農商銀行信貸資產質量研究

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［摘要］近幾年，隨著經濟的全球化發展，我國商業銀行的不良貸款額以及不良貸款率不斷提高，信貸資產質量逐漸下降。本文從三個方面分析了當前農商銀行信貸資產質量的影響因素，并針對具體的應對方法與策略展開分析。

［關鍵詞］農商銀行；信貸資產質量；影響因素；對策

農商銀行屬于農村金融機構的重點組成，經過了多年發展，農商銀行數量不斷增長，成為了農村金融體系發展的核心力量。從改革實施之后，農商銀行憑借其惠民制度、靈活的決策，促進了農村經濟的發展。盡管與其他商業銀行相比，農商銀行具有諸多優勢，但是由于管理方式、經濟實力等方面的問題，其經營往往面臨諸多風險，影響了自身的可持續發展，尤其是近幾年來不良貸款額的提升，引起了社會各界的廣泛重視。

1農商銀行信貸資產質量的影響因素

1.1經濟環境的影響。我國已經由近三十多年的高速發展轉為近些年中高速發展的新常態，經濟發展放緩、不確定因素增加已成為不爭的事實。農商銀行作為地方性商業銀行，面對的客戶群體較為固定，提供信貸產品也較為單一，貸款集中度較高，無法隨著經濟周期的變動靈活調整貸款結構，去化解信貸資產質量下降的風險。1.2客戶信用問題。農商銀行針對的客戶主要為農戶、地方小微企業等。此類客戶人數較多，盈利不穩定，并且缺少有效擔保和抵押物，其違約成本較低。而且個人素質與經營管理水平都十分有限，未能形成良好的信用意識，也無法應對日益趨緊的經營環境，最終使自身財務狀況惡化，還款能力與還款意愿下降，增加了違約風險。1.3銀行自身的因素。與大型銀行相比而言，當前農商銀行資產規模相對偏小，抗風險能力不高，加上近年來商業銀行之間競爭的加劇，互聯網金融的興起，導致農商銀行盈利能力與信貸資產質量下降。除此之外，目前的農商銀行多是由原有信用社組建而來，與大型商業銀行相比，業務管理水平相對落后，抗壓能力、風險預測能力較差，在工資待遇、工作環境的約束下，無法吸引高素質的金融人才，部分工作人員風險意識差，沒有嚴格地按照規章制度來辦事，甚至為了自身利益做出違法亂紀的事。

2提升農商銀行信貸資產質量的方法與策略

2.1明確市場定位，防范不良貸款。對于農商銀行而言，為了提升信貸資產質量，要明確自身的市場定位，立足于三農、服務三農、扶持小微，借助國家、地方的政策，在信貸投放方面，嚴格遵循“小額”“流動”“分散”的原則，對于現金流不穩定、財務情況復雜、對外貿易型企業客戶，以提供有限額、短期生產經營性流動資金貸款為主，把握好主動權，做好長期調查、跟蹤工作，了解企業的經營狀態，提高自身的風險控制能力。2.2控制資金力量，合理把控風險。在農商銀行中，其資金資本、信貸資本之間是具有聯動關系的，對于管理人員而言，必須要以銀行的實際情況為出發點，根據自身的風險來計算最低資金力量，避免盲目擴張，最低資金力量是確保農商銀行可持續發展的底線，也能夠用以評估農商銀行的實際經濟損失，避免由于預測損失、實際損失之間的差異過大，影響農商銀行的經營與發展，降低銀行的風險。2.3完善內容制度，加強人員考核。要提高農商銀行信貸資產的質量，必須要規范銀行內部工作人員的各項行為。在這一方面，農商銀行有必要提高聘用門檻，綜合考量工作人員的工作能力、職業素養、道德品質、專業知識，加強培訓與教育，做好管控工作，杜絕違法亂紀問題。并完善貸款審核制度，嚴格執行，無論是普通個人用戶、企業用戶，還是銀行高管，都要嚴格按照制度來辦事，避免官僚主義與形式主義。對于工作人員的工作行為，要嚴格監督與考察，提高內控水平，及時發現信貸工作中的種種不足，采用科學的應對措施，促進農商銀行的健康發展。對于信貸人員，要加強考核，切實了解他們的經濟收入情況，嚴格實施問責制度，在傳統的信貸考核方式上，考核標準以業績為準，根據業績來發放獎金和提成，忽視了信貸資產質量。為了解決上述問題，有必要改革傳統的考核制度，要求銀行內部上上下下都能夠樹立起信貸資產的風險意識，從資格審查、信貸調查、貸款發放、貸后審查、貸款歸還等各個流程來進行審核，一旦出現問題，要及時處理、補救，要求貸款人員承擔責任。2.4完善信用信息庫，發揮正常引導。為了降低由于用戶問題引發的問題，可以面對轄區建立信用信息檔案庫，將轄區內小微企業、農戶納入其中，進行統一授信管理，解決客戶貸款難的問題，通過對用戶的評估，篩選出其中的優質客戶。對于優質客戶，實施額度增加、借款利率優惠等一系列的措施，發揮出信用庫的正面引導作用。并做好征信系統、道德信用的宣傳工作，引導不良信貸借款戶積極配合還款。

3結語

由于各類主觀與客觀因素的影響，農商銀行信貸資產的質量呈現出逐年降低的趨勢，影響了農商銀行的發展。為了解決這一問題，農商銀行必須要正確認識到問題的成因，制定科學的解決辦法，從資金力量、內部控制等多個方面來著手，為農商銀行的長遠、健康發展提供有力保障。

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作者:宋孟澤 單位:安徽固鎮農村商業銀行股份有限公司