試論社會老齡化下商業銀行金融業務

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摘要：隨著我國經濟的快速發展，人們的生活水平不斷提升，越來越多的人開始注重養生，人們的平均壽命不斷延長。很長一段時間內我國政府采取了限制人口增長的措施，導致我國人口年齡構成形成了老年人口相對增加，而少年人口相對減少的局面，人口老齡化的趨勢更為嚴重。在人口老齡化不斷加劇的大背景下，商業銀行發展受到了一定的挑戰，居民的貸款需求放緩，儲蓄率下降，對于商業銀行長遠發展而言是不利的，因此商業銀行必須要根據社會發展形勢及時對自身的發展模式進行調整，進行發展戰略的轉變，以便應對人口老齡化挑戰。本文就針對這方面的內容進行了分析與探究，并提出商業銀行應對人口老齡化發展的對策。

關鍵詞：老齡化；商業銀行；發展模式；發展戰略；對策；挑戰

一、社會老齡化與商業銀行業務之間的關系

從某種程度上來看，社會老齡化會對商業銀行發展產生十分大的作用，老齡化的加劇會導致商業銀行金融業務面臨較大的沖擊。因為人口老齡化下，社會中的老年人數量較多，年輕人數量較少，而老年人往往身體素質較差，屬于消費性群體，沒有足夠的能力來參與工作掙錢，需要年輕人的贍養，這就會導致年輕人將資金用于老年人贍養方面，而沒有過多的剩余資金，無法及時將資金存到商業銀行中，從而使得商業銀行吸收的存款較少，這就會對其長遠發展帶來一定的不利影響。同時，由于老年人的思維通常較為老化，對新事物的接受能力較差，無法及時對互聯網、計算機等進行有效運用，這就會影響商業銀行個人手機業務、網絡業務等的發展，對于其長遠發展帶來阻礙。而假設社會老齡化不嚴重，或者不存在老齡化的現象，那么就能夠將這種局面改變掉，商業銀行的發展也會更加順暢，壓力更小。這就可知社會老齡化與商業銀行業務之間存在十分大的關系，老齡化的程度影響著商業銀行的發展程度。

二、社會老齡化對商業銀行金融業務的影響

1.降低商業銀行的信貸規模，影響信貸盈利。人口老齡化的加劇，會導致總需求結構產生一定程度的變化，人們對于住房消費、耐用消費品以及經營性貸款的需求都會存在下降的趨勢，而對于健康產業、醫療保健等方面的貸款需求則會增加。就當前的情況來看，我國商業銀行基本上都是將住房信貸作為重要的信貸類型，且其利潤基本上是來源于存貸款利差，因此在社會老齡化大背景下，商業銀行的發展前景會更加狹窄，信貸規模會縮小，這就會影響其信貸盈利水平的提升。2.增加其吸收存款的難度，提升資金成本。通過對生命周期理論進行分析可知，在不同的生命階段人們的儲蓄和消費傾向會存在很大的不同，在中年時期人們的收入會日益增加，這個時間段中其收入會高于消費，人們會將部分收入儲存到銀行中，以便未來養老使用。而在人們進入到老年時期的時候，則往往會面臨著退休的局面，因此沒有過多的收入來源，這時為了對自身的消費水平進行維持，不得不提取儲蓄進行使用。如上我們提到的，老年人需要少年人的贍養，少年人會將自身的部分儲蓄運用到老年人贍養中，也會導致其儲蓄降低。因此在這種背景下商業銀行所吸收的儲蓄規模會不斷縮減，這就會導致其吸收存款的難度得以增加。另外，當前我國正在推進利率市場化改革，隨著利率上線的逐步開放，存款供給將會減少，這就會使得商業銀行為了吸收存款而不斷進行利率的提升，這就會導致其資金成本不斷增加。3.阻礙其電子金融服務渠道的擴展，降低經營收益。對于商業銀行而言，中間業務屬于其表外業務，不會對其資金進行占用，但是卻會為其帶來相對較多的手續費收入，能夠在很大程度上增加商業銀行的利潤。在社會老齡化的大背景下，由于老年人對于金融設備以及互聯網的依賴性不高，所以會阻礙商業銀行電子金融服務渠道的擴展，這就會使得商業銀行沒有較多的機會來開展中間業務，從而會降低其經營收益。4.推動商業銀行個人理財業務的發展。當前我國社會保障制度還不是十分完善，社會養老問題較為凸顯。我國年輕人普遍面臨著“四二一”家庭結構，他們需要將大量的精力和時間花費在撫養孩子和贍養老人上，因此他們往往沒有較多的精力來為自身制定科學化的投資規劃。而商業銀行就能夠結合相關的保險業務、理財業務等，依據不同人員不同時期的風險偏好特征，對其養老、醫療、教育等生活中需要面對的事項進行規劃，從而實現資金的保值和增值。因此，老齡化會為商業銀行個人理財業務提供發展機遇，推動其該方面的業務得到更快速地發展。

