地方應對民貿民品貼息貸款辦法措施論文

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摘要：民貿民品貼息貸款對少數民族特需商品定點企業的發展將起著重要的支持作用。本文以廣西北海市民貿民品優惠政策執行情況為樣本，深入分析影響民貿民品貼息貸款投放的各種因素，提出了放開優惠利率貸款發放銀行的限制、賦予商業銀行權限對優惠利率貸款實行封閉式管理等政策建議。

關鍵詞：民貿民品；貼息貸款；影響因素

“十一五”期間廣西有116家企業被國家確定為少數民族特需商品定點生產企業。[1]至2008年6月末，廣西有南寧、柳州、桂林等6個城市開展了民族貿易和民族用品(以下簡稱民貿民品)貼息貸款業務，北海市民貿民品優惠貸款利率政策還處于落空狀態。本文從影響北海市民貿民品貼息貸款的主要因素入手，提出一些對策建議，期望能夠對我國的民貿民品發展起到一定推動作用。

一、北海市少數民族特需商品定點生產企業基本情況

根據國家民委、財政部和中國人民銀行《關于確定“十一五”期間全國少數民族特需商品定點生產企業的通知》(民委發[2007]228號)文件，北海市有6家少數民族特需商品定點生產企業(以下簡稱民品企業)，其中合浦縣有1家。“十一五”期間，根據中國人民銀行《關于“十一五”期間民族貿易和民族用品生產貸款利率有關事宜的通知》(銀發[2006]315號)文件規定，各國有商業銀行繼續對民族貿易和民族特需商品定點生產企業的正常流動資金貸款利率實行比正常的一年期流動資金貸款基準利率低2.88個百分點的優惠利率政策，優惠貸款利率不得上浮。北海市6家民品企業成立較早，但生產規模普遍不大，實力不強，6家企業有5家是小型企業。這些企業主要生產具有民族特色的金銀珠寶飾品、缸罐、角雕等工藝品，產品生產成本低，收益高，目前都處于正常生產經營狀態。但是經過調查，北海市6家民品企業都沒有獲得過優惠利率的流動資金貸款。

二、影響民貿民品貼息貸款的原因分析

1.政策宣傳力度不夠

一是宣傳的對象受限制。在確定“十一五”期間全國少數民族特需商品定點生產企業之前，北海市民族宗教局按要求對生產少數民族特需商品的企業進行了調查，并對相關企業進行了政策的宣傳。這種“點對點”有針對性的宣傳雖然效率高，但是沒有普遍性，政策宣傳的廣度不夠，社會上很多生產有少數民族特色商品的企業對相關政策缺乏了解。二是宣傳方式單一，宣傳渠道狹窄。北海市有關部門對民貿民品政策的宣傳主要體現在轉發文件、電話解釋，宣傳方式比較單一，宣傳渠道狹窄，從而影響政策的有效宣傳。三是宣傳主體對相關政策的宣傳解釋工作不到位。據北海市民族宗教局的反饋，有些實力較強的企業怕麻煩，不愿申請成為“十一五”期間全國少數民族特需商品定點生產企業。實際上，民貿民品優惠貸款利率政策是一項能降低企業經營成本、企業可從中真正得到實惠的長遠政策。[2]一般只有對優惠政策了解不夠透徹的企業才不愿申請。另外，在“十一五”期間全國少數民族特需商品定點生產企業名單確定之后，有些企業相關負責人并不知道其企業已成為“十一五”期間全國少數民族特需商品定點生產企業之一，不了解其可以享受優惠貸款利率政策。有些企業不了解如何申請優惠利率貸款。據調查，有民品企業曾經咨詢過民族宗教局如何申請優惠利率貸款，但民族宗教局具體負責人不知情，也未咨詢過人民銀行，從而導致優惠政策落空。政策宣傳的力度不夠使得政策執行的效果并不理想。

