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)之外，其他的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度散見(jiàn)于各相關(guān)規(guī)范性法律文件中，幾乎在每一個(gè)金融行業(yè)或金融組織法中，都有若干關(guān)于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的簡(jiǎn)單規(guī)則，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系呈現(xiàn)出支離破碎的局面。另一方面，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度內(nèi)部也未能建構(gòu)起和諧的有機(jī)體系，特別是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)程序，如與金融危機(jī)救助機(jī)制的關(guān)系問(wèn)題、行政前置程序問(wèn)題、破產(chǎn)重整程序的具體適用問(wèn)題等等，都缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。這使得實(shí)踐中處置金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)事件時(shí)沒(méi)有明確的程序規(guī)范可依，使用的處置手段也多種多樣。不僅破壞了金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度的統(tǒng)一性，對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理地退出市場(chǎng)也造成了制度上的障礙。

政策建議

結(jié)合前文對(duì)世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系的分類，以及我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度的現(xiàn)狀，我國(guó)大體上可以算作第二種類型。這種做法在當(dāng)下的中國(guó)也具有其自身的合理性。考慮到立法的目的是為金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問(wèn)題的處理提供良好的法律保障，因此出臺(tái)的制度規(guī)范應(yīng)該盡量統(tǒng)一、完備。但金融業(yè)的確又是一個(gè)融合很多產(chǎn)業(yè)內(nèi)容的綜合性行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多且種類不同，分別面向多個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)提供不同的金融服務(wù)，而各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)職能的不同將導(dǎo)致各類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則各有其特殊性。不同門(mén)類、不同行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)律不同，也確實(shí)應(yīng)考慮具體金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則的特殊性及其在立法體系上的體現(xiàn)。因此，普通破產(chǎn)法律規(guī)則中的一般原則和制度仍然要對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問(wèn)題的處理發(fā)揮出根本的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的特殊性又決定了立法者必須在某些破產(chǎn)程序和實(shí)體制度上進(jìn)行相應(yīng)的修正和改進(jìn)，以更好地處理金融機(jī)構(gòu)與普通企業(yè)適用破產(chǎn)規(guī)則的差異性問(wèn)題。

我國(guó)的企業(yè)破產(chǎn)法已經(jīng)確立了各類企業(yè)破產(chǎn)程序和實(shí)體制度的一般規(guī)則，金融機(jī)構(gòu)自應(yīng)一體適用，概莫能外。目前，對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，最重要的工作是在不斷學(xué)習(xí)和理解之余，做好配套制度的建設(shè)，出臺(tái)更為細(xì)致的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，制定處理各類金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的具體細(xì)則。從這一點(diǎn)上看，要使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)不僅有法可依，而且更具有可操作性、針對(duì)性，就必須制定一部統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，解決有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的各類共性問(wèn)題，保障金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制暢通。

篇2

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融；個(gè)人征信；個(gè)人破產(chǎn)

一、消費(fèi)金融公司概述

我國(guó)的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。目前，作為試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的幾家消費(fèi)金融公司主要將業(yè)務(wù)范圍集中在為消費(fèi)者提供耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。耐用消費(fèi)品是指家用電器、電子產(chǎn)品等；一般用途個(gè)人消費(fèi)是指裝修、旅游、婚慶、教育等方面的消費(fèi)。我國(guó)消費(fèi)金融公司以無(wú)需抵押和擔(dān)保區(qū)別于商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供貸款的服務(wù)方式，同時(shí)，貸款審批程序簡(jiǎn)易、快捷是消費(fèi)金融公司的另一優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)金融公司這類金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)國(guó)家已有百年歷史，在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。

二、我國(guó)消費(fèi)金融公司的法律問(wèn)題考察

（一）消費(fèi)金融公司出資人準(zhǔn)入資格問(wèn)題

我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展初期，在出資人準(zhǔn)入環(huán)節(jié)體現(xiàn)了謹(jǐn)慎的態(tài)度，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第六條對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及資產(chǎn)總額有較高限制；第八條對(duì)于注冊(cè)資本額的規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其它類型金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。最終，作為試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的4家消費(fèi)金融公司的出資主體，主要由商業(yè)銀行（北京銀行、中國(guó)銀行、成都銀行、馬來(lái)西亞豐隆銀行），外資消費(fèi)金融公司（PPF集團(tuán)）等，具備金融消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或本身從事這一行業(yè)的具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的投資人構(gòu)成。消費(fèi)金融公司不以吸收公眾存款為資金來(lái)源，在今后的發(fā)展階段，如何解決資金問(wèn)題至關(guān)重要，在發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，制造商和銷(xiāo)售商為了解決生產(chǎn)過(guò)剩問(wèn)題，向消費(fèi)者提供了分期付款的消費(fèi)方式；日本的汽車(chē)制造業(yè)，松下、東芝等電子電器產(chǎn)品企業(yè)為向消費(fèi)者推銷(xiāo)高價(jià)產(chǎn)品，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的消費(fèi)信貸部門(mén)向消費(fèi)者提供融資服務(wù)，這是日本消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的雛形。如今，發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依然是依托生產(chǎn)商與大型零售企業(yè)而存在。

（二）個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)放條件與用途問(wèn)題

《試點(diǎn)管理辦法》第十七條規(guī)定：“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過(guò)耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”。第十八條規(guī)定：“消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。”我國(guó)在試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)階段可以依靠法律法規(guī)做到謹(jǐn)慎放貸、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，但是這嚴(yán)重限制了我國(guó)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)拓展，不利于這種新型金融服務(wù)方式的普及。我國(guó)消費(fèi)金融公司對(duì)于向消費(fèi)者發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款設(shè)有限制條件，此做法是由于消費(fèi)金融公司無(wú)法掌握借款人的信用狀況，經(jīng)過(guò)首次耐用消費(fèi)品貸款后，才能初步收集消費(fèi)者的信用信息，從而在此基礎(chǔ)之上建立客戶的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。此外，對(duì)于貸款上限的規(guī)定說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)金融公司還未做好向消費(fèi)者大額放貸的準(zhǔn)備，導(dǎo)致消費(fèi)者獲得貸款后的用途受限。在發(fā)達(dá)國(guó)家，完善的個(gè)人信用征信體系是金融信貸領(lǐng)域的制度保障，社會(huì)公眾也注重保持自身良好的信用記錄，所以，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)敢于加大授信額度，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。

（三）消費(fèi)者貸款違約問(wèn)題

《試點(diǎn)管理辦法》第三十條是對(duì)消費(fèi)金融公司催收欠款行為的規(guī)范要求，我國(guó)消費(fèi)金融公司目前僅發(fā)放“小額”消費(fèi)貸款，不同于高額的房貸經(jīng)常給消費(fèi)者帶來(lái)巨大的還款壓力，如果一個(gè)理性消費(fèi)者無(wú)法按期償還小額的日常個(gè)人消費(fèi)貸款，可能是出于信用原因，也可能是確已喪失經(jīng)濟(jì)能力。發(fā)達(dá)國(guó)家是運(yùn)用個(gè)人破產(chǎn)制度來(lái)處理類似問(wèn)題的，個(gè)人破產(chǎn)是指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。個(gè)人破產(chǎn)制度雖然代表著對(duì)個(gè)人的一種負(fù)面社會(huì)評(píng)價(jià)，不過(guò)它的實(shí)質(zhì)意義在于保障破產(chǎn)者及其家庭的基本生活，幫助他們盡快恢復(fù)經(jīng)濟(jì)能力。

三、我國(guó)消費(fèi)金融公司相關(guān)法律制度的完善

（一）逐步放開(kāi)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的相關(guān)限制

首先，《試點(diǎn)管理辦法》第六條關(guān)于出資人資格的限制應(yīng)當(dāng)放開(kāi)。銷(xiāo)售產(chǎn)品、吸引消費(fèi)是我國(guó)設(shè)立消費(fèi)金融公司的目的，而主要依托國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行出資組建消費(fèi)金融公司有悖于這個(gè)初衷。在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，直接參與的主體是消費(fèi)者、生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商，吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品本來(lái)就是生產(chǎn)商與銷(xiāo)售商的原始動(dòng)機(jī)，向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款是他們的一種有效經(jīng)營(yíng)手段。商業(yè)銀行只是整個(gè)消費(fèi)過(guò)程的其中一個(gè)環(huán)節(jié)，更何況商業(yè)銀行本身涉足個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，不應(yīng)再成為消費(fèi)金融公司的投資主體。其次，《試點(diǎn)管理辦法》第十七條、十八條關(guān)于首次個(gè)人消費(fèi)貸款限制和貸款數(shù)額的限制，應(yīng)當(dāng)適時(shí)放開(kāi)。消費(fèi)信貸的價(jià)值體現(xiàn)于它沖破了現(xiàn)金交易的局限，極大地提高了民眾的購(gòu)買(mǎi)能力，使本來(lái)只有少數(shù)人享受的消費(fèi)方式變成大多數(shù)人都可以享受的成果。當(dāng)前，《試點(diǎn)管理辦法》對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放條件與數(shù)額的限制過(guò)于嚴(yán)格，正是由于消費(fèi)者暫時(shí)欠缺購(gòu)買(mǎi)能力才會(huì)申請(qǐng)貸款，如果消費(fèi)金融公司給予消費(fèi)者的貸款不足以支付消費(fèi)，以我國(guó)民眾固有的消費(fèi)習(xí)慣可能會(huì)選擇其他方式籌集資金進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)金融公司的就不具備應(yīng)有的功能，失去存在的意義。