三、社會老齡化背景下商業銀行金融業務創新的對策

1.針對老齡化的現實情況制定相對應的客戶服務策略。商業銀行應當對社會老齡化的發展情況進行詳細化分析，積極對自身的經營策略進行改變，順應老齡化的趨勢，將業務開發的重點放在中等客戶和老年客戶方面，積極進行老齡產業的發展，不斷進行老年消費市場的開拓。一方面，商業銀行可以針對老年人生活健康方面進行業務的開發，如開發老年醫療、老年公寓、老年旅游、老年療養等業務；另一方面，商業銀行還可以對老年人信貸需求的特點進行科學化分析，對自身的信貸結構策略進行調整。可以將自身的信貸支持重點向老年人消費市場轉變，逐漸降低住房市場的信貸支持力度，為自身更好地發展做好規劃。2.創新老年人金融產品。首先，針對老年人開發相適應的理財產品。老年人通常對資金的可靠性與安全性較為注重，所以商業銀行結合該方面的特點，為老年人提供穩健的、投資收益相對較高的理財產品。養老理念認為養老理財應當做到“低門檻”和“長期限”，因此商業銀行要將自身當前推出的短期養老理財產品向終生理財、養老計劃等方面過度，并注重品牌效應的應用，如此才能夠吸引更多的客戶。其次，要對與老年人相適應的金融產品進行創新。通過相關的調查可知，當前我國將近有75%的老年人是擁有住房的，因此商業銀行應當進行相對應的金融產品開發，以房養老、互換、租賃等，不斷將個人房屋“僵化的資產”激活，為房屋賦予更多的功能，如投資、養老、居住等，更好地引領老年人進行生活質量的改善，推動房地產以及金融市場的活躍。3.針對老年人進行服務渠道創新。老年人因為身體狀況的改變以及年齡的增長，心理素質弱化，對金融服務的質量要求更高，因此商業銀行應當對老年人該方面的特點進行分析，在服務渠道的建設方面更加注重對老年人的需求進行考慮。可以增設便捷的社區金融服務機構，并設立長期有人值班的自助銀行，或者進行遠程智能柜員機的配備，有效實現遠程理財專家、客服人員與客戶之間的互動，提供多元化服務，為老年客戶提供更大的便捷。還要拓展電子銀行的服務范圍，將國債、外匯、保險、基金、證券等理財業務增加進來，構建科學化的理財服務平臺，以便更好地滿足老年人的需求。另外，在對成本與收益有效考慮的狀況下，針對那些行動不便的高齡客戶而言，在進行部分業務辦理的時候可以采用移動終端或者移動POS機等進行上門服務的提供。4.提升風險管理水平。在人口老齡化的大背景下，商業銀行也面臨著更為嚴重的風險，首先是流動性風險。在老齡化不斷推進的大背景下，金融產品以及金融機構也更為豐富，老年人在對資金安全性注重的同時對資金的收益也更為注重，假設商業銀行不能對金融產品進行創新，自身的金融產品無法滿足客戶需求，那么客戶將會從其他的銀行或者非銀行性質的金融機構進行金融產品的獲取，這就會導致商業銀行資金的流出。其次是信貸風險。老齡化背景下，人們的還貸能力下降，且需求萎縮，商業銀行不僅要支持勞動密集型行業信貸，而且還要結合國家政策導向以及行業規律加大對技術密集型以及資本密集型行業的支持，更好地將信貸投放的行業性風險降低。最后是理財業務風險。商業銀行進行理財業務的辦理，需要進行市場地位的尋找，積極進行理財產品發展道路的探索。應當將財富管理以及資產業務真正嵌入到自身的業務板塊中，推動其發揮更大的作用。同時，還要進行專業化人才的聚攏，設計出穩健經營定位以及滿足資產管理需求的產品。

人口老齡化背景下商業銀行面臨著較大的沖擊和挑戰，隨著人口老齡化的不斷加劇，商業銀行發展形勢更為嚴峻，其只有做好發展戰略的轉變，積極進行業務創新，才能夠適應時展變化，推動自身更好地發展。本文總結了社會老齡化對商業銀行金融業務發展所帶來的影響，并根據實際情況提出一系列商業銀行發展的對策，希望能夠促進商業銀行更好地應對人口老齡化的現狀，推動其實現良好快速發展。

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作者:鄭潔文 單位:南開大學經濟學院