民族地區(qū)金融優(yōu)惠政策

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1實施優(yōu)惠的金融政策

改革開發(fā)以來，我國民族地區(qū)的金融業(yè)得到了一定程度的發(fā)展，民族地區(qū)的金融業(yè)從無到有，發(fā)展速度較快。但由于民族地區(qū)落后的經(jīng)濟條件，整體金融發(fā)展水平相對滯后于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和全國平均水平。李景躍等在《商業(yè)研究》2008年第一期指出，民族地區(qū)金融發(fā)展滯后主要表現(xiàn)為金融生態(tài)環(huán)境脆弱，金融資源配置效率較低。國家早在解放初期就已經(jīng)制定了一系列發(fā)展民族地區(qū)金融業(yè)的優(yōu)惠政策以促進地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕的目標。并且各民族地區(qū)根據(jù)其不同的經(jīng)濟特征相應的實行了適合自身經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠措施。這些金融方面的優(yōu)惠政策主要體現(xiàn)在設立專項貸款，給予優(yōu)惠利率，放寬貸款額度和還款期限等。

對少數(shù)民族專項貸款給予優(yōu)惠利率。如1991年《中國人民銀行關于民族貿易縣貿易貸款實行優(yōu)惠利率的通知》規(guī)定，對國家確定的421個民族貿易縣貿易貸款，在利率上實行優(yōu)惠政策。民族貿易貸款年利率為5.76％。貸款行向企業(yè)按年利率的8.64％收息，對年利率5.76％與8.64％的2.88％利差按季返還企業(yè)。對少數(shù)民族和民族地區(qū)貸款，適當放寬貸款條件。1993年的《城市開民智工作條例》規(guī)定，信貸部門對以少數(shù)民族為主要服務對象的從事食品生產(chǎn)、加工、經(jīng)營和飲食服務的國有企業(yè)和集體企業(yè)，在貸款額度、還款期限、自由自己比例方面給予優(yōu)惠。開發(fā)性貸款、扶貧貼息貸款和其他專項貼息貸款也適當?shù)南蛎褡宓貐^(qū)傾斜。對民族地區(qū)開發(fā)當?shù)刭Y源的項目，在保證有效益、能還貸的前提下，貸款條件要適當放寬。

2實施金融優(yōu)惠政策促進民族經(jīng)濟的發(fā)展

2.1促進農業(yè)的發(fā)展

金融業(yè)要把農牧民增收致富與拓展信貸效益信貸增長點緊密結合起來，借鑒東部地區(qū)靈活多樣的農業(yè)經(jīng)營，經(jīng)濟發(fā)展大戶承包經(jīng)營、專業(yè)戶經(jīng)營、公司加農戶、訂單農牧業(yè)、公司加農工和股份合作經(jīng)營等多種農牧業(yè)經(jīng)營方式，把粗放的農牧業(yè)經(jīng)營方式改造成符合市場需求的集約化、規(guī)模化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)代農牧業(yè)。引導金融機構支持新農村建設，創(chuàng)新并推行了大額農貸、訂單農業(yè)貸款等“三農”信貸模式，組織扶貧貼息貸款工作，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)及農村基礎設施建設，“十五”期間，累計發(fā)放民族優(yōu)惠貸款約21億元。金融優(yōu)惠政策的實行使農業(yè)資源的配置獲得較高的效率，避免經(jīng)濟劇烈波動。并對農業(yè)經(jīng)濟活動起宏觀調節(jié)作用，以及對農業(yè)經(jīng)營者的行為選擇起著重要影響作用。

2.2促進民族地區(qū)貿易的發(fā)展

民族地區(qū)的企業(yè)是民族貿易中不可或缺的重要組成部分，提高和發(fā)展民族企業(yè)的生存能力，有助于加強地區(qū)貿易，促進經(jīng)濟增長。為加強民族貿易網(wǎng)點建設和民族用品生產(chǎn)技術改造，國家設立專項貸款。并對民族貿易所需流動自己貸款實行優(yōu)惠利率。以延邊朝鮮族自治州為例，地處中俄朝三國交界，共有11個口岸，享受著國家最多最全的優(yōu)惠政策，包括享受國家振興東北老工業(yè)基地政策、西部大開發(fā)政策、邊疆少數(shù)民族地區(qū)政策和國家級琿春口岸特殊的“邊境經(jīng)濟合作區(qū)、中俄互市貿易區(qū)、出口加工區(qū)”三區(qū)合一的運行機制和特殊的優(yōu)惠政策。延邊州外貿企業(yè)達到483戶，2003年延邊對俄邊貿進出口額只有2861萬美元，到2005年全州對外貿易進出口總額7.2014億美元，同比增長25.8％，對俄貿易超過1億美元。

2.3促進以旅游服務業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)民族經(jīng)濟的發(fā)展