（二）完善我國(guó)個(gè)人征信法律制度

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信能夠保障信用交易安全，消除市場(chǎng)交易中各方主體的信息不對(duì)稱而引發(fā)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用征信體系是整個(gè)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的堅(jiān)實(shí)后盾，我國(guó)消費(fèi)金融公司高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)更需要它的保障。《試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定的嚴(yán)格的事前調(diào)控措施，應(yīng)當(dāng)有其他配套的法律制度作為輔助。目前，我國(guó)的征信相關(guān)法律法規(guī)尚屬空白，相關(guān)規(guī)范主要以部門(mén)規(guī)章和國(guó)務(wù)院的決定為主，如人民銀行的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、證監(jiān)會(huì)的《資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具證券公司債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告準(zhǔn)則》等，效力及范圍有限。2009年10月，《征信管理?xiàng)l例》在經(jīng)過(guò)多年努力之后，終于由國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征求意見(jiàn)稿》，使我國(guó)的征信立法工作開(kāi)始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。我國(guó)的個(gè)人征信法律應(yīng)當(dāng)就下列內(nèi)容作出規(guī)定：首先，應(yīng)當(dāng)明確中國(guó)人民銀行是我國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的主導(dǎo)者；其次，應(yīng)當(dāng)明確那些信息是需要被收錄的，依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人收入情況、信貸記錄、繳稅記錄、繳費(fèi)記錄等是個(gè)人征信系統(tǒng)的主要信息內(nèi)容；再次，應(yīng)當(dāng)明確我國(guó)各類征信機(jī)構(gòu)的相互關(guān)系，確定我國(guó)個(gè)人征信體系的基本結(jié)構(gòu)。

（三）建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度

發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明，建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度可以使消費(fèi)者對(duì)不還貸的行為所產(chǎn)生的法律后果有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，減少消費(fèi)者產(chǎn)生欺詐的心理動(dòng)機(jī)，鼓勵(lì)消費(fèi)者誠(chéng)實(shí)信貸，亦有助加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益保護(hù)的力度，是減少金融風(fēng)險(xiǎn)、保障個(gè)人信貸業(yè)務(wù)高速、健康發(fā)展的重要法律手段。我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)法律制度設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)涵蓋以下幾個(gè)方面內(nèi)容：

第一，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的條件。首先，債務(wù)履行期已屆滿，其次，債權(quán)人提出申請(qǐng)前須已窮盡所有救濟(jì)途徑。債務(wù)人當(dāng)然也有權(quán)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)的條件是，必須具有完全民事行為能力，并且對(duì)于已到期債務(wù)確已失去清償能力，在短期內(nèi)也沒(méi)有恢復(fù)清償能力的可能。 第二，對(duì)破產(chǎn)者的權(quán)利限制。債務(wù)人被宣告破產(chǎn)，可以享有一定數(shù)額財(cái)產(chǎn)的支配權(quán)，這一筆固定數(shù)額的財(cái)產(chǎn)是為了維持債務(wù)人及其家庭的基本生活，破產(chǎn)者未來(lái)的收入如果超過(guò)這一數(shù)額就要用來(lái)還債。破產(chǎn)者的日常生活要受到限制：如租金、膳食、交通、置裝、等不能超過(guò)一定數(shù)額且絕對(duì)不能有奢侈消費(fèi)現(xiàn)象，破產(chǎn)者不能再申請(qǐng)貸款進(jìn)行信用消費(fèi)；破產(chǎn)者能夠從事的職業(yè)也要受到限制，例如律師、產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)和證券交易商及有限公司的董事等職業(yè)是不允許破產(chǎn)者從事的。第三，破產(chǎn)者恢復(fù)權(quán)利制度。債務(wù)人清償全部債務(wù)后，破產(chǎn)事由不復(fù)存在，應(yīng)當(dāng)被宣告解除破產(chǎn)限制。破產(chǎn)者清償全部債務(wù)后，可以向法院提出破產(chǎn)解除申請(qǐng)，由法院制定破產(chǎn)解除證明書(shū)，破產(chǎn)者的信用能力、消費(fèi)能力、職業(yè)資格等隨即恢復(fù)。第四，破產(chǎn)和解制度。依據(jù)美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度，如果債務(wù)人還有固定收入，也愿意盡最大努力清償債務(wù)，可以與債權(quán)人協(xié)議制定一個(gè)還款方案，避免被宣告破產(chǎn)。我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)法律制度可以規(guī)定破產(chǎn)和解制度，為勤勉的債務(wù)人提供一種救濟(jì)，和解的條件應(yīng)當(dāng)是：首先，債務(wù)人要有固定收入，收入來(lái)源可以包括工資、短期薪金等；其次，債務(wù)人所欠債務(wù)數(shù)額不得超過(guò)必要限度，這里的必要限度就應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人分析決定；最后，債務(wù)人須恪守誠(chéng)信原則。

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篇3

一、金融自由化概述

（一）全球化與金融自由化

20世紀(jì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)最重要的變化莫過(guò)于經(jīng)濟(jì)全球化，雖然對(duì)于經(jīng)濟(jì)全球化從不同角度有不同的理解，但對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)中呈現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)全球化的事實(shí)是為各方所認(rèn)同的。經(jīng)濟(jì)全球化使得經(jīng)濟(jì)中最活躍的要素-資本、貨物、人員及技術(shù)跨越國(guó)界緊密地聯(lián)系在一起，表現(xiàn)為生產(chǎn)一體化。經(jīng)濟(jì)全球化將隨著貿(mào)易自由化、投資自由化以及金融國(guó)際化的進(jìn)程而不斷深入，在法律上表現(xiàn)為支持貿(mào)易自由化、投資自由化以及金融國(guó)際化的國(guó)內(nèi)和國(guó)際法律體系得以建立和完善。在金融方面，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球性的金融體制不斷發(fā)生變革，表現(xiàn)為發(fā)展家先后開(kāi)展的從金融抑制到金融深化的金融體制改革，以及發(fā)達(dá)國(guó)家相繼實(shí)施的　以放松金融管制為表現(xiàn)的金融監(jiān)管體制改革。這兩方面的改革逐漸形成了金融自由化的趨勢(shì)。所謂金融自由化是指20世紀(jì)80年代初西方國(guó)家普遍放松金融管制后出現(xiàn)的金融體系和金融市場(chǎng)充分經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家金融自由化不斷深化和發(fā)展的過(guò)程中，以亞洲的泰國(guó)和拉美的阿根廷為代表的發(fā)展中國(guó)家著手進(jìn)行以“金融深化 ”為指導(dǎo)的改革，金融自由化由此不斷走向深入。

（二）金融自由化的表現(xiàn)

20世紀(jì)80年代，金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌，金融創(chuàng)新著重了管制制度的利弊以及創(chuàng)新對(duì)金融效率的提高、資本流動(dòng)的促進(jìn)以及對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)等積極作用 ，提出全面放松對(duì)利率、匯率、業(yè)務(wù)范圍及信貸規(guī)模的管制，推行金融自由化的政策主張，從而引發(fā)了對(duì)原有以嚴(yán)格管制為主要特征的金融體制變革。金融自由化具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：一是價(jià)格自由化，即取消對(duì)利率、匯率的限制，同時(shí)放寬本國(guó)資本和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)的限制，充分發(fā)揮公開(kāi)市場(chǎng)操作、央行再貼現(xiàn)和法定儲(chǔ)備率要求等貨幣政策工具的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用；二是業(yè)務(wù)自由化，即允許各類金融機(jī)構(gòu)從事交叉業(yè)務(wù)，進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，即所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)；三是金融市場(chǎng)自由化，即放松各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的限制，完善金融市場(chǎng)的融資工具和技術(shù)；四是資本流動(dòng)自由化，即放寬外國(guó)資本、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的限制。

與會(huì)的專家、學(xué)者們就金融自由化在法律方面的要求提出了不同的意見(jiàn)：有學(xué)者認(rèn)為金融自由化即要求在法律上放寬對(duì)金融的管制，由此可能引發(fā)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于象我國(guó)這樣金融體系不太完善的發(fā)展中國(guó)家而言甚至可能引發(fā)金融危機(jī)，東南亞金融危機(jī)、阿根廷金融危機(jī)無(wú)不是金融自由化進(jìn)程操之過(guò)急引發(fā)的后果；而另外一些學(xué)者認(rèn)為，金融自由化在法律方面的要求主要表現(xiàn)為各國(guó)調(diào)整金融管制的法律，建立一套新的適應(yīng)金融自由化的監(jiān)管體系，建立適應(yīng)充分經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制的法律以及開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的融合，金融自由化不僅不是在法律上放寬對(duì)金融的管制，恰恰相反是應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管，只不過(guò)是放寬了傳統(tǒng)意義上的管制，而強(qiáng)化適應(yīng)金融自由化的監(jiān)管體系。與會(huì)的專家、學(xué)者們認(rèn)同金融服務(wù)自由化是金融自由化的一個(gè)方面，從法律上推動(dòng)金融服務(wù)自由化是金融自由化在法律方面的一個(gè)基本要求，但金融服務(wù)自由化不是金融自由化的全部。

