公估公司在保險(xiǎn)市場的作用探索

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摘要：保險(xiǎn)公估公司在國外保險(xiǎn)市場中占據(jù)著重要的地位并發(fā)揮著重要的作用,但在我國僅是近幾年才真正起步,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)外人士而言,保險(xiǎn)公估尚是一個(gè)新名詞。本文對(duì)保險(xiǎn)公估公司在我國保險(xiǎn)市場中穩(wěn)健成長、并已發(fā)揮出的獨(dú)特作用進(jìn)行介紹分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估公司保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估鑒定理賠

保險(xiǎn)市場作為一個(gè)完整的體系,是由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介市場構(gòu)成的,而保險(xiǎn)中介市場作為保險(xiǎn)市場的一個(gè)子系統(tǒng),由保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人(即保險(xiǎn)公估公司)三方主體構(gòu)成。十七世紀(jì)國外即有了公估人,而隨著其保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展,公估人在保險(xiǎn)理賠中扮演著愈來愈重要的角色,時(shí)至今日,只要有賠案發(fā)生,國外保險(xiǎn)當(dāng)事人第一想到的就是公估人,公估人在其保險(xiǎn)市場中占據(jù)著十分重要的地位。我國公估人起步晚、發(fā)展緩,即使是現(xiàn)在,“公估”對(duì)多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)外人士而言,仍是一個(gè)新名詞。從2001年3月23日第一家保險(xiǎn)公估公司成立,至今我國保險(xiǎn)市場中已然有180家公估公司。

一、有了公估公司,保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證,被保險(xiǎn)人先前的弱勢地位有了改觀

沒有公估公司的日子里,保險(xiǎn)人既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員、又是裁判,理賠的天平因而難免有所失衡,保險(xiǎn)人惜賠、漏賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,其公正性受到公眾的質(zhì)疑;而今有了公估公司的介入,保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證。公估公司的中介身份決定了其處理賠案的客觀性與公正性:公估公司是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)成立的獨(dú)立中介,不受制于保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人,可以接受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托處理保險(xiǎn)賠案,針對(duì)賠案作出的公估結(jié)論在保險(xiǎn)各方當(dāng)事人均認(rèn)可的條件下起作用。

保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人是運(yùn)動(dòng)員,公估公司是裁判,這種角色的調(diào)整與重置無疑是科學(xué)合理的。某建工一切險(xiǎn)賠案中,被保險(xiǎn)人報(bào)損清單中列明的某建材價(jià)格經(jīng)公估公司核查發(fā)現(xiàn)明顯偏低,因此在公估報(bào)告中據(jù)實(shí)對(duì)此項(xiàng)作了更正,保險(xiǎn)人提出了不同意見:報(bào)損清單中的每一項(xiàng)目是由被保險(xiǎn)人填具并簽章確認(rèn)的,錯(cuò)不在保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人因此利益受損應(yīng)自行負(fù)責(zé)。公估公司據(jù)理向保險(xiǎn)人耐心解釋、說服,最終達(dá)成共識(shí),被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失因此得到了應(yīng)有的補(bǔ)償。此類裁決無疑是公正的、令人信服的。

二、有了公估公司,保險(xiǎn)理賠的技術(shù)含量進(jìn)一步提高,損失原因、損失程度的鑒定更趨專業(yè)化

保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多,出險(xiǎn)原因千差萬別,為確保公估結(jié)論的準(zhǔn)確性,公估公司一般建有專家?guī)?每一賠案均有相關(guān)行業(yè)的專家參與。是否了解保險(xiǎn)標(biāo)的是處理賠案的關(guān)鍵,而往往保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對(duì)損失標(biāo)的知之甚少,這就給理賠工作的順利進(jìn)行帶來很大的難度。此類賠案交由公估公司處理,許多問題會(huì)得到最理想的解決:公估公司首先會(huì)派出專家及公估師對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行查勘,掌握出險(xiǎn)前后的情況、出險(xiǎn)現(xiàn)場的情況,而后對(duì)出險(xiǎn)原因、損失程度做出專業(yè)鑒定,并提出技術(shù)處理方案。公估公司的公估意見既客觀、公正而又專業(yè),容易得到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的信服。在專業(yè)基礎(chǔ)上進(jìn)行的保險(xiǎn)理賠,其科學(xué)性是顯而易見的。賠與不賠、賠多賠少更有說服力。很多時(shí)候,公估公司在辦結(jié)賠案之后,還會(huì)應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人的要求,對(duì)日后資產(chǎn)的管理、防災(zāi)防損提出整改意見和合理建議,使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與應(yīng)對(duì)更加科學(xué)化。

三、有了公估公司,保險(xiǎn)理賠效率進(jìn)一步提高,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的不滿情緒得到緩解

