金融服務(wù)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式研究

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摘　要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，為了順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展潮流，商業(yè)銀行實(shí)施綜合金融服務(wù)是金融市場(chǎng)的必然要求。本文對(duì)綜合金融服務(wù)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了分析，提出了商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的具體選擇和近期策略。

關(guān)鍵詞：綜合金融服務(wù)　;商業(yè)銀行　;經(jīng)營(yíng)模式　;金融控股

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和金融市場(chǎng)的逐步全面開放，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻和復(fù)雜。在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的客觀要求，也是銀行自身維持及提高競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇什么的路徑，顯而易見的是向差異化經(jīng)營(yíng)和收入多元化以及資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，亦即綜合經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)，無外乎主要是向證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)“牽線搭橋”，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)合作，給客戶提供綜合金融服務(wù)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率。下面將具體談?wù)劸C合金融服務(wù)下商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)模式。

一、商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的具體選擇

針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的切入點(diǎn)主要是集中在金融控股集團(tuán)上。金融控股是商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的主要模型選擇之一。所謂綜合性金融控股，是指控制權(quán)統(tǒng)統(tǒng)一，不同的是在銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中至少由兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模地提供金融服務(wù)。組建金融控股集團(tuán)的組建更加符合了我國(guó)的金融發(fā)展形勢(shì)，符合我國(guó)的國(guó)情。

二、商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的近期策略

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融業(yè)不斷開放以及互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)，走綜合化經(jīng)營(yíng)之路，需要不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略。1.積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)著名金融投資家羅伯特•庫(kù)恩（RobertLawrenceKuhn）指出，華爾街上任何經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的銀行，都可以認(rèn)為是投資銀行。筆者認(rèn)為，投資銀行是指經(jīng)營(yíng)資本市場(chǎng)中的各種金融投資產(chǎn)品，為金融資本市場(chǎng)中的買賣雙方提供投資服務(wù)，從而扮演著資本市場(chǎng)中介的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)真正意義上的現(xiàn)資銀行有2家，一家是中金公司，其早在1995年就已成立，是中國(guó)建設(shè)銀行的下屬投資銀行公司；另一家是中銀國(guó)際證券，成立于2002年初，是中國(guó)銀行的下屬投資銀行公司。這兩家投資銀行主要開展的是承銷業(yè)務(wù)和并購(gòu)業(yè)務(wù)，不同于傳統(tǒng)的證券公司的經(jīng)營(yíng)模式，其發(fā)展模式是銀行控股公司模式。我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)分為兩種：一種是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，另一種是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)投資銀行業(yè)務(wù)主要有：IPO業(yè)務(wù)、增發(fā)及配股、公司債、企業(yè)債發(fā)行承銷、企業(yè)重組及并購(gòu)等的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。創(chuàng)新型投資業(yè)務(wù)主要是“新三板”業(yè)務(wù)、中小企業(yè)私募債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。投資銀行在中國(guó)目前仍然是新生事物，伴隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的孕育和發(fā)展，中國(guó)投資銀行也經(jīng)歷了初始的探索階段到今日的基本成型階段。隨著資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變觀念，積極拓展資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，主動(dòng)出擊投行業(yè)務(wù)。當(dāng)前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：（1）融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資，積極介入到政府財(cái)務(wù)顧問和大型國(guó)企財(cái)務(wù)顧問市場(chǎng)，利用銀團(tuán)貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下的承銷經(jīng)驗(yàn)。（2）業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展銷售證券、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。（3）資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢(shì)。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實(shí)現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長(zhǎng)期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動(dòng)性等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同時(shí)積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。此外，對(duì)于在創(chuàng)業(yè)板上市的并且具備核心技術(shù)和良好的經(jīng)營(yíng)管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，也應(yīng)納入商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。2.擴(kuò)大非利息收入業(yè)務(wù)的比例。近期商業(yè)銀行進(jìn)行全面的綜合經(jīng)營(yíng)將面臨較大的體制風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)。重點(diǎn)發(fā)展以下幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)：一是由國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行運(yùn)用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機(jī)構(gòu)所不具備的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會(huì)保障體制的改革和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險(xiǎn)資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)和匯率形成機(jī)制的改進(jìn)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利用利率、匯率波動(dòng)進(jìn)行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間。3.加快推進(jìn)綜合性金融控股集團(tuán)的組建。組間綜合性金融控股集團(tuán)，對(duì)母公司和子公司都有著積極的作用。具體來說，母公司可以進(jìn)行協(xié)同管理，優(yōu)化公司戰(zhàn)略資源配置，提高公司運(yùn)作效率，從而促進(jìn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升；子公司可以獲取一定的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，靈活地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有效地適應(yīng)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的要求。根據(jù)目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合性金融控股集團(tuán)組建的現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，各自經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)籌組建難度較大等問題仍然存在，對(duì)此各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)站在更高的戰(zhàn)略高度，重視集團(tuán)組建戰(zhàn)略，以更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。4.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間戰(zhàn)略聯(lián)盟的構(gòu)建。在全球金融危機(jī)頻發(fā)的形式下，金融市場(chǎng)應(yīng)少呈現(xiàn)一些“紅色海洋”，更多呈現(xiàn)“藍(lán)色海洋”。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，并不影響相互之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，相反通過戰(zhàn)略聯(lián)盟可以有效提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作雙贏的效果。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷尋求與非銀行金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，為自身的綜合金融服務(wù)有效開展提供良好的條件。目前，國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行和如中國(guó)人壽、平安和太平人壽以及新華等在內(nèi)的各大保險(xiǎn)公司進(jìn)行了業(yè)務(wù)合作，雙方建立了良好的戰(zhàn)略合作關(guān)系。5.完善信息技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的日趨成熟，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式不再僅限于柜臺(tái)的人工服務(wù)。要有效實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行更需要從自身的信息技術(shù)服務(wù)平臺(tái)入手，為“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營(yíng)方式提供良好的技術(shù)支持。對(duì)此，商業(yè)銀行要積極更新自身的信息技術(shù)系統(tǒng)，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制管理和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)以及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等各個(gè)系統(tǒng)，為綜合金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)提供根本保障。

三、結(jié)語

綜合金融服務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效途徑。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，走綜合化經(jīng)營(yíng)之路，有很多的障礙和不利條件存在，對(duì)此除了以上所述的幾個(gè)策略外，關(guān)于人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備是走好綜合金融服務(wù)之路的關(guān)鍵一步，對(duì)此應(yīng)當(dāng)加以重視。

作者:謝穎秋 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

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