二、WTO法律體系與金融自由化

（一）WTO關(guān)于金融服務(wù)的規(guī)則

WTO有關(guān)金融服務(wù)的規(guī)則主要包括《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及《金融服務(wù)附件》、《金融服務(wù)第二附件》和《關(guān)于金融服務(wù)承諾的諒解》，以及1997年達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》作為調(diào)整國(guó)際服務(wù)貿(mào)易的最一般的規(guī)則，對(duì)金融服務(wù)也適用，《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》為成員方開(kāi)放服務(wù)貿(mào)易提供了基本原則和規(guī)則，至于成員方選擇什么服務(wù)部門(mén)做出什么樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇的承諾，則有賴于各方的談判。在對(duì)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》進(jìn)行談判時(shí)，各談判方普遍認(rèn)為對(duì)金融服務(wù)需要作特別的處理，最后達(dá)成了《金融服務(wù)附件》、《金融服務(wù)第二附件》和《關(guān)于金融服務(wù)承諾的諒解》。《金融服務(wù)附件》的重要意義在于將金融服務(wù)納入《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的約束之下，對(duì)相關(guān)的術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了定義，把通過(guò)行使政府權(quán)力提供的服務(wù)，如央行或其他執(zhí)行貨幣政策或匯率政策的機(jī)構(gòu)的活動(dòng)排除在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的適用范圍之外，該附件最重要的是有關(guān)“審慎監(jiān)管”原則的規(guī)定，依此規(guī)定，成員方為保護(hù)金融體系及其使用者，可以自由采取審慎監(jiān)管措施（prudential measures）。這一規(guī)定為金融自由化的法律框架奠定了基礎(chǔ) .《金融服務(wù)附件二》的目的在于使談判方在WTO成立后繼續(xù)進(jìn)行金融服務(wù)的談判。《關(guān)于金融服務(wù)承諾的諒解》是談判妥協(xié)的結(jié)果，它規(guī)定了許多發(fā)達(dá)國(guó)家成員同意做出金融服務(wù)承諾的基礎(chǔ)。但WTO關(guān)于金融服務(wù)最重要的規(guī)范卻是在WTO成立后經(jīng)過(guò)艱苦談判最后于1997年12月達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》。該協(xié)議記載了有關(guān)成員在金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)放方面所作的承諾。

（二）WTO關(guān)于服務(wù)規(guī)則的特點(diǎn)

如前所述，WTO關(guān)于金融服務(wù)的規(guī)則最重要的《金融服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議主要的就是有關(guān)成員在金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)放方面所作的承諾。在這些承諾中發(fā)達(dá)國(guó)家因其金融業(yè)水平高而普遍愿意開(kāi)放金融市場(chǎng)，只對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇規(guī)定了極少的限制；與此同時(shí)，發(fā)展家也普遍提高了金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇的承諾水平；從允許提供的形式來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家允許其他國(guó)家以一切可能的方式在本國(guó)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和向本國(guó)消費(fèi)者提供跨境金融服務(wù)，同時(shí)也保障本國(guó)公民在境外接受金融服務(wù)，而發(fā)展中國(guó)家在這方面卻有較多的限制；從承諾開(kāi)放的具體部門(mén)來(lái)看，絕大多數(shù)國(guó)家愿意開(kāi)放再保險(xiǎn)服務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)，而對(duì)于人壽保險(xiǎn)服務(wù)、清算和票據(jù)業(yè)務(wù)以及證券業(yè)務(wù)發(fā)展中國(guó)家則有較多限制。由此可見(jiàn)，在金融服務(wù)開(kāi)放方面，發(fā)達(dá)國(guó)家的開(kāi)放程度較高，發(fā)展中國(guó)家的開(kāi)放程度較低，一些業(yè)務(wù)相對(duì)成熟、國(guó)際化程度較高的服務(wù)部門(mén)開(kāi)放程度高，其他部門(mén)開(kāi)放程度較低。與會(huì)的專家、學(xué)者們由此認(rèn)為在WTO體系內(nèi)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全球金融服務(wù)的全面自由化，《金融服務(wù)協(xié)議》所反映的僅是成員方現(xiàn)有的金融服務(wù)自由化的程度。與會(huì)的專家、學(xué)者們還注意到，即便如此，金融自由化的其他方面的要求，如關(guān)于監(jiān)管的法律體系、關(guān)于構(gòu)建國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)充分經(jīng)營(yíng)、充分競(jìng)爭(zhēng)的法律體系等在WTO有關(guān)金融服務(wù)的規(guī)則中并未顯見(jiàn)。

三、WTO談判新議題與金融自由化

（一）WTO談判新議題概述

WTO新一輪談判正在進(jìn)行中，新一輪談判涉及的議題眾多，農(nóng)產(chǎn)品與非農(nóng)產(chǎn)品、服務(wù)貿(mào)易、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、WTO規(guī)則的實(shí)施、爭(zhēng)端解決、貿(mào)易便利化、政府采購(gòu)?fù)该鞫取⒏?jìng)爭(zhēng)政策以及貿(mào)易與環(huán)境、貿(mào)易與投資等。這些新議題如果談判成功，將不僅使得WTO的法律體系更加完善，更有利于WTO宗旨的實(shí)現(xiàn)，而且也將擴(kuò)大WTO的管轄范圍。但與會(huì)的專家、學(xué)者們也注意到在新一輪的談判中并未繼續(xù)就金融服務(wù)自由問(wèn)題進(jìn)一步討論，金融服務(wù)仍將遵循逐步自由化的原則，不僅如此，新一輪談判中也未就金融自由化的其他方面的問(wèn)題，如關(guān)于金融監(jiān)管等問(wèn)題，進(jìn)行討論。由此可見(jiàn)，全面規(guī)范金融自由化并非是WTO的目標(biāo)。

篇4

（1）影響了商業(yè)銀行對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)管。經(jīng)歷了2009年的天量信貸投放之后，不少銀行的資本充足率接近監(jiān)管警戒線。銀行迫于經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的雙重壓力，試圖通過(guò)開(kāi)展信貸類銀信合作的業(yè)務(wù)方式，將存量貸款，新增貸款轉(zhuǎn)出表外。降低了資產(chǎn)分母，一次提升資本充足率。這樣的方式，從表面上看銀行改善了資本充足率，但是實(shí)質(zhì)上銀行依然承擔(dān)貸后管理、到期收回等實(shí)質(zhì)上的法律責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，減少資本要求，逃避了相應(yīng)的準(zhǔn)備金計(jì)提，潛在的資本風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。（2）降低了國(guó)家宏觀信貸政策調(diào)控的有效性。出于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目的，宏觀信貸調(diào)控中國(guó)家通常對(duì)總體信貸規(guī)模、信貸投放結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整等，而信托機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信托貸款、直接投資、權(quán)利信托等更為靈活的方式突破政策限制，銀行資金經(jīng)過(guò)信托渠道規(guī)避?chē)?guó)家信貸規(guī)模控制和信貸投向限制，降低了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施效果。（3）降低了貨幣政策有效性。信貸類產(chǎn)品的大量增加是的銀行存款總量減少并且存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。從貨幣流動(dòng)層次看，銀信合作鏟平的大量發(fā)行減少了儲(chǔ)蓄存款和定期存款，增加了活期存款的波動(dòng)性，給傳統(tǒng)的貨幣形勢(shì)分析和流動(dòng)性帶來(lái)了影響。信貸類理財(cái)產(chǎn)品能夠增加信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)存款，而這些存款并不需要向央行繳納法定存款準(zhǔn)備金，這種經(jīng)營(yíng)形式實(shí)際上縮小了法定準(zhǔn)備金的范圍，在一定程度上虛弱了準(zhǔn)備金率政策工具的效力。（4）過(guò)度依賴信托公司通道職能，不利于提升信托公司管理水平。在以信貸資產(chǎn)或者票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信托貸款為主要業(yè)務(wù)模式的銀信合作業(yè)務(wù)中，銀行占主導(dǎo)地位，從前期的盡職調(diào)查到信托流程的管理，信托公司只能起到“平臺(tái)”和“通道”的作用。但是銀信合作業(yè)務(wù)能使信托公司在短期內(nèi)做大信托資產(chǎn)規(guī)模，卻掩蓋了某些信托公司自營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前的問(wèn)題，導(dǎo)致信托公司培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力不足。

二、法律規(guī)制和政策建議

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只能轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，并不能減少風(fēng)險(xiǎn)。（1）建立全面覆蓋影子銀行系統(tǒng)的法律法規(guī)體系。完善影子銀行相關(guān)的法律法規(guī)及指引，就必須對(duì)金融衍生品基礎(chǔ)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)做出嚴(yán)格規(guī)定，讓廣大投資者充分了解金融衍生品。同時(shí)可以對(duì)影子銀行實(shí)行法定特許專營(yíng)權(quán)，并且對(duì)其融資來(lái)源做出嚴(yán)格的限定，避免其負(fù)債和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配現(xiàn)象，進(jìn)而有效防止影子銀行因?yàn)榱鲃?dòng)性資產(chǎn)不足而無(wú)法及時(shí)償還債務(wù)，提高市場(chǎng)對(duì)影子銀行的債務(wù)償還信心。（2）提高影子銀行系統(tǒng)信息披露程度。設(shè)計(jì)信息披露機(jī)制將成為未來(lái)對(duì)影子銀行系統(tǒng)監(jiān)管的重點(diǎn)。探索新的金融市場(chǎng)信息披露制度，提高金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)的透明度，完善場(chǎng)外交易市場(chǎng)的信息披露，以簡(jiǎn)潔易懂的形式讓投資者充分了解相關(guān)信息。（3）設(shè)立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)。由于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背離導(dǎo)致監(jiān)管沖突和監(jiān)管真空，其可能會(huì)埋下系統(tǒng)性金融危機(jī)的種子，筆者認(rèn)為，在單一監(jiān)管體制短期內(nèi)還不能建立的情況下，現(xiàn)階段可以通過(guò)建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的固定協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和明確的協(xié)調(diào)機(jī)制來(lái)予以應(yīng)對(duì)。現(xiàn)有“一行三會(huì)”會(huì)議機(jī)制的建立表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)上述問(wèn)題有所認(rèn)識(shí)，但這種非常設(shè)性的會(huì)議機(jī)制顯然不能有效地解決當(dāng)前形勢(shì)下繁雜和不斷變化的協(xié)調(diào)問(wèn)題，因此建立專門(mén)的常設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，同時(shí)以法律的形式確定其職權(quán)、保障機(jī)制、運(yùn)作程序、監(jiān)管信息共享機(jī)制、協(xié)同調(diào)查機(jī)制，明確和細(xì)化目前職能交叉和監(jiān)管邊界模糊的領(lǐng)域，設(shè)立專門(mén)分支機(jī)構(gòu)專門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管信息的收集和共享、監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的溝通和交流，切實(shí)地解決目前央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間監(jiān)管的重疊與沖突，維護(hù)整個(gè)金融體系的安全運(yùn)行。（4）加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同監(jiān)管。我國(guó)以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系有別于美國(guó)以投資銀行為主導(dǎo)的金融體系，目前危及金融體系穩(wěn)定的仍然主要是傳統(tǒng)的因風(fēng)險(xiǎn)管理不善和資產(chǎn)質(zhì)量差而引發(fā)的擠兌風(fēng)潮。要防止這種情況發(fā)生，應(yīng)在加強(qiáng)原有監(jiān)管的基礎(chǔ)上，建立各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)同機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)這些具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)無(wú)縫隙、全覆蓋的監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)金融監(jiān)管改革法案賦予美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力和金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)予以協(xié)作的經(jīng)驗(yàn)，修改法律賦予中國(guó)人民銀行對(duì)具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)予以監(jiān)管的權(quán)力，維護(hù)金融業(yè)整體運(yùn)行的安全。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]胡濱，全先銀．中國(guó)金融法治報(bào)告（2009）[M]．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社．2009

