區(qū)塊鏈在農(nóng)發(fā)行糧油信貸的應(yīng)用

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當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)不同程度存在融資難、融資貴、融資慢、首貸難等問(wèn)題，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)潛力也尚未充分發(fā)揮。長(zhǎng)期橫亙?cè)阢y行與企業(yè)之間的“信息不對(duì)稱(chēng)”是企業(yè)難以獲得充分、有效金融支持的根本原因。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、智能合約、AI技術(shù)、萬(wàn)物互聯(lián)的科技進(jìn)步，為破解銀企“信息不對(duì)稱(chēng)”開(kāi)拓了新的思路，特別是區(qū)塊鏈的技術(shù)迭代與發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。探索區(qū)塊鏈與農(nóng)發(fā)行金融產(chǎn)品深度融合，加快農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，安全高效支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展、緩解融資難題是農(nóng)發(fā)行應(yīng)盡之責(zé)，也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇。如何分享金融科技進(jìn)步成果，應(yīng)用區(qū)塊鏈落地農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)是亟待解決的重大課題。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)中，糧食市場(chǎng)化供應(yīng)鏈商業(yè)模式與聯(lián)盟區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)邏輯相一致，糧油信貸是區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)發(fā)行金融創(chuàng)新的破局之點(diǎn)。本文立足糧棉油業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，提出運(yùn)用聯(lián)盟區(qū)塊鏈內(nèi)在邏輯，創(chuàng)建聯(lián)盟線上交易平臺(tái)，聯(lián)盟成員共享資金、交易、物流等數(shù)據(jù)信息，打造農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的設(shè)想。

一、農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的相關(guān)概念

（一）區(qū)塊鏈及聯(lián)盟區(qū)塊鏈的概念1.區(qū)塊鏈的概念。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、多中心的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)多中心的分布式賬本。多中心化即所有的交易都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)生的，不依賴(lài)于單一信用中介；分布式賬本意味著當(dāng)交易發(fā)生時(shí)，“鏈”上的所有參與者都會(huì)收到交易信息，區(qū)塊鏈上的所有交易記錄都是完全公開(kāi)，不可篡改的，每一個(gè)經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的區(qū)塊，都會(huì)“蓋”一個(gè)“時(shí)間戳”，按照時(shí)間順序存儲(chǔ)在“鏈上共享”的賬本里。它是以分布式同步記錄的方式形成一個(gè)可信的共識(shí)，來(lái)進(jìn)行信用共建，完成所有權(quán)的確認(rèn)。2.聯(lián)盟區(qū)塊鏈的概念。聯(lián)盟區(qū)塊鏈相當(dāng)于一個(gè)行業(yè)區(qū)塊鏈，或者局域鏈。在特定聯(lián)盟場(chǎng)景中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)組成了一個(gè)聯(lián)合共同體，參與聯(lián)盟的多中心節(jié)點(diǎn)（即聯(lián)盟成員）可以有選擇，多中心節(jié)點(diǎn)之間存在“共識(shí)”或者“合作”的鏈接，以達(dá)成成本更低的信用關(guān)系。以糧食貿(mào)易為例：糧食交易場(chǎng)景中，上下游企業(yè)發(fā)生訂單交易，基于訂單約定雙方發(fā)生資金流、物流流轉(zhuǎn)和物權(quán)確權(quán)變化，產(chǎn)生資金、交易、物流等交易信息。糧食交易場(chǎng)景中的各方主體，由資金和物流“鏈”起來(lái)，聯(lián)盟成員相互信任，單筆交易生成的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)儲(chǔ)存、聯(lián)盟共享，成員各主體彼此交叉驗(yàn)證、互相證明，基于糧食產(chǎn)業(yè)共同建立低成本的聯(lián)盟信用關(guān)系。（二）農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的概念。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，由農(nóng)發(fā)行牽頭組建，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全要素的優(yōu)質(zhì)資源整合為紐帶，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程的降本增效、提質(zhì)增效和風(fēng)險(xiǎn)管控為主要目標(biāo)，以契約關(guān)系為保障，可涵蓋農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)服務(wù)、糧食收儲(chǔ)、糧食貿(mào)易、物流服務(wù)、加工企業(yè)、金融服務(wù)、信息技術(shù)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中所需要的全部行業(yè)。（三）農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的概念。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系，以農(nóng)發(fā)行為核心企業(yè)，由農(nóng)發(fā)行搭建線上交易平臺(tái)，提供融資、支付閉環(huán)服務(wù)，通過(guò)撮合成員在閉環(huán)線上平臺(tái)交易，采集整合企業(yè)真實(shí)交易訂單、真實(shí)資金流轉(zhuǎn)、真實(shí)庫(kù)存周轉(zhuǎn)、真實(shí)物流運(yùn)輸?shù)榷喾N信息數(shù)據(jù)，智能化整理保存、加工，進(jìn)而產(chǎn)業(yè)化輸出，生成“三農(nóng)”等聯(lián)盟成員企業(yè)的“信用身份證”。以糧食供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景為例：農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟嵌入糧食供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景，以農(nóng)發(fā)行為牽頭單位，聯(lián)盟成員之間在農(nóng)發(fā)行搭建的線上平臺(tái)進(jìn)行“閉環(huán)交易”。聯(lián)盟成員以農(nóng)發(fā)行信貸客戶（上下游企業(yè)）、物流、第三方質(zhì)檢等單位為主，以小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域企業(yè)為輔（見(jiàn)圖1），可涵蓋從“田間地頭”到“百姓餐桌”的全部行業(yè)和各類(lèi)主體。

