反洗錢的困擾及策略

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在實際操作過程中，反洗錢工作還存在諸多問題和困惑，需要尋求妥善的對策和出臺相應的政策措施加以解決。

一、當前反洗錢工作面臨的主要困擾

1、認識不夠，缺乏反洗錢工作的緊迫感。由于反洗錢是一個新概念，相當多的人缺乏足夠認識，對基層行開展反洗錢的必要性持懷疑態(tài)度，金融機構(gòu)也缺乏主動性。目前在認識上雖有明顯轉(zhuǎn)變，但在認識的深度和水平上仍需進一步提高，而有關(guān)部門和社會居民的相關(guān)知識更少，難以形成反洗錢工作的濃烈氛圍，人民銀行必須繼續(xù)加強反洗錢工作的宣傳發(fā)動，增強社會各方的緊迫感和責任意識。

2、組織松散，缺乏反洗錢運作的協(xié)調(diào)機制。

①反洗錢組織目前基層人民銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍，主要工作人員基本為兼職，日常工作的組織仍處于松散的狀態(tài)。②各金融機構(gòu)也僅僅是按照人行要求對應成立了領(lǐng)導小組，分別指定了不同的部門負責反洗錢業(yè)務(wù)，如在湖北轄內(nèi)，工行設(shè)在法律事務(wù)部，農(nóng)行設(shè)在保衛(wèi)處，中行設(shè)在法律與合規(guī)處，建行由營業(yè)部負責。附屬在單個業(yè)務(wù)部門很難適應發(fā)現(xiàn)、分析和上報可疑資金運動的需要。③金融機構(gòu)監(jiān)管部門缺乏有效的反洗錢工作協(xié)作機制，基層人行相應的違規(guī)處理面臨矛盾，比如，《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》對金融機構(gòu)違反反洗錢義務(wù)的處罰措施包括，可由人民銀行“取消其直接負責的高級管理人員的任職資格”，基層人行對反洗錢工作的處罰建議難以落實到位，與反洗錢有關(guān)的部門的合作機制和“一行三會”協(xié)調(diào)機制還在建立和完善中，協(xié)調(diào)難、配合難、齊抓共管更難。

3、理念模糊，日常操作缺乏可行的制度規(guī)程。基層行反洗錢人員對洗錢交易的一般過程研究不夠，工作理念模糊，對整個反洗錢工作的指導思想、原則目標、組織體系、工作內(nèi)容、運作方式都沒有明確可行的思路，要么是充當檔案員角色被動地收集保存交易報表，要么是等待觀望上級現(xiàn)成的工作模式出臺，不能主動地根據(jù)“一規(guī)定兩辦法”制定實施細則。因而現(xiàn)行反洗錢手段不能適應反洗錢工作需要，僅把工作重心放在基層金融機構(gòu)大額支付交易和可疑支付交易報告上，收集了資料而不能發(fā)揮價值，離主動防范和打擊洗錢犯罪的客觀要求太遠。

4、培訓不足，業(yè)務(wù)人員缺乏必要的反洗錢技能。基層人行雖開展了一系列培訓活動，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，培訓只能是停留在低層次水平，翻來覆去炒法規(guī)讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導意義不大。多數(shù)工作人員不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動，與反洗錢工作的要求差距很大，很容易被洗錢犯罪利用。

5、利益沖突，商業(yè)銀行缺乏反洗錢的積極性。開展反洗錢工作顯然要增加商業(yè)銀行的成本投入，卻不能帶來絲毫利潤，甚至還可能得罪客戶減少存款。臨柜人員對大額業(yè)務(wù)逐筆登記、審核、報告，增加了許多業(yè)務(wù)工序，大額取現(xiàn)和存款實名制等條條框框要遵守，有的錢送上門來都不能要，客戶關(guān)系也不好處理，商業(yè)性金融機構(gòu)反洗錢積極性不高。

6、工作量大，可疑交易缺乏高效的監(jiān)測識別手段。在實際操作中，需要監(jiān)測的資金交易數(shù)量多、工作量大，靠目前的臨柜人員素質(zhì)是難以勝任的。在人民銀行的督促下，一些金融機構(gòu)把反洗錢報告工作當成是例行公事，把一些大額交易當作可疑交易報送，真正意義的監(jiān)測、分析和識別尚未開展，信息收集后作用發(fā)揮不大，沒有與支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，對金融機構(gòu)的電子交易也難以進行監(jiān)督，工作量大且效率低，所以對推動反洗錢工作很難產(chǎn)生實質(zhì)效果。

7、無序競爭，銀行業(yè)缺乏反洗錢的環(huán)境秩序保障。金融無序競爭行為并未完全根除，形成了不利于反洗錢工作的環(huán)境。一是自存款實名制實施以來，許多金融機構(gòu)在執(zhí)行上弄虛作假，使存款實名制流于形式，給不法分子清洗黑錢提供了可乘之機；二是儲蓄所超范圍吸收存款，公款私存難以禁止；三是為達到增加存款的目的而違反賬戶管理規(guī)定，違規(guī)為客戶多頭開立基本賬戶，在無貸款背景下為客戶開立一般存款賬戶，對客戶的開戶資料不如實向人行申報備案；四是對現(xiàn)金管理流于形式，大額現(xiàn)金支付的預約、審查、登記備案、報告等管理制度流于形式；五是商業(yè)銀行對票據(jù)承兌和貼現(xiàn)把關(guān)不嚴，沒有商品交易的票據(jù)轉(zhuǎn)讓很容易實現(xiàn)。這些違規(guī)行為形成了反洗錢工作的巨大漏洞。

