地方性商行服務中企發(fā)展論文

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【摘要】近年來,中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的重要地位和作用,越來越受到各方面的關注,中小企業(yè)發(fā)展所面臨的一個最普遍和最關鍵的制約因素就是融資難問題。作為為地方經(jīng)濟服務的地方性商業(yè)銀行在兼顧風險和收益、兼顧服務地方經(jīng)濟和自身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務策略已成為當務之急,本文對我國中小企業(yè)融資難的原因進行分析,提出地方性商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的策略。

【關鍵詞】中小企業(yè);地方性商業(yè)銀行;融資難;服務策略

當前的中國經(jīng)濟,正在經(jīng)歷著一個重要時期,經(jīng)濟活動中的復雜性、不確定性超過以往任何一個時期,在這種形勢下,中小企業(yè)流動資金緊張、融資難的問題將會愈加突出。地方性商業(yè)銀行如何在兼顧風險和收益、兼顧服務地方經(jīng)濟和自身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務策略已成為當務之急。

地方性商業(yè)銀行具有明顯的地方特色,無論是業(yè)務經(jīng)營、管理素質(zhì)還是服務功能,與先進的商業(yè)銀行相比,在硬件設施、競爭機制、創(chuàng)新能力、社會公信度等諸多方面依然存在差距。其經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)濟實力弱,創(chuàng)新能力不足、信用度不高,但同時也具有信息優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行扎根在地方,對地方的了解要優(yōu)于其他銀行。要保持良好的發(fā)展勢頭,地方性商業(yè)銀行必須揚長而避短,以特色取勝,不能盲目與大商業(yè)銀行搶市場、爭客戶。隨著大型企業(yè)金融“脫媒”現(xiàn)象的日趨嚴重,銀行對中小企業(yè)服務市場的爭奪已顯露端倪,開拓中小企業(yè)銀行服務市場,從長遠角度看,是地方性商業(yè)銀行保持長期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

因此,有必要了解中小企業(yè)的融資狀況以便制定地方性商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的策略。

1中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因

1.1融資現(xiàn)狀。

由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,抵御風險能力差,雖然對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻率達到60%以上,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)貸款比率不到30%。中小企業(yè)融資相對比較困難,籌資渠道單一,融資風險大,籌資成本高,融資績效差。

1.2融資難的基本成因。

1.2.1中小企業(yè)的競爭力弱,經(jīng)營風險相對較大。資金實力弱、管理人員素質(zhì)差、市場開發(fā)能力不足是中小企業(yè)的特點,同時大部分中小企業(yè)以勞動密集型為主,并且一般處在競爭較為激烈的行業(yè)或領域,進入和推出的頻率均相對較高。其經(jīng)營風險較大,信貸風險也相對較高。

1.2.2中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況存在較大缺陷。從金融機構(gòu)對抵押物的偏好來看,雖然沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押,但金融機構(gòu)在實際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押,同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、機器、設備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。而中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小,固定資產(chǎn)少,土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點,提供一定數(shù)量和質(zhì)量實物用于貸款抵押難度較大,擁有較大規(guī)模廠房和先進設備的個體、私營企業(yè)更是微乎其微,有的企業(yè)甚至只是租賃經(jīng)營,更沒有有效的資產(chǎn)可用于貸款抵押。

1.2.3信息不對稱問題嚴重,道德風險相對較高。一是多數(shù)中小企業(yè)會計制度不健全,財務管理水平低,少數(shù)企業(yè)甚至根本沒有完整的會計賬簿,銀行考察其真實資信狀況的難度較大;二是信息披露意識差,為了逃避稅收或其他方面的原因,許多中小企業(yè)對外披露信息非常謹慎,對銀行提供的報表也難以達到完全真實;三是中介機構(gòu)對所有中小企業(yè)財務報表進行全面審核的難度較大,金融機構(gòu)沒有合適的渠道了解中小企業(yè)真實的財務信息。