二、聯(lián)盟區(qū)塊鏈邏輯在農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的應(yīng)用設(shè)想

掌握了“三農(nóng)”信用生態(tài)，就掌握了“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的藍(lán)海。以糧食交易場(chǎng)景為例，在農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟內(nèi)，確定農(nóng)發(fā)行、港口物流企業(yè)、上游企業(yè)、下游企業(yè)、第三方質(zhì)檢企業(yè)為多中心節(jié)點(diǎn)，以契約關(guān)系建立利益聯(lián)盟鏈。聯(lián)盟內(nèi)共享信息數(shù)據(jù)，即，交易雙方在聯(lián)盟內(nèi)發(fā)生真實(shí)交易；農(nóng)發(fā)行提供交易訂單信息、資金流水信息、庫(kù)存監(jiān)管信息；港口、鐵路、貨運(yùn)提供物流動(dòng)態(tài)信息；保險(xiǎn)或其他驗(yàn)貨第三方提供驗(yàn)貨服務(wù)信息。聯(lián)盟各主體作為多中心節(jié)點(diǎn)在交易中對(duì)按照時(shí)間順序“蓋”時(shí)間戳，將交易信息鏈、資金信息鏈、庫(kù)存周轉(zhuǎn)信息鏈、物流信息鏈、保險(xiǎn)信息鏈等多種信息分布式存儲(chǔ)在“共有”的賬本里，形成數(shù)據(jù)沉淀。農(nóng)發(fā)行對(duì)多種信息進(jìn)行采集、整合、加工、分析，真實(shí)掌握企業(yè)的第一手信息。基于信息儲(chǔ)存和交互驗(yàn)證技術(shù)，通過(guò)對(duì)聯(lián)盟區(qū)塊鏈進(jìn)行驗(yàn)證，如果多條信息鏈之間成正相交，相互驗(yàn)證、相互支持，則該筆交易為真實(shí)交易，反之則為異常交易。這種風(fēng)險(xiǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)邏輯從因果關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系邏輯。長(zhǎng)久的數(shù)據(jù)沉淀后，便于更了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，防控風(fēng)險(xiǎn)。

