銀行業(yè)改革

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一、國有商業(yè)銀行占據(jù)市場(chǎng)主體原因分析

我國銀行業(yè)改革是從兩個(gè)方面著手的：一是國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發(fā)展壯大，進(jìn)而影響和帶動(dòng)傳統(tǒng)體制的變革，股份制商業(yè)銀行就是在這種背景之下發(fā)展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業(yè)銀行抗衡的力量，主要的原因如下：

1．國有銀行的傳統(tǒng)壟斷優(yōu)勢(shì)。國有銀行曾占據(jù)完全壟斷的地位，擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，良好的客戶基礎(chǔ)和長期的合作關(guān)系形成了較為穩(wěn)定的客戶資源，國家的相關(guān)政策和政府的有關(guān)項(xiàng)目也都向國有商業(yè)銀行傾斜。例如部分國家部委和地方政府部門內(nèi)部文件，指定預(yù)算資金只能存在國有銀行；央行和財(cái)政部對(duì)國有銀行的資金支持、不良資產(chǎn)處置政策扶持等，股份制銀行都無從獲得。

我國股份制商業(yè)銀行由于成立時(shí)間晚，規(guī)模小，資本實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺乏規(guī)模效應(yīng)，在經(jīng)營競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)，如果現(xiàn)有的各種限制還繼續(xù)實(shí)行，股份制銀行發(fā)展后勁不足問題就將突出。

2．國有銀行的商業(yè)化改革。近年來，國有商業(yè)銀行借鑒國外商業(yè)銀行經(jīng)營理念，在推進(jìn)企業(yè)化、市場(chǎng)化改革方面有長足發(fā)展，開始有了效益觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念和風(fēng)險(xiǎn)觀念，國有商業(yè)銀行在一定程度上改變了自身的經(jīng)營思想、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營方式，樹立了為客戶服務(wù)的宗旨。例如：為吸引居民存款，國有銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍，大多已經(jīng)變成了“金融超市”，其業(yè)務(wù)包括了銀證通、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行保險(xiǎn)、代售基金、代收電費(fèi)、代收話費(fèi)、住房貸款與汽車消費(fèi)貸款等。

3．國家信用優(yōu)勢(shì)。4大國有商業(yè)銀行背后是國家信用作為基礎(chǔ)，謝平（2002）研究發(fā)現(xiàn)，工、農(nóng)、中、建在我國是典型的寡頭壟斷，他們同屬于一個(gè)“父親”，他們的競(jìng)爭(zhēng)是兄弟之間的競(jìng)爭(zhēng)。由于在實(shí)質(zhì)上是國家最終為銀行的經(jīng)營成果承擔(dān)責(zé)任，因此存款人不必?fù)?dān)心4大商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，而貸款的資金是部分來源于存款的，這就造成了4大銀行存的越多，貸款越多，不良資產(chǎn)越多的循環(huán)。而股份制銀行要憑借自身的信用開拓市場(chǎng)，難度就大了許多，由于沒有建立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度，股份制銀行無法享有國有銀行的國家信譽(yù)擔(dān)保。

4．金融產(chǎn)品同質(zhì)化。在我國分業(yè)經(jīng)營的政策下，各個(gè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，加上利率尚未市場(chǎng)化，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)未全面推行，銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上空間非常狹窄。在這一背景下，股份制銀行在經(jīng)營理念上也沒有大的突破，依然把“存款立行”作為經(jīng)營的重點(diǎn)，沒有對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境進(jìn)行有效的分析，大多采用了與國有商業(yè)銀行雷同的營銷方式，使得體制的優(yōu)勢(shì)沒有充分得到發(fā)揮。

綜上所述，目前的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)并未能從根本上改變我國整個(gè)銀行業(yè)的面貌，加入WTO后，雖然引進(jìn)的外資銀行都是世界上比較著名、歷史長、信譽(yù)比較高的大銀行，他們的管理、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等等都十分先進(jìn)，但是由于受到種種限制以及外資銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略的需要，短時(shí)間內(nèi)對(duì)4大商業(yè)銀行造成的威脅并不大；但4大銀行的改革是迫切的，不僅關(guān)系到我國金融體系的改革，而且對(duì)于整個(gè)社會(huì)的效率和資源配置都將具有重大的影響。

