互聯網金融時代商業銀行變革分析

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摘要：由于信息時代的飛速發展，現代互聯網金融模式逐漸替代了傳統金融模式。特別是對于商業銀行來，互聯網金融時代為其帶來了巨大變革。雖然互聯網金融給我國經濟帶來了全面的發展局面，但其存在高風險性，所以國家需要加強對互聯網金融模式的風險監管力度，從而保障商業銀行能夠合理發展。法律監督體系能夠較好地保證互聯網金融，加上對法律制度的完善和調整，從而強化互聯網金融的監管制度，為我國市場提供一個能夠穩定發展的經濟基礎。基于此，本文闡述了互聯網金融的發展歷程以及主要內容，分析了現代互聯網金融時代對商業銀行的主要影響，最后為商業銀行如何在互聯網金融時代大背景下進行改革提出幾點有效策略。

關鍵詞：互聯網金融時代；商業銀行；變革

近年來，我國進入了互聯網金融時代，大數據的應用為商業金融業務提供了全新發展狀態。互聯網金融逐漸滲透到了金融領域的各個環節當中，給我國經濟帶來了新發展，但同時也給傳統金融行業帶來了巨大打擊，引起了一陣互聯網金融改革的浪潮。對于我國商業銀行來說，做好迎接這場“浪潮”的準備尤為重要，因為其管理制度較為固定，規模較大，在互聯網金融時代的大背景下，改革存在一定難度。所以商業銀行需要轉變傳統的思維模式，全面推動金融創新。

一、互聯網金融發展的歷程和主要內容

（一）互聯網金融發展的歷程。自從1995年開始，在美國成立了第一家網絡銀行，這是互聯網金融發展的第一階段。該網絡銀行包括的業務有網上保險、證券以及網上銀行等內容，其發展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網絡銀行業務。在2001年開始，十幾年的時間內，互聯網企業利用高科技技術以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業，這是發展的第二階段。從2012到現在，互聯網金融進入了發展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經濟模式，給各行各業之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業之間都想在市場上占有一席之地。（二）互聯網金融發展的主要內容。1.眾籌平臺。眾籌顧名思義，就是需求人在網絡平臺上面以預購或者是團購的形式，向人們籌集資金。其主要服務對象就是初始創業者，其中包括了小型企業家、藝術家等。眾籌能夠為初始創業人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數量較大，額度較小。眾籌是一項全新的籌資手段，初始創業者只要將策劃好的項目上傳至互聯網平臺，預先設置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標時間內達到相關的籌集金額，就算是眾籌成功。創始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報，而互聯網平臺則收取部分服務費用。2.P2P網貸。該網貸是利用互聯網平臺實現對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯網對資金流向進行追蹤。P2P網貸以小額貸款為基礎，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯網金融模式。據統計，國內形成了將近500家P2P網貸平臺，但是由于信用環境不良好，導致其發展受到限制。由于貸款人大多數都是用于小型企業的發展，并非經濟穩定的工薪階級，這樣就加大了還貸風險。其次互聯網平臺具有虛假性，出借人不愿意將現金隨意外借。這些問題都制約了P2P網貸的進一步發展。3.第三方支付。支付寶給電子商務平臺提供了一種快速便捷以及安全性高的第三方支付模式，現在支付寶也成了我國國民首選的支付手段。支付寶剛開始建立之初，就以人們的信任為發展核心，從而為電子商務獲取了巨大的利益，網絡的安全性也得到了進一步提高。用戶和支付寶之間在互聯網平臺上面構建了互相信任的空間，支付寶以其獨特的理念和新進技術，吸引了越來越多的商家選擇它成為支付體系。4.大數據金融。大數據金融就是將物流、信息以及資金聚集在一起，包括現代互聯網平臺金融，其中有P2P、C2C等，以及傳統的供應鏈金融。只要能夠掌握大數據金融的運行核心環節，就能夠得到其運行利潤。