篇5

[關(guān)鍵詞] 金融危機(jī) 體育旅游 影響因素 發(fā)展對(duì)策

2008年由美國(guó)次貸危機(jī)為導(dǎo)火索引發(fā)的金融危機(jī)突然爆發(fā),在經(jīng)濟(jì)全球化的今天愈演愈烈,并在極短的時(shí)間里蔓延到了世界各地。而與世界經(jīng)濟(jì)融為一體的中國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到金融海嘯的強(qiáng)烈沖擊。作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的體育旅游產(chǎn)業(yè)將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

一、金融危機(jī)

金融危機(jī)是指一個(gè)或幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的全部或部分金融指標(biāo)(貨幣資產(chǎn)、證券、匯率、房地產(chǎn)、地價(jià)、短期利率)的急劇、短暫和超周期的惡化。

二、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)體育旅游業(yè)的影響

1.人民幣升值,導(dǎo)致我國(guó)出境體育旅游增多,入境體育旅游下滑

由于金融危機(jī)的影響,包括美元、歐元在內(nèi)的多種外幣兌人民幣的匯率走低,人民幣相對(duì)持續(xù)升值的情況下,美洲、歐洲、日韓及東南亞等國(guó)外的體育旅游線路價(jià)格普遍下調(diào),其中歐洲體育旅游下跌幅度最大,對(duì)國(guó)內(nèi)的游客產(chǎn)生了巨大的吸引力,出國(guó)體育旅游增多。此外,各國(guó)人民在金融危機(jī)影響下收入減少,導(dǎo)致外國(guó)游客入境體育旅游大幅降低。

2.國(guó)內(nèi)體育旅游市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化

突如其來(lái)的金融危機(jī)將對(duì)我國(guó)體育旅游業(yè)產(chǎn)生一系列的影響,體育旅游消費(fèi)需求下降;企業(yè)對(duì)體育旅游投資信心受挫,投融資難度加大;體育旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加大;體育旅游從業(yè)人員就業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的形勢(shì),收入將受到嚴(yán)重影響。據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì),2008年全年國(guó)內(nèi)外旅游總收入1.16萬(wàn)億元,其中國(guó)內(nèi)旅游收入8 749億元。顯然國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)無(wú)疑是我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)最大的市場(chǎng)。由于受金融危機(jī)影響,我國(guó)股票大幅跳水,樓市低迷,大量中小型企業(yè)破產(chǎn),國(guó)內(nèi)物價(jià)持續(xù)走高,國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入普遍減少,使體育旅游成為奢侈消費(fèi)。很多市民選擇取消體育旅游或短線的體育旅游代替中長(zhǎng)線體育旅游,以節(jié)省開(kāi)支。

三、發(fā)展我國(guó)體育旅游業(yè)的對(duì)策

1.實(shí)行政府政策引導(dǎo),體育部門(mén)與旅游部門(mén)之間加強(qiáng)交流合作

針對(duì)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響,國(guó)家提出“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)內(nèi)需”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。同時(shí),國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確指出要發(fā)揮體育產(chǎn)業(yè)的綜合效應(yīng)和拉動(dòng)作用,推動(dòng)體育產(chǎn)業(yè)與旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的復(fù)合經(jīng)營(yíng),促進(jìn)體育旅游、體育媒介等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。體育旅游迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。因?yàn)轶w育與旅游的行業(yè)從屬不同,相互交融與滲透不多,體育資源、旅游資源得不到有效開(kāi)發(fā)和利用。從體育旅游的內(nèi)涵可以看出,體育旅游是體育產(chǎn)業(yè)與旅游產(chǎn)業(yè)的結(jié)合體,發(fā)展體育旅游業(yè)不僅僅是體育部門(mén)或旅游部門(mén)的事,只有兩個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的部門(mén)緊密合作,在需求與資源之間架起溝通和平衡的橋梁,開(kāi)展以體育特色項(xiàng)目和旅游資源為吸引力的旅游消費(fèi)活動(dòng),才能保持體育旅游業(yè)較快持續(xù)的發(fā)展。

2.打造地域體育旅游特色,創(chuàng)建體育旅游品牌

特色是體育旅游業(yè)發(fā)展的必由之路,品牌是體育旅游業(yè)發(fā)展的標(biāo)志,沒(méi)有特色與品牌,就沒(méi)有真正的內(nèi)涵和質(zhì)量,競(jìng)爭(zhēng)力、影響力等均無(wú)從談起。任何旅游景點(diǎn)要在體育旅游者心目中形成強(qiáng)烈的印象,就必須突出自己的特色。體育旅游資源的開(kāi)發(fā)要立足地方,開(kāi)發(fā)獨(dú)特的體育旅游項(xiàng)目。對(duì)旅游線路、活動(dòng)、景點(diǎn)的設(shè)計(jì),要因地制宜,不能離開(kāi)自身的人文優(yōu)勢(shì)和自然優(yōu)勢(shì),要利用本區(qū)域獨(dú)特的條件創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)體育旅游特色產(chǎn)品,顯示其豐富價(jià)值,創(chuàng)建本地區(qū)體育旅游的品牌。

3. 大力培養(yǎng)體育旅游專業(yè)管理、服務(wù)人才

體育旅游的發(fā)展需要既具有科學(xué)訓(xùn)練能力又具備旅游服務(wù)能力的人才,體育旅游專業(yè)人才是體育旅游資源開(kāi)發(fā)和體育旅游市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因?yàn)轶w育旅游專業(yè)性強(qiáng),部分體育旅游產(chǎn)品危險(xiǎn)性大,對(duì)服務(wù)設(shè)施的科技含量、管理和服務(wù)質(zhì)量要求很高,而隨著體育旅游業(yè)的迅速發(fā)展,體育旅游專業(yè)的人才數(shù)量缺乏,及服務(wù)隊(duì)伍的素質(zhì)低與巨大的市場(chǎng)需求的矛盾越來(lái)越突出。加強(qiáng)體育旅游專業(yè)管理與服務(wù)人才的培養(yǎng)迫在眉睫。首先,在綜合實(shí)力強(qiáng)的高校、體育院校、中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校和職業(yè)高中開(kāi)辦體育旅游專業(yè),將體育學(xué)科、管理學(xué)科、旅游學(xué)科及體育休閑健身娛樂(lè)活動(dòng)等有機(jī)融合,突出專業(yè)特色,使其成為從事體育旅游分析、預(yù)測(cè)、導(dǎo)游、管理的專業(yè)人才;其次對(duì)從事體育旅游的服務(wù)人員進(jìn)行崗位技能培訓(xùn),通過(guò)舉辦短期的體育休閑旅游業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高體育旅游從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量;另外,還可以通過(guò)校企聯(lián)合辦學(xué)、社會(huì)辦學(xué)、旅游部門(mén)與學(xué)校進(jìn)行合作等形式,多渠道、多層次的培養(yǎng)高素質(zhì)的體育旅游專業(yè)人才。通過(guò)體育旅游專業(yè)人才的培養(yǎng)可以使民族體育、傳統(tǒng)體育等旅游資源的開(kāi)發(fā)利用得到更好、更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]張 斌:百年來(lái)國(guó)外主要經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)分析 [J].中國(guó)金融,2007(19)

[2]蘇肖晴:關(guān)于中國(guó)發(fā)展體育旅游的幾個(gè)問(wèn)題[J].福建師范大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2003,(2)

篇6

法律原則指在一定法律體系中作為法律規(guī)則的指導(dǎo)思想、基礎(chǔ)或本源的綜合性、穩(wěn)定性的法律原理和準(zhǔn)則。法律原則的特點(diǎn)是,第一在內(nèi)容上,往往直接反映了法律體系或某一部分法的基本價(jià)值目標(biāo),是法律體系或部門(mén)法的指導(dǎo)思想和觀念基礎(chǔ)。第二,在形式上,法律原則不具備法律規(guī)則必備的三個(gè)要素,它往往只指出立法者對(duì)于某一類行為的傾向性要求,而沒(méi)有提供具體的行為模式,這種高度抽象和概括的性質(zhì)使法律原則比規(guī)則更具有穩(wěn)定性,適用的范圍也更為廣泛。由于法律基本原則的內(nèi)容具有高度的概括和抽象，它并不一定就顯現(xiàn)于具體的法律規(guī)范條文中，但都隱現(xiàn)于法律的規(guī)定和精神之中。

