改進銀行對金融服務的思考

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為更好的服務小微企業,筆者建議從優化銀行小微企業業務的組織管理體系入手,從專業的審批、專業的隊伍、專業的考核、專業的產品等方面等提升服務小微企業的專業服務能力。

(一)明確指導思想

1、集約化。按照“經營前臺放開,中后臺管理集中”的要求,集約經營、精細管理,有效整合利用分行現有資源,充分調動經營機構和業務人員的積極性,推進小企業業務的營銷拓展。2、專業化。按照“專業審查,分級審批”的專業化要求運作,進一步加強小企業條線專業經營和管理,推進專業服務團隊建設,提升專業化服務水平。3、統一性。按照“統一風險政策,加強專業管控”的要求,實施全行統一的風險制度、組織架構、準入標準、業務流程、資源政策和考核機制,進一步提高專業條線的風險管控能力和業務管理水平。4、合規性。按照銀監會對商業銀行小企業工作“六項機制”、“六個到位”等專項要求,探索建立切合小企業實際的運營機制。

(二)搭建由總行小企業部、分行小企業中心、支行小企業經營團隊的服務架構,明確工作職能

1、總行小企業部:總行層面主要負責制定和推進全行小企業條線業務發展規劃、資源配置計劃、風險管理制度和授信業務流程、小企業條線產品創新、客戶分層分類管理制度等。2、分行小企業中心:負責分行轄內小企業業務的經營管理,按照利潤中心考核管理,負責轄內小企業業務的市場拓展、授信評審、業務推進及風險管理工作,接受分行和總行小企業部雙重領導。3、支行小企業專營團隊:負責所在城市、區域的小微企業營銷拓展。

(三)完善小微企業授信管理機制

1、統一授信標準:建立區別于大中型客戶的小微企業授信審查標準。2、專業風險管理:總行小企業部和分行小企業中心集中管理小企業業務的信用和風險管理。3、實現小企業條線獨立的分級授權審批制度,并優化、簡化小企業授信流程。4、全面風險管理:小微企業授信業務的風險管理實行雙線報告、矩陣式管理,分行小企業中心向總行小企業部和分行風險管理部雙線報告。

(四)建立小微企業單獨考核評價機制

小企業專營團隊是服務小微企業的核心因素,因此,銀行應建立小企業客戶經理序列管理辦法,對小企業業務帶動的相關指標和業績單獨考核,實行與大中型客戶經理差異化的政策。如在模擬利潤的計算上可以給予小企業客戶經理一定的系數優惠措施,對小企業貸款給予費用上的專項獎勵等。

(五)采取集群式批量拓展小微企業

1、集群式開發:一是在風險可控的前提下,立足于集群項目,找準目標,批發式地拓展優質小企業客戶;二是加強與政府部門(經貿委、中小企業局、科技部門、金融辦等)、行業商會、園區管委會、市場管理機構、擔保機構及核心企業的聯系,密切銀企、銀政合作關系;三是建立工作責任制,明晰職責任務,落實責任人,持續跟進營銷,做好上行下通反饋工作。2、充分利用全行結算資源平臺,服務客戶:積極推進小微企業客戶通過本行對公及零售結算平臺和業務網絡開展業務結算,全面了解客戶業務情況、信用狀況、合作程度、使用產品等信息,提升服務質量。3、采取多種產品服務小微企業。除了傳統的抵押貸款、擔保公司貸款外,銀行多結合商圈、產業鏈等采取互保、商票、應收賬款質押等多種產品組合,如興業銀行針對小微企業推出了增級貸、積分貸、迅捷貸、工業廠房按揭和設備按揭貸款、聯帶聯保等產品,另外,針對有上市需求的成長性小企業推出了“芝麻開花”中小企業上市計劃產品,借助總行搭建的平臺,聯合券商等機構共同為小微企業提供信貸和投行等綜合金融服務。

本文作者：艾振波工作單位：青島科技大學經濟與管理學院