銀行小微企業信用貸款風險控制研究

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摘要:小微企業是我國最小的經濟主體，它為我國的經濟增長注入了活力，對就業和科技創新做出了巨大貢獻。小微企業的規模相比中小企業而言，規模更小，企業經營更穩定，但同時也存在財務制度不規范、信用偏低、資金周轉困難、信貸缺口大和成本高等問題。近年來，雖然政府先后針對小微企業出臺了多項信貸政策，但小微企業融資難這一問題仍沒有得到有效解決，主要原因就是銀行在小微企業信用貸款上存在較大的風險。本文介紹了銀行小微企業信用貸款存在的風險，并針對這些風險提出了合理的防控措施，以供人們參考。

關鍵詞:銀行;小微企業;信用貸款;風險控制

小微企業作為我國最小的經濟主體，它不僅為我國的經濟增長注入了全新的活力，同時也為社會就業、科技創新做出了十分巨大的貢獻。但由于小微企業的規模較小且企業經營不夠穩定，信用度相對較低，直接導致了小微企業的信貸業務存在著較大的信貸缺口。但對銀行而言，現如今的小微企業信貸業務又是銀行信貸業務的一個重要增長點。因此，應針對小微企業的實際特點來構建完善的信用貸款風險控制體系。

1銀行小微企業信用貸款存在的風險

1.1信息不對稱

絕大多數的小微企業經營情況都不夠穩定，沒有一個相對固定的經營場所，財務狀況相對于大中型企業而言也不夠透明，內部監督機制存在著較為嚴重的漏洞。這些問題的出現都導致了銀行難以獲取小微企業的相關信息，造成了銀行獲取小微企業信息不對稱的現象。雖然銀行產生的風險不單是信息不對稱造成的，但信息不對稱給銀行帶來的信貸風險卻是有目共睹的。特別是在整個信貸業務的操作過程中，銀行信貸業務主體往往會為了利益最大化而忽視了客觀存在的道德與法律限制，加劇了銀行信貸業務發生風險的可能性。但任何行業的規則都不是完美無缺的，銀行經營管理制度更是如此。因此，部分小微企業就利用了銀行經營管理制度中存在的缺陷來為自己謀求經濟利益。同時，銀行信貸業務的外部環境是不斷變化的，使得銀行無法根據市場經濟的實際變化情況對小微企業的信貸行為加以準確判斷。對銀行而言，這些不確定因素都是造成信用貸款產生風險的主要因素。

1.2信貸操作不夠規范

目前，銀行在小微企業金融產品的研發與管理上缺乏創新性與針對性，且缺少一個專業化的模式借鑒，以至于絕大多數的銀行在小微企業信貸業務的管理上較為嚴格，但在保證人的管理上就相對較為寬松。而在銀行信貸中主體與主體間的互?，F象尤為突出，但由于銀行本身的管理機制還不夠完善，也就無法對信貸主體進行嚴格的管理與控制，直接造成了銀行信貸風險相對集中的現象。即便部分小微企業的生產經營情況相對良好，但其本身的資產負債值往往都會超過正常的平衡值，一旦經營不善就會造成無法按月還款付息的問題，從而引發銀行信貸風險。

1.3風險管理經驗尚淺

信用風險也叫作違約風險，它是我國銀行面臨的最大風險。尤其是與西方發達國家相比，我國銀行業仍處于成長期，銀行本身、政府及相關管理機構在風險管理上的經驗都尚淺，基本都是參照國外的相關法律法規制定而成的，以至于在實際應用過程中還存在著諸多問題，給部分不良小微企業帶來了可乘之機，壞賬、呆賬等問題尤為常見，大大增加了銀行不良資產的比率，給信用貸款帶來了嚴重的信用風險。

1.4外部原因

外部原因也是引發銀行信用風險最為重要的原因之一，它主要表現在政府對銀行的直接干預上。因為我國銀行的經營模式并不完全是市場化經營模式，而是作為政府進行市場調節的重要對象之一。尤其是國有銀行作為國家控股銀行，政府不但是銀行的所有者，更是調節宏觀經濟的執行者。因此，國家在對整體社會環境加以調整時，勢必會對銀行的經營狀況產生重要影響。

2做好銀行小微企業信用貸款風險的控制對策

2.1構建符合小微企業業務需求的風險預警體系

現如今不少銀行本身的風險管理技術還不夠完善，因此需引進發達國家銀行的先進技術，同時還要結合我國銀行的發展情況及小微企業的特點，研發出一套符合我國銀行需求的先進風險管理技術，并以此為基礎有效提高我國銀行在國際上的競爭力。小微企業在經營過程中的不確定性因素較多，且經營狀況會隨著市場經濟環境的變化而變化。因此，銀行必須要構建一套符合小微企業信用貸款業務的風險預警體系。首先，必須要足夠了解小微企業的實際經營狀況，并結合這些特點制定一個動態化的監管機制。其次，應及時發現小微企業存在的潛在風險，及時發出報警信號并及時采取應對措施，以降低銀行的經濟損失。

2.2強化對信用環境的治理，完善信用體系

小微企業信用貸款想要得以良性化發展，除了要強化銀行自身的監管能力以外，還必須要以政府為主導，對社會信用體系加以完善，強化對社會信用環境的治理。通過政府的協助，為銀行創造一個良好的投資環境。尤其是小微企業的經營環境相對大中型企業而言更加的復雜多變，因此，相關政府部門必須要對失信企業加強監管，可從限制失信企業辦理工商業務登記入手，構建一個符合小微企業的信用體系。銀行也要充分利用好征信系統，盡可能的降低銀行獲取小微企業信息不對稱的問題，從而做好風險防范與預警工作。

2.3提高銀行小微企業信貸操作的規范性

近年來，隨著銀行信貸壓力的不斷加劇和小微信貸業務需求的增長，部分銀行貸款部門為了自身業務的有效增長，放寬了對小微企業的信用授權要求。因此，銀行必須要構建一個完善的內部監控制度，通過銀行內部各個部門的相互制約，做好信貸業務的控制。同時，還應實行貸款逐級審批制度，加強權限管理制度，完善風險逐級控制機制，若出現信貸質量問題必須追究到底。

2.4做好銀行復合型人才的引進工作

隨著信息化時代的不斷發展，銀行需引進大量的復合型人才為創新銀行小微企業信貸業務提供有力的支持。銀行通過引進復合型大數據人才，不僅能構建一個完善的大數據分析平臺，還能進一步挖掘與利用小微企業的經營管理信息，從而降低信貸業務風險。在引進復合型人才后，還要做好人才的管理工作，充分激發人才的工作熱情。銀行可適當提高員工們的薪資待遇，為員工樹立正確的規劃職業生涯，培養員工的主人翁精神，從而開發出更多符合小微企業需求的金融產品。

3結語

綜上所述，應構建符合小微企業業務需求的風險預警體系，強化對信用環境的治理，完善信用體系，提高銀行小微企業信貸操作的規范性，做好銀行復合型人才的引進工作。只有這樣才能提高小微企業信貸業務的增長點，從而為小微企業的健康發展提供良好的市場環境。

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作者:袁青竹 單位:中國建設銀行股份有限公司天津開發分行