從一般意義上說(shuō)，構(gòu)成法的基本原則的條件和標(biāo)準(zhǔn)是：1.被確認(rèn)的法律原則，必須真實(shí)、全面、集中地反映具有特殊規(guī)定性和同類性的某一類型的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系對(duì)法律的調(diào)整和規(guī)范的要求。這是構(gòu)成法律原則的客觀方面的要求。2.確認(rèn)的法律原則，必須能夠科學(xué)地抽象和概括出以某一類型的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系為存在條件的某一獨(dú)立法律部門(mén)，或者某一類內(nèi)容、性質(zhì)和價(jià)值取向相近似的法律規(guī)范（通常構(gòu)成一個(gè)獨(dú)立法律部門(mén)的子部門(mén)）的基本精神和共同本質(zhì)。這是構(gòu)成法律原則的主觀方面的要件。3.確認(rèn)的法律原則，必須為某一獨(dú)立的法律部門(mén)或子部門(mén)所明確肯定或者認(rèn)可。這是構(gòu)成法律原則的立法方面的要件。上述三要件缺一不可。要使金融法原則對(duì)金融關(guān)系的發(fā)生、變更和消滅起到應(yīng)有的指導(dǎo)作用，也必須依上述要件和標(biāo)準(zhǔn)抽象、概括出金融法原則。

金融法的基本原則,指在一定金融法律體系中作為金融法律規(guī)則的指導(dǎo)思想、基礎(chǔ)或本源的綜合性、穩(wěn)定性的重要的法律原理和準(zhǔn)則是貫穿一國(guó)金融法律體系始終的主線和綱領(lǐng)。它通過(guò)對(duì)若干重大基本問(wèn)題的定性和定位,對(duì)國(guó)家金融法制建設(shè)起基礎(chǔ)性的導(dǎo)向作用。它體現(xiàn)了金融法律的本質(zhì)和根本價(jià)值，是金融法律的靈魂和基本精神所在，對(duì)金融活動(dòng)具有根本性的指導(dǎo)意義和統(tǒng)帥作用。就金融立法而言,只有立足科學(xué)的基本原則,才能提高金融立法的質(zhì)量,確保金融法律制度內(nèi)部協(xié)調(diào)統(tǒng)一,在我國(guó)加入WTO,金融法制不斷變革完善的今天,金融法的基本原則對(duì)金融法制改革具有導(dǎo)向作用。就金融法的實(shí)施而言,金融法的基本原則構(gòu)成了正確理解金融法律規(guī)則的指南,及補(bǔ)充金融法律規(guī)則漏洞的基礎(chǔ)。我國(guó)處于金融體制轉(zhuǎn)軌的重要?dú)v史時(shí)期，金融法制日趨健全，我認(rèn)為金融法應(yīng)包括下列基本原則：

一、在穩(wěn)定幣值的基礎(chǔ)上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則

在一國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中,金融居于關(guān)鍵地位。金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也受到客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約。其中最重要的一條就是必須保持貨幣價(jià)值的穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是指經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康、協(xié)調(diào)的發(fā)展,而非單純指經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。一味追求經(jīng)濟(jì)的高增長(zhǎng)而非經(jīng)濟(jì)地增發(fā)貨幣,固然可能在短期內(nèi)刺激投資和生產(chǎn),增加就業(yè),但充其量不過(guò)是表面的虛假的、暫時(shí)的和病態(tài)的經(jīng)濟(jì)繁榮。在這一點(diǎn)上,無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,都不乏深刻的教訓(xùn)。不少西方發(fā)達(dá)國(guó)家曾奉行凱恩斯主義以低通貨膨脹刺激有效需求的經(jīng)濟(jì)政策,最終誤入“滯脹”的泥淖和怪圈;很多拉美國(guó)家犧牲物價(jià)穩(wěn)定,以圖經(jīng)濟(jì)的超快攀升,卻欲速不達(dá),反使經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的機(jī)制遭到破壞。相反,一些新興工業(yè)化國(guó)家重視貨幣穩(wěn)定,倒更快地實(shí)現(xiàn)了高增長(zhǎng)率。貨幣的穩(wěn)定,無(wú)疑是經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展的必要條件。

貨幣的穩(wěn)定,必須由制度來(lái)保證。《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》明確規(guī)定：“中國(guó)人民銀行的貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。”可以認(rèn)為，把保持貨幣幣值的穩(wěn)定作為金融法的目標(biāo)，是國(guó)際、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)。在亞洲金融危機(jī)中，在東南亞和部分東亞國(guó)家及地區(qū)的貨幣紛紛貶值的情況下，作為亞洲大國(guó)的政府，中國(guó)政府對(duì)此做出了對(duì)本國(guó)、對(duì)整個(gè)亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)責(zé)任的決策：人民幣不貶值。從根本上來(lái)說(shuō)，人民幣不貶值對(duì)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重大意義。我國(guó)現(xiàn)行金融立法特別是中央銀行立法,以經(jīng)濟(jì)建設(shè)中曾經(jīng)出現(xiàn)的失誤為鑒,吸取外國(guó)成功的立法經(jīng)驗(yàn),全面、充分地貫徹了穩(wěn)定貨幣的立法精神。誠(chéng)然,我國(guó)的中國(guó)人民銀行與國(guó)際通行的中央銀行相對(duì)獨(dú)立于政府的法律地位相比,還有一定的差距,這在一定程度上影響了中國(guó)人民銀行獨(dú)立地執(zhí)行保持人民幣幣值穩(wěn)定的貨幣政策。但近年來(lái)的發(fā)展可以看出，中央銀行的獨(dú)立性在不斷提高，當(dāng)然這也有待于立法的進(jìn)一步完善。

二、維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健的原則

金融業(yè)是從事貨幣資金的特種行業(yè),是時(shí)刻面臨多種類型風(fēng)險(xiǎn)威脅的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)(轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn))、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)的存在,嚴(yán)重影響著金融業(yè)的安全運(yùn)營(yíng),并有可能影響到整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活和國(guó)家安定,必須加以防范和化解。因此,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng),維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健,杜絕金融危機(jī),是各國(guó)金融立法刻意追求的核心目標(biāo),也是當(dāng)前國(guó)際金融監(jiān)管合作的中心議題。對(duì)于金融穩(wěn)健的超常重視,其根據(jù)有以下三種不同的理論:(1)金融脆弱性理論。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),比之普通工商企業(yè),金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)要多得多也大得多,而它們的自有資本,相對(duì)于龐大的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模,卻數(shù)量甚微,在風(fēng)險(xiǎn)緩沖和虧損吸收上,作用十分有限。由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇、投機(jī)的升溫和市場(chǎng)的波動(dòng),金融業(yè)的脆弱性更顯突出。(2)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)理論。貨幣信用經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展,在強(qiáng)化金融體系內(nèi)外部聯(lián)系的同時(shí),也使金融危機(jī)具有了超強(qiáng)的傳染能力,加大了局部金融危機(jī)誘發(fā)大面積金融風(fēng)潮的可能,此即所謂系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化程度的提高,爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍,已突破國(guó)界,擴(kuò)大至全球。(3)社會(huì)成本理論。金融業(yè)作為貨幣資金運(yùn)動(dòng)的主渠道和重要組織者,與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方方面面有著既深且廣的聯(lián)系。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的失敗,所致?lián)p害不只限于自身,與之往來(lái)的客戶和同業(yè),會(huì)不同程度地因此承受直接的經(jīng)濟(jì)損失;同一類型、同一區(qū)域乃至全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)可能因此受到牽連,遭致無(wú)形的信譽(yù)傷害;經(jīng)濟(jì)生活的正常運(yùn)行,亦會(huì)受到或大或小的沖擊。而對(duì)于瀕危金融機(jī)構(gòu)的挽救,往往代價(jià)沉重,并且不一定奏效。所以,金融機(jī)構(gòu)喪失穩(wěn)健,不單會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的個(gè)別成本,而且必然產(chǎn)生巨大的社會(huì)成本。

實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的穩(wěn)健,一要完善市場(chǎng)機(jī)制,強(qiáng)化市場(chǎng)約束;二要健全金融法制,嚴(yán)格金融監(jiān)管。改革開(kāi)放多年來(lái),我國(guó)金融業(yè)在取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí),也出現(xiàn)了一些問(wèn)題,突出表現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量大面積下降,違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)屢禁不止,金融犯罪直線上升。為了整理金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn),確保金融穩(wěn)健,我國(guó)從20世紀(jì)90年代開(kāi)始加快了金融立法的進(jìn)程,在改善金融監(jiān)管上也采取了相應(yīng)的措施。如強(qiáng)化了中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)管職能，并成立證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)三會(huì)實(shí)施具體的金融監(jiān)管職能；嚴(yán)格金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入控制；對(duì)各種破壞金融秩序犯罪和金融詐騙犯罪，依法加強(qiáng)了打擊力度等措施。當(dāng)然,在維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健上,我國(guó)現(xiàn)行金融立法和金融監(jiān)管還存在許多不足,比如監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管任務(wù)繁重之間的矛盾就十分突出,因此有必要增強(qiáng)行業(yè)自律組織的管理作用,并考慮引入外部審計(jì)制度。

三、保護(hù)投資者和消費(fèi)者利益的原則

本文所稱的投資者,指在金融交易中購(gòu)入金融工具融出資金的所有個(gè)人和機(jī)構(gòu),包括存款人。加大對(duì)投資者利益的保護(hù),具有十分深遠(yuǎn)的意義。其一,投資者乃一切金融交易的資金來(lái)源,如其利益不能得到公平、有效的保護(hù),則資金融通勢(shì)必成為無(wú)源之水、無(wú)根之木。其二,投資者中大部分為小額個(gè)人投資者,他們高度分散,力量單薄,多半欠缺信息渠道及準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)變化和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。突出對(duì)投資者利益的保護(hù),更能體現(xiàn)法律的公平理念。這部分投資者也是消費(fèi)者,理應(yīng)得到消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)。其三,多數(shù)金融工具所具有的流通性,決定了投資者的不特定性和廣泛性。因此,投資者利益得到保護(hù)的程度,不僅事關(guān)金融秩序的穩(wěn)定,而且會(huì)影響到社會(huì)的安定。其四,投資者是金融市場(chǎng)不可忽視的社會(huì)監(jiān)督力量,用以保護(hù)投資者的各項(xiàng)法律措施,有利于提高金融市場(chǎng)透明度及其規(guī)范運(yùn)作的程度。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金有70%依靠銀行信貸，而銀行信貸資金來(lái)源中，居民存款占居第一位。從某種意義上講，是居民儲(chǔ)蓄的存款支撐了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。只有保護(hù)投資者和存款人的合法利益，才能使他們信任金融業(yè)并對(duì)其有信心。而投資者和存款人的信任和信心，是金融業(yè)生存和發(fā)展的前提。一旦他們的權(quán)益不能得到保障，他們的信任和信心就會(huì)被破壞，這極易導(dǎo)致發(fā)生銀行業(yè)的擠兌并造成金融恐慌，從而危及國(guó)民經(jīng)濟(jì)。