8、偏好現(xiàn)金，缺乏反洗錢的良好交易習慣。我國居民素有偏好使用現(xiàn)金的習慣，現(xiàn)金繳存成為反洗錢的薄弱環(huán)節(jié)。可疑支付交易標準基本上僅限于現(xiàn)金交易和賬戶交易兩大類，其中對現(xiàn)金繳存的審查和控制在《辦法》中未作要求。由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金，現(xiàn)金繳存成為洗錢的基礎(chǔ)渠道，柜面審查繳存現(xiàn)金的合法性非常困難，臨柜人員為攬存方便，根本不會嚴格審查或拒絕受理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)，這使現(xiàn)金環(huán)節(jié)非常容易被洗錢活動所利用。

二、對完善反洗錢工作體系的對策建議

1、加強宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責任意識。洗錢犯罪是經(jīng)濟生活的一大公害，要切實加大宣傳教育力度，引導金融機構(gòu)樹立反洗錢責任感，認真履行反洗錢法定義務(wù)，同時，使社會公眾了解反洗錢知識，營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

2、完善協(xié)調(diào)機制，形成反洗錢工作合力。一是發(fā)揮與政法部門反洗錢協(xié)作機制的作用，密切與公檢法司的聯(lián)系，定期協(xié)商反洗錢的階段性工作任務(wù)，實現(xiàn)金融部門與政法部門的通力合作；二是建立區(qū)域性反洗錢工作部門聯(lián)席會議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實反洗錢工作舉措；三是人民銀行同金融監(jiān)管部門建立反洗錢監(jiān)管協(xié)作機制，把反洗錢工作作為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，對違規(guī)行為加大監(jiān)管處罰力度。

3、制定工作規(guī)范，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。應該適當統(tǒng)一反洗錢工作的運作模式，明確反洗錢操作的業(yè)務(wù)流程，圈定容易滋生洗錢犯罪的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，一是以嚴格存款實名制為重點，把好洗錢的入口關(guān)；二是以加強賬戶管理為基礎(chǔ)，避免企業(yè)賬戶成為洗錢工具；三是以加強現(xiàn)金管理為核心，堵死洗錢的基本出口；四是以加強票據(jù)監(jiān)管為補充，防止利用違規(guī)票據(jù)洗錢；五是以加強國際收支統(tǒng)計申報為載體，對外匯資金流動進行監(jiān)測；六是以加強對轄內(nèi)招商引資的監(jiān)督為突破，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。

4、重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對可疑支付交易數(shù)據(jù)進行精確分析、準確判斷。采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

5、加強交流溝通，化解反洗錢現(xiàn)實矛盾。處理好商業(yè)經(jīng)營與反洗錢工作的長短期利益沖突，引導基層金融機構(gòu)正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)法定職責義務(wù)。在保證工作質(zhì)量的同時，人行也要積極為金融機構(gòu)排憂解難，通過宣傳、服務(wù)、協(xié)調(diào)，減少金融機構(gòu)不必要的反洗錢投入成本，化解因履行反洗錢義務(wù)而產(chǎn)生的各種矛盾。

6、加速科技進程，提高異常交易監(jiān)測水平。提高反洗錢工作的技術(shù)手段，加速研發(fā)網(wǎng)間互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準確性和分析報告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。同時，作為我國統(tǒng)一的"FIU"機構(gòu)，中國反洗錢監(jiān)測分析中心應盡快與相關(guān)金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和執(zhí)法部門等聯(lián)網(wǎng)，擴大大額和可疑交易監(jiān)測范圍，并依托即將在全國統(tǒng)一運行的現(xiàn)代大額支付系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)監(jiān)測分析的效率。

7、規(guī)范經(jīng)營行為，堵塞反洗錢業(yè)務(wù)漏洞。很多金融規(guī)章制度與反洗錢的要求是一致的，象存款實名制規(guī)定、賬戶管理規(guī)定等，本身就能抑制洗錢行為的發(fā)生。所以，人民銀行要積極引導金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，爭取金融監(jiān)管部門的配合，促其強化對有關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。對于各金融機構(gòu)之間為拉業(yè)務(wù)、拉客戶而采取的各種違法違規(guī)的不正當競爭行為，應當依法處理，鼓勵規(guī)范經(jīng)營和有序競爭，堵塞反洗錢的業(yè)務(wù)漏洞。

8、強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。繳存現(xiàn)金是反洗錢的薄弱環(huán)節(jié)，要更加強化現(xiàn)金管理，一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶，問清來源；二是嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付進行嚴格的審查和登記備案；三是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，推廣非現(xiàn)金的支付方式；四是提倡和鼓勵社會居民少用現(xiàn)金，積極選擇銀行卡和支票等結(jié)算方式。