現階段校園信貸風險及規制研究

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摘要：隨著互聯網的發展，“互聯網+金融”將互聯網與金融產業進行有機的融合，校園信貸平臺便是“互聯網+金融”的產物。但是校園信貸在給學生帶來便利的同時，也頻繁觸及法律紅線，出現了一系列亂象。要想規范校園信貸市場，就應當加強校園信貸管理，將校園信貸納入監管范疇，培養學生正確的消費觀念。

關鍵詞：校園信貸；風險；規制

一、校園信貸概述

作為網絡借貸的一種形式，校園信貸指的是一方自然人、法人以及其他組織在互聯網平臺上向另一方自然人、法人或者其他組織直接提供的借款行為以及貸款行為。也就是說，校園信貸是民間借貸的一種形式，同樣受到《中華人民共和國合同法》等法律法規的約束。校園信貸的特征具有以下幾點：第一，授信門檻低；第二，放款速度快；第三，授信額度大；第四，隱形費用高；第五，借款人信息容易被泄露[1]。

二、校園信貸面臨的法律風險

1.法律法規不完善。目前，我國針對校園信貸的法律還沒有完善，雖然有《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和《中華人民共和國公司登記管理條例》，但是在針對校園信貸平臺的監管方面還有不足之處。第一，校園信貸將借貸、金融以及消費有機地融合在一起，業務跨度相對廣泛、法律定性比較難，很難完全依照相關法律法規進行調整。第二，現有的法律法規涉及的校園信貸業務比較片面，并沒有涵蓋校園信貸的所有業務。2.頻繁觸及法律紅線。校園信貸在宣傳自身業務的時候，經常出現避重就輕、虛假宣傳的現象，只是一味地引導學生辦理校園信貸，卻不告知其應當履行的義務，嚴重侵犯了學生的知情權。有一些違法校園信貸企業通過低利息、高違約金的方式牟取暴利；還有一些校園信貸企業違背了誠實守信的原則，借助信息的不對稱性設置陷阱，引誘學生辦理信貸業務，借機騙錢。此外，還有一些校園信貸平臺，注冊登記為非金融機構，并沒有銀保監會部門的審批，但是卻假借金融機構之名辦理金融機構業務，已經違反了相關法律法規。3.校園信貸催款亂象。在校園信貸中，很多學生都沒有足夠的還款能力，經常出現違約逾期的現象。但是在信貸合同的約束下，學生就必須承擔一定的違約責任。因此校園信貸企業就會向學生索要違約金、服務費或者要求學生繳納逾期罰款。部分校園信貸企業會在催款的時候將學生的欠款信息在網上曝光，或者通過電話不斷地騷擾學生的家屬，甚至對學生進行過分的圍堵，引發了一系列社會事件，引起社會的廣泛關注[2]。

三、校園信貸風險的特征

從《關于進一步規范信用卡業務的通知》頒布并實施以來，校園信貸就通過互聯網在學生群體中不斷地發展壯大，產生了很多法律風險。對校園信貸的風險進行綜合分析，可以發現校園信貸的法律風險主要有以下幾點顯著特征。第一，校園信貸企業違法違規現象頻繁發生，缺乏一定的準確性，而且部分校園信貸企業登記為互聯網電商平臺，但只是單純的信息中介。第二，校園信貸企業并不涉及欠款催還，但是在實際過程中，卻總是通過各種過激方式向學生催債。第三，校園信貸企業缺乏有力的監管，目前的法律法規涉及的校園信貸監管，也僅限于金融類的校園信貸企業，對于其他消費類型的校園信貸企業，監管力度十分薄弱。第四，校園信貸企業還存在偷換概念的現象，在向學生宣傳的時候，重點突出零首付，但是卻有意隱瞞了高昂手續費的收取事項，無形中讓校園信貸變成了高利貸。而且通過互聯網放貸具有較強的隱蔽性，在引發社會事件的同時也增大了查處取證的難度。

四、加強校園信貸管理的有效對策

1.加強校園信貸的專項立法。校園信貸是一種新興行業，針對校園信貸的立法必須充分考慮校園信貸的發展特點，保障立法的及時性與有效性。校園信貸的法律規制要包含校園信貸運作的整個體系，例如，校園信貸企業的設立階段、校園信貸的運營階段、校園信貸的破產階段以及校園信貸的監管階段。校園信貸的法律規制要對校園信貸的市場準入條件、校園信貸的行業規范以及校園信貸合同雙方的權利和義務進行充分的明確，有效規避灰色地帶監管困難的問題。另外，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》已經得到徹底有效的執行，接下來還需要加強《校園信貸行為規范指導》等方面的內容制訂，最大限度地解決校園信貸無法可依的尷尬局面。2.完善違約處理機制，合理且合法。在合理合法的基礎上完善校園信貸的違約處理機制具有十分重要的作用。首先，建立行業黑名單制度，規范校園信貸平臺針對違約行為的處理機制。禁止出現暴力追債、恐嚇逼債、侵犯個人隱私追債以及雇傭專業討債公司追債等現象。如果發現違反規定的校園信貸企業，相關監管部門就要及時在行業內進行通報批評、處罰、扣分，一旦分數扣完就立即進入黑名單，不得使其再通過其他任何方式設立互聯網金融信貸公司。其次，針對那些利用校園信貸企業做出違法行為的，行業自律部門要及時與相關執法部門以及司法部門結合在一起進行有效的治理，及時典型案例，對其他學生進行警示。再次，建立貸款還款困難救濟機制以及相應的聯動監管機制。一經發現無力償還借款的學生，就要及時通報給當地的監管部門，進而采取針對性的解決措施，避免事件繼續惡化，引發嚴重的后果。最后，校園信貸監管要積極與各大行政部門聯系在一起，建立專門的實時監督體系，從而有效解決校園信貸問題。3.引導學生的正確理財觀念。根據大量的實踐調查，很多大學生都沒有理財意識，缺乏金融學的基本常識，且容易受到外界因素的影響。所以在進行校園信貸監管的時候，應當加強培養學生的理財意識，幫助學生形成正確的理財觀念和消費觀念。同時，加強學生的人格教育，增強學生的風險規避意識以及形成風險規避思維。因為與社會貸款相比，校園信貸的貸款利息很低，部分學生過分看重這些小恩小惠，就用自己學生的身份開通校園貸款，然后以自己的名義幫助他人在校園分期平臺上購買商品，然后賺取利息差額，一步步地陷入圈套。綜上所述，現階段的校園信貸存在一系列問題，要想有針對性地改善和調整校園信貸問題，必須完善學生的信用評價體系，引導學生樹立正確的信貸觀念和消費觀念，幫助學生營造良好的信貸消費環境。同時，相關部門要不斷地完善校園信貸風險防范體系，完善校園信貸的消費法律體系。此外，加強校園信貸企業的監管，完善信貸風險規制機制，提升風險控制技術，確保借貸雙方信息的對等，規范我國學生的信貸消費市場。

參考文獻：

[1]張融鑫.校園信貸風險及規制分析[J].河北農機，2019（1）.

[2]李菁，周賽，韋素華.關于校園信貸風險防范的對策與建議[J].中國集體經濟，2018（31）.

作者:宮勛 李秘 單位:吉林化工學院