郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)分析論文

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一、機(jī)遇

1.郵儲(chǔ)行的正式掛牌本身就是一個(gè)巨大機(jī)遇。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲(chǔ)行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出一條屬于郵儲(chǔ)的特色發(fā)展之路。

2.中國郵政的四大優(yōu)勢(shì)（劉安東在全國郵政局長(zhǎng)會(huì)議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)（3.7萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲(chǔ)行帶來的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。

總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國郵政的未來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來不可估量。

3.相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以類及代收付類等無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。

另外，坐擁高達(dá)1.7萬億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過度期的臨近，金融業(yè)對(duì)外開放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國銀行是整個(gè)中國金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡(jiǎn)單的盈利模式生存已無可能。“斷奶了”，又有強(qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來了諸多隱患。

同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。3.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過1.7萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過12000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。如何解決郵儲(chǔ)龐大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國際開發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、開放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請(qǐng)貸款，也可以用他人的存單申請(qǐng)貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)、市）局累計(jì)發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲(chǔ)銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學(xué)歷普遍來自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動(dòng)力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識(shí)渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。“三級(jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲(chǔ)當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問題，業(yè)務(wù)定位問題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問題等等。這些問題不解決，郵儲(chǔ)行將無法參與日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。

【摘要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）的優(yōu)勢(shì)與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)遇挑戰(zhàn)