2.民品企業不符合銀行貸款條件，無法享受優惠貸款利率政策

一是企業不良貸款記錄制約其新增貸款的注入。民品企業要想獲得銀行的優惠利率貸款，首先必須符合銀行一般貸款的準入條件。根據現行金融機構風險防范規定，如果貸款人已有貸款違約記錄，形成不良貸款，那么貸款人很難再次獲得銀行的新增貸款。[3]作為民品企業之一，廣西北海銀灘國家旅游度假區亨通珠寶公司就遇到這種情況，其在1995年、1997年分別向建行北海分行貸款累計470萬元，后來由于公司經營虧損，形成315萬元不良貸款。建行已把該債務轉給東方資產管理公司。雖然目前該公司生產運營正常，而且這幾年該公司一直積極與東方資產管理公司征求減免債務、協商還款之事，但是畢竟存在不良貸款未清的事實，對于該公司新增貸款的申請，銀行都表示拒絕受理。二是企業未能提供貸款要求的財產抵押或者擔保，銀行不予發放貸款。目前銀行發放的貸款一般都是財產抵押貸款或者信用擔保貸款，北海市6家民品企業大都是生產金銀珠寶飾品或者工藝品，產品加工后即可賣出產品，技術水平含量低，資金實力較差，沒有大型或者高精端的設備，有的甚至沒有可供抵押的固定資產。因此，這些民品企業向銀行申請貸款時往往由于未能提供財產抵押而無法獲得貸款。而且，北海市擔保機制不健全，幾家擔保機構由于自身實力較差而難以在擔保方面取得良好的公信力。因此，很多企業包括民品企業難以獲得銀行的信用擔保貸款。由于民品企業不符合銀行貸款的一般條件，民品優惠利率貸款也只停留在文件層次上。

3.銀行貸款手續繁瑣，影響企業向銀行申請貸款的積極性

由于銀行貸款手續較為繁瑣，程序復雜，準入門檻高，從貸款申請到貸款審批需要的時間較長，影響企業向銀行申請貸款的積極性。為此，有些實力較強、符合貸款條件的企業并不十分愿意向銀行貸款。

4.信息溝通機制缺失

一是牽頭部門的主動性沒有發揮出來。民委沒有發揮明顯的主導作用，沒有與金融機構及其他相關部門進行過有效溝通交流，也沒有牽頭組織相關部門開展相關政策宣傳活動。二是聯席會議制度沒有形成。目前北海市尚未建立有關民貿民品方面的聯席會議制度，沒有組織召開過民委、人民銀行、商業銀行、民品企業和財政局等有關部門參與的聯席會議；民委、人民銀行、商業銀行、民品企業等有關部門缺乏信息交流的平臺，造成銀行等有關部門不了解企業、企業不完全了解相關政策等現象。信息溝通機制的缺失無法使優惠貸款利率政策真正有效地落到實處。[4]

三、完善民貿民品貼息貸款發放的對策建議

1.完善相關政策

一是放開優惠利率貸款發放銀行的限制。目前參與民貿民品優惠利率貸款發放的僅限于工、農、中、建四家商業銀行。由于這些銀行與其他金融機構在市場開發理念、貸款準入門檻等方面存在一定差異性，在某些領域尤其是弱勢群體金融業務的拓展方面顯現出一些不足。隨著金融市場的不斷改革，建議放開民品優惠利率貸款發放銀行的限制，允許農村信用社、農業發展銀行以及交通銀行等其他商業銀行也成為成員，發揮它們的優勢，實現金融機構優勢互補，為民貿民品企業創造更優良的融資環境，支持民貿民品企業的發展，從而促進我國民貿民品的繁榮。二是放開貸款合同基準利率的限制。按照現行規定，優惠利率貸款一律不準上浮，也就是說只有民品企業與貸款行簽訂的貸款合同是基準利率時才符合優惠利率貼息政策，否則不予貼息。這種贏利鎖定的規定對商業銀行開發此類貸款的積極性與主動性有所限制。為調動商業銀行的積極性，建議修改相關政策規定，放開貸款合同基準利率的限制，給予企業貸款實實在在的比正常的一年期貸款利率低2.88個百分點的優惠補貼。這種政策修改不僅可以讓民品企業在優惠期間切實得到政策支持的實惠，推動民品企業的發展壯大，而且也給予了商業銀行對民品企業貸款業務的利率定價權限，調動它們營銷的積極性。三是賦予商業銀行權限對優惠利率貸款實行封閉式管理。政策規定“享受優惠利率貸款政策的企業，其利息優惠部分的70%以上應用于補充企業自有流動資金”，為了確保專款專用，同時也為了加強銀行對企業貸款資金流向的跟蹤，確保資金安全，建議新增政策，規定商業銀行有權對優惠利率貸款實行封閉式管理，民品企業生產資金的支付與回收均可由貸款行負責監控。