法律對(duì)投資者利益的保護(hù),大體有普通法保護(hù)與特別法保護(hù)兩個(gè)層面。前者指投資者作為普通權(quán)利主體(金融資產(chǎn)的所有權(quán)人和金融交易中的債權(quán)人)依民法、刑法等所享有的保護(hù),后者則是以前者為基礎(chǔ),由金融立法及其他相關(guān)立法針對(duì)投資者所提供的專門(mén)保護(hù)。各國(guó)金融立法,圍繞投資者利益保護(hù),大多已形成一定的規(guī)范體系和制度框架,而最常見(jiàn)、最核心亦最能體現(xiàn)保護(hù)投資者利益精神的,主要有:(1)信息披露制度。其核心是賦予金融市場(chǎng)籌資主體(主要是股票和債券發(fā)行人)及金融機(jī)構(gòu)以依法公開(kāi)指定信息的義務(wù),用以保證投資者公平地獲取信息,并在全面、準(zhǔn)確的信息基礎(chǔ)上進(jìn)行投資決策。(2)銀行保密制度。金融機(jī)構(gòu)必須信守客戶秘密。除法律另有規(guī)定外,不得向任何人披露所掌握的客戶財(cái)務(wù)資料和其他信息,否則須賠償客戶由此遭受的損失。(3)存款保險(xiǎn)制度。即由專門(mén)的政策性存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)對(duì)其存戶提供補(bǔ)償。

在我國(guó)金融立法中,進(jìn)一步加強(qiáng)保護(hù)投資者特別是既是投資者也是金融服務(wù)的消費(fèi)者的利益具有十分重要的意義。在電子銀行時(shí)代,我國(guó)理應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)電子銀行的消費(fèi)者保護(hù)立法,以促進(jìn)電子銀行業(yè)的發(fā)展,也更全面地貫徹保護(hù)投資者和消費(fèi)者利益的原則。

四、與國(guó)際慣例接軌的原則

在當(dāng)今各國(guó)經(jīng)濟(jì)相互依賴程度不斷加深,世界經(jīng)濟(jì)加速一體化,我國(guó)加緊社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的歷史條件下,必須重視并厲行國(guó)內(nèi)金融立法與國(guó)際慣例的接軌。首先,國(guó)際慣例通常是成熟的金融交易和金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶,與國(guó)際慣例接軌,可以有效地避免立法失誤,提高我國(guó)金融立法的水平和金融監(jiān)管的質(zhì)量。其次,與國(guó)際慣例接軌,有助于改善我國(guó)的金融法制環(huán)境,減少和降低涉外金融交往中與外方不必要的沖突與摩擦,促進(jìn)金融的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放,為積極引進(jìn)和利用外資創(chuàng)造條件。最后,放眼世界,謀求各國(guó)金融制度某種程度的統(tǒng)一,確立最低的國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),并以此降低因各國(guó)制度差異所形成的競(jìng)爭(zhēng)扭曲的程度,已然成為一股不可逆轉(zhuǎn)的國(guó)際潮流,而國(guó)際慣例無(wú)疑是各國(guó)金融制度趨同化的方向。中國(guó)金融法與國(guó)際慣例接軌,不僅能夠推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的國(guó)際化,也將使中國(guó)在營(yíng)造新的國(guó)際金融秩序方面,有所作為與貢獻(xiàn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放型經(jīng)濟(jì),封閉型立法不可能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的需要,中國(guó)金融立法應(yīng)當(dāng)而且必須與國(guó)際慣例接軌。當(dāng)然,與國(guó)際慣例接軌,絕不是要片面、機(jī)械、簡(jiǎn)單地將國(guó)際慣例移植于中國(guó),因?yàn)橹袊?guó)有自己的國(guó)情,處于自身特定的發(fā)展階段。我國(guó)新時(shí)期金融立法所取得的豐碩成果以及立法質(zhì)量的不斷改進(jìn),應(yīng)該說(shuō)在一定程度上是得益于與國(guó)際慣例的接軌。

金融發(fā)展在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中居于核心和先導(dǎo)地位。金融法的基本原則更是體現(xiàn)了這一部門(mén)法的本質(zhì)基礎(chǔ)，因此有著極其重要的意義，上述金融法的幾項(xiàng)基本原則均體現(xiàn)在現(xiàn)行金融法律中.當(dāng)然，法律不會(huì)是一成不變的，尤其是經(jīng)濟(jì)法，金融法的基本原則也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，不斷完善有著更深遠(yuǎn)的意義。

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篇7

【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個(gè)人理財(cái)對(duì)策個(gè)人投資

個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)在含義是：居民個(gè)人根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況，建立一套符合個(gè)人實(shí)際情況的財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)參與到一些理財(cái)與投資的項(xiàng)目中。當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國(guó)債投資；三是儲(chǔ)蓄理財(cái)；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行投資時(shí)所存在的顯著問(wèn)題及建議對(duì)策。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的幾個(gè)誤區(qū)

（一）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國(guó)對(duì)金融這塊市場(chǎng)采用的是分行業(yè)經(jīng)營(yíng)和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場(chǎng)主要?jiǎng)澐至巳笮袠I(yè)：一是保險(xiǎn)行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強(qiáng)。同時(shí)，國(guó)家也對(duì)這三大行業(yè)出臺(tái)了對(duì)應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實(shí)中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會(huì)在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財(cái)投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財(cái)人員是在個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資的發(fā)展中順勢(shì)產(chǎn)生的。理財(cái)人員的任務(wù)是：通過(guò)自身的知識(shí)幫助理財(cái)投資客戶更合理地打理自己的財(cái)產(chǎn)。上面談到：金融市場(chǎng)主要?jiǎng)澐至巳笮袠I(yè)：一是保險(xiǎn)行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當(dāng)今，這三大行業(yè)都聘請(qǐng)了專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但無(wú)論哪個(gè)行業(yè)的理財(cái)人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財(cái)人員對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對(duì)某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，這些理財(cái)人員就顯得有些手足無(wú)措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請(qǐng)綜合性的理財(cái)人員就成了亟待解決的事情。

（三）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當(dāng)前，我國(guó)各大金融行業(yè)所推出的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來(lái)說(shuō)都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費(fèi)的服務(wù)；保險(xiǎn)的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當(dāng)前的各家銀行往往把目標(biāo)定位在“拉攏客戶以謀取利潤(rùn)”這個(gè)方向上，而普遍沒(méi)有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來(lái)盡量吸引客戶。因此，本文認(rèn)為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實(shí)的事情。

（四）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認(rèn)為三大金融業(yè)針對(duì)個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財(cái)人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時(shí)候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報(bào)喜不報(bào)憂”的方式。所謂“報(bào)喜不報(bào)憂”就是指：理財(cái)人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來(lái)的潛在利潤(rùn)，而對(duì)某款產(chǎn)品中的潛在風(fēng)險(xiǎn)卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時(shí)，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國(guó)內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財(cái)?shù)恼嬲x。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的長(zhǎng)期發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對(duì)國(guó)家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

1.理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻設(shè)置。法律體系中要指明理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻：一是理財(cái)公司的理財(cái)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財(cái)公司的財(cái)務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。

2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說(shuō)明信息公布的規(guī)范：一是理財(cái)公司有義務(wù)公布理財(cái)收費(fèi)、投資類型和收益率等信息；二是理財(cái)公司有義務(wù)公布公司業(yè)績(jī)、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財(cái)公司有義務(wù)公布支付方式、計(jì)費(fèi)方法和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財(cái)人員

在保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財(cái)人員幾乎都是對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財(cái)人員在面對(duì)行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財(cái)人員熟知本行業(yè)的知識(shí)，還必須要求理財(cái)人員多學(xué)習(xí)另外兩個(gè)相關(guān)金融行業(yè)的知識(shí)，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財(cái)人員。

（三）大力拓展理財(cái)產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來(lái)選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競(jìng)爭(zhēng)力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅(jiān)持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓一些新的理財(cái)服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來(lái)進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力能夠更上一層樓。

（四）提升理財(cái)投資者的理財(cái)投資水平

雖然，理財(cái)投資者在選購(gòu)了理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財(cái)公司都會(huì)給理財(cái)投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但是，理財(cái)投資者不能依賴于理財(cái)人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財(cái)與投資水平的修養(yǎng)。

本文建議理財(cái)投資者從以下幾方面來(lái)加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財(cái)投資者一定要樹(shù)立理財(cái)、投資都有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，而不要一味相信理財(cái)人員所說(shuō)的毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；二是理財(cái)投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過(guò)自我分析來(lái)正確選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財(cái)投資者要多向理財(cái)人員了解所選購(gòu)產(chǎn)品的真實(shí)情況，時(shí)常關(guān)注選購(gòu)產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)；四是假如理財(cái)投資者碰到了理財(cái)公司或下屬的理財(cái)人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財(cái)公司或下屬理財(cái)人員提出索賠的請(qǐng)求，假如對(duì)方拒不索賠，那么理財(cái)投資者最好跟監(jiān)管部門(mén)反映真實(shí)的情況，請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)幫助自己維護(hù)權(quán)益。

三、結(jié)束語(yǔ)

