金融競爭與強化金融監管透析

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摘要：近年來，我國金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。金融領域中不正當競爭行為相當突出，已成為中國人民銀行反不正當競爭與強化金融管理的艱巨任務。在理論分析的基礎上．研究我國金融領域不正當競爭的表現、成因與強化金融管理的對策。

關鍵詞：銀行監管金融監管金融競爭

1金融監管的必要性

尋租行為的大量存在產生了金融監管的要求。在金融交易中，金融機構的腐敗體現為利用資金配置權進行兩類尋租行為。一是通過對企業配置信貸資金獲得第一類尋租收入。這在金融監管當局的現場檢查中體現為直接從信貸額度中扣除部分金額作為好處費：二是信貸配置上的定價權收入．這實際上是企業在獲得貸款后為了維持長期信貸關系交易而支付的持續性成本。銀行的尋租程度取決于改革進程中中央銀行和財政對銀行的轉移支付和內控制度的相對力度比較．企業借款行為是在自籌資金和銀行借款問進行的相對成本比較。

金融創新要求加強金融監管。國際上．一般將金融不穩定分為兩類：一類是金融危機．特征是儲戶向金融機構擠提存款．導致銀行流動性不足，加上市場大量拋售本幣。引起貨幣大幅度貶值。另一類是金融惡化，特征是高比例的不良貸款以及金融體系的資本充足率過低。在近10年的時間里世界上發生了15次金融危機．金融惡化則更為常見。為了維持中國經濟的持續穩定發展，在中國建立和形成有效的金融穩定機制，是非常必要和緊迫的任務。

從金融系統的中堅力量——銀行的特點看．在信息不對稱以及銀行業不完全競爭的作用下，銀行業具有內在的不穩定性和脆弱性，需要外部監管力量的支撐來維護穩健經營。這種脆弱性體現在貸款客戶可能由于信息優勢而欺騙銀行、存款客戶擠兌行為具有傳染性．以及銀行自身受到利益誘惑并伴隨監管力量弱化而產生冒險沖動。這些因素的交互作用可能導致銀行發生流動性危機以至破產，而一家銀行破產所造成的社會成本遠遠高于其私人成本。具有明顯的負外部性。銀行業經營的特殊性決定了它天生的信息不透明特性．市場各方參與者難以準確判斷銀行的實際經營情況，無法起到有效監管的作用，因此僅憑市場的外部約束不足以保證銀行經營的穩健性。為了避免銀行破產對客戶造成的損失以及對金融穩定的威脅．有必要引入強有力的外部監管者。

從保險業的情況來看，保險監管體系需要制定和完善預警系統、應急系統以及償付能力監管系統的戰略規劃，這些規劃是提高監管水平．加強監管力量的重要保障。從證券業來講，監管當局對券商的監督和約束，是規范券商行為，防止券商違規失信的外部約束機制。

2金融競爭與監管的辯證關系

金融競爭與金融監管既是對立的，又是統一的。從歷史的角度看，金融監督管理(簡稱金融管理或金融監管)制度先于中央銀行制度．它是伴隨商業銀行競爭而產生、發展的。商業銀行天然是競爭性的，但放任的逐利競爭必然會危及金融業的安全穩定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融監管措施。商業銀行發展到相當高度便產生出中央銀行．金融監管遂成為中央銀行重要的職能和手段。在近代金融發展過程中，非中央銀行金融機構為攫取高額利潤．總是千方百計設法逃避當時金融法規的管制。謀求競爭優勢，而中央銀行為維護公平競爭、穩定金融秩序、保障債權人權益、促進經濟繁榮，則總是根據金融競爭的不同性質不斷修正現有金融法規或制定出新的金融法規進行新的金融監管。金融競爭與金融監管循環往復矛盾斗爭直接導致金融工具的不斷創新和金融結構的不斷變動．從而推動金融業不斷向前發展。因此，可以說．金融競爭與金融監管相對立而存在、相斗爭而發展乃是近現代金融領域中的一個普遍規律。

3金融領域不正當競爭

3．1我國金融領域不正當競爭

(1)專業銀行在吸收存款、發放貸教、設立機構、擠占結算資金等方面展開了一系列的不正當競爭活動：采取發放高比率攬儲費(有的高達50％)、協儲費、實物獎品及以貸引存等方式拉儲蓄存款或利用對單位實權人物發業務聯系費、多種形式的請客送禮、放松開戶條件等手段爭奪單位存款；在貸款方面主要表現為：采取拆借同業、搞假“委托貸款”、利用“存放同業”科目通過房地產信貸部等附屬機構以及勞動服務公司等自辦經濟實體發放貸款等隱蔽方式，問接避開人民銀行的規模管理；使用額外收取利息或利潤甚至直接突破人民銀行規定的貸款利率浮動范圍等手段，謀取高利，為照顧地方政府關系、單位關系、人情關系，不惜放松貸款條件發放關系貸款．支持炒地皮、炒股票、炒外匯等投機活動：企圖為商業銀行化撈取資本．不惜血本．巧立名目，千方百計開后門，大肆增設儲蓄網點、信用卡代辦處之類的附屬外設金融機構，有些銀行甚至大興土木建賓館、辦商場等，展開激烈的地盤爭奪戰。

