郵政儲蓄銀行信貸運營研究論文
時間:2022-09-09 05:09:00
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摘要:信貸運營是郵儲發展的重要環節。本文通過對郴州市郵政儲蓄銀行信貸運營現狀的調查,分析了信貸業務發展過程中存在的主要問題,提出了促進資金合理運用的對策建議。
關鍵詞:信貸運營;調查分析;對策建議
郴州市郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌運營,成立一年多以來,資產運用主要以負債業務、資產業務和中間業務三大類銀行業務為主導,為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。郵政儲蓄信貸業務的貸款投向、產品模式、利率定價、風險控制等銀行信貸經營管理水平不斷提高,實現了郵政儲蓄向商業銀行的良好轉型。
作為一家新生的大型零售銀行,郴州郵儲積極開展信貸服務,引導資金回流地方,支持中小企業發展,加大信貸投放力度,針對城鄉有特色、有市場、有潛力但面臨暫時資金困難的中小企業和個體經營戶,積極增加信貸產品,郵儲信貸以貸款門檻低、手續簡便快捷給中小企業、個體私營企業、城鎮社區和廣大農村地區的融資難題帶來了許多方便。但在郵儲銀行業務不斷發展的同時,郵儲信貸業務也面臨著諸多困難和問題,需要在市場運營中不斷的完善。
一、郵政儲蓄銀行信貸運營狀況及特點
(一)儲蓄存款成為信貸資金主要來源。
由于改革前一直以郵政匯兌為主要業務,儲蓄存款也理所當然地成為郵政儲蓄銀行的主要資金來源。止2009年12月末,郴州市郵政儲蓄銀行的各項存款余額114.2億元,其中儲蓄存款108.3億元,占比高達95%,而企業存款只有5.3億元。
(二)信貸產品以小額貸款為主。
郴州市作為湖南省“先行先試”試點城市,郴州金融在開展金融創新,優化信貸結構和郴州“兩城建設”和經濟發展中發揮著極其重要的作用。郵政儲蓄銀行成立后,為拓寬信貸領域,先后開辦了保證類小額貸款、小額存單質押貸款、房產抵押個人商務貸款等信貸業務,這些信貸產品均以小額貸款為主。止2009年12月末,全市郵政儲蓄銀行各項貸款余額已達2.07億元,其中用于農業的貸款僅為3331萬元,私營企業及個體貸款10116萬元,個人消費的貸款482萬元。
(三)信貸產品以一年以下短期信貸為主。
從貸款投放的期限看,目前還主要以一年以下短期貸款為主,止2009年12月末,短期貸款余額13929萬元,中長期貸款余額6792萬元,短期貸款占比額高達67%。這些貸款的投放,在一定程度上緩解了轄區居民臨時性的融資困難,推動了地方經濟的發展。
(四)信貸業務規模發展較慢。
郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌開辦了貸款業務,但是信貸業務發展緩慢,信貸資金來源多,信貸投放較少。2009年末全市郵政儲蓄銀行貸款余額僅占全市貸款總額的0.66%,2009年新增貸款412萬元,僅占全市新增貸款的0.05%。然而,郵政儲蓄各存款余額占全市各項存款的14.32%,2009年新增存款16億元,占全市新增存款的13.49%。
(五)信貸資金富裕程度高。
目前,郵政儲蓄銀行存貸比只有1.81%,資金來源與資金運用發展極不平衡。由于貸款業務發展緩慢,形成了大量富裕資金,高達100多億元,主要通過系統存放上存到上級行,占整個資金運用規模的85%以上。
二、制約郵儲信貸投放的調查分析
(一)基層郵政體制改革不徹底。
目前基層郵政儲蓄與郵政業務實行混合經營、混合管理的模式。郴州市郵政儲蓄銀行下轄9個縣(市)支行和88家二級支行,擁有152個儲蓄網點,其中有70%的網點分布在縣城和農村,網絡覆蓋面廣,并與全國各地郵政儲蓄網點實現了聯網通兌。調查顯示,郵政儲蓄銀行有很多業務還屬郵政局管理,部份網點甚至包括人、財、物的管理。這種混業經營產生了諸多矛盾和問題。一是職責不清。郵政和儲蓄銀行這種相互交叉的體制設計必然導致兩個部門之間的職責不清,管理混亂,很容易出現“該管的不能管,想管的管不了”的現象;二是辦理信貸業務的經營網點少。目前,每縣郵政銀行一般只有3-6個網點辦理信貸業務,不能有效覆蓋廣大農村市場,影響到居民對小額信貸資金的需求。
(二)信貸產品本身存在缺陷。