二、技術(shù)模仿與制度創(chuàng)新

1．對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，重要的是制度結(jié)構(gòu)。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中有關(guān)產(chǎn)權(quán)的基本觀點(diǎn)可以表述為：產(chǎn)權(quán)制度是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的根本基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)制度決定了經(jīng)濟(jì)組織的類型和形式，也決定了該組織經(jīng)濟(jì)效率的高低；私有產(chǎn)權(quán)和共有產(chǎn)權(quán)都是可供選擇的產(chǎn)權(quán)制度，一種產(chǎn)權(quán)形式是否具有存在的合理性和必要性，核心在于該產(chǎn)權(quán)制度安排能否降低交易成本，提高交易效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的最大化。私有產(chǎn)權(quán)制度會(huì)產(chǎn)生出復(fù)雜且合作效率極高的組織，因此，私有產(chǎn)權(quán)的明確界定為求解最優(yōu)體制奠定了制度基礎(chǔ)。國有產(chǎn)權(quán)名義上為全民所有，而實(shí)際的產(chǎn)權(quán)主體是政府。中央政府是國有產(chǎn)權(quán)的真正主體，但在實(shí)際操作中采取委托的管理方式。2．技術(shù)模仿優(yōu)勢(shì)難以持久有效。楊小凱（2002）指出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的后起者往往有更多空間模仿發(fā)達(dá)國家的技術(shù)，用技術(shù)模仿代替制度模仿。因?yàn)橹贫雀母锉饶７录夹g(shù)更痛苦，更觸痛既得利益，更多模仿技術(shù)的空間反而使制度改革被延緩。這種用技術(shù)模仿代替制度模仿的策略，短期效果不差，但長期代價(jià)極高。4大商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的各個(gè)方面都借鑒了發(fā)達(dá)國家銀行的運(yùn)作模式，并在一定時(shí)期內(nèi)效果顯著，但由于沒有好的體制加以保障，這種技術(shù)模仿所帶來的優(yōu)勢(shì)并不具有可持續(xù)性，也不能在本質(zhì)上解決銀行家的激勵(lì)和約束問題。

3．體制再造可以為技術(shù)模仿提供更優(yōu)化的平臺(tái)和條件。制度創(chuàng)新和技術(shù)模仿并不是對(duì)立的，制度的創(chuàng)新可以為技術(shù)的模仿創(chuàng)造更為廣闊的空間，而技術(shù)的模仿又對(duì)體制的再造產(chǎn)生要求，發(fā)生作用，促使制度的優(yōu)化。當(dāng)然，制度創(chuàng)新解決的是銀行發(fā)展的根本問題，即產(chǎn)權(quán)制度，從這個(gè)意義上看，體制再造更為迫切也更為重要，它是銀行獲得長期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。

三、國有銀行改革關(guān)鍵——民營化

1．民營化是現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度。從世界范圍內(nèi)來看，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，民營銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的主流（張新，2001）。世界銀行金融市場(chǎng)發(fā)展局從1998年開始，用3年時(shí)間對(duì)世界上107個(gè)國家的調(diào)查顯示，2000年末，國有銀行在全球銀行資產(chǎn)中僅為30%，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是北美和澳洲，國有銀行比重低于10%。

歐陽衛(wèi)民、李茂生等（2002）研究證明，外資銀行基本上都是上市公司，一般以私人資本為主，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確；而國有銀行的所有者虛位，對(duì)經(jīng)理人的監(jiān)督形式化和弱化，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)；我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行之所以競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀不如人意，機(jī)制能力不強(qiáng)，制度改革不到位是主要的決定因素。

