全球網絡銀行發展與我國的發展方針

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一、網絡銀行的內涵及其運作特征

1•網絡銀行的界定

網絡銀行是指依托迅猛發展的計算機網絡技術與現代通訊技術,利用滲透到全球每個角落的Internet,直接在網上辦理各種零售及批發銀行業務的銀行。那么只要擁有互聯網網址和網頁的銀行就可以算作是網絡銀行嗎?情況并非如此。美國100家最大銀行均擁有自己的網址和網頁,但美國《在線銀行報告》(OnlineBankingReport)只列其中24家為“真正的網絡銀行”,原因在于其它網站只是提供銀行的歷史資料、業績信息,而非網上銀行業務。網絡銀行評價網站Gomez則定義在線銀行至少要提供以下五種業務之一者才可算為網絡銀行:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務、網上個人信貸。為此,網絡銀行其實可以有二類之分。一類指“純網絡銀行”(Internet-OnlyBank),指沒有任何實質分行的虛擬銀行。如英國的Egg、法國的First-e及美國的SecurityFirstNetworkBank。另一類即指由傳統銀行開拓的網絡銀行,這些銀行在原有系統內增設網絡銀行的功能,作為銀行另一服務傳送渠道。包括電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有傳統分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構,遠程銀行是指同時擁有ATM電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

2•網絡銀行的運作特征

網絡銀行作為一種全新的運作模式,其有別于傳統的銀行的運作特點主要有以下三個方面:(1)網絡銀行是虛擬化銀行。傳統“磚瓦型”銀行,其分行是物理網絡。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,其分行是終端機和Internet帶來的虛擬化的電子空間。(2)網絡銀行是智能化銀行。傳統銀行主要借助于物質資本,通過眾多銀行員工辛勤勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本,主要靠少數腦力勞動者提供勞動。為客戶提供超越時空的“AAA式服務”,即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務。(3)網絡銀行是創新化銀行。網絡銀行相對于傳統銀行而言,本身就是一種創新,面對豐富多彩、不斷發展個性化的消費需求以及信息技術的日新月異,網絡銀行提供的金融產品和擁有技術的生命周期越來越短,淘汰率越來越高。在這種情況下,惟有持續創新,通過創新主要推出新產品、不斷運用新技術才不至于被淘汰。不斷應用新技術、持續添加新創意是網絡銀行的核心。(4)網絡銀行是全球化銀行。傳統銀行是通過鋪攤設點發展國際金融業務和開拓國際市場的,而網絡銀行只需要借助Internet,并可以將其金融業務和市場延伸到全球每個角落。從而使全球金融業從零售到批發以至貨幣發行都可以通過電子網絡進行,全世界任何一個地區只要擁有電腦就可以是一個交易中心,一切金融活動都可進行。自1995年10月18日安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)問世以來,網絡銀行的發展態勢異常迅猛,無論從網絡銀行的數目還是它擁有的資產與客戶的發展來看,可謂一日千里。有關數據表明,1999年底美國網上銀行服務網站已達3500個。《銀行家》雜志在2000年2月的調查顯示,歐洲網上銀行服務網站共有122個。網絡銀行已成為銀行業在新世紀的發展潮流。

二、網絡銀行的生成機理分析

網絡銀行可謂最大的金融創新,是金融業適應經濟環境與時代潮流的變化而迅速革新的產物。網絡銀行生成的機理主要有需求條件、供給條件和成本條件。

1•網絡銀行生成的需求條件

(1)電子商務的興起推動著客戶消費渠道的轉變,使人們對銀行服務的要求越來越高。電子商務是指買賣雙方通過公營的或私營的通訊網絡完成商品和服務的銷售或購買。隨著Internet的普及,網上購物和網上貿易必將盛行。Visa卡組織估計通過Visa卡的全球網上銷售額在2002年將達1000億美元,雖然目前電子商務僅占總銷售量的1%,在未來5年內會增至10%至15%。另據有關估計,2000年美國將有25%的信貸者在Internet上購物,將有50%的零售業銷售額在Internet上完成,在未來5年內網上貿易額將達5000億美元。人們已經改變僅把網絡作為一種宣傳媒介的認識,而是越來越確信,電子商務正在改革商業運作的方式。于是,圍繞網絡如何重構新的金融服務手段,適應信息時代的市場需求,就自然而然地成為了網絡銀行產生的發展的外在需求動力。