篇8

關(guān)鍵詞：金融控股公司；金融控股公司法；整體修法；立法特點(diǎn)

為了推動(dòng)和促進(jìn)金融控股公司的建立與發(fā)展，許多國(guó)家（地區(qū)）頒布金融控股公司法，例如日本1997年的《金融控股公司整備法》、美國(guó)1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)2001年的《金融控股公司法》等。這些法律的頒布施行無(wú)疑將有助于規(guī)范金融控股公司的運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融安全與秩序并保護(hù)投資者的合法權(quán)益。目前，雖然我國(guó)金融業(yè)還正面臨著分業(yè)亦或混業(yè)發(fā)展的抉擇，而在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中各種金融控股公司卻在不斷悄然的出現(xiàn)與發(fā)展。因此，分析各國(guó)（地區(qū)）金融控股公司立法特點(diǎn)，借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，無(wú)疑將對(duì)我國(guó)立法規(guī)范金融控股公司的運(yùn)營(yíng)、維護(hù)金融安全與秩序有所裨益。

一、立法產(chǎn)生的背景及原因

首先，反抗傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的壓抑是各國(guó)（地區(qū)）進(jìn)行金融控股公司立法的內(nèi)在原因。

其次，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)壓力，是各國(guó)（地區(qū)）進(jìn)行金融控股公司立法的外在原因。

再次，現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)在法律空隙中從嚴(yán)格分業(yè)到混業(yè)的種種嘗試，是各國(guó)（地區(qū)）進(jìn)行金融控股公司立法直接動(dòng)力。

二、大多采取整體修法的立法模式

各國(guó)（地區(qū)）金融控股公司立法大多采取整體修法的方式，最終形成以“金融控股公司法”為核心，配套法律法規(guī)完備的系統(tǒng)化法律體系。金融控股公司是一種金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，不僅與金融分業(yè)法律制度之間存在沖突與矛盾，而且其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中還將涉及到公司法中的人格否定和關(guān)聯(lián)交易、反壟斷法與反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法、金融法上的信息披露制度等。金融控股公司的單項(xiàng)立法顯然無(wú)法徹底解決這些問(wèn)題，需要相關(guān)法律的配套性改革，這無(wú)疑是一個(gè)浩大系統(tǒng)的工程。針對(duì)這種情況，各國(guó)（地區(qū)）金融控股公司立法大多采取整體修法方式，即不是簡(jiǎn)單的事項(xiàng)立法，是對(duì)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法及公司法等法律的修正匯集，這種立法模式不僅有助于節(jié)省立法成本，而且有助于金融控股公司立法與整個(gè)金融法律體系融合，減少規(guī)范的沖突，保障法律適用的公平。

通過(guò)整體修法之立法技術(shù)的運(yùn)用，注重單一法規(guī)的修正，并在立法過(guò)程中整合各個(gè)法規(guī)中相關(guān)條款，使金融法律相互銜接，不僅節(jié)省立法成本形成整體系統(tǒng)的法律體系，也減輕了各國(guó)金融機(jī)構(gòu)從“分業(yè)”向“混業(yè)”邁進(jìn)過(guò)程中對(duì)金融體制和金融法律體系的整體沖擊，為實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

三、立法的監(jiān)管法性質(zhì)明顯

一方面，金融控股公司在性質(zhì)上屬于公司制金融企業(yè)，其設(shè)立、解散、組織形式等往往適用《公司法》中關(guān)于控股公司的一般規(guī)定，金融控股公司法中無(wú)須過(guò)多規(guī)定組織法性質(zhì)的內(nèi)容；另一方面，金融控股公司在運(yùn)營(yíng)中往往具有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的傳遞等額外風(fēng)險(xiǎn)。金融控股公司立法在推動(dòng)本國(guó)金融控股公司發(fā)展、規(guī)范其運(yùn)營(yíng)行為、追求效率與效益的同時(shí)必須要兼顧金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定，防范可能的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。所以，規(guī)范和監(jiān)管往往是金融控股公司立法的重中之重。一般而言，金融控股公司立法的監(jiān)管法性質(zhì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，新型監(jiān)管體制的設(shè)立。由于金融控股公司具有“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的特點(diǎn)，各國(guó)以往“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管模式受到了挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，各國(guó)（地區(qū)）一般采取兩種模式設(shè)立新型監(jiān)管體制。一種為“功能性管理”模式，即選定一監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融控股公司架構(gòu)中最上層的“金融控股公司”的運(yùn)營(yíng)加以監(jiān)管，至于此架構(gòu)下的金融子公司，如銀行、證券、保險(xiǎn)等各個(gè)不同業(yè)務(wù)仍由金融業(yè)務(wù)原各自主管機(jī)關(guān)加以監(jiān)管。另一種是徹底整合金融監(jiān)管制度實(shí)行一元化跨業(yè)監(jiān)管模式，即成立一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)等采取合并監(jiān)督管理，使監(jiān)管的效率最大化。

第二，經(jīng)營(yíng)范圍的確定。金融控股公司通過(guò)其不同的金融子公司從事銀行、證券或保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，并且一般不會(huì)對(duì)存款機(jī)構(gòu)或金融體系的安全和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)造成較大風(fēng)險(xiǎn)的。此外，法律通常又要求金融控股公司從事金融業(yè)，堅(jiān)持“金融業(yè)與工商業(yè)相分離”的基本原則，一般認(rèn)為工商企業(yè)控制金融業(yè)或金融機(jī)構(gòu)控制工商企業(yè)往往會(huì)產(chǎn)生不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)集中或利益沖突等弊端。

第三，業(yè)務(wù)規(guī)范的建構(gòu)。金融控股公司跨業(yè)經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)，身為控股股東的金融控股公司有可能使特定子公司經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而由金融控股公司自己或其他子公司獲利，至于該特定子公司所生損失，基于公司法有限責(zé)任原則，卻僅以其對(duì)該特定子公司的投資額為限，其結(jié)果必然使該特定子公司的存款人、客戶或投資大眾的權(quán)益遭受損失。

第四，監(jiān)控機(jī)制的設(shè)計(jì)。由于金融控股公司運(yùn)營(yíng)具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，為有效監(jiān)控金融控股公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，除應(yīng)建構(gòu)完整的經(jīng)營(yíng)規(guī)范及防弊措施之外，在立法中還應(yīng)設(shè)計(jì)嚴(yán)格的監(jiān)控機(jī)制。在金融控股公司法中的監(jiān)控機(jī)制一般包括事前監(jiān)控機(jī)制和事后監(jiān)控機(jī)制，以充分調(diào)動(dòng)和協(xié)調(diào)金融控股公司內(nèi)、外部監(jiān)控力量從多角度全方位對(duì)其運(yùn)營(yíng)實(shí)施監(jiān)控。

四、給我國(guó)的啟示

按照現(xiàn)行的法律體系，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的模式，但是在1999年以美國(guó)通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為標(biāo)志的世界金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)再次走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐步形成的各種金融控股公司卻在不斷打破分業(yè)的壁壘，走向混業(yè)的春天。如前所述，金融控股公司在運(yùn)營(yíng)中往往具有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的傳遞等額外風(fēng)險(xiǎn)。基于此，我國(guó)亦有必要借鑒和把握各國(guó)金融控股公司立法發(fā)展的特點(diǎn)與趨勢(shì)，制定和完善《金融控股公司法》，以期能夠規(guī)范金融控股公司的運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融安全與秩序并保護(hù)投資者的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)村金融 三農(nóng)

一、學(xué)習(xí)收獲

（一）金融機(jī)構(gòu)的合理、明確分工為農(nóng)業(yè)提供多元化支持

美國(guó)金融體系的構(gòu)成比較復(fù)雜，但分工非常明確，生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期抵押貸款由聯(lián)邦土地銀行經(jīng)營(yíng)，聯(lián)邦中間信貸銀行向?yàn)檗r(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供資金，具有社會(huì)公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土壤改良、興修水利、農(nóng)村通訊、災(zāi)害補(bǔ)貼、小企業(yè)發(fā)展等等由政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)辦理，形成了一個(gè)分工協(xié)作、職責(zé)明確的金融體系，確保了整個(gè)體系運(yùn)作的成功。

（二）發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)為農(nóng)村信貸提供資金來(lái)源

金融市場(chǎng)是整個(gè)金融體系的一個(gè)重要組成部分，美國(guó)的金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，為美國(guó)農(nóng)村金融提供源源不斷的資金支持，基于這種支持，農(nóng)村信用社就不辦理一般的存款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，它們的資金主要來(lái)源于金融市場(chǎng)，如政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的信貸資金來(lái)源主要靠在金融市場(chǎng)上發(fā)行債券進(jìn)行募集，這樣的資金來(lái)源成本較低，且期限較長(zhǎng)，非常符合農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)資金來(lái)源的需求。

（三）完備的法律體系、合理的組織制度為農(nóng)村金融作支撐

美國(guó)的農(nóng)村金融不僅法律體系建設(shè)完備，運(yùn)作規(guī)范，而且組織制度建設(shè)健全。如已經(jīng)建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，還把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中。同時(shí)合理的組織制度為美國(guó)農(nóng)村金融的成功運(yùn)作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如美國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)及各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行之間無(wú)隸屬關(guān)系，但需要接受聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)的宏觀調(diào)控，接受農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理。

（四）完備、詳盡的征信體系為農(nóng)村金融做基礎(chǔ)

金融機(jī)構(gòu)依靠評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所作的信用等級(jí)來(lái)確立在金融市場(chǎng)作為借款人或擔(dān)保人的可信度，消費(fèi)者要依靠自己的信用等級(jí)獲得消費(fèi)信貸，無(wú)信用者無(wú)法取得貸款，信用將圍繞人的一生，成為一個(gè)人的標(biāo)簽，無(wú)信用者寸步難行，處處受阻，因此，形成了全社會(huì)維持良好信用的氛圍，整個(gè)社會(huì)信用情況良性循環(huán)。