2．國有商業(yè)銀行的體制再造具有積極的意義。產(chǎn)權(quán)不改變，產(chǎn)權(quán)主體缺位的矛盾并沒有解決；產(chǎn)權(quán)主體缺位，使得委托關(guān)系的矛盾無法得到解決；產(chǎn)權(quán)不改變，國有銀行與政府的關(guān)系也就不可能真正實(shí)現(xiàn)分離，國有銀行必然會(huì)受到政府的壟斷性保護(hù)以及政策性負(fù)擔(dān)的約束；如果沒有觸動(dòng)產(chǎn)權(quán)制度的改革，體制再造也就無從談起，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)代表的利益是銀行的最終目標(biāo)，而產(chǎn)權(quán)的不同形式，也就決定了不同產(chǎn)權(quán)下尋求各自利益的方式的不同以及交易效率的不同。

在國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)制度下，國家是唯一出資人，資金來源單一，致使國有商業(yè)銀行資本充足率不能達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)；而且，這種產(chǎn)權(quán)占有具有不可轉(zhuǎn)讓性以及經(jīng)營責(zé)任的無限性，這一方面使國有商業(yè)銀行有效的多元所有制結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化法人治理結(jié)構(gòu)的形成不可能，職業(yè)銀行家選擇機(jī)制的產(chǎn)生不可能；另一方面，也使銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)完全集中于國家，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能形成的危害性。另外，目前在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30%，因此造成資金供給和資金需求之間的嚴(yán)重錯(cuò)位。

3．上市不是民營化的必然選擇。目前輕改制、重上市的風(fēng)氣很盛，很多人以為原來的國有商業(yè)銀行或國有法人控股銀行只要能夠多少吸收一些中小股東成功上市，就能夠改善銀行的經(jīng)營和提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量。事實(shí)上，如果僅僅著眼于融入補(bǔ)充資本金，這種預(yù)期是不現(xiàn)實(shí)的。許多國有控股企業(yè)在包裝上市以后，雖然得到了大量的資金，但是原有企業(yè)并沒有經(jīng)過實(shí)質(zhì)的改造，新的企業(yè)制度沒有建立，機(jī)制也并未得到改變。

應(yīng)把商業(yè)銀行改制（產(chǎn)權(quán)重構(gòu)）放到優(yōu)先于上市融資的地位，為了促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，當(dāng)務(wù)之急是依賴民營化實(shí)現(xiàn)公司化，建立現(xiàn)代公司制度。吳敬璉（2002）強(qiáng)調(diào)：改造銀行業(yè)就要著眼于根治制度缺陷。國有銀行上市不能沿用國有企業(yè)改制上市的老辦法，把國有企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)剝離出去上市，然后讓存續(xù)的劣質(zhì)資產(chǎn)公司控制上市公司。應(yīng)在剝離核心資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)后整體上市。而且，上市銀行要避免一股獨(dú)大的現(xiàn)象，在組建股份公司時(shí)要吸收足夠的民營企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人參加。

4．民營化過程中的注意點(diǎn)。在國有商業(yè)銀行民營化的過程中，有兩點(diǎn)是需要注意的：一是嚴(yán)格選擇股東。非國有股東和外資股東的引入，一方面實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)的多元化，促使股東大會(huì)和董事會(huì)內(nèi)有效制衡機(jī)制的形成，另一方面也有利于借鑒先進(jìn)的經(jīng)營理念和銀行技術(shù)。但是，也應(yīng)防止借入股國有商業(yè)銀行“方便融資”（國內(nèi)企業(yè)）和控制我國金融市場(chǎng)（外國資本）兩種現(xiàn)象的發(fā)生；二是嚴(yán)格監(jiān)管。美國法律規(guī)定，在一家商業(yè)銀行持股超過10%要由監(jiān)管部門進(jìn)行審批。我國國有商業(yè)銀行的民營化必須加強(qiáng)監(jiān)管，特別是對(duì)單個(gè)股東在商業(yè)銀行的股份進(jìn)行監(jiān)管，其目的是不能讓一家股東對(duì)銀行有過大的掌控權(quán)，因?yàn)槟菢硬焕诠芾韺影焉虡I(yè)銀行當(dāng)作一個(gè)健康的公眾企業(yè)來管理。