(2)激烈的銀行競爭是網絡銀行生成的內在需求動力。進入20世紀90年代以來,作為全球信息高速公路基礎的Internet得到了爆炸性的發展。信息技術浪潮給銀行帶來了越來越激烈的競爭壓力,任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內在動力來發展網絡銀行。利用Internet開展新的銀行業務成了各家銀行競爭的新領域。銀行業紛紛采用積極的方式來抓住這一新興市場以贏得新的客戶和商機。因為網絡銀行有一個明顯的優勢,就是可以突破傳統銀行的時間與空間地域的限制,能全方位地向客戶提供銀行業務,從而使得其在競爭中保持最佳地位。

2•網絡銀行生成的供給條件

(1)日益成熟的網絡技術是網絡銀行生成的外部供給基礎。網絡銀行屬于高技術的銀行經營模式,開展網絡銀行業務的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術條件,以確保其經營的安全、經濟和高效。首先是不斷完善的In-ternet安全保密技術,為網絡銀行的發展生成提供了充分的保障。網絡的安全保密性是決定網絡銀行能否產生和發展的關鍵因素。據美國波士頓咨詢公司的市場調查表明,部分客戶對網絡銀行心存疑慮,80%是出于安全問題的擔心。據悉,有關專家正在研究把量子力學的基本原理運用到加密技術中,產生一種理論上完全不可能破譯的加密算法。其次,不斷成熟的網絡高速接入技術,為網絡銀行的生成提供了足夠的保證。現在模擬Modem有了新突破,使市話銅線接入Internet速率大大提高,而電纜調制解調器CableMo-dem的速率高達4Mbps,無線調制解調器以及衛星向Web直播的技術的研制成功,使全球衛星通信網絡美夢成真。這些網絡高速接入技術為網絡銀行的產生和發展鋪平了道路。

(2)規模龐大的網絡客戶群體是網絡銀行生成的社會基石。隨著電腦技術的日新月異,電腦成本顯著降低,網絡終端迅速普及。Internet也已經遍及180多個國家。預計到今年底,全球將有1億臺電腦入網,網戶將突破5億,并且每過一年,網戶就增加一倍。如此速度增長的網絡客群,為銀行在Internet上開展銀行業務、提供金融服務提供了豐厚的社會基礎。

3•網絡銀行生成的低成本條件

經濟人假設認為:經濟主體都有追求利益最大化、成本最小化的內在沖動。網絡銀行無疑能提供一種成本低廉的運營方式。傳統的商業銀行經營不僅需要大量的人力,而且需要大量的財力和物力,從而增加了銀行成本,間接地增加了客戶的負擔。網絡交易使得客戶的交易成為一種空間的交易,可以使銀行減少分支行店面或裝潢廣告等固定資產投資,從而降低成本。特別是因為國際互聯網范圍廣闊,建立一個完全的網絡銀行使之可以讓全國甚至是全球的網絡使用者存取使用,比建立分支行等要節省大量投資。以美國為例,以傳統分支行、電話銀行、ATM和網絡銀行等方式處理一筆業務的平均成本分別為:1•07、0•54、0•27和0•10美元,可以看出使用國際互聯網的交易成本是最低的。在銀行業競爭日趨激烈的今天,要想在將來生存和贏利,唯有朝服務全球化和成本低廉化的方向發展,網絡銀行無疑是最好的選擇。

