試論個人破產(chǎn)制度實施的困境與破解

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一、個人破產(chǎn)制度概況

我國法律體系中對“個人破產(chǎn)制度”沒有明確的概念界定，然依據(jù)世界上諸多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)建立的個人破產(chǎn)制度以及較與我國《企業(yè)破產(chǎn)法》中企業(yè)破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，簡言之個人破產(chǎn)制度是允許符合法定條件的債務(wù)人向法院申請破產(chǎn)，遵循個人破產(chǎn)程序完成破產(chǎn)的制度[1]。個人破產(chǎn)制度所帶來的是讓那些“誠實而不幸”的個人債務(wù)人獲得重生的機會，同時也更好保護(hù)債權(quán)人利益，將債務(wù)人剩余的財產(chǎn)能夠盡可能以最公平的方式分配給各個債權(quán)人。近年來，我國為解決個人債權(quán)債務(wù)糾紛，切實保護(hù)債權(quán)人的合法利益，采取了一系列的措施。[2]諸如我國《民事訴訟法》規(guī)定對不執(zhí)行法律文書義務(wù)的人進(jìn)行限制出境，征信記錄、媒體公開等，并且多采用民事強制執(zhí)行程序解決債務(wù)糾紛；最高人民法院規(guī)定限制被執(zhí)行人高消費令，并可對違反規(guī)定的被執(zhí)行人依據(jù)我國《刑法》采取拘留罰款或者追究刑事責(zé)任；對于突發(fā)性的災(zāi)難導(dǎo)致臨時性的個人債務(wù)危機，我國多數(shù)采用臨行性政策調(diào)整，例如，2020年新型肺炎疫情期間，各大銀行采納銀保監(jiān)會的指導(dǎo)意見針對受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)（湖北）個人和醫(yī)護(hù)人員相應(yīng)給出延期還款，不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單等政策。這些措施盡管在一定時段能起到作用，但卻無法長久。限制高消費令，媒體公開等措施對于有錢不還者可以起到警示約束，但對于無力還錢者會使其深感羞愧，挫敗其通過努力還債的積極性，有礙于事情向正態(tài)方向發(fā)展。“執(zhí)行難”已經(jīng)成為困擾我國司法部門的難題，而多數(shù)執(zhí)行難的案件其事實上為破產(chǎn)案件，民事執(zhí)行程序已經(jīng)無法從根本上解決此問題。臨時性政策施行也只能暫緩債務(wù)，同時也對債權(quán)人含有不公平的因素。而今，個人破產(chǎn)制度在許多國家已經(jīng)成為其法律體系中的重要部分，我國也在盡快的構(gòu)建個人破產(chǎn)制度。[3]個人破產(chǎn)制度的建立有助于我國更好的同諸國經(jīng)濟(jì)發(fā)展往來，有助于我國面對突發(fā)自然災(zāi)害時為自然人提供債務(wù)解決機制，有助于我國公民更好的從事個體生產(chǎn)經(jīng)營。個人破產(chǎn)制度的實施已經(jīng)勢在必行。

