網上銀行發展創造ＩＴ新機遇

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中國網絡用戶對網上銀行的整體評價中，對網上銀行表示非常滿意和比較滿意的占46%作為網上銀行重要功能之一的網上支付功能還遠遠沒有得到客戶的普遍認可。 信息安全技術如防火墻、入侵檢測、CA加密、容災備份等，對于網上銀行的安全則更為重要網上銀行可以和企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯互通的系統我們毫不懷疑地看到，越來越多的人開始使用網上銀行。

在銀行業所有的業務中，網上銀行被認為是與IT技術結合最緊密的業務之一。所以在金融信息化2004年全面提速的背景下，網上銀行成為銀行業信息化提速的重點也就不足為奇了。

但是網上銀行的重點又將是哪些？

我們可以看到，2002年初，對于網上銀行討論的焦點仍然集中在“網上銀行是雞肋還是利器”，現在看來答案是顯而易見的了。時過兩年，中國工商銀行行長姜建清已經成為了全球電子金融三十杰中的一員，所以如果更好地實施網上銀行，建立高人一籌的網上銀行系統才是今日的焦點。

從網上銀行的應用背景上說，中國的網上銀行用戶由2000年下半年的90萬人增加到2002年底的250萬，2003年，僅中國工商銀行透露的網上銀行用戶就已經達到了800萬人。到2005年，預計這個數字將達到1.4億。

拓展領域

眾所周知，網上銀行與傳統銀行最大的不同就在于它建立在充分應用各類先進的通信網絡和信息技術手段基礎上的金融業務。而高速發展的網絡通信、無線應用使得建立在其上的網上銀行可以在任何時間、任何地點實現業務。

從國外的情況來看，最近幾年以來，網上銀行持續以兩位數字增長，而這種勢頭即使IT通信業大滑坡的情況下也未停止。

而就新技術應用程度來看，銀行業無疑成為了最新IT技術和通信技術應用最快、普及程度最高的行業，這也使每一個IT公司和通信公司對于銀行業的重視程度遠遠超過了其他行業。

所以說，網上銀行的高速發展對于IT技術來說提出了更高的要求。

試想，當你在網上進行任何一筆交易的時候，不管是查詢、轉賬支付還是其他，你在享受這些隨時隨地能夠提供便捷服務的同時，你最需要的是什么？當然是安全的保證。所以說，信息安全技術如防火墻、入侵檢測、CA加密、容災備份等，對于網上銀行的安全則更為重要。

而在后臺的技術上說，任何一個網上銀行的用戶希望能夠節省更多的時間，也就是希望得到有針對性的信息，那么對于銀行的管理來說，如何將以賬戶為中心的平臺轉換為以客戶為中心的平臺也是一個重要的挑戰。理所當然的是，當新一代客戶關系管理(CRM)軟件成熟應用后，網上銀行可以很方便地進一步提供并存儲客戶服務信息，同時利用商業智能技術(BI)挖掘客戶資源，實現交叉銷售。這樣銀行的客戶資料就變成了指導銀行提供更優質服務的向導和擴大贏利空間的沃土。

更進一步，我們還看到從國外網上銀行的發展借鑒過來的是，網上銀行如果和企業、家庭使用的一些財務管理軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，那么網上銀行對于客戶的吸引力則必然更大一些。美國的網上銀行就是將網上銀行與美國家庭普遍使用的Quicken,Intuit、微軟Money等家庭理財軟件聯到一起，使美國家庭通過家庭理財系統與銀行直接相連管理家庭的報稅、投資、預算等事務。

并不樂觀的報告

據CNNIC的統計數據顯示，截至2003年12月31日，中國上網用戶人數已經達到7950萬人。同1997年10月的62萬上網用戶人數相比，如今的上網用戶人數已是當初的128.2倍。

由于電子商務以及各類網上交易的迅速增長對在線支付產生了巨大的需求，這些都為網上銀行業務實現快速發展提供了可觀的需求。公務員之家版權所有

盡管如此，CNNIC報告卻給網上銀行的現狀潑了點“冷水”。

據調查，中國網絡用戶對網上銀行的整體評價中，對網上銀行表示非常滿意和比較滿意的占46%，表示不太滿意和很不滿意的占16%，而有40%的客戶對網上銀行的評價是一般。

其次，作為網上銀行重要功能之一的網上支付功能還遠遠沒有得到客戶的普遍認可。調查顯示，僅有1/3強的客戶在網上購物時，選擇網上支付付款；而有2/3的客戶則寧愿選擇傳統的貨到付款或者匯款等支付方式。

調查顯示，不愿意選擇網上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。其次是由操作比較復雜、暫時沒有需要、網上銀行服務太少、不知道銀行網址等。

安全大蛋糕

76%的用戶仍然存在對網上銀行安全問題的擔憂也說明，在安全的問題上銀行業的同仁還有很多的工作需要去努力。

業內人士認為，由于網上銀行的網絡都是大型網絡，采用多種通信媒體，由多種協議網互聯而成的復雜網絡系統。為確保系統的安全，必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。

來自專業公司對網上銀行業務的風險分析顯示，網上銀行的隱患一般表現在幾個方面：一是數據傳輸，一旦數據傳輸系統被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；二是網上銀行應用系統的設計，一旦其在安全設計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統的安全性，造成嚴重損失；三是計算機病毒的攻擊，即由于網絡防范不嚴，導致計算機病毒通過網上銀行入侵到銀行主機系統，從而造成數據丟失等嚴重后果。

有關人士還提醒到，在面臨信息犯罪、信息戰威脅的嚴重形勢下，為防范和化解可能出現的金融風險，網上銀行應該建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的金融監控和預警體系，以提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。對于可能引起系統中斷或故障的各種原因要進行評估，要事先制定出相應的災難恢復計劃。