三、網絡銀行發展模式與發展策略

1•網絡銀行的發展模式

(1)純網絡銀行的發展模式。對于純網絡銀行的發展模式而言,有兩種不同的理念:全方位發展模式與特色化發展模式。全方位發展模式認為純網絡銀行沒有局限性,隨著技術與網絡的進一步完善,純網絡銀行將完全取代傳統銀行,并提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。持這種理念的純網絡銀行一直致力于新的網絡銀行服務的開拓,以滿足客戶的各式各樣的需求。特色化發展模式則認為與傳統銀行業務相比,純網絡銀行提供的服務要少得多,具有局限性。例如,純網絡銀行無分支,無現金管理,無保管箱服務等。因此,持該理念的純網絡銀行專注于具有競爭力的業務發展,提供特色化、專門化的服務。例如:美國休斯敦的康普銀行(CompuBank)則只提供在線存款服務,美國耐特銀行(Net.B@an)是僅次于安全第一網絡銀行(SFNB)的純網絡銀行,其特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。(2)傳統大銀行的網絡銀行的發展模式。傳統大銀行在發展網絡銀行業務時可以通過兩種方式:一是收購已有的純網絡銀行。例如,加拿大規模最大的盈利能力最好的銀行之一加拿大皇家銀行于1998年以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行(SFNB),收購之后,加拿大銀行利用自身雄厚的資金實力,在市場營銷上采取了高息攬存及配置超級服務器的策略,吸引了更多的客戶。另一種方式是發展自己的網絡銀行。例如管理著1009億美元資產的美國威爾士•法戈銀行(WellsFargo)則是這方面的典范。威爾士•法戈銀行早在1992年就開始建設其自己的作為網絡銀行服務核心的信息系統,其網絡銀行服務戰略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。據銀行自己估計,200萬筆交易從銀行柜臺服務轉向網絡服務將節省1500萬美元,而到2000年,將擁有100萬的網絡用戶,大大降低經營費用。

2•網絡銀行的發展策略

隨著全球金融自由化的深化發展及Internet的高速發展,行業與行業間的界限模糊,而競爭空前加劇。網絡銀行的發展拓展了傳統銀行業務的空間,打破行業進入壁壘。因此可以說網絡銀行的發展策略就是競爭策略,只有取得競爭優勢才能發展和生存。

(1)高息攬存的營銷策略。對傳統銀行而言,高息攬存無異于“飲鴆止渴”,但這恰是純網絡銀行最常采用的一項策略。下表是美國Telebank與美國全國銀行平均存款利率的比較:(2)建立戰略聯盟。很多網絡銀行通過戰略聯盟的方式建立更大的互聯網平臺,籍此擴寬市場網絡,鞏固本身的地位及吸納新客戶。聯盟的對象包括國外或本地的同業(傳統銀行或純網絡銀行)、電訊公司、財經信息公司、互聯網公司。例如:威爾士•法戈銀行與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰略聯盟,利用其軟件包進行網絡銀行服務。香港電訊則與匯豐銀行合作,為客戶提供網上商店管理和多功能智能卡服務。

(3)追蹤新技術。緊跟科技潮流是網絡銀行的又一競爭策略。如利用WAP移動電話系統及互動電視,發展了網絡電話銀行和網絡電視銀行。無線互聯網技術使人們可以利用移動電話上網,提供了無線網絡處理銀行交易的契機。人們在逛街、乘車或等候時間里可以用移動電話上網、查詢、轉帳、付款、交易。北歐的MeritaNordbanken已率先于1999年10月推出網絡電話銀行。

(4)為客戶提供更多的進入途徑及多種進入網站的渠道,并設立網絡銀行聯系中心。同時通過服務外包(Outscourcing),維持低成本的營運業務,保留核心業務,但能為客戶提供更周到的服務,從而為自己創造收入。

四、網絡銀行發展的制約因素

在網絡銀行如火如荼的發展態勢背后也明顯地存在著一些制約網絡銀行發展的因素:

1•風險防范因素

商業性銀行經營的三性原則(安全性、流動性、盈利性)決定了安全性是一切工作的前提,資金運作的安全性對銀行、對顧客、對商家永遠都是至關重要的。因而,網絡的安全性問題是決定網絡銀行成敗的關鍵所在。然而,網絡世界里黑客事件的紛起,令美國五角大樓丟丑、微軟公司蒙羞,更遑論凡塵百姓了。人們有理由懷疑網絡銀行的資金安全。據美《時代》周刊報載:美國國防部測試其掛接在In-ternet的12000臺計算機系統,發現88%入侵成功,95%的嘗試破壞行為未被發現。因此,要化解網絡銀行的金融安全性問題,必須涉及以下三個方面:其一,保證銀行和客戶的機密資料不泄露;其二,保證網絡系統在不可抗力侵害、軟硬件故障、數據丟失等故障后能及時恢復;其三,保證能抵制非法外來入侵。為此可采用災難備份中心、防火墻、數字簽名、身份證認證等技術強化網絡銀行的安全性。