2.商業銀行創新觀念積極扶持民品企業

我國是一個多民族國家，民品企業生產的少數民族特需商品不僅滿足人民的需要，而且也傳承與延續著中華文明。因此，商業銀行應創新觀念，積極扶持民品企業，為這些具有特殊意義的商品提供優質、特殊的金融服務支持。一方面，各商業銀行在堅持市場化改革的同時，信貸政策不要“一刀切”。商業銀行在貸款決策、約束機制等方面應當結合少數民族地區發展特點和民品企業的特點，開發新的金融產品，制定與此相適應的信貸政策，適當降低優惠利率的貸款門檻，簡化貸款程序，提高貸款效率。另一方面，各商業銀行要主動與民品企業建立聯系，優先考慮并保證企業的貸款需求；同時，嚴格執行優惠貸款利率政策，協助做好優惠貸款利率政策宣傳工作，使各項政策落到實處，讓民品企業真正享受優惠政策，從而達到銀企雙贏的效果。

3.多部門聯動推動民品企業優惠政策的落實

一是建立聯席會議制度。民委應發揮主導作用，積極構建多方參與的交流平臺。建議民委牽頭，金融機構、財政局等有關部門參與，建立聯席會議制度，定期組織民品企業、商業銀行、人民銀行、銀監局、財政局、工商局、經委、人事勞動部門等相關部門召開聯席會議。民品企業可通過這個平臺主動向銀行、民委等相關部門通報信息，讓銀行、民委等相關部門了解企業經營動態；民委、人民銀行可通過這個平臺進一步宣傳解釋各項政策；各與會單位通過交流信息，協助解決企業困難，推薦項目與人才，為企業的發展建言獻策，為企業和銀行提供實質性的服務。二是加大政策宣傳的力度。民委應突破“點對點”的政策宣傳模式，積極拓寬政策宣傳的渠道，變化宣傳方式，組織相關部門聯合開展形式多樣、內容豐富的大范圍宣傳。通過宣傳，讓更多符合條件的企業爭取成為政策優惠的企業，從而促進民品企業在競爭的環境中持續發展，讓民品企業優惠政策真正發揮作用。三是建立責任考核制度。貫徹落實民品企業優惠政策是民委等多個部門的一項工作，建議各有關部門把落實民品企業優惠政策、支持民品企業發展的工作列入責任考核內容，并定期向社會公開考核結果，使有關部門執行民品企業優惠政策的具體行為透明化，推動民品企業優惠政策的有效落實。

4.發揮人民銀行的“窗口指導”作用

立足于少數民族地區的人民銀行，應積極利用自身優勢做好民品企業優惠政策的工作。一是按照“分類指導、區別對待”的原則，不斷完善每年年初對轄區金融機構的信貸指導意見，引導商業銀行對民品企業的信貸資金及時投入跟進。二是利用季度金融分析聯席會議，對商業銀行等金融機構做好政策宣傳，交流相關信息，發揮“窗口指導”的作用。三是協助、配合有關部門做好政策宣傳、指導及其他事務工作。四是創建平臺，邀請商業銀行和民品企業召開座談會，交流信息，做好民品企業和商業銀行的參謀。五是加強調研，人民銀行要組織相關人員深入商業銀行、民品企業，了解各方實際存在的困難與需求，掌握優惠貸款利率政策執行過程中存在的問題，及時總結經驗，并將相關情況及時上報。公務員之家:

5.提升企業競爭力

一方面，企業要提升產品質量的競爭力。民品企業要抓住機遇，用足優惠政策，加強內部管理、產品技術開發、市場開發與營銷，大膽引進人才，提高產品質量，研發特色產品，使自身能夠在競爭的市場中站穩腳跟。另一方面，企業要提升品牌的競爭力。民品企業要用好優惠政策，誠信守法，不逃廢債務，為自身塑造良好的信用記錄。

參考文獻：

[1]國家民委，財政部，中國人民銀行.關于確定“十一五”期間全國少數民族特需商品定點生產企業的通知[Z].[2007](228).

[2]淡亞君.青海省民族貿易和民族用品生產貸款政策實施中存在的問題及建議[J].青海金融，2006，(5).

[3]李鈾、李萍.關于優惠貸款利率執行情況的調查[J].金融研究，1997，(10).

[4]黃家遜.做好新時期民貿民品生產工作[J].貴州民族與宗教，2002，(4).