(2)金融市場各主體競爭活動混亂無章，其突表現有：違章拆借；社會亂集資行為盛行。

(3)各級人民銀行也在不同程度上存在執法犯法的問題。如自辦經濟實體，參與炒地皮、炒股票等逐利投機活動，更加劇了不正當競爭。

3．2我國金融領域不正當競爭的成因

(1)各商業銀行桀驁難馴。我國商業銀行都是機構遍及全國的龐大壟斷組織．長期以來習慣于同人民銀行平起平坐，對央行監管心懷不敬。現有商業銀行風險約束極差．根本不存在破產倒閉、喪失產權的后顧之優．用不著對自身的競爭行為負責。因此商業銀行敢于藐視金融法規，不惜代價哄抬利率．爭奪地盤，盲目競爭。

(2)人民銀行監管乏力。這一點可從以下幾方面加以證明：一是觀念誤差；二是人民銀行缺乏獨立性：三是人民銀行特別是基層行權力與責任不相符。

(3)地方政府不合理干預。地方政府特別是落后地區政府從本地利益出發，時?？v容、鼓勵甚至通過所轄地區金融機構從事違反金融法規的活動。有些地方政府還制定了不少存在保護地方利益的金融管理規定．在較大程度上阻礙了人民銀行的金融監管工作。

(4)金融市場機制不健全。我國的金融市場尚處于起始和發展階段，各種法規尚未健全和完備，利率、匯率機制還沒有完全市場化，金融市場主體缺乏健全的金融法規觀念，人民銀行監管操作尚不熟練，難以防范和制止不正當競爭。

4強化金融監管的建議

4．1加強人民銀行自身建設

人行自身的高效與廉潔是搞好金融監管的關鍵。當前，人民銀行應注意如下幾點：樹立正確的金融監管思想。糾正“各級政府的銀行”觀念，牢固樹立“中央政府的銀行”思想。堅持“全國一盤棋”．克服地方主義思想；堅持依法監管、執法必嚴的原則，克服畏難退縮、息事寧人的無為思想；擺正兩大職能的關系．明確堅持“穩定貨幣為主．兼顧經濟增長”的原則。人民銀行分支機構應及時迅速總結各地金融領域出現的新情況．提出規范管理的建議，使之成為新的金融法規從而為新的金融監管提供依據：力爭相對獨立的超然地位。在我國暫時不能放棄政府對人民銀行控制的情況下．應盡可能界定一些技術性指標以避免政府隨意干預人民銀行操作。人民銀行應徹底放棄一切以盈利為目的的經營活動．集中全力當好“裁判員”：完善人民銀行機構建制。完善內部與社會雙向監督制約機制，確保高效廉潔：努力提高金融監管隊伍素質。

4．2強化管理，確保銀行監管與央行維護金融穩定的協調

(1)包括審慎銀行監管在內的金融基礎設施建設對實現金融穩定目標舉足輕重。這些金融基礎設施除包括審慎的銀行監管、運行良好的支付清算系統外，還包括司法制度，會計與審計標準、法人治理結構、信息披露制度以及“公事公辦”的信貸文化等。而且這些因素間相互聯系．共同發揮著作用。因此．金融基礎設施的建設．對于實現金融穩定的目標意義重大。

(2)銀行監管機構的盡職工作是央行履行金融穩定職責的一個基礎。在金融體系中，資產比重最大的銀行體系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者．單個銀行機構倒閉的風險很容易傳播而引發系統風險。因此，獨立于央行的銀行監管機構的盡職工作．無疑是央行賴以履行金融穩定職責的一個重要基礎。

(3)銀行監管需要注重央行的宏觀政策分析。一說到銀行監管，一般會將監管者與審慎監管的微觀層面相聯系。審慎監管的微觀層面是為了減少單個銀行機構的倒閉．目標在于控制銀行機構的具體風險．對存款人提供保護。但它會不可避免的涉及宏觀層面(其目標是控制系統風險，避免銀行體系崩潰以及由此帶來的相應成本)。從宏觀層面來看，金融不穩定與個別銀行機構偶爾倒閉的現象可能是一致的，因為個別銀行機構的倒閉在妨礙金融體系的基本中介功能時就影響了金融穩定。

(4)銀行監管機構與央行應致力于建立合理有效的協調機制。在負責銀行監管的央行中，監管部門與貨幣政策部門往往是隔離的，部門之間的協調由央行最高層負責，高層官員之間的不同意見在央行內部能悄然得到解決。機構分設后，協調這兩種職能之間沖突的普遍做法是在央行和銀行監管機制之間建立協調機制。在此情況下，協調機制的運行成本和效率就決定著分設體制能否有效地協調央行職能和銀行監管職能之間的沖突，也決定著分設體制是否能優于集中制。

4．3規范、整頓、完善金融市場

(1)加強對貨幣市場的管理，重點加強拆借市場和國債市場的管理。人民銀行一方面應強化依法監管，另一方面應盡快批準組建地區性短期融資中心，進而建立全國性短期融資中心．逐步推行拆借有擔保制度．增強人民在短期資金融通中的作用，為間接調控創造條件。

(2)加強社會集資管理。人行應盡快制定頒布關于社會集資方面的金融法規，將社會集資活動納入規范化管理．堅決依法打擊擾亂金融秩序的非法集資活動。

(3)研究解決好財政信用問題。完善利率管理。為防止利率競賽，人民銀行目前仍有必要規定統一的存款利率和貸款基準利率。但這種僵化的利率機制不利于金融市場的發展，實際上已迫使各金融機構設法逃避利率管理。因此．人民銀行應根據金融形勢的發展，適當擴大貸款利率的浮動幅度，進而將再貼現利率或再貸款利率定為基準利率并輔之以不同各類的浮動幅度．最后在市場機制比較完備的基礎上通過規定存款利率下限和貸款利率上限來間接調控利率。