2•法律規范因素

目前,全球關于計算機和網絡領域的立法工作相對滯后,有關的金融法規更是少得可憐,網絡銀行還缺乏與之相配套的法律依據。諸如對網絡銀行的設立及日常經營活動的規定;對電子資金的發行、轉移;央行對網絡銀行的監管;網上如何確保銀企的信用關系;又如何處罰計算機犯罪。總之,網絡銀行的健康規范發展必須建立在一個健全的法律框架內。

3•技術規范因素

從技術角度講,網絡銀行發展要能夠繼承既有資源,避免對原有資源的浪費。因而應加強軟件開發商、硬件提供商、系統建成商、通訊商與銀行業的合作,制定網絡銀行的統一的技術標準,確保軟件、硬件、通訊協議的兼容性,保證網絡銀行的可持續發展。為此,HP、VeriFOne、EDS等計算機公司與美國花旗銀行、加拿大皇家銀行等世界八大金融機構共同制定了一個全球性的工業協議,著眼于網絡商務與電子金融的開發。

4•競爭力的因素

盡管網絡銀行的發展不會一帆風順,但這一趨勢是不可逆轉的,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行殘酷的競爭,網絡銀行領域內已是狼煙四起,群雄割據。由于網絡銀行目前尚無法盈利,要度過創業難關就必須有持久的高投入支撐,此外,還有品牌、信譽等諸多問題。因而,網絡銀行的競爭力優勢的持續存在是至關重要的。總體而言,網絡銀行在21世紀的發展是大勢所趨,但目前依然存在著制約其發展的技術、法律、經濟、社會等諸多影響因素。

五、網絡銀行業對傳統銀行業的沖擊

互聯網的崛起,已經深刻地改變了人們的生存方式和價值觀念,并將徹底改變傳統銀行業的經營環境,令傳統銀行業面臨嚴峻的考驗與巨大的沖擊。

1•傳統銀行的經營理念沖擊

無疑,網絡銀行最大的沖擊來自它對傳統銀行的經營理念的擯棄。網絡銀行的經營將改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優勢論“英雄”的傳統銀行經營思想,轉為以獲取信息能力、擁有信息量、分析處理信息、為客戶提供及時便利優質金融服務等作為衡量銀行優劣的標準。網絡銀行必將改變傳統銀行“單打獨干”的“銀老大”經營觀念,轉為與計算機網絡通訊服務商、資訊科技服務商等其他非銀行服務機構合作經營,實行戰略聯盟,共同發展。

2•行業同質化

即指不同行業之間的業務界線互相交叉和滲透,不同行業的機構提供著同樣或類似的產品和服務。由于金融體系的自由化及互聯網的普及化,市場的價值鏈被瓦解,金融機構的信息處理傳輸能力異常增長,導致了金融機構本身原來的分工格局深刻變化,原來的專業體系被沖垮,表現為非銀行金融機構甚至是非金融機構趁機進軍銀行業。例如,傳統上不被視為銀行競爭者的機構,如微軟(Mircosoft)、雅虎(Yahoo)、英航(BritishAirways)及維珍航空(Virgin)等都踏進銀行業的領域,藉此分一杯羹。目前,幾乎所有歐盟國家都有這類機構,雖然迄今它們的市場占有率仍然很低,但它們的影響遠遠超出其有關數字所顯示的。