二、我國個人破產(chǎn)制度實施的困境

（一）缺乏明確的個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范。浙江溫州的首例個人破產(chǎn)案件引起社會的廣泛關(guān)注，案件中蔡某身患疾病，醫(yī)療花銷巨大，家中又有在讀大學(xué)生需要供養(yǎng)，其作為某破產(chǎn)企業(yè)股東，身背需承擔(dān)連帶責(zé)任的債務(wù)214萬，實屬艱難，最終經(jīng)審理法院宣告其破產(chǎn)，蔡某依照其同債權(quán)人都認(rèn)可清償方案進(jìn)行清償，這樣既保障了蔡某基本的生活權(quán)利，使其免于因背負(fù)沉重債務(wù)而困苦一生，債權(quán)人的權(quán)益也能得到一定的保障。但是這個案件具有其獨特性，近年來，因個人債務(wù)引發(fā)的事件頗多，或因經(jīng)營不善導(dǎo)致無法償還到期債務(wù)，或因消費借貸無法足額支付。我國缺乏明確的個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范，許多無力償還債務(wù)的債務(wù)人無法通過法律手段尋求保護(hù)選擇跑路躲藏，更甚遭到債主逼債家門引起嚴(yán)重后果，如于歡案。并且面對“執(zhí)行難”的老賴問題，個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范才能更好地保護(hù)債權(quán)人的利益。（二）個人財產(chǎn)登記制度缺乏完善。有學(xué)者認(rèn)為，個人財產(chǎn)登記制度是實現(xiàn)個人破產(chǎn)制度的重要基石。筆者贊同此觀點，自然人財產(chǎn)不同于企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)資產(chǎn)都經(jīng)過注冊登記，進(jìn)行詳細(xì)記錄登冊，而自然人的財產(chǎn)具有隱蔽性的特征，自然人大多不愿將自有財產(chǎn)讓旁人得知，更有甚者會將多數(shù)現(xiàn)金放入自家保險箱而非存入銀行，因此個人財產(chǎn)難以把控和查詢。在實施個人破產(chǎn)制度時，個人財產(chǎn)不明會讓諸多破產(chǎn)人心存僥幸，意圖濫用破產(chǎn)清算逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益。現(xiàn)今，我國在房產(chǎn)、銀行儲蓄等方面登記制度較為完善，但涉及范圍還不夠廣泛，同時缺乏統(tǒng)一的個人財產(chǎn)登記平臺，導(dǎo)致對個人財產(chǎn)狀況時需要多部門查詢極易擴(kuò)大司法成本，因此個人財產(chǎn)登記制度還需要進(jìn)行完善有助于個人破產(chǎn)制度的實施[4]。（三）個人征信法律制度不夠健全。2013年國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》彌補了我國在征信體制方面立法的缺失，對征信機構(gòu)，征信監(jiān)管以及個人隱私和商業(yè)秘密等的保護(hù)都進(jìn)行了法律規(guī)范，但是作為我國征信業(yè)的第一部法律法規(guī)，仍存在著諸多的不足。其中該《條例》規(guī)范征信業(yè)不夠全面具體，如，筆者認(rèn)為其對不良信息的保存年限應(yīng)進(jìn)行具體化的區(qū)分，這樣便于信息管理查詢。個人征信義務(wù)經(jīng)營者在進(jìn)入個人征信市場需要將信息由人民銀行集中進(jìn)行審查，保障其事前監(jiān)督性，筆者認(rèn)為權(quán)力過于集中不利于遵循高效便民的原則。同時我國公民對信用意識相對薄弱，各大個人征信經(jīng)營者之間競爭關(guān)系難以實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，不利于我國個人征信體系的建設(shè)完善。（四）社會保障制度有待完善。社會保障制度是個人破產(chǎn)制度實施的后續(xù)保障，破產(chǎn)人在被宣告破產(chǎn)后，希望獲得社會幫助可以有基本的生活保障，重新進(jìn)入社會市場就業(yè)可以享受一定的福利優(yōu)待。現(xiàn)今一直存在農(nóng)村居民難以獲得社會保障的問題，在一些相對偏遠(yuǎn)貧困的農(nóng)村，因某些客觀原因如自然災(zāi)害極易導(dǎo)致資不抵債，生活難以維系，這本已符合個人破產(chǎn)條件，若社會保障制度不能及時全面給予幫助，在進(jìn)行個人破產(chǎn)之后其也很難進(jìn)行基本生活。因此我國的社會保障制度還需要進(jìn)一步完善，力求更大力度更加全面的保障，才能為個人破產(chǎn)制度的實施保駕護(hù)航。