一是存單質押貸款條件限制過多。貸款的質押存單必須是郵政儲蓄銀行開立的定期整存整取存單,而其他金融機構的儲蓄存單不能作為質押物,這種限制嚴重束縛郵政儲蓄小額貸款業務的發展。二是貸款期限過短。現行的郵政儲蓄銀行小額貸款業務期限為一年,這與實際貸款期限需求不一致,不適應經濟發展的需要。三是貸款額度上限過低。貸款金額原則上不得超過所質押定期存單本金的90%,具體貸款額度分兩種情況:如果是持本人存單貸款最高額度08年以前為50萬元、09年上調到100萬元;如果是持他人存單和授權書的最高貸款額度為40萬元。這種情況難以滿足農村日益增長的資金需求。四是審批權限過于集中、手續相對繁雜。目前郵政儲蓄銀行貸款業務的審批主要采取“基層網點上報,縣、市兩級審核”的管理方式,具體是:10萬元以下的由縣郵政儲蓄銀行領導、信貸股和信貸員三級審批;10萬元以上的必須上報市行審批;20萬元以上的必須上報省分行審批,鄉網點由縣支行行長授權發放。這種權限的高度集中,手續的繁雜不能及時滿足居民方便快捷的信貸服務需求。
(三)金融業務管理體系及組織結構還不完善。
由于郵政儲蓄銀行成立晚,開辦銀行信貸業務時間短,像目前商業銀行信貸中的信貸“三查制度”,信貸評級制度及內控風險制度等管理體系與組織框架還沒有很好建立起來,沒有一套很完善的與信貸業務相適應的金融業務操作管理制度。同時,一些經辦人員對相關規章制度了解不夠。內控制度執行力也較差,如在會計出納操作崗上,對業務印章、密押、有價證券、重要空白憑證及臨柜人員的管理制度等方面,往往因缺員或個人素質等因素而沒能得以嚴格執行。其次稽查部門作為內設機構,地位不超脫,職能不獨立,難以對決策失誤造成的損失進行有效的監督。加上稽查部門人員少,與所擔負的責任不匹配,極易引發風險。
(四)信貸業務品種單一。
從目前郵政儲蓄銀行開辦的資產業務看,主要有小額質押貸款、小額擔保貸款以及個人商務貸款等幾個小額信貸品種,對于二手房貸款業務、向地方中小企業提供信貸以及進一步開辦票據承兌、貼現等業務還未涉及,這相對于其雄厚的資金實力來說,還遠遠不夠,業務面亟待全面拓展。
(五)金融專業人員缺乏,不適應業務開展的需要。
據了解,現有的郵政儲蓄工作人員,除了會搞儲蓄存款業務及郵政投遞業務外,對銀行信貸業務中如何貸前調查、貸中審查、貸后檢查,如何提供抵押擔保等操作與管理實戰經驗欠缺,相關人員只參加了上級行舉辦的短期培訓班就直接上崗操作,并且工作人員兼職、兼崗現象普遍存在,存在一定的風險隱患,不能適應郵政儲蓄銀行經營業務發展的需要。公務員之家
三、合理運用信貸資金的對策建議
(一)強化產品創新,增加信貸品種。
郵政儲蓄銀行應根據地方實際信貸需求,加強產品創新,推出更多的能滿足客戶需要的信貸產品,拓展信貸投放渠道。條件成熟的情況下,應嘗試開展對中小企業貸款業務,為地方中小企業發展提供資金;開辦信用卡、票據承兌及貼現業務等,提高信貸資金使用效益。
(二)完善小額貸款管理。
根據實際需求確定貸款額度和期限,滿足客戶生產、生活的合理需求,進一步簡化小額貸款手續,給客戶提供更便捷的信貸服務。要進一步完善授權、授信制度。應參考基層行的資金寬裕程度及地方經濟發展特點,授于基層行能基本與其資金組織能力相匹配的信貸審批、投放權限,適當增加對農戶的投放量。
(三)制定科學完善的激勵機制。
建立責、權、利相結合的信貸管理責任制。在信貸管理上,對貸款責任人的約束不能過于追求貸款的“零”風險,在強調責任約束的同時,應建立有效的激勵機制,對在信貸投放與管理上有突出貢獻的人員要給予更多的物質和精神獎勵,提高信貸人員的信貸管理積極性。
(四)建立健全各項內控制度。
要進一步健全完善貸款的工作制度、操作流程和管理辦法,通過制度的完善來嚴密防范信用風險、市場風險和操作風險,確保平穩、健康運行。借鑒國內外現成的風險管理經驗,制定出比較完善的內控制度,特別在信貸管理上,要通過貸前、貸中以及貸后等各個階段,對信貸資金風險進行適時監控和管理。
(五)通過招聘與培訓提高員工素質。
一是加強業務培訓,要盡快將目前廣大干部員工分期分批地安排到其他商業銀行進行實戰業務學習與技能培訓,以此提高郵政儲蓄廣大干部員工的金融業務水平;二是擴大對外招聘,每年定向招聘一些大專院校金融系學生進入郵政儲蓄銀行,利用這些學生所學金融專業知識及網絡技能促進郵政儲蓄銀行業務的發展。
(六)加強橫向與縱向的交流。
郵政儲蓄銀行是新生的具有很大發展潛能的銀行,銀行高管人員要善于向其他經營管理好的商業銀行學習好的經驗和做法,以他人之強補自身之短。要組織員工加強橫向與縱向的工作交流,在不斷的交流學習中完善自已,以達到借他山之力,強自身之能,使郵政儲蓄銀行不斷的發展壯大。
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