3•加劇銀行的脫媒

信息經濟學表明,由于信息不對稱的存在,資金的需求與供給很難直接匹配,于是傳統銀行作為中介機構,享有專業分工所帶來的專業優勢及規模效益,解決信息不對稱問題,把被時間與地點等因素所分割的資金供給與資金需求匯聚在一起,進行配對并定出價格。互聯網的出現、網絡銀行的興起,將令傳統銀行的中介功能逐步失去,出現脫媒現象,原來的壟斷優勢逐步消散。隨著互聯網的進一步拓展,市場更趨于一體化,非中介化的趨勢更加明顯,網絡銀行爭奪了傳統銀行的客戶資源,將非常嚴重地沖擊傳統銀行。

4•銀行客戶的轉型化

隨著信息技術的普及,銀行客戶逐步向高科技型轉變。根據TheStrategiersGroup的報告,目前美國共有1億個成人互聯網使用者。現時美國平均每100個家庭中就有6•6個使用網絡銀行,估計到2003年,每100個家庭中將有32個利用網絡銀行服務。尤其值得考慮的是,Internet的出現使得年輕一代對計算機情有獨鐘。隨著他們的成長,銀行面對的將是更多的高科技知識型客戶群體。

5•電子貨幣對支付系統的沖擊

網絡銀行使用的電子貨幣將使得傳統銀行在支付結算系統中的地位受到嚴重的沖擊。首先是網絡銀行的電子貨幣花樣百出,如DigitCash(數字現金)、CyberCash(賽博現金)、NetCheque(網絡支票)、MicorosoftMoney(微軟貨幣)、Vir-tualHolding(第一虛擬)等,可分為見票即付的現金模擬型式和簿記式的存款利用型式。電子貨幣的發行使得網絡銀行具有傳統銀行所不具有的貨幣發行主權,獲得巨額的鑄幣稅。其次,網絡銀行使用新興的電子貨幣,爭奪傳統銀行支付系統的經營權。支付業務講求安全性及效率性。信息科技的發展將不斷創新支付技術及方式。但由于信息科技并非傳統銀行的核心優勢,因此,不少信息技術公司利用其信息技術優勢趁機開展網絡銀行的支付業務,侵蝕傳統銀行支付系統的經營權。

6•盈利壓力明顯增大

首先網絡銀行的出現,增大了客戶的選擇余地,提高客戶的議價能力,降低了客戶對銀行的忠誠度,從而迫使傳統銀行采取了薄利多銷的策略;其次,網絡銀行便捷的支付結算技術,縮短了資金清算的時間,從而一方面使傳統銀行占用無息資金的時間縮短造成利息損失,另一方面迫使傳統銀行只能是降低收費標準來競爭,減少銀行的盈利來源;第三,純網絡銀行的低廉經營成本,使它們采取了高利息、低收費的推廣策略去吸引客戶,從而對傳統銀行業務發展構成威脅;第四,信息技術的發展迅猛,技術產品生命周期縮短,從而造成傳統銀行的科技投資成本大幅躍升。凡此種種,都增加傳統銀行的盈利壓力。綜上所述,采取“以客戶為主導”及創新的經營策略將是未來銀行的發展趨勢。網絡銀行的發展成熟,意味著金融服務業的環境將完全改變。網絡銀行為客戶提供的“AAA”式的低成本實時服務承諾將給傳統銀行業帶來明顯的沖擊。因此傳統銀行業必須把握時機,積極部署,迎接挑戰才為上策。

六、我國發展網絡銀行的戰略思考

1•我國網絡銀行的發展現狀我國銀行內部網絡建設起步較早,但互聯網上的網絡銀行業務發展不足,相對滯后,與美國的網絡銀行的發展態勢相比,差距很大。近年來,國有商業銀行及其他股份制銀行紛紛涉足互聯網,但僅僅是開設網站、介紹業務起宣傳作用而已,實際上進行網絡銀行運作的很少,在此方面,招商銀行取得了一定的先機。招商銀行于1997年4月提供基于互聯網的網絡銀行服務“一網通”,1998年在互聯網上率先開通了面向企事業單位的企業網絡銀行,1999年9月則全面啟動網絡銀行。只要在招商銀行申請網上銀行服務,客戶即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過互聯網進入招行網絡銀行,隨時、隨地享受不間斷的金融服務如查詢帳戶交易及余額、了解有關金融資訊、進行財務管理、辦理網上轉帳及遠程支付業務。據該行介紹,已有中國人民銀行等國家行政機關、朗訊科技、愛立信、聯想、華為等國內外企業以及一批個人客戶成為該行網絡銀行的用戶。據該行統計,到1999年11月底,已有734家機關、企事業單位申請安裝了該行的網絡企業銀行服務系統,累計交易5萬多筆,總額達132億元。我國網絡銀行發展的潛力很大。據中國互聯網絡信息中心統計,我國網絡用戶1998年底為210萬,1999年底已增至1000萬,而且未來將持續保持快速的增長。網絡經濟的快速發展客觀上要求網絡金融的大發展。