二、互聯網金融對商業銀行發展的主要影

（一）使傳統商業盈利方式發生波動。我國商業銀行在長期穩定發展下，不論是在資金成本、信用成本上面，還是在政策支持、客戶資源方面，都比其他非銀行的金融機構要多占優勢。但是在互聯網金融浪潮的沖擊下，很多非銀行的金融機構實現了互聯網經營，這樣就使得經營成本大幅度降低。他們可以利用網絡平臺，推出多種多樣的金融產品，獲得大量的新老客戶資源，并且與客戶之間形成長期穩定的合作模式，不斷擴大金融產品的影響能力。各種非銀行的金融單位還用過很多方式獲取金融招牌，例如第三方電子支付公司，雖然不是銀行，無法獲取儲戶資金，但是能夠憑借支付資金的沉積，形成巨大金額優勢。所以商業銀行的客戶不斷向著這些非銀行金融行業進行分流，導致其資金受到威脅。（二）引起思維改革。互聯網金融對商業銀行的主要核心影響就是使其經營思維發展變革。互聯網金融和傳統的商業銀行之間存在沒有煙火氣息的“戰爭”，本質上就是互聯網新思維對傳統金融思維的影響和變革。互聯網技術得到了廣泛利用，移動支付成為人們消費的首選方式，在互聯網金融時代下，消費者成了中心，原本都是客戶被動去接受金融服務，現在他們可以自由選擇適合自己的金融產品，并且隨時做出調整。傳統的銀行服務可能存在交易信息不流通，客戶認為與銀行之間地位不平等，而在互聯網金融的背景下，信息公開透明，客戶能夠實現平等交易以及個體化制定金融產品。（三）促使金融產品發生創新。互聯網金融之所以可以迅速發展，受到國家的大力支持，與其創新密不可分。自從進入互聯網金融時代以來，以馬云旗下的阿里電商來說，其中就包括多家互聯網平臺，例如騰訊社交平臺、百度平臺、阿里電商等，這些平臺均包括線上支付服務，投資理財、商務服務等內容，客戶可以自由選擇多種金融產品，例如支付寶、阿里小貸以及余額寶等。這些互聯網金融商業服務的進步，同時也促進了商業銀行對其金融產品進行改革。轉變傳統的運營模式，針對精細化經營，將客戶的感受放在第一位，從而促進我國商業銀行的進步發展。

三、商業銀行在互聯網金融時代下進行改革的有效策略

（一）接受時展，加快思維轉變。互聯網金融不管是在信息處理、支付手段、資源分配分方式，還是在信息來源上面，都和傳統的商業銀行之間存在差別。信息從原來的證券市場變換成社交網絡、物聯網等，數據也從原來的固定格式化，變成了靈活動態化。貸款交易、理財產品的發放都是通過網絡直接實現，省去了中間的人工處理環節。基于此，商業銀行需要變更傳統的思維觀念，打破傳統模式，充分發揮自身的優勢，強化大數據的應用，推動經營模式轉型。（二）強化互聯網信息技術。想要進一步促進傳統商業銀行轉型，就要加強對其的技術建設，在各項穩定技術的支持下面，打造符合現代互聯網金融發展的科學支持體系。銀行要加強對互聯網金融的信息硬件以及軟件的開發力度，投入更多的資金引入國外的先進設備，從而來彌補我國在科技上創新上的不足。可以從產品的研發和結構體系、風險評估多個方面入手，按照實際需要，快速研發金融產品，讓客戶的體驗感不斷提升。建立一套完整的工作流程，從創意產品收集一直到方案落實結束，都能夠得到大力技術和資金支持。銀行還需要建立一體化的應用構架，實現開放靈活的云系統，提高數據服務的質量，聯合外部企業構建大數據交流平臺，同時實現數據的共享和整合，為互聯網業務的開拓和創新提供保障。通過增加金融體系內部的穩定性，監督好網絡營銷，提前制定好風險預防方案，避免無法及時處理緊急發生的互聯網金融問題。全面提高互聯網的金融安全模式效應，從而來提高我國社會經濟發展的目標。（三）全面融合，積極參與。傳統的商業銀行需要積極參與到互聯網金融當中，不能故步自封，沿用傳統的經營模式。一方面，大力建設以開放性為主的服務交流平臺，利用自行建立的電商平臺或者與第三方支付平臺進行合作，將電子商務與傳統業務全面融合，建立以商務、生活服務以及集資一體化的生態圈，不斷擴展業務。另一方面，將移動應用作為業務拓展的核心，整合內外部的主要資源，讓客戶利用掌上銀行APP，進行資金移動、購買金融產品。構建良好的交流溝通平臺，實現移動化金融商務圈，讓客戶得到更好的服務體驗感。銀行可以利用自身優勢，向客戶提供線上和線下兩方面服務，利用移動位置服務體系，實現對其他渠道的認證功能，輔助用戶進行交易。商業銀行還可以利用大數據，為客戶定制個性化的金融產品，不斷補充線下服務的不足之處。找準定位，通過與第三方支付企業的聯盟、參股等方式，加強雙方的合作，取長補短，實現穩定的金融產業鏈。

綜上所述，互聯網金融時代的大背景下，商業銀行改革的實施可以受到多種外界因素的干擾，從而制約其進步發展，導致不少風險問題層出不窮，直接影響到了實際商業銀行實施改革和轉型的開展效果。在這些問題下，我國經濟難以得到穩步發展，所以，國家需要從多個層面出發，聯合各個相關單位以及企業，全面開展互聯網金融監管工作，處理好互聯網金融時代給傳統銀行帶來的問題，結合國外先進的信息技術以及規章制度，從而能夠為實現我國商業銀行改革提供制度和技術保障。

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作者:王會芹 單位:陜西工商職業學院