運用三權(quán)抵押促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

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當(dāng)前，重慶農(nóng)村經(jīng)濟體制改革尤其是產(chǎn)權(quán)制度改革取得了重大進展，林權(quán)確權(quán)頒證、農(nóng)村居民房屋和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作基本完成，為農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。市委、市政府在全國率先推開農(nóng)村“三權(quán)抵押”貸款工作，翻開了重慶農(nóng)村金融服務(wù)的新篇章。

開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款工作具有重大現(xiàn)實意義開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是市委、市政府加快推進農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，是農(nóng)村投資的重大改革舉措，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)的重要突破，是金融事業(yè)發(fā)展的重要契機。對盤活農(nóng)村資源、解決農(nóng)村資金瓶頸、激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情、加快農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要作用，是促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的重要手段。長期以來，缺乏有效抵押物、從銀行貸款難問題一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。原有的農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)過多年發(fā)展，在滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活小額資金需求方面發(fā)揮了積極作用，但由于各種原因致使發(fā)展中存在一些問題，亟需從政策、資金上予以扶持。

開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋和林權(quán)抵押貸款和農(nóng)戶小額信用貸款，能有效破解農(nóng)民及農(nóng)村中小型企業(yè)在生產(chǎn)、發(fā)展中所遇到的資金難題。據(jù)統(tǒng)計，全市有3000多萬畝耕地、6000多萬畝林地、300多萬畝宅基地，估計價值超過1萬億元，如果這些資源得到有效“盤活”，將有大量資金流向農(nóng)村，即使抵押10%，也可為農(nóng)村增加投入1000多億元，資金流入必然會改善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度，促進農(nóng)民增收致富。潼南作為農(nóng)業(yè)大縣和貧困縣更具重大現(xiàn)實意義。潼南開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的基本思路和做法市委三屆九次全會明確提出，到2015年實現(xiàn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資1000億元以上。潼南縣根據(jù)自身實際情況，提出了到2015年力爭實現(xiàn)全縣農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資40億元的奮斗目標(biāo)。

總體思路是：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以建設(shè)全面小康社會為目標(biāo)，以推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為核心，以拓寬農(nóng)村居民增收渠道為重點，制定完善三權(quán)抵押貸款工作政策體系，完善工作機制，完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系建設(shè)，扶持農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，突破“三農(nóng)”融資難題，加快農(nóng)村脫貧致富步伐，推動農(nóng)村經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展。目標(biāo)任務(wù)是：根據(jù)縣委、縣政府要求，我縣農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資的目標(biāo)任務(wù)為2011年力爭實現(xiàn)投放5億元，2012年力爭實現(xiàn)累計投放15億元，2015年力爭實現(xiàn)累計投放40億元。

形成以縣農(nóng)村商業(yè)銀行為牽頭銀行，農(nóng)業(yè)銀行、民生村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行為骨干，其他駐潼金融機構(gòu)為補充的投放體系?？h農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、民生村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行按5:2:2:1的比例分擔(dān)任務(wù)。主要做法是：建立健全組織機構(gòu)保障體系。成立了由分管副縣長為組長，相關(guān)部門負責(zé)人為成員的“三權(quán)”抵押融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和研究解決推進工作中存在的重大問題。下設(shè)“三權(quán)”抵押融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，負責(zé)處理日常事務(wù)。縣農(nóng)委、國土房管局、林業(yè)局抽調(diào)工作人員，專職從事“三權(quán)”確權(quán)頒證和抵押登記相關(guān)工作。各相關(guān)金融機構(gòu)相應(yīng)成立“三權(quán)”抵押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強三權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展和貸款發(fā)放管理工作。各鎮(zhèn)（街道）成立相應(yīng)的組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，落實專門工作人員，協(xié)助配合縣級業(yè)務(wù)部門和金融部門開展工作，扎實推進“三權(quán)”抵押融資工作。

完善金融組織及資金保障體系。鼓勵駐潼金融機構(gòu)到農(nóng)村基層設(shè)置網(wǎng)點，促進農(nóng)商行、民生村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等擴大基層網(wǎng)點建設(shè)