2•我國網絡銀行發展戰略

對互聯網時代銀行業的競爭之激烈應有清醒的認識,結合國外網絡銀行的發展經驗,我國的網絡銀行在建立起來后,應堅持以下的發展戰略,以求立于不敗之地:首先是網上支付戰略,即網絡銀行應在支付業務中大膽利用高新技術含量高的新成果,使銀行迅速捕捉時機,保持自身的競爭優勢。與此同時,發展網絡銀行要利用與信息技術企業結成戰略聯盟,確保銀行在支付系統的主導地位。二是客戶導向型戰略,即網絡銀行業務的推廣應以客戶為導向,而非傳統的產品導向型策略。應利用充分收集的客戶信息,為滿足客戶個性化需求,為客戶自我設計服務多提供便利。三是始終堅持創新戰略。未來銀行的經營環境將發生徹底改變。根據金融創新理論,銀行業也必然會迎來一場新的創新浪潮,因而網絡銀行既是創新的產物,更是創新的急先鋒。具體而言:

(1)我國網絡銀行發展的模式選擇。網絡銀行在未來數字信息時代的快速發展已是大勢所趨。無論資金多么雄厚,實力多么強大,任何忽視網絡銀行者都將在數字經濟時代落伍。與其相反,若能利用這個機構,將自己的優勢與網絡銀行相結合,也將會面臨著前所未有的發展前景。鑒于我國目前的情況而言,由于技術、資金、法律等問題,發展純網絡銀行的可能性不大。因此,對于我國資產龐大的國有商業銀行來說,可以采取收購或是自我組建網絡銀行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家銀行模式,收購西方的純網絡銀行應該是一個更優的選擇。這樣不僅可以利用他們的技術與人才,還可以將業務拓展出去,突破國界的限制走向世界。對于我國中小型股份制商業銀行而言,宜強調金融服務的特色化。鑒于網絡經濟時代,強調的是信息技術優勢,雄厚物質資本不再是成功的唯一保證,小銀行亦可能戰勝大型的金融機構。但是,網絡銀行的業務差異性小,行業進入壁壘低,為此,一定要強調自己的服務特色。因此,對于小銀行而言,合理的市場定位,出眾的服務特色,才能與大銀行維持均勢。

(2)我國網絡銀行發展的人才培養。網絡銀行業務的順利進行不僅需要完備的金融知識,更需要具備充分的網絡知識。因此,特別需要同時具備計算機網絡技術和銀行業務知識的復合型高級人才。具體來說,在網絡銀行網站的建設和維護方面,要有具備計算機網絡硬件知識的人才;在網絡銀行網頁和金融網絡新產品開發方面,要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。威爾士•法戈銀行在自己的網絡銀行開業前的2—3年就開始著手進行人才準備工作。我國的銀行業如果想及時加入這一行業,必須現在就開始做人才的儲備工作。對于中小型股份制銀行而言,單獨進行人才儲備的成本也許會很高,可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式,獲取外部的軟件包,以降低成本。

(3)我國網絡銀行發展的技術戰略。發展網絡銀行需要三大核心:Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。具體而言,在硬件方面,需要有功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備;在軟件方面,需要網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉帳系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就,但是一種新技術開發成功,就可以在競爭中占據局部優勢,因此我國銀行必須從現在開始重視技術的開發。在這一方面,招商銀行與中國銀行已走在前列。