生物特征識別技術在商業銀行的運用

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摘要：本文基于傳統身份驗證方式面臨的挑戰，分析了生物特征識別技術在金融業對于解決解決身份識別問題的重要意義。通過調研包括人臉識別、指靜脈識別、聲紋識別、虹膜識別、指紋識別在內的當前主流生物特征識別技術特點，簡要敘述各技術的原理及應用場景，結合商業銀行的身份驗證要求及實施方面考量的要點，對各技術的優缺點進行了分析。未來，生物特征識別技術會有更廣闊的應用前景。

關鍵詞：生物特征；商業銀行；身份驗證；安全

1生物特征識別技術概述

1.1前言。隨著科技的進步和客戶觀念的提升，網上支付等電子渠道發起的業務和自助設備業務在商業銀行業務中占比不斷增加，身份驗證行為越來越頻繁，如何有效的校驗客戶身份成為各商業銀行更加關注亟待解決的問題。傳統的身份驗證方式包括基于標識物的身份驗證方式和基于標識信息的身份驗證方式。第一種包括各大銀行普遍使用的U盾、身份證件等，第二種包括密碼、卡號等。這兩種目前廣泛應用，但也存在很多問題，比如容易遺忘、容易丟失、容易被竊取。因此，一種更方便、安全的身份驗證方式得到了各大商業銀行的重視。1.2概述。生物特征識別技術是一種通過人類生物特征進行身份識別和身份驗證的技術。相較于目前常用的密碼盾牌等標識物和密碼等標識信息，生物特征識別技術具有不會遺忘、不易被盜、不易偽造、隨身攜帶和準確率高等優點，具有安全、保密和方便性。1.3常用技術。目前商業銀行應用到的生物特征識別技術主要包括人臉識別、指靜脈識別、聲紋識別、虹膜識別和指紋識別。人臉識別：人臉識別基于人的臉部特征信息進行身份識別，通常情況下，人臉識別技術被用來解決人臉驗證（faceverification）和人臉辨識（faceidentification）兩個問題。人臉驗證是指驗證給定的兩張照片是否屬于同一個人。人臉辨識是指通過輸入的一張照片與標注過的人臉數據庫進行比對，識別出輸入照片對應的身份信息。目前人臉識別在銀行業的應用主要集中在自助終端、移動金融/營銷和柜面系統三大方向。靜脈識別：靜脈識別是指利用人體指尖表皮的靜脈來進行身份識別。靜脈特征的識別原理是由于紅外線會被血液中的血紅蛋白吸收，從而因為靜脈的不同顯示不同的靜脈紋路信息，所以指靜脈的采集必須活體采集。對比傳統的指紋識別，指靜脈識別具有不易盜用，不易偽造的特性。而相對于人體其他部位靜脈特征，指靜脈的采集設備更加便攜，更易于采集，具有更高的利用價值聲紋識別：聲紋識別是根據任何人之間說話語音波形的不同，反應不同人的語音參數，從而識別說話人的身份特征。聲紋識別技術目前已有多種算法支持，具備聲紋建模，聲紋驗證和聲紋辨認等流程。聲紋識別因其特點，特別適合遠程驗證，同時特征采集設備成本低，只需要電話、麥克風就可進行采集，目前廣泛應用于銀行遠程身份認證的場景中。虹膜識別：虹膜識別利用人體的虹膜特征進行身份認證和識別。虹膜是位于人體眼表面瞳孔和鞏膜之間的圓環狀區域，所有人的虹膜都不一樣，具有非常高的獨特性，并且，人童年之后的虹膜特征不會發生明顯的變化，具有極高的穩定性。指紋識別：指紋識別是目前應用最廣泛的生物特征識別技術。指紋識別依托于指紋的獨特性（幾乎沒有兩枚指紋的特性是完全相同的）和穩定性（從出生開始，除非意外每個人的指紋終生不變），以及成熟的指紋識別算法，廉價的特征采集設備，具有目前最高的占有率。

2生物特征識別技術在銀行業的應用舉例

2.1柜面系統。目前柜面系統應用到的生物識別場景有利用人臉識別技術進行輔助身份校驗：2015年，招商銀行在柜面系統部署了人臉識別系統，應用人臉識別技術，通過將客戶現場圖像信息和客戶身份證中圖像信息進行比對，輔助柜員進行身份識別，完成客戶身份核驗。2.2自助設備。目前銀行自助設備業務迅猛發展，對銀行簡單業務分流，提高工作效率，減少客戶等待時間等起到了重要的作用，而自助設備的應用也建立在身份識別技術的可靠性的基礎上。傳統的自助設備主要采用證件識別，密碼等措施來進行身份識別。在此基礎上，國內已有不少銀行對自助設備的提升進行了有效嘗試：2015年招商銀行在atm刷臉取現領域進行了嘗試，不用銀行卡，利用攝像頭抓拍現場圖像，與銀行的照片庫進行比對，輔助手機驗證和密碼驗證的手段，不用銀行卡即可實現即時刷臉取款。2.3電話銀行。目前我國電話銀行用戶總數已超過4億，針對電話銀行，不法分子采取音頻錄音等犯罪手法，惡意盜取密碼，從而盜取賬戶內的錢財，在這背景下，在電話銀行領域，聲紋識別技術也得到了大膽嘗試。2016年，建設銀行在手機銀行部署了聲紋識別系統，除密碼保護外，可以采用聲紋作為保護財產安全的有效手段。

3生物特征識別技術前景分析

隨著傳統驗證方式的不斷普及，攻擊手段不斷成熟，安全性得到了很大的調整，為了提高用戶體驗，增強賬戶安全性，使身份驗證更加方便安全和快捷，新興生物特征識別技術在未來會有更廣闊的前景。

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作者:馬玉潔 張巖 劉曉蕓 單位:山東省農村信用社聯合社