三、我國個人破產(chǎn)制度實施困境之破解

（一）構(gòu)建個人破產(chǎn)制度，加快個人破產(chǎn)制度立法。個人破產(chǎn)制度是破產(chǎn)體系中的重要組成部分，制定一部較為全面完善的個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范對我國社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動作用。我國可以在結(jié)合自身國情的基礎(chǔ)上，借鑒域外諸多國家較為完善的個人破產(chǎn)法律規(guī)范，構(gòu)建具有中國特色的個人破產(chǎn)制度。明確個人破產(chǎn)制度的破產(chǎn)主體。一般破產(chǎn)主義和商人破產(chǎn)主義是當(dāng)今的兩大立法模式，筆者認(rèn)為我國存在因經(jīng)營不善和信用消費借貸等多種導(dǎo)致資不抵債的情形，商人破產(chǎn)主義無法全面解決我國公民因信用借貸消費而造成個人債務(wù)危機問題。并且一般破產(chǎn)主義已日漸成為世界各國破產(chǎn)制度的主流立法模式，因此我國實行一般破產(chǎn)主義是現(xiàn)展的趨勢。明確申請個人破產(chǎn)的條件，設(shè)計個人破產(chǎn)程序。可以借鑒德國的個人破產(chǎn)立法，設(shè)置和解程序，破產(chǎn)重整程序以及破產(chǎn)清算程序，根據(jù)不同的條件指引選擇不同的破產(chǎn)程序。為規(guī)避惡意逃債，筆者認(rèn)為可以將個人破產(chǎn)申請門檻設(shè)置一定限度，使得真正“誠實而不幸”的破產(chǎn)人通過破產(chǎn)獲得重生。構(gòu)建自由財產(chǎn)制度和破產(chǎn)免責(zé)制度。自由財產(chǎn)制度是為破產(chǎn)人留有基本生活權(quán)利的制度，在法律中明確界定自由財產(chǎn)權(quán)行使的范圍，有利于破產(chǎn)人權(quán)益的保護(hù)。明確破產(chǎn)免責(zé)的條件，采用破產(chǎn)免責(zé)許可主義，同時制定破產(chǎn)免責(zé)的程序，經(jīng)過嚴(yán)格的程序才能對部分債務(wù)免責(zé)，而對不能免責(zé)的破產(chǎn)債務(wù)范圍也應(yīng)當(dāng)詳細(xì)列明，并且制定一定時間的監(jiān)督期，在監(jiān)督期中不符合法定條件的可以取消免責(zé)，讓債權(quán)人積極行使權(quán)利的同時避免債務(wù)人心存僥幸，濫用個人破產(chǎn)制度。構(gòu)建破產(chǎn)失權(quán)和復(fù)權(quán)制度。破產(chǎn)失權(quán)和破產(chǎn)復(fù)權(quán)制度是在一定期間內(nèi)對自然人某些權(quán)利的限制，如，對破產(chǎn)人一些職業(yè)資格的限制。設(shè)計破產(chǎn)失權(quán)和破產(chǎn)復(fù)權(quán)程序，明確破產(chǎn)失權(quán)的權(quán)利范圍以及滿足破產(chǎn)復(fù)權(quán)的條件。（二）完善我國個人破產(chǎn)配套制度。任何一項制度的建立和推動都不是獨立完成的，個人破產(chǎn)制度亦然，需要相應(yīng)的配套制度進(jìn)行輔助，即個人財產(chǎn)登記制度、個人征信法律制度以及社會保障制度。美國擁有完善的個人征信體系，可以有效的防止個人破產(chǎn)制度的濫用，我國香港地區(qū)的社會保障制度相對健全，可以為破產(chǎn)的自然人給予最低的生活保障及再就業(yè)的機會等社會保障，緩解破產(chǎn)人的經(jīng)濟(jì)壓力。因此我國個人破產(chǎn)制度的有效實施需要進(jìn)一步完善相關(guān)配套制度。將個人征信制度與個人破產(chǎn)制度進(jìn)行有效的銜接，完善我國個人征信法律體系，將個人征信制度在個人破產(chǎn)制度中發(fā)揮價值最大化。可以借鑒美國個人征信法律制度，構(gòu)建完整的個人征信法律體系，制定統(tǒng)一的高位階征信法律，對征信行業(yè)進(jìn)行有效的規(guī)制。同時對政府信息公開和公民個人信息保護(hù)進(jìn)行法律規(guī)范，要做好信息公開與個人隱私的和諧統(tǒng)一。完善相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于個人征信的規(guī)制，如嚴(yán)重侵犯公民個人信息的行為可以運用刑法規(guī)制，進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。個人財產(chǎn)登記制度能夠?qū)鶆?wù)人的破產(chǎn)財產(chǎn)范圍有大致的了解，個人破產(chǎn)制度才能順利的進(jìn)行。現(xiàn)今除我國《物權(quán)法》中明確不動產(chǎn)登記制以及《個人存款賬戶實名規(guī)定》進(jìn)行財產(chǎn)實名制登記外，其余關(guān)于個人財產(chǎn)登記相關(guān)法律法規(guī)甚少，我國應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)立法力度，對個人財產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)控監(jiān)督，完善我國個人財產(chǎn)登記制度，才能更好的推動個人破產(chǎn)制度的實施與發(fā)展[5]。

社會保障制度是債務(wù)人被宣告破產(chǎn)之后獲得重生，走出困境的重要保障，社會保障制度的完善，有利于推動個人破產(chǎn)制度的實施。筆者認(rèn)為可以專門為破產(chǎn)人提供再就業(yè)技能培訓(xùn)平臺和心理輔導(dǎo)平臺，不僅通過技能學(xué)習(xí)獲得再就業(yè)的機會而且進(jìn)行心理開導(dǎo)保持對未來生活的希望。破產(chǎn)執(zhí)行后的農(nóng)村居民的生活保障是多數(shù)學(xué)者在研究個人破產(chǎn)制度時的困擾點，社會保障制度可多向農(nóng)村居民涉及，制定農(nóng)村社會保障法律規(guī)范，構(gòu)建農(nóng)村全面統(tǒng)一平等的社保體系，為破產(chǎn)人在破產(chǎn)執(zhí)行后提供生活保障。

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作者:郝金月 單位:吉首大學(xué)