信貸監(jiān)管促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)完善

導(dǎo)語(yǔ)：信貸監(jiān)管促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)完善一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1.信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整現(xiàn)實(shí)需要

2009年以來(lái)，由于實(shí)行了積極的財(cái)政政策和寬松的貨幣政策，經(jīng)濟(jì)從根本擺脫了以次貸為代表的金融危機(jī)的干擾，呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的局面，在較好的形勢(shì)下，我們要充分認(rèn)識(shí)到以房地產(chǎn)為代表的資產(chǎn)價(jià)格飛漲和物價(jià)上漲引發(fā)的通脹，以及人民幣面臨的升值壓力，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨較大的不確定性。對(duì)銀行業(yè)而言，急速擴(kuò)張的信貸無(wú)疑使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。這使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化成為當(dāng)前迫切的任務(wù)。信貸結(jié)構(gòu)不合理是目前國(guó)有商業(yè)銀行普遍存在的一個(gè)突出問(wèn)題，也是銀行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益難以提高的主要原因之一。為改變這一突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，各銀行需不斷根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的變化調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)策略和管理方式，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，加快自身信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量、高效益條件下全行信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。本文從分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)入手，以行業(yè)分析和行業(yè)評(píng)級(jí)為手段，敘述如何加強(qiáng)信貸管理來(lái)促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，并以行業(yè)信貸管理為管理工具，論述推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整的思路。

2.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

信貸風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)體上具有一定的隨機(jī)性，有效防范個(gè)體性的風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行的方法相對(duì)較完備，但從近二十年來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源看，對(duì)銀行造成較大沖擊的并非個(gè)體性的風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是各家銀行均注意個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的分散控制，對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)能較好地把握，而行業(yè)的波動(dòng)導(dǎo)致的大面積違約的對(duì)銀行而言是致命的，往往較長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法恢復(fù)元?dú)狻ｃy行的風(fēng)險(xiǎn)偏好是指根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和利益相關(guān)者的期望所確立的愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)類型和水平，它會(huì)直接體現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)上。從我國(guó)的情況看，行業(yè)的每一次波動(dòng)，客戶的違約率會(huì)大幅度提升，在一段時(shí)期有普遍性。這主要有三點(diǎn)原因：一是中國(guó)特殊的國(guó)情，二是我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，三是政策體制。我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直是強(qiáng)政府經(jīng)濟(jì)，而且?guī)в忻黠@的周期性。而我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從信貸存量客戶的角度分，可分為：非市場(chǎng)化板塊；工業(yè)板塊；其它板塊。公司貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于工業(yè)板塊。

3行業(yè)信貸管理體系框架

行業(yè)分析是行業(yè)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)，行業(yè)評(píng)級(jí)又是信貸戰(zhàn)略性優(yōu)化的基礎(chǔ)，因此行業(yè)分析必須站在宏觀到中觀的角度去研究、探索行業(yè)之間、行業(yè)與宏觀之間的運(yùn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.1行業(yè)分析

行業(yè)分析分為三個(gè)層次：一是分析經(jīng)濟(jì)周期的宏觀層次，二是分析行業(yè)、區(qū)域的中觀層次，三是對(duì)客戶個(gè)體分析的微觀層次。宏觀層次主要是分析宏觀經(jīng)濟(jì)周期，針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，制定合適的信貸策略，減弱系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)給公司貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)沖擊；行業(yè)層次主要是分析行業(yè)成長(zhǎng)周期與波動(dòng)周期，在行業(yè)層面上對(duì)公司貸款的進(jìn)行組合管理，降低公司貸款組合風(fēng)險(xiǎn)。

3.2行業(yè)評(píng)級(jí)

