信貸革新?lián)Ｎ餀?quán)約束原因

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當(dāng)前實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的制約因素從法律體系協(xié)調(diào)性觀察，缺乏統(tǒng)一并相互銜接的優(yōu)先權(quán)制度。擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償以及法律除外規(guī)定與其他法律法規(guī)并不統(tǒng)一，缺乏銜接。《民法通則》和《擔(dān)保法》中均未對優(yōu)先權(quán)作出系統(tǒng)規(guī)定，只是在《〈擔(dān)保法〉司法解釋》、《民事訴訟法》以及《海商法》、《民用航空法》等一些特別法中有所體現(xiàn)，而這一優(yōu)先順位體系尚不明晰和周全，政策選擇缺乏充分合理性。例如，《稅收征收管理法》規(guī)定的欠稅在先的稅收債權(quán)優(yōu)于擔(dān)保債權(quán)，新《破產(chǎn)法》規(guī)定企業(yè)職工勞動債權(quán)優(yōu)先于銀行擔(dān)保債權(quán)等等。

《物權(quán)法》第一百七十條則規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。

由此看出，在特殊情況下有擔(dān)保的銀行債權(quán)不一定就優(yōu)于無擔(dān)保的普通債權(quán)。信貸人不能確定其擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償順序，一旦發(fā)生清償，信貸人的擔(dān)保權(quán)益將有可能受到侵害。從司法實踐效果觀察，擔(dān)保物權(quán)制度保障物權(quán)的手段與效果有瑕疵。其一為實踐中，擔(dān)保合同被裁定無效的居多。據(jù)對某市近400件破產(chǎn)案件的調(diào)查統(tǒng)計，出于安置職工和社會穩(wěn)定需要，在新《破產(chǎn)法》出臺前，該市比照試點城市破產(chǎn)政策，91.6%的企業(yè)破產(chǎn)案件裁定銀行與企業(yè)間訂立的擔(dān)保合同無效，裁定有效的8.4%的案件中，銀行貸款受償率普遍不足5%。訴訟執(zhí)行難，債權(quán)銀行往往是贏了官司，資金很難完全執(zhí)行到位。

1998～2008年某市銀行勝訴案件5116件，金額6.7億元，其中，未執(zhí)行的4907件，金額6.1億元，分別占95.9%和90.1%。其二為抵押擔(dān)保審查不嚴(yán)，擔(dān)保合同問題多。表現(xiàn)為重復(fù)抵押擔(dān)保，國家機關(guān)、社會團體、企業(yè)主管部門對外擔(dān)保，為自己擔(dān)保，辦理抵押物登記機關(guān)不對等。其三為抵押物管理難、處置難，銀行合法權(quán)益常受侵害，表現(xiàn)為部分貸款企業(yè)隨意處置、變賣、毀損抵押物現(xiàn)象時有發(fā)生，銀行在行使抵押物處置權(quán)時，交易成本遠遠高于企業(yè)辦理抵押時的成本，銀行蒙受了巨大的資產(chǎn)損失。

從擔(dān)保物權(quán)登記制度觀察，現(xiàn)行操作辦法有待改進。抵押貸款資產(chǎn)評估部門多、手續(xù)繁、時效短。當(dāng)前，盡管《物權(quán)法》就擔(dān)保物統(tǒng)一登記作出了詳盡規(guī)定，但由于擔(dān)保物權(quán)登記的法律依據(jù)不統(tǒng)一，登記機構(gòu)不統(tǒng)一，分散在十多個行政部門，且登記手續(xù)繁瑣、登記時間長、費用高，企業(yè)以其若干類財產(chǎn)為擔(dān)保申請貸款時，需要和信貸人一起，到擔(dān)保物所屬的若干個不同的登記機關(guān)進行擔(dān)保物權(quán)登記，而且登記機關(guān)要求提供的材料不統(tǒng)一、登記的內(nèi)容不統(tǒng)一、效力不統(tǒng)一、責(zé)任不統(tǒng)一、收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等，大大增加了企業(yè)貸款的成本，增加了企業(yè)獲得貸款的難度。

優(yōu)化擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)環(huán)境的建議構(gòu)建統(tǒng)一的優(yōu)先權(quán)制度，制定明確的優(yōu)先權(quán)規(guī)則。立法部門應(yīng)專門研究優(yōu)先權(quán)統(tǒng)一銜接的問題。優(yōu)先權(quán)制度是擔(dān)保物權(quán)制度中不可或缺的內(nèi)容，在優(yōu)先權(quán)制度中，同一擔(dān)保物上競存的權(quán)利之間的優(yōu)先順位規(guī)則應(yīng)該是明確的，以保證擔(dān)保權(quán)人及其他債權(quán)人清楚了解自己設(shè)立于該擔(dān)保物之上的債權(quán)優(yōu)先受償順序。優(yōu)先權(quán)制度應(yīng)體現(xiàn)“登記在先，受償在先”的基本原則。建議專門出臺對《物權(quán)法》中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先權(quán)司法解釋，方便金融機構(gòu)及時做好資產(chǎn)保全工作，對已有的法定優(yōu)先權(quán)的適用附加合理的條件，減少金融債權(quán)的風(fēng)險。同時適時修改《民事訴訟法》，規(guī)范擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)程序，保證基本擔(dān)保權(quán)的功能得到充分發(fā)揮。建立統(tǒng)一的擔(dān)保物權(quán)登記管理制度與高效的執(zhí)行制度。以《物權(quán)法》實施為契機，建議相關(guān)部門抓緊研究建立統(tǒng)一的擔(dān)保物權(quán)登記管理制度，將分散于十多個相互獨立的登記管理權(quán)集中于一個部門統(tǒng)一行使。建立高效的擔(dān)保物權(quán)執(zhí)行制度，使債權(quán)人能夠準(zhǔn)確地預(yù)見執(zhí)行所需的時間和費用以及處分擔(dān)保資產(chǎn)所能夠回收的金額。

優(yōu)化司法執(zhí)法程序，降低物權(quán)實現(xiàn)成本。如何保證法律相互銜接與有效實施，以及解決實施過程中的糾偏問題，強化司法監(jiān)督必不可少。法律允許債權(quán)人選擇自助救濟、簡易司法程序等多種方式實現(xiàn)其擔(dān)保權(quán)益，合同雙方有權(quán)對其權(quán)利和救濟措施達成協(xié)議，發(fā)生違約時債權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同約定在司法程序外回收和處置擔(dān)保物，降低當(dāng)事人的司法成本。法院介入擔(dān)保物的回收和處置時，應(yīng)使用快捷的司法程序，法院的審議應(yīng)當(dāng)僅限于核實建立擔(dān)保物權(quán)的合約是否存在以及違約事件是否成立，提高審判效率，節(jié)約實現(xiàn)債權(quán)的成本。