二、借鑒與啟示

（一）農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的持續(xù)補(bǔ)貼和大量投入

美國(guó)農(nóng)業(yè)之所以強(qiáng)大興盛，除金融保險(xiǎn)業(yè)的大力扶持外，更多受益于美國(guó)政府的立法支持、直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策強(qiáng)有力的支持和干預(yù)。因此，我國(guó)也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。同時(shí)加快農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)改革，使土地不斷集中，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、集約化生產(chǎn)不斷提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)；加快城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，把新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化結(jié)合起來(lái)，繼續(xù)深化戶籍改革，允許農(nóng)民自由遷徙，轉(zhuǎn)移剩余農(nóng)村勞動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、職責(zé)明確、功能完善的農(nóng)村金融組織體系

雖然我國(guó)已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織體系，但是由于近幾年農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)方向大部分轉(zhuǎn)向城市和工業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅承擔(dān)糧棉油的收購(gòu)、儲(chǔ)備等流通環(huán)節(jié)的政策性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)；而農(nóng)村信用社自身本就處于弱勢(shì)，又扶持的是更弱勢(shì)的‘三農(nóng)’群體，而且并沒(méi)有獲得更多的國(guó)家政策扶持，前幾年的減免稅政策沒(méi)有持續(xù)，一些農(nóng)村信用社為了維護(hù)股東的權(quán)益，一部分資金也被迫流向收益率較高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)等領(lǐng)域；加之我國(guó)對(duì)民間借貸的管理也存在缺位現(xiàn)象，許多民間借貸無(wú)有明顯的高利貸性質(zhì)，不僅增加了農(nóng)民的貸款成本，而且也使農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。

基于上述事實(shí)，提出如下建議。一是繼續(xù)構(gòu)建職責(zé)明確、分工合理、功能完善的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)繼續(xù)大力拓寬服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持投入力度；二是繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融的改革，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各省對(duì)農(nóng)村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，這種“一刀切”的改革方式對(duì)對(duì)個(gè)別經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便利的地區(qū)并不適用，因此，建議將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行改造，成為真正意義上的互農(nóng)村合作金融組織，或者積極組建不以盈利為目的的農(nóng)村互金融組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)；三是繼續(xù)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，打擊超高息的地下錢(qián)莊和高利貸，將其納入法律框架下進(jìn)行管理、監(jiān)督。

（三）對(duì)支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施多種稅收減免及補(bǔ)貼政策

目前，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出問(wèn)題農(nóng)村金融資金供給有限。各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政銀行把從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，但對(duì)農(nóng)村的信貸投放少之又少。支持“三農(nóng)”的主力軍仍然僅是農(nóng)村信用社，這樣就造成農(nóng)村金融資金供給依然緊張，要解決資金有效供給不足的問(wèn)題，保障農(nóng)村金融的正常運(yùn)行，建議一是繼續(xù)對(duì)承擔(dān)扶持“三農(nóng)”重任的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社給予多方面的政策支持，繼續(xù)減免或降低稅收等方式，使農(nóng)村信用社更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，二是允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上發(fā)行由國(guó)家做保障的農(nóng)I債券募集資金，更好的為農(nóng)村金融服務(wù)。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

同美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，保障程度較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè)相對(duì)滯后。因此，建議一是出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)和內(nèi)容；二是為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力，建議成立國(guó)家出資且不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給予農(nóng)業(yè)更多的防風(fēng)險(xiǎn)支持；三是加大對(duì)開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政策扶持。政府應(yīng)給予開(kāi)辦涉農(nóng)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)的政策扶持，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；四是建立巨災(zāi)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立和完善農(nóng)村金融法律體系，為農(nóng)村金融服務(wù)提供法律保障

我國(guó)農(nóng)村金融的法律依據(jù)主要是：《憲法》、《農(nóng)業(yè)法》，沒(méi)有制定規(guī)范農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸的專門(mén)法律，農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系不健全，影響著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深化，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。為了保證農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，建議積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作。一是制定和頒布《農(nóng)村金融法》，來(lái)約束和規(guī)范農(nóng)村金融的行為；二是制定和頒布《農(nóng)業(yè)信貸法》來(lái)約束和規(guī)范農(nóng)村政策性金融的行為，從而為農(nóng)村金融體系提供法律保障，更好地為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)。

篇10

銀行的不良資產(chǎn)主要是指不良貸款，即俗稱的呆壞賬。也就是說(shuō)，銀行發(fā)放的貸款不能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金和利息。包括逾期貸款、 呆滯貸款和呆帳貸款三種情況。其他還包括房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)組合。

不良資產(chǎn)主要是指不良貸款， 包括逾期貸款、 呆滯貸款和呆帳貸款三種情況。其他還包括房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)組合。

同時(shí)我國(guó)銀行系統(tǒng)也采用國(guó)際通用的信貸管理方法，此管理方法以貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的貸款提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金并合理運(yùn)用其他手段。這套以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的貸款分類方法即“五級(jí)分類法”，將貸款的風(fēng)險(xiǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，這種分類方法按照債務(wù)人所能實(shí)際償還貸款的可能性按照不同比例提取呆賬準(zhǔn)備金并將此項(xiàng)準(zhǔn)備金專門(mén)用于核銷(xiāo)貸款呆賬，并將其管理目標(biāo)設(shè)定為貸款質(zhì)量的升級(jí)。“五級(jí)分類法”中的后三類被稱為“不良貸款”。

二、銀行不良資產(chǎn)的成因

1、很多企業(yè)管理者不懂法律或者法律意識(shí)淡薄，企業(yè)財(cái)務(wù)制度混亂。有的企業(yè)甚至無(wú)視《公司法》、《會(huì)計(jì)法》等法律中對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的規(guī)定，私自設(shè)立賬戶，沒(méi)有完善的賬簿管理制度，財(cái)務(wù)管理混亂，嚴(yán)重浪費(fèi)了企業(yè)資金。特別是很多國(guó)有企業(yè)的法定代表人揮霍企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)資金流向無(wú)法從賬簿上完全反應(yīng)出來(lái)，國(guó)有企業(yè)資金流失嚴(yán)重，企業(yè)一旦虧損或者破產(chǎn)，這樣的企業(yè)的資金去向就很難落實(shí)查明，甚至連賬單中應(yīng)收賬款也不能體現(xiàn)，造成到期債權(quán)無(wú)法由債權(quán)人申請(qǐng)執(zhí)行，銀行大量的呆壞賬就這樣產(chǎn)生了。有的企業(yè)甚至利用《破產(chǎn)法》逃廢銀行債務(wù)使企業(yè)破產(chǎn)就是“破銀行的產(chǎn)”等等，都造成了大量的不良信貸資產(chǎn)。

2、法律滯后、法律位階低。政策性銀行和商業(yè)銀行職能的混亂也是由我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致的。商業(yè)銀行本應(yīng)以利潤(rùn)最大化作為自己的目標(biāo)，然而直到1995年我國(guó)才出臺(tái)《商業(yè)銀行法》，以立法的形式將其確定，此時(shí)才將商業(yè)銀行的獨(dú)立地位確定，并真正劃清了商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行的職責(zé)。國(guó)務(wù)院頒布的《資產(chǎn)管理公司管理?xiàng)l例》是一部行政法規(guī)，受立法層次所限條例只能在現(xiàn)有法律規(guī)定的范圍內(nèi)做一些規(guī)定，尚難以解決金融資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)運(yùn)作時(shí)與現(xiàn)有法律之間的某些沖突問(wèn)題或法律空白問(wèn)題。

3、執(zhí)法不嚴(yán)，缺乏法律保護(hù)。在實(shí)際操作中，普遍存在地方保護(hù)主義的現(xiàn)象，司法公正常常被行政力量干預(yù)；另外有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題明顯，這直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只能被動(dòng)地進(jìn)行依法維權(quán)，即使是打贏了官司也很難實(shí)現(xiàn)債權(quán)。比如有些地方受地方政府干預(yù)和地方利益驅(qū)使，地方法院不能公正審理金融債權(quán)糾紛，如有意宣布債權(quán)零受償拖延執(zhí)行已生效判決等，贏了官司也賠錢(qián)勝訴容易執(zhí)行難等現(xiàn)象普遍。

三、防范化解不良資產(chǎn)的對(duì)策

1、提高監(jiān)管的法律素養(yǎng)和能力

一是充實(shí)監(jiān)管人員，并且通過(guò)培訓(xùn)提高監(jiān)管隊(duì)伍的法律素質(zhì)。隊(duì)伍建設(shè)是根本，也是保障，只有建立起一支法律素養(yǎng)和經(jīng)理過(guò)硬的監(jiān)管隊(duì)伍，才能真正做到為金融行業(yè)良好發(fā)展保駕護(hù)航。二是相關(guān)部門(mén)要從強(qiáng)化行政管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)現(xiàn)法治，加快產(chǎn)權(quán)制度改革，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀資本的法律所有權(quán)與經(jīng)濟(jì)所有權(quán)的分離，按照法律的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管，讓銀行充分發(fā)揮自主經(jīng)營(yíng)的能力。

2、普及金融法律知識(shí)。鑒于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的時(shí)間還不是很長(zhǎng)，尤其是金融行業(yè)也是最近十幾年得到了飛速發(fā)展，所以金融法律知識(shí)需要大量地進(jìn)行普及，只有通過(guò)這樣的普及，金融法制觀念才會(huì)得到實(shí)現(xiàn)。社會(huì)信用是法治社會(huì)的基石，在普及金融法律知識(shí)的同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)該注重社會(huì)信用體系的建設(shè)，為金融行業(yè)的繁榮發(fā)展提供一個(gè)良好的信用環(huán)境。金融行業(yè)在金融法律體系和信用體系的相互促進(jìn)和發(fā)展下，定能取得長(zhǎng)足的進(jìn)步。