“投保容易理賠難”是老百姓針對(duì)保險(xiǎn)人較普遍的不滿說法之一,大體意思是說,如果你要投保,那么保險(xiǎn)公司會(huì)十分主動(dòng)地將優(yōu)質(zhì)服務(wù)送到你的面前,但一旦出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司就沒那么主動(dòng)了,甚至?xí)白兡槨?效率與投保時(shí)相比完全兩樣。保險(xiǎn)理賠效率低、服務(wù)差,是民族保險(xiǎn)業(yè)的痼疾。保險(xiǎn)人出于自身利益的考慮,“惜賠”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,加上理賠時(shí)角色轉(zhuǎn)換、成了“大爺”,態(tài)度自然不客氣,能推則推、能擋則擋。而有公估公司參與的保險(xiǎn)理賠則完全不同,理賠效率得到很大的提高。

首先公估公司的立場是公正的,賠多少依據(jù)出險(xiǎn)事實(shí)、保險(xiǎn)約定來判斷,不受制于任一方保險(xiǎn)當(dāng)事人,不會(huì)惜賠或騙賠。自然不會(huì)因此挖空心思、制造矛盾而浪費(fèi)時(shí)間;再者公估公司是專業(yè)的,對(duì)損失原因的鑒定、損失價(jià)值的評(píng)估、保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定必然更科學(xué)、更有說服力也更有效率,大大縮短了出險(xiǎn)現(xiàn)場查勘、定損理算、談判協(xié)調(diào)的時(shí)間;而且,公估公司一般在公估結(jié)論得到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人認(rèn)可的條件下出具報(bào)告書,使得賠案幾乎不可能有反復(fù),可以做到“一次到位”。實(shí)踐中,亦正是公估公司的客觀、公正、專業(yè)以及良好的作業(yè)態(tài)度、作業(yè)效率,起到了調(diào)節(jié)器、潤滑劑的作用,緩和、化解了保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的矛盾。據(jù)廣西首家公估機(jī)構(gòu)———廣西誠信達(dá)保險(xiǎn)公估公司介紹,當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在賠案中發(fā)生激烈矛盾、難以調(diào)和時(shí),一般會(huì)聘請(qǐng)公估公司介入,而公估公司以其高效的專業(yè)服務(wù)使得賠案順利解決,保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人握手言歡。2004年,中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)及部分省級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)將部分保險(xiǎn)條款點(diǎn)評(píng)為“霸王條款”,保險(xiǎn)人最大范圍地受到國人的口誅筆伐。筆者認(rèn)為,借助公估公司的力量,提高理賠效率,是重塑保險(xiǎn)人誠信的有效途徑

四、有了公估公司,投(承)保的盲目性進(jìn)一步減少,保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人投(承)保行為更趨科學(xué)化

保險(xiǎn)市場開放之后,人保、太保、平保“三足鼎立”成為歷史,國內(nèi)外資本直接或間接參與了競爭,市場爭奪空前激烈,“以低費(fèi)率打動(dòng)投保人”一度成為國內(nèi)保險(xiǎn)人競爭的主要手段,致使賠付率不斷攀升,利潤率不斷下降。慘痛教訓(xùn)使保險(xiǎn)人認(rèn)識(shí)到,不考慮風(fēng)險(xiǎn)、僅注重市場占有是行不通的。聘請(qǐng)公估公司對(duì)擬承保資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,聽取公估公司的專業(yè)意見是十分必要的。“保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”是公估公司的另一主業(yè)。籍借強(qiáng)大的技術(shù)力量,對(duì)擬投(承)保資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,對(duì)標(biāo)的所面臨的、尚未發(fā)生的和潛在的各種客觀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測、鑒定。

在此基礎(chǔ)上,結(jié)合其他因素綜合分析,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及危害程度、可能造成的最大損失等做出科學(xué)的判斷,確定標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),然后根據(jù)標(biāo)的的危險(xiǎn)等級(jí),采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施來預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)。就“哪些資產(chǎn)應(yīng)投(承)保”、“應(yīng)投(承)保什么險(xiǎn)種”等具體問題提出專業(yè)意見,為保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人科學(xué)地投(承)保提供專業(yè)指導(dǎo)。兩年前在國內(nèi),企業(yè)投保前先聘請(qǐng)公估公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是極少的,而今,嘗到甜頭的企業(yè)表示:風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是了解資產(chǎn)狀態(tài)的好辦法,應(yīng)將之日常化。現(xiàn)實(shí)中,有了公估公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,確定投(承)保范圍、險(xiǎn)種、費(fèi)率有了科學(xué)依據(jù),保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的簽訂往往會(huì)更順利、更有效率。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)中介部主任雷洪生認(rèn)為,中介機(jī)構(gòu)近幾年從無到有,展業(yè)和理賠專業(yè)優(yōu)勢越來越得到認(rèn)可,這和保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展、保險(xiǎn)公司經(jīng)營策略的逐步改變是分不開的。保險(xiǎn)公司開始對(duì)成本、質(zhì)量、社會(huì)效益三個(gè)因素進(jìn)行權(quán)衡比較,考慮與中介合作,試著用“兩條腿走路”。公估公司的效率與專業(yè)亦已逐漸贏得保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的尊重,“理賠請(qǐng)公估”在我國某些發(fā)達(dá)地區(qū)(如深圳)已形成制度性安排。隨著保險(xiǎn)市場的不斷完善,我國公估公司將如國外公估公司一般,在保險(xiǎn)市場中起到不可或缺、不可替代的作用,為我國保險(xiǎn)市場的完善、民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。