行業(yè)評(píng)級(jí)是為了解決行業(yè)之間對(duì)比關(guān)系，用于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)評(píng)級(jí)要充分考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)特性。考慮國(guó)內(nèi)特有的行業(yè)結(jié)構(gòu)以及銀行業(yè)客戶的實(shí)際分布情況。行業(yè)評(píng)級(jí)主要考慮以下因素：行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)情況分析。行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況是行業(yè)內(nèi)企業(yè)保持相對(duì)穩(wěn)定發(fā)展的外部條件，我國(guó)的國(guó)情是在相對(duì)壟斷的行業(yè)以國(guó)有企業(yè)為主導(dǎo)，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況政府主導(dǎo)因素較強(qiáng)，政府在產(chǎn)能過(guò)剩的情況下多予以干預(yù)或出臺(tái)相關(guān)行政法規(guī)或通過(guò)行政審批予以限制，因此壟斷性的程度是行業(yè)評(píng)級(jí)首要考慮因素，主要是考慮到壟斷的風(fēng)險(xiǎn)性與貸款風(fēng)險(xiǎn)的容忍度較為匹配。行業(yè)結(jié)構(gòu)（外部環(huán)境）分析。行業(yè)外部生存環(huán)境影響行業(yè)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的大小，在一定時(shí)期內(nèi)影響行業(yè)內(nèi)企業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)的能力，也就影響行業(yè)的結(jié)構(gòu)，按行業(yè)結(jié)構(gòu)分為：穩(wěn)定強(qiáng)勢(shì)型；穩(wěn)定型；政策鼓勵(lì)型；非穩(wěn)定強(qiáng)勢(shì)型；非穩(wěn)定弱勢(shì)型，在行業(yè)評(píng)級(jí)上，根據(jù)穩(wěn)定強(qiáng)勢(shì)型、穩(wěn)定型與政策鼓勵(lì)型三種類型對(duì)行業(yè)進(jìn)行分類分析判定。行業(yè)周期的分析。主要是分析發(fā)展周期和波動(dòng)周期，其中波動(dòng)周期首先考慮行業(yè)的波動(dòng)周期的時(shí)間長(zhǎng)短，然后根據(jù)財(cái)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，確定行業(yè)處于高漲、擴(kuò)張、下行、筑底四個(gè)階段及該階段持續(xù)的預(yù)計(jì)時(shí)間，高波動(dòng)性的行業(yè)降低相應(yīng)評(píng)級(jí)結(jié)果。行業(yè)的波動(dòng)性與敏感性。即行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性，敏感性弱的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，適合長(zhǎng)期債項(xiàng)，而敏感性較大的行業(yè)，會(huì)因宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而波動(dòng)；行業(yè)的波動(dòng)性是在既定的期望和發(fā)展趨勢(shì)下，行業(yè)波動(dòng)程度越大，說(shuō)明該行業(yè)中企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的環(huán)境性因素越敏感，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越大，從信貸選擇上，選擇波動(dòng)性較小的行業(yè)是降低風(fēng)險(xiǎn)的最好選擇。財(cái)務(wù)水平的判斷。財(cái)務(wù)水平的判斷依照財(cái)務(wù)的四類指標(biāo)進(jìn)行綜合得分評(píng)定，用于行業(yè)之間的對(duì)比，確定哪些行業(yè)基本面較好。社會(huì)成本。社會(huì)成本是考察該行業(yè)運(yùn)行所需支付的社會(huì)成本對(duì)價(jià)。主要包括：環(huán)保成本、安全衛(wèi)生成本。

4.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

4.1遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律,因地制宜,制定科學(xué)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整,推進(jìn)市場(chǎng)的優(yōu)化升級(jí),是當(dāng)前面臨的緊迫任務(wù)。在指導(dǎo)思想上要突出重點(diǎn),即大力發(fā)展效益農(nóng)業(yè),提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平;大力改造傳統(tǒng)工業(yè),進(jìn)一步提升工業(yè)水平;改造和提升傳統(tǒng)市場(chǎng),加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。同時(shí)要采取有效措施鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)的發(fā)展的創(chuàng)新,充分利用地方資源優(yōu)勢(shì),促進(jìn)地方特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.2合理引導(dǎo)信貸資金流向,有效增貸,促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整一是加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造的支持力度,支持科技成果轉(zhuǎn)化,促進(jìn)新興行業(yè)生產(chǎn)集約化、專業(yè)化,努力形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。二是積極支持工業(yè)園區(qū)建設(shè),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域布局結(jié)構(gòu)的調(diào)整,優(yōu)化生產(chǎn)要素組合。三是根據(jù)市場(chǎng)需求,因地制宜,用“銀團(tuán)貸款”和“聯(lián)合貸款”形式,集中信貸資金重點(diǎn)支持主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)行業(yè),以點(diǎn)帶面,推動(dòng)全行業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

4.3注重信貸經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)性,力求平衡發(fā)展一是國(guó)有商業(yè)銀行市級(jí)分行要增強(qiáng)資金的綜合平衡能力,充分考慮欠發(fā)達(dá)地區(qū)的歷史包袱,區(qū)別對(duì)待欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資產(chǎn)負(fù)債比例;對(duì)不良資產(chǎn)的核銷,凡符合條件的,對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)予以優(yōu)先考慮。二是因地制宜,積極扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的形成與成長(zhǎng)、培育,支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是要支持發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)滲透,鼓勵(lì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮“后發(fā)”效應(yīng),實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。四是加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸支農(nóng)力度。

結(jié)束語(yǔ)

全面行業(yè)信貸管理能較好的促進(jìn)行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化，隨著內(nèi)部評(píng)級(jí)法成果的日益成熟，使用新的計(jì)量成果進(jìn)行行業(yè)信貸管理成為可能。預(yù)計(jì)將來(lái)在既定的資本約束和統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好下，將在四個(gè)方面有所轉(zhuǎn)變：由單純的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向行業(yè)信貸組合管理轉(zhuǎn)變，對(duì)行業(yè)信貸資源實(shí)行動(dòng)態(tài)地優(yōu)化配置；由單一的額度控制向經(jīng)濟(jì)資本約束控制轉(zhuǎn)變，即額度控制轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本控制；由單純的客戶分類分析，向風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的方式轉(zhuǎn)變。即客戶在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位將被風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配指標(biāo)取代，主要原因是隨著客戶的議價(jià)能力的提升，絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力不再是客戶優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)；由單一的行業(yè)評(píng)級(jí)向組合的行業(yè)評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)變。行業(yè)評(píng)級(jí)不再是單一的行業(yè)指標(biāo)的定性打分，而是上下游和系統(tǒng)性影響下的組合評(píng)級(jí)。