商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展論文

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一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報(bào)告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯?，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：

1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。

2一般性、傳統(tǒng)性服務(wù)品種較多，做的較好，理財(cái)性、創(chuàng)新性服務(wù)品種少。

3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。

5在市場先發(fā)的情況下，個(gè)別銀行在個(gè)別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足

我國商業(yè)銀行長久以來習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運(yùn)用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因?yàn)橐庾R(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財(cái)類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。

(三)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高

用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量。可見，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競爭不規(guī)范

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動(dòng)放棄。為了達(dá)到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財(cái)力，采取相互壓價(jià)、提供優(yōu)惠條件等種種不正當(dāng)競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個(gè)人利用銀行之間的競爭．趁機(jī)提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實(shí)力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識(shí)，但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)理念更新，進(jìn)一步提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)資源，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時(shí)，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動(dòng)，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大，而收入低，針對(duì)這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對(duì)于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財(cái)．不占用自身的資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造有利的政策法律環(huán)境

與國際接軌，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。2001年7月頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是我國第一部關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，它的出臺(tái)填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行法律法規(guī)體系的一項(xiàng)空白，對(duì)我國商業(yè)銀行積極開拓中間業(yè)務(wù)具有重大的指導(dǎo)意義。但該規(guī)定中有些條款還不夠細(xì)化，無進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的處罰措施，因此，需進(jìn)一步完善，增加其可操作性。同時(shí)，《暫行規(guī)定》還有待于與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接，如《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規(guī)中關(guān)于中間業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營規(guī)則，使之與《暫行規(guī)定》完美的銜接起來。在西方發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)而全面的規(guī)定，我們可以從中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系。

(四)加大投入，完善軟硬件支持條件

競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭．誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點(diǎn)。因此，我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。此外，還要大力培養(yǎng)高科技人才，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖有長足發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家的大型商業(yè)銀行相比仍然嚴(yán)重滯后。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的重要手段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；策略