，實現(xiàn)全縣新型農(nóng)村金融機構(gòu)全覆蓋，大力開拓區(qū)域和農(nóng)村市場。加大招商引資力度，積極引進涉農(nóng)商業(yè)金融機構(gòu)和境外貸款公司落戶潼南，實現(xiàn)與大銀行功能互補，重點服務(wù)“三農(nóng)”、微型企業(yè)和中小企業(yè)，豐富我縣金融體系建設(shè)。積極引進和鼓勵各涉農(nóng)保險公司將分支機構(gòu)建設(shè)向我縣農(nóng)村全面延伸，提高涉農(nóng)保險密度和深度。

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。各金融機構(gòu)結(jié)合“三權(quán)”抵押實際特點，簡化服務(wù)流程，擴大基層分支機構(gòu)負責(zé)人發(fā)放貸款額度審批權(quán)限，建立完善科學(xué)、合理的風(fēng)險管理制度和責(zé)任追究制度，充分調(diào)動基層工作人員參與“三權(quán)”抵押工作的積極性，更加方便服務(wù)廣大群眾，在實踐中不斷探索總結(jié)更快捷高效的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。金融機構(gòu)特別是農(nóng)村基層分支機構(gòu)變“坐等營業(yè)”為“上門服務(wù)”，主動出擊，積極探索農(nóng)戶客戶經(jīng)理包片、基層負責(zé)人包鎮(zhèn)街、信貸員包村服務(wù)等新型服務(wù)方式，推動信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。

創(chuàng)新“三權(quán)”抵押貸款投放激勵政策。把“三權(quán)”抵押融資工作開展情況納入各駐潼金融機構(gòu)年度金融目標(biāo)任務(wù)考核。修訂印發(fā)《潼南縣金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核獎勵辦法》，縣政府每年出資100萬元進行單項考核獎勵。把“三權(quán)”確權(quán)糾錯查漏、“三權(quán)”抵押融資目標(biāo)任務(wù)完成情況納入對各鎮(zhèn)、街年度目標(biāo)考核，對按時完成工作任務(wù)的單位給予獎勵，對沒有完成任務(wù)的單位啟動問責(zé)。各金融機構(gòu)向基層分支機構(gòu)和信貸員傾斜政策，適度降低基層機構(gòu)和信貸員承擔(dān)的責(zé)任，鼓勵大膽開展工作，并建立本系統(tǒng)人才選拔、提拔等激勵機制，充分調(diào)動基層工作人員的工作積極性。

開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款急需解決的重難點問題由于農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是一項嶄新的工作，還處于積極探索和不斷完善的過程。目前，從潼南開展“三權(quán)”抵押貸款的情況來看，還有一些急需解決的問題。

一是風(fēng)險補償問題?！叭龣?quán)”抵押貸款的主要投放方向是我市的農(nóng)業(yè)大縣和相對貧困的區(qū)縣，而這些區(qū)縣的財力又相對薄弱，能否及時足額配套15%的風(fēng)險補償專項資金關(guān)系到金融機構(gòu)對貸款投放的信心。同時，及時出臺“三權(quán)”抵押貸款的財政貼息標(biāo)準和操作流程也是推動此項工作的關(guān)鍵。

二是“三權(quán)”資產(chǎn)交易問題。貸款逾期后，抵押物的處置變現(xiàn)是金融機構(gòu)非常關(guān)注的問題。可由農(nóng)委、國土、林業(yè)等主管部門牽頭，搭建專門的“三權(quán)”資產(chǎn)交易平臺，及時對“三權(quán)”資產(chǎn)進行處置；同時，組建專業(yè)的“三權(quán)”抵押擔(dān)保公司勢在必行，這樣才能夠有效解決各貸款金融機構(gòu)的后顧之憂。

三是“三權(quán)”資產(chǎn)評估問題?！叭龣?quán)”資產(chǎn)的評估值必須有專業(yè)評估機構(gòu)的評估結(jié)論作為重要的法律依據(jù)，目前的評估機構(gòu)在林權(quán)和農(nóng)村房屋的評估上存在缺失，急需完善和規(guī)范。同時，評估取費標(biāo)準的制定也關(guān)系著農(nóng)戶的切身利益。