三、打造農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的意義

（一）有利于解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行信貸調(diào)查和審查從企業(yè)的融資需求額度與生產(chǎn)能力、采購(gòu)需求、產(chǎn)品出貨量、銷(xiāo)售收入以及水電費(fèi)、納稅申報(bào)等方面的數(shù)據(jù)之間是否匹配，判斷企業(yè)融資的合理性。實(shí)踐中，企業(yè)往往利用信息不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)技術(shù)手段作假，迷惑信貸人員，信貸調(diào)查和審查稍有不慎就容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。農(nóng)發(fā)行可基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)盟信用生態(tài)內(nèi)產(chǎn)生的真實(shí)交易，采集市場(chǎng)一手信息，分析、沉淀經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加深對(duì)客戶了解，掌握企業(yè)健康狀況，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可評(píng)估的評(píng)信價(jià)值，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力，減少銀企信息不對(duì)稱(chēng)和信貸決策時(shí)滯。（二）有利于提高“三農(nóng)”企業(yè)融資便利性。從遼寧實(shí)際看，中小微企業(yè)法人代表，一定程度上存在小富即安、得過(guò)且過(guò)的經(jīng)營(yíng)思想，企業(yè)財(cái)務(wù)管理隨心所欲。在融資中，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、缺乏有效抵押、擔(dān)保不足等問(wèn)題是制約企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)的“關(guān)鍵瓶頸”。通過(guò)在聯(lián)盟線上線下交易，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，特別是在交易場(chǎng)景內(nèi)，不斷生成、沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，可使農(nóng)發(fā)行更深入觸達(dá)企業(yè)，更及時(shí)全面掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的成本和效率。（三）有利于降低農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查成本。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)的組建，前期投入時(shí)間、人力、資金成本較大，但隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的發(fā)展壯大和數(shù)據(jù)的沉淀，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)平臺(tái)提供數(shù)據(jù)、服務(wù)信貸決策，未來(lái)農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查的邊際成本會(huì)越來(lái)越低、邊際收益則日益增長(zhǎng)。（四）有利于形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟資金池。在聯(lián)盟交易場(chǎng)景中，資金流如同“血液”，貫穿交易各環(huán)節(jié)、全流程，是串起聯(lián)盟各方交易的“大動(dòng)脈”，也將長(zhǎng)久流轉(zhuǎn)于聯(lián)盟內(nèi)，沉淀為資金池。農(nóng)發(fā)行作為各方主體的融資、支付服務(wù)方，有權(quán)力和義務(wù)守護(hù)聯(lián)盟資金池。一方面可以更好地保證資金支付、使用依法合規(guī)，另一方面可以有效提高政策性金融的資金使用效率。同時(shí)，也能帶來(lái)規(guī)模客觀的存款收益，增加客戶粘性。（五）有利于降低企業(yè)交易的隱性成本。以糧油市場(chǎng)化企業(yè)為例，當(dāng)前糧食中小微企業(yè)普遍局限于本地經(jīng)營(yíng)，交易對(duì)象多為熟悉的“老主顧”。糧食中小微企業(yè)市場(chǎng)打不開(kāi)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小背后的主要問(wèn)題是交易隱性成本高，對(duì)陌生交易對(duì)象的不了解和市場(chǎng)價(jià)格信息滯后是糧食小微企業(yè)的難言之隱。在農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟內(nèi)，各交易主體均為農(nóng)發(fā)行支持信貸客戶，有農(nóng)發(fā)行信用評(píng)級(jí)做參考，加以“保證金”“公開(kāi)價(jià)”的交易模式和信息服務(wù)，可拓展企業(yè)經(jīng)營(yíng)“信息帶寬”、鏈接全國(guó)客戶、動(dòng)態(tài)掌握成交價(jià)格，降低企業(yè)交易的隱性成本。（六）為建設(shè)國(guó)家信用體系、食品安全可追溯體系奠定基礎(chǔ)。當(dāng)前人們對(duì)食品的追求逐漸從吃得飽轉(zhuǎn)向吃得安全,營(yíng)養(yǎng)健康。應(yīng)用區(qū)塊鏈邏輯的農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)，未來(lái)將是國(guó)家信用體系的重要補(bǔ)充。以糧食產(chǎn)業(yè)為例，聯(lián)盟內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)糧食生產(chǎn)信息全程追溯，保障人民群眾“舌尖上的安全”。（七）有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展，必須融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。農(nóng)發(fā)行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融，也必將提高站位，發(fā)力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系建設(shè)，引導(dǎo)更多的民間資本流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。農(nóng)發(fā)行掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)，可以有效提升金融體系與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性，把更多的金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。（八）有利于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。通過(guò)農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系建設(shè)，農(nóng)發(fā)行可更全面的掌握市場(chǎng)信息，加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村“短板”領(lǐng)域的支持力度，服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升金融市場(chǎng)配置資源效率，更好地服務(wù)國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展。（九）有利于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系可嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群全流程交易，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際提供差異化金融服務(wù)，量身制定金融服務(wù)方案。同時(shí)，服務(wù)聯(lián)盟內(nèi)成員品牌建設(shè)，提升附加價(jià)值。