1.2.4融資成本較高,銀行不愿支持。中小企業(yè)對貸款需求有“急、頻、少、高”的特點,中小企業(yè)的貸款一般要的急,多為流動資金貸款,貸款需求頻率高、數(shù)量少,管理成本高。據(jù)統(tǒng)計,中小企業(yè)的貸款需求頻率是大中型企業(yè)的5倍左右,戶均貸款數(shù)量是大中型企業(yè)的千分之五左右,貸款管理成本約為大型企業(yè)的5~8倍,這種用款特點增大了銀行貸款的管理成本和經(jīng)營風險,客觀上造成了中小企業(yè)的融資困難。

1.2.5信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為。

安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風險,使得銀行加強對中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。我國中小企業(yè)的壽命非常短。有70%中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運行期超過10年的中小企業(yè)不足10%。在這種情況下,銀行對中小企業(yè)貸款就慎之又慎。另外,不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資關系中不講信用,往往有意拖欠貸款。企業(yè)違約后,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。目前我國對包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會信用體系尚未完善。

2地方性商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的策略

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,樹立自己的品牌形象。地方性商業(yè)銀行的市場定位應該是:“立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足全體市民”,受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響,如果要以小博大,贏取市場,惟一的出路就在于:“量”上不足求“質(zhì)”上突破,必須在特色上“做文章”,在“個性化、差異化”經(jīng)營上下功夫,走差異化競爭發(fā)展道路,最終形成具有自身特色的品牌。地方性商業(yè)銀行在品牌戰(zhàn)略上要以本地區(qū)中小企業(yè)的個性化需求來定位自己的差異化金融服務產(chǎn)品,并根據(jù)需求的變化不斷更新服務,從而取得中小企業(yè)的認可,提升他們的忠誠度,在中小企業(yè)群中牢固樹立自己的品牌形象。

2.2定制營銷戰(zhàn)略規(guī)劃。

制定對中小企業(yè)銀行服務的營銷戰(zhàn)略規(guī)劃,對于開發(fā)中小企業(yè)市場具有不可或缺的決定性作用。在中小企業(yè)普遍粗放經(jīng)營的情形下,地方性商業(yè)銀行必須了解自身“因做什么而發(fā)展”,明確“今后要做什么”,研究制定針對中小企業(yè)市場的營銷組合策略。地方性商業(yè)銀行要在中小企業(yè)市場上實現(xiàn)自己的各項目標,應在對其進行充分的市場調(diào)查基礎上,推出適合中小企業(yè)客戶需要的、比競爭對手更有效的“中小企業(yè)銀行服務”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和營銷組合策略。

2.2.1信貸資源應選擇重點進行傾斜,“擇優(yōu)支持”是地方性商業(yè)銀行應堅持的政策取向。

2.2.1.1重點支持地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。如第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小企業(yè)。

2.2.1.2重點支持產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群往往是一個區(qū)域的主導產(chǎn)業(yè),支配著地方經(jīng)濟活力,并以中小企業(yè)為主,是吸納就業(yè)的主要對象,因而地方政府對產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。

2.2.1.3重點支持股份制、民營、外資等中小企業(yè)。據(jù)對幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出,不同所有制企業(yè)的風險也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè),其次為民營企業(yè),再次為國有企業(yè),集體企業(yè)和其他企業(yè)貸款質(zhì)量較差。

2.2.2加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

金融產(chǎn)品的設計要結(jié)合地方特點。任何一種金融產(chǎn)品無論多么先進、多么超前,都不可能是放之四海而皆準的,這里不僅有認識及觀念上的差異,更有習慣和文化上的差異。地方性商業(yè)銀行在設計和使用自己的金融產(chǎn)品時,其超前的理念要與當?shù)亟?jīng)濟、人文的實際情況相結(jié)合,以增加適用性;產(chǎn)品的定價要充分考慮自身的承受能力;推出并使用新產(chǎn)品時要先行小規(guī)模試點,待完善后再行全面推出;地方性商業(yè)銀行之間要走聯(lián)合開發(fā)或者委托開發(fā)金融產(chǎn)品的道路,實現(xiàn)資源和品牌的共享,提高其創(chuàng)新能力。

參考文獻

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