金融畢業論文:信用卡知識

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一、什么是信用卡

信用卡，是指由銀行或專營機構簽發，可在約定銀行或部門存取現金、購買商品及支付勞務報酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現金、轉賬結算和消費信用等。

二、信用卡的種類

迄今為止，中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行已分別先后向社會推出了“長城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設銀行萬事達、維薩卡”，一些地方銀行亦在各地發行了自己的信用卡。

三、信用卡的適用范圍

信用卡產生的結算關系一般涉及三方當事人：即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務的商業信用，然后向持卡人的發卡行收回貨款或費用，再由發卡行或代辦行向持卡人辦理結算。

四、信用卡的申領與使用

根據《支付結算辦法》的規定，單位卡和個人卡的申請與使用不盡相同。

1.單位卡

凡申領單位卡的單位，必須在中國境內金融機構開立基本存款賬戶，并按規定填制申請表，連同有關資料一并送交發卡銀行。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金以后，銀行為申領人開立信用卡存款賬戶，并發給信用卡。單位卡可以申領若于張，持卡人資格由申領單位法定代表人或其委托的人書面指定和注銷。

在單位卡的使用過程中，其賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得交存現金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。單位卡的持卡人不得用于10萬元以上的商品交易、勞務供應款項的結算，并一律不得支取現金。如果需要向其賬戶續存資金的，單位卡的持卡人必須按前述轉賬方式轉賬存入。

2.個人卡

凡具有完全民事行事能力的公民可申領個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領附屬卡，申領的附屬卡最多不超過兩張，也有權要求注銷其附屬卡。

五、信用卡在消費中的結算程序

持卡人持信用卡消費時，應按以下程序進行：

（1）持卡人將信用卡和身份證件一并交特約單位

如果信用卡屬智能卡、照片卡可免驗身份證件。特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費用。

（2）特約單位應審查信用卡

特約單位受理信用卡時，應審查下列事項：

①確為本單位可受理的信用卡；

②信用卡在有效期內，未列入“止付名單”；

③簽名條上沒有“樣卡”或專用卡“等非正常簽名的字樣；

④信用卡無打孔、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

⑤持卡人身份證蚩ㄆ惱掌氤摯ㄈ訟嚳？但使用智能卡、照片卡或持卡人憑密碼在銷售點終端上消費、購物，可免驗身份證；

⑥卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證件上的姓名一致。

（3）辦理結算手續

特約單位受理信用卡審查無誤的，在簽購單上壓卡，填寫實際結算金額、用途、持卡人身份證件號碼，特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應向發卡銀行索取并填寫授權號碼，交持卡人簽名確認，同時核對其簽名與卡片背面簽名是否一致。經審查無誤后，對同意按經辦人填寫的金額和用途付款的，由持卡人在簽購單亡簽名確認并將信用卡、身份證件和第一聯簽購單交還給持卡人。特約單位在每日營業終了，應將當日受理的信用卡簽購單匯總，計算手續費和凈計金額，并填寫匯計單和進賬單，連同簽購單一并送交收單銀行辦理進賬。收單銀行接到特約單位送交的各種單據，經審查無誤后，為特約單位辦理進賬。

六、信用卡的透支規定

根據《支付結算辦法》的規定，信用卡的持卡人在信用卡賬戶內資金不足以支付款項時，可以在規定的限額內透支，并在規定期限內將透支款項償還給發卡銀行。但是，如果持卡人進行惡意透支的，即超過規定限額或規定期限，并經發卡銀行催收無效的，持卡人必須承擔相應的法律責任。

根據《支付結算辦法》的規定，信用卡透支額，金卡最高不得超過10000元，普通卡最高不得超過5000元。信用卡透支期限最長為60天。關于信用卡透支的利息，依《支付結算辦法》的規定，自簽單日或銀行記賬日起15日內按日息0.05%計算。超過15日按日息0.1%.計算。超過30日或透支金額超過規定限額的，按日息1.5‰。計算，透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計算。

七、信用卡的銷戶

持卡人不需要繼續使用信用卡的，應持信用卡主動到發卡銀行辦理銷戶。持卡人辦理銷戶時，如果賬戶內還有余額，屬單位卡的，則應將該賬戶內的余額轉入其基本存款賬戶，不得提取現金；

個人卡賬戶可以轉賬結清，也可以提取現金。

持卡人透支之后，只有在還清透支本息后，在下列情況下，可以辦理銷戶：

（1）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；

（2）信用卡掛失滿45天后。沒有附屬卡不更換新卡的：

（3）信用卡被列人止付名單，發卡銀行已收回其信用卡45天的；

（4）持卡人死亡，發卡銀行已收回其信用卡45天的；

（5）持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保，并已交回全部信用卡45天的；

（6）信用卡賬戶兩年以上未發生交易的；

（7）持卡人違反其他規定，發卡銀行認為應該取消資格的。發卡銀行辦理銷戶，應當收回信用卡。有效信用卡無法收回的，應當將其止付。

八、信用卡的掛失

信用卡丟失后，持卡人應立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規定提供有關情況，向發卡銀行或代辦銀行申請掛失。發卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續。如果持卡人不及時辦理掛失手續而造成損失的，則應自行承擔該損失；如果持卡人辦理了掛失手續而因發卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，則應由發卡銀行或代辦銀行承擔該損失。

九、信用證

信用證結算方式是國際結算的一種主要方式。經中國人民銀行批準經營結算業務的商業銀行總行以及商業銀行總行批準開辦信用證結算業務的分支機構也可以辦理國內企業之間商品交易的信用證結算業務。采用信用證結算方式收款單位收到信用證后，即備貨裝運，簽發有關發票賬單連同運單和信用證，送交銀行，根據退還的信用證等有關憑證編制收款憑證；付款單位在接到開證銀行的通知時，根據付款的有關單據編制付款憑證。