四、農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)的建設(shè)路徑

（一）開(kāi)辟創(chuàng)新試驗(yàn)田，啟動(dòng)實(shí)施計(jì)劃。將“農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)建設(shè)”納入全行創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，并以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)展為契機(jī)，建立農(nóng)發(fā)行自主線上交易平臺(tái)。省分行搭建業(yè)務(wù)項(xiàng)目研發(fā)獨(dú)立團(tuán)隊(duì)，抽調(diào)省、市、縣各級(jí)行市場(chǎng)化業(yè)務(wù)前中后臺(tái)業(yè)務(wù)骨干和信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)，組建業(yè)務(wù)探索和技術(shù)創(chuàng)新兩支專(zhuān)班團(tuán)隊(duì)攜手攻關(guān)。對(duì)于業(yè)務(wù)探索專(zhuān)班主要任務(wù)在業(yè)務(wù)邏輯梳理、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，給予獨(dú)立審批權(quán)限，結(jié)合創(chuàng)新實(shí)際推進(jìn)業(yè)務(wù)，結(jié)合實(shí)踐總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、改進(jìn)方法；技術(shù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)主要搭建信息化平臺(tái)，打破限制天花板，實(shí)現(xiàn)技術(shù)落地，支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。（二）以玉米業(yè)務(wù)為破局點(diǎn)，“點(diǎn)線面體”四步走。以玉米業(yè)務(wù)為破局點(diǎn)，串聯(lián)上下游企業(yè)，逐步覆蓋糧食全品種，最終復(fù)制推廣成熟模式，向草莓聯(lián)盟、大米聯(lián)盟、滿藥聯(lián)盟等“三農(nóng)”領(lǐng)域縱深推進(jìn)。（三）升級(jí)智能庫(kù)存監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)。以農(nóng)發(fā)行“封閉運(yùn)行”管理為理論基礎(chǔ)，按照“封閉運(yùn)行+人工智能”的創(chuàng)新邏輯，升級(jí)“智能鎖控庫(kù)存監(jiān)管系統(tǒng)”，在為基層信貸員庫(kù)存監(jiān)管賦能，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟監(jiān)管的管控短板的同時(shí)，為農(nóng)發(fā)行大數(shù)據(jù)智能庫(kù)存管理奠定基礎(chǔ)。（四）啟動(dòng)農(nóng)發(fā)行電子商務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略。通過(guò)搭建在線交易環(huán)境，形成客戶之間“交易信息鏈、資金信息鏈、庫(kù)存周轉(zhuǎn)信息鏈、物流信息鏈、保險(xiǎn)信息鏈”的閉環(huán)，在為客戶提供便捷的信用貸款、解決融資難問(wèn)題的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行客戶交易資金沉淀，帶來(lái)存款增長(zhǎng)；實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)、庫(kù)存周轉(zhuǎn)大數(shù)據(jù)沉淀，形成業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)“護(hù)城河”，起到獨(dú)占性?xún)?yōu)勢(shì)。特別需要關(guān)注的是客戶真實(shí)發(fā)生的數(shù)據(jù)，是農(nóng)發(fā)行未來(lái)的核心資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力，這一寶貴資源的使用權(quán)無(wú)論是通過(guò)合作搭乘、還是自主研發(fā)，務(wù)必要牢牢把握在農(nóng)發(fā)行的手中。（五）加強(qiáng)多方協(xié)調(diào)，建立關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，贏得監(jiān)管支持。密切聯(lián)系人民銀行、銀保監(jiān)局、糧食行政主管部門(mén)，聯(lián)通物流企業(yè)、保險(xiǎn)部門(mén)、第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“交易信息鏈、資金信息鏈、庫(kù)存周轉(zhuǎn)信息鏈、物流信息鏈、保險(xiǎn)信息鏈”的共享，真正構(gòu)建農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系。

作者：田超