融合外匯違規(guī)與征信信息分析

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融合方式構(gòu)想

要實現(xiàn)兩大系統(tǒng)的有效結(jié)合，必須處理好數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)查詢利用兩大環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)的采集和融合。一是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集。目前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息主要來源于銀行和非銀行金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標等。信息主體的不良記錄產(chǎn)生后，經(jīng)金融機構(gòu)甄別整理后傳輸?shù)秸餍胖行慕鹑谛庞眯畔?shù)據(jù)庫。二是外匯違規(guī)信息的采集。外匯違規(guī)信息采集使用了外匯案件信息管理系統(tǒng)，通過紙質(zhì)報表和系統(tǒng)傳輸兩種形式采集數(shù)據(jù)。外匯局分支機構(gòu)外匯檢查人員，在外匯案件信息管理系統(tǒng)中錄入外匯違規(guī)信息并傳輸?shù)娇偩滞鈪R案件信息管理數(shù)據(jù)庫匯總，經(jīng)整理維護后，按照金融機構(gòu)傳輸征信信息的方式通過專線接入征信中心金融信用信息數(shù)據(jù)庫。三是兩者的結(jié)合方式。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集到上述信息后，按信息主體（即企業(yè)和個人）對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，如將企業(yè)的組織機構(gòu)代碼和企業(yè)機構(gòu)信用代碼，個人的身份證號碼設(shè)為關(guān)鍵字段合并信息源，將屬于同一主體同一時段內(nèi)的所有信息進行整合，形成該企業(yè)或個人的信用檔案，并在金融機構(gòu)查詢時作為信用報告輸出。此時的信用報告就應(yīng)該同時反映了征信基礎(chǔ)信息、不良信貸信息、外匯違規(guī)信息等。征信中心和外匯局統(tǒng)一建立數(shù)據(jù)報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程。并建立完善的用戶管理制度和信息交流機制，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、數(shù)據(jù)主體（企業(yè)和個人）監(jiān)督。數(shù)據(jù)的查詢和利用。以外匯管理部門與金融機構(gòu)為例，兩部門為金融信用信息數(shù)據(jù)庫的主要查詢使用部門。查詢目標指向同一信息主體同一時段內(nèi)的整合后的信用信息。目前的征信系統(tǒng)是一個多口徑的綜合信息系統(tǒng)，有成熟、完備的數(shù)據(jù)生成格式，能夠為包括外匯管理部門在內(nèi)的其他部門分配查詢權(quán)限，不需要通過重新構(gòu)建信息檢索數(shù)據(jù)庫來搭建查詢使用數(shù)據(jù)的橋梁。各數(shù)據(jù)使用部門可通過征信部門分配的查詢權(quán)限，根據(jù)實際需要有針對性地直接查詢和利用數(shù)據(jù)。

融合的難點

融合不是簡單的做加法。融合之前必須確保各系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)經(jīng)過了去粗取精、去偽存真的處理；融合也不是簡單的拼接，而是讓兩者成為一個有機的整體，最終形成完整而權(quán)威的征信報告。而目前各系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫都存在不完善的地方，成為后續(xù)系統(tǒng)融合的一大障礙。數(shù)據(jù)生成機制不同決定采集時間存在差異。一筆不良信貸信息從行為發(fā)生到生成信息入庫一般需3個工作日，而一筆外匯違規(guī)信息從違規(guī)行為發(fā)生到生成外匯負面信息錄入外匯案件信息管理系統(tǒng)的時間往往是一個季度（目前外匯局按季度統(tǒng)計外匯違規(guī)信息）。由于兩者之間存在時間差，有可能會出現(xiàn)如下情況：某信息主體在同一時段內(nèi)既有不良信貸又有外匯違規(guī)，但由于數(shù)據(jù)采集的時間差，導(dǎo)致其征信信息中只反映了不良信貸信息而沒有反應(yīng)外匯違規(guī)信息。這就不能比較全面地反映主體征信狀況，系統(tǒng)融合的意義也無法得到體現(xiàn)。爭議信息的處理程序有差異。目前，征信信息管理已建立了比較成熟的爭議數(shù)據(jù)處理流程，但是外匯違規(guī)信息披露工作則尚未建立對應(yīng)的處理機制。這不利于實現(xiàn)數(shù)據(jù)的權(quán)威性和嚴肅性。如果系統(tǒng)輸出的信用報告中仍包括存在爭議的數(shù)據(jù)，那么征信系統(tǒng)的實用價值將大打折扣。金融信用信息數(shù)據(jù)庫與外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫之間缺少規(guī)范的接口程序。為了兩系統(tǒng)后續(xù)能夠方便快捷地共享數(shù)據(jù)，編寫規(guī)范的接口程序是十分必要的。外匯違規(guī)信息披露的信息量還十分有限。目前，納入外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫中的信息只有檢查部門立案處罰的違規(guī)信息；今后，包括涉匯主體未登記備案信息、外資企業(yè)未參加年檢信息、個人因多次購匯或結(jié)匯進入關(guān)注名單等其他重要信息，也應(yīng)該采集入庫。這有利于我們?nèi)妗蚀_地掌握相關(guān)主體未來的信用趨勢狀況。

破解困境

一是加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的維護。應(yīng)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，只有從源頭上嚴格把關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量才能保證兩系統(tǒng)的順利融合。比如同一主體在同一時段內(nèi)的不同地點的外匯違規(guī)信息，在融合之前必須已然完成整合，這樣才能更進一步與其他征信信息合并，不至于造成信息凌亂。二是統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集時段，尤其是提高外匯違規(guī)信息報送的時效性，以保障信息主體同一時段內(nèi)的征信信息的完整性和及時性。三是系統(tǒng)間建立暢通的溝通協(xié)調(diào)工作機制。特別是外匯違規(guī)信息披露工作，要及時建立異議信息處理機制，確保每一筆入庫數(shù)據(jù)都是準確無誤的，保障最終的征信報告具有毋庸置疑的權(quán)威性。四是及時編寫外匯違規(guī)信息接入金融信用信息數(shù)據(jù)庫的接口程序。目前法院與金融信用信息數(shù)據(jù)庫之間的接口程序已經(jīng)啟用，我們可以參照執(zhí)行。另外，在接口程序正式啟用前，我們可以通過征信管理系統(tǒng)“關(guān)注信息”模塊導(dǎo)入外匯違規(guī)信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。五是將涉匯主體基礎(chǔ)信息、關(guān)注類外匯信息作為外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫的補充信息納入數(shù)據(jù)庫中，以更好地體現(xiàn)相關(guān)信息的全面性和參考價值。

本文作者：侯飛揚工作單位：外匯局恩施州中心支局