小議過渡期后銀行業的發展

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2001年11月，中國正式加入了世界貿易組織（WTO）。按照WTO的有關安排，我國銀行業將在入市5年內全面對外開放，這一段時期被稱為“過渡期”。屆時外資銀行可以沒有地域限制地向客戶提供全面的人民幣業務。目前，我國銀行業的過渡期已經結束，外資銀行與國內商業銀行的競爭在范圍上已經逐漸地全面鋪開。為了應對金融業全面對外開放后國內外金融市場日趨激烈的競爭，我國商業銀行必須加快實施國際化改造，全面提高我國商業銀行的核心競爭力。

一、過渡期內我國銀行業業開放與發展現狀

在過渡期里，外資銀行的分支機構數量及其業務范圍、經營規模都得到了增加或擴大。截至2006年6月底，來自21個國家和地區的71家銀行在我國24個城市設立了240家營業性機構，其中外國銀行分行183家，占我國引入外資金融機構總數的80％。外資銀行在一些經濟發達地區和一些重要業務領域占據了重要地位，如在上海，外資銀行總資產占比已達12.4％，外匯貸款占比已達54.8％，開放人民幣業務的短短幾年里，外資銀行人民幣資產總額已突破1000億元，市場影響日益擴大。2006年3月末，在華外資銀行資產總額為909億美元，資產、存款和貸款的增長速度近年來均在30％以上。國內商業銀行也在WTO過渡期內加速發展。據我國銀監會公布的統計數據顯示：截至2006年3月末，我國主要銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到26.879萬億元，比上年同期增長19.4％；主要銀行業金融機構境內本外幣負債總額為25.72萬億元，比上年同期增長18.9％。銀行經營理念和管理方式正在轉變，我國銀行業向國際金融市場融合的進程也在加快。

2006年底，我國取消了對外資銀行所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行的限制，允許外資銀行向我國客戶提供人民幣業務，給予外國銀行國民待遇。國內銀行業在過渡期內享受保護性安排也逐漸結束，這一變化將對我國銀行業形成嚴峻的挑戰。

二、新形勢下我國銀行業發展面臨的主要問題

1．從銀行制度和運行機制來看，我國的商業銀行，特別是國有商業銀行，長期以來產權制度不明晰，缺乏合理完善的內部治理結構和內部制衡機制，經營體制和經營目標也不是很明確。盡管近年來一些國有銀行通過上市，綜合競爭力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機制還存在較大的缺陷。

2．市場競爭能力和創新能力較弱。目前，我國內地銀行的自助服務還處在初級階段，服務品種、層次、手段尚待提高。電話銀行系統在各商業銀行應用較為普遍，ATM和POS的建設已得到高度重視，自助銀行已在發達城市得到使用，而企業銀行、家庭銀行、流動銀行、網絡銀行則剛剛起步。

3．風險管理水平與外資銀行相比還有較大的差距。主要發達國家將于2007年開始實施新資本協議，新協議提出的內部評級法體現了銀行的風險管理水平。目前外資銀行基本建立了比較完善的內部評級體系，我國的一些商業銀行雖然也在積極開發內部評級體系，但總體而言，商業銀行風險管理機制還不健全、風險管理手段還相對落后、銀行信息管理系統也無法提供足夠的數據支持，專業人才缺乏，信用環境不完善，使得近期我國銀行建設內部評級體系條件還不成熟，這導致與外資銀行相比，中資銀行面臨風險管理的挑戰。內部風險管理能力低下，制約了國內銀行對風險的抵御和化解能力。

三、政策建議

1．加快國有商業銀行的體制改革，大力發展非國有銀行體系、深化銀行組織形式改革。我國通過對國有商業銀行的股份制改造，使銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我約束和自我發展的市場主體，從而有利于國內資金配置效率的提高；產權的多元化還有利于吸納非國有股權的資本注人，以緩解資本金不足問題。另外，從分業經營轉向混業經營是一種趨勢，商業銀行在組織形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自業務的相互，二是按照集團公司的模式發展我國銀行的綜合經營。商業銀行可以按照新業務品種成立全資附屬或控股的子公司。

2．積極開展業務創新，實現多元化業務經營。我國商業銀行必須增強競爭意識，鼓勵金融創新，積極拓寬服務范圍。具體說來，包括以下幾個方面：一是促使業務經營國際化。現代商業銀行國際業務發展迅速，占其業務總量的比重越來越大。二是實施資產證券化。這將有利于加速銀行資金周轉，提高資金使用效率，并且優化資產結構，改善資產營運質量和運作效率。三是鼓勵金融產品創新。在市場允許的情況下，可以效仿西方商業銀行，為分散和規避匯率風險、利率風險，以及降低成本，開辟新的利潤增長點而推出一些金融衍生產品。四是利用現代信息技術促進銀行業務電子化。

3．完善信息披露制度，提高商業銀行經營的透明度，強化市場約束機制。按照巴塞爾委員會的相關要求，健全的銀行公司治理結構必須包括“適當信息在銀行內部以及外部的自由流動”的機制。因此必須進一步完善我國銀行業信息披露準則，提高信息透明度，通過銀行對其資產質量、盈利狀況等方面進行完整、詳細、準確及時的信息披露，使商業銀行各種利益相關者能更好地掌握銀行的經營管理狀況，恰當地利用市場力量約束金融機構行為。目前國內上市銀行在這方面已有長足的進步，它們在財務、公司治理結構和機制、風險管理和內部控制等方面信息的披露上已有所進步，但還需進一步完善。