旅游業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)給予資金支持。金融業(yè)要在新增信貸總量中保持一定比例用于旅游發(fā)展的資金需求，指定性適應的信貸政策促進其發(fā)展。重點支持民族地區(qū)旅游路線的開發(fā)和國家、省級旅游景區(qū)景點的配套設施建設，發(fā)展民族風情、歷史文化、生態(tài)環(huán)境等特色旅游，支持特色、有事旅游產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)。2001年，國務院批準延邊等3個少數(shù)民族自治州享受國家西部大開發(fā)的部分優(yōu)惠政策，使延邊成為東北惟一享受西部開發(fā)政策的地區(qū)。延邊全州，投資開發(fā)建設旅游景區(qū)及配套設施的外商投資企業(yè)，除享受相關的稅收優(yōu)惠政策外，對符合國家和省產(chǎn)業(yè)政策、投資額在3000萬元人民幣以上的旅游項目，所在地政府可給予貸款貼息或以獎代補的政策扶持。

3實施金融優(yōu)惠政策面臨的問題

(1)信貸資金潛在風險大，制約了金融支持力度。一是信貸資產(chǎn)質量低，制約了金融機構信貸支持的能力。由于民族地區(qū)扶貧任務艱巨，民族地區(qū)金融機構長期以來不得不承擔大量的政策性金融業(yè)務，如扶貧專項貸款，全國每年用于扶貧投資的總額高達200—300億元，其中扶貧貸款占45％。使民族地區(qū)金融機構包袱沉重，經(jīng)營困難，制約了進一步的發(fā)展。據(jù)調查顯示，目前民族貿易和民族用品生產(chǎn)企業(yè)的不良貸款占比達64.4％；其中民族貿易企業(yè)不良貸款占比高達100％；民族用品生產(chǎn)企業(yè)不良貸款占比28.8％。這些不良貸款無不進一步加重了民族地區(qū)金融機構的負擔，而且已給全地區(qū)銀行造成極大的信用風險，嚴重影響到銀行的流動性、安全性和盈利性。

(2)市場發(fā)育程度低，缺乏對資金的吸引力。部分民族地區(qū)屬于“市場失靈”區(qū)域，由于比較成本收益的巨大差異，資源尤其是生產(chǎn)資本不可能自覺自愿流向民族地區(qū)。民族地區(qū)總體上是“資本流出不流入，金融資金外流趨勢明顯”。同時，隨著國有商業(yè)銀行調整經(jīng)營機構，上收信貸權限，這一趨勢更加明顯。國有商業(yè)銀行普遍多存少貸，資金通過上存上級形式大量流出，民族地區(qū)存差資金擴大。

4民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對策

(1)提高民族地區(qū)金融業(yè)的經(jīng)營管理水平和效益，營造和諧信用環(huán)境。

商業(yè)銀行在核定和下達貸款計劃的同時，應對落后的民族地區(qū)進行適當?shù)膬A斜。降低民族地區(qū)存款考核計劃及上存比例，適當控制資金的流出數(shù)量和速度，適當提高呆賬準備金比例，簡化核銷手續(xù)，化解不良貸款，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。第一，商業(yè)銀行在核定和下達貸款計劃的同時，應統(tǒng)籌兼顧，對落后地區(qū)適當傾斜。第二，金融業(yè)應采取強有力的措施，調整信貸結構，優(yōu)先支持落后地區(qū)的基礎設施建設、支柱產(chǎn)業(yè)建設、資源開發(fā)型主導產(chǎn)業(yè)建設和高科技產(chǎn)業(yè)建設，重點扶持高附加值、高科技含量、高質量產(chǎn)品、高效益回報的項目，向能源、交通、通信等重大基礎設施項目傾斜。第三，建立金融保障體系。建立基礎產(chǎn)業(yè)風險保障基金，發(fā)行由財政貼息的基礎產(chǎn)業(yè)債券，允許多種投資方式并存，為企業(yè)進入金融市場籌資創(chuàng)造好的金融環(huán)境，等等。這些措施既有利于企業(yè)間的優(yōu)勢互補，形成規(guī)模，又能較好地兼顧企業(yè)、銀行和地方政府三方的利益關系。

(2)調整和完善民族地區(qū)金融優(yōu)惠政策。

一是放寬貸款規(guī)模限制。按照區(qū)別對待、分類指導的原則，由國有商業(yè)銀行根據(jù)民族地區(qū)的實際情況自主決定當下放貸款審批權限、增加授權授信額度。有重點的加大信貸投放。二是實行優(yōu)惠的存貸款利率和低保險費率政策。擴大中長期貸款的利率浮動幅度，提高增量存貸款比例和中長期貸款比例。三是放寬對金融機構再貸款的條件和期限，在民族地區(qū)國有商業(yè)銀行出現(xiàn)資金頭寸不足時可發(fā)放在貸款支持。四是改進有關貸款發(fā)放和經(jīng)營管理指標的考核辦法，使民族地區(qū)商業(yè)銀行考核指標有別于內地。

(3)完善民族地區(qū)金融市場，拓寬融資渠道。

增加外國低息貸款或贈款在民族地區(qū)的投放比例，并逐步將優(yōu)惠貸款投放在民族地區(qū)。根據(jù)民族地區(qū)企業(yè)的性質和產(chǎn)業(yè)結構，降低其新建項目或技改項目的資本金比例。對西部地區(qū)尤其是民族貧困地區(qū)要采取特殊的金融政策。一是增加民族貧困地區(qū)金融業(yè)拓展生存空間和支持地方經(jīng)濟發(fā)展的融資能力。二是建議中央銀行在基準利率基礎上確定一個特殊的內部浮動利率，以控制發(fā)達地區(qū)以高利率或以同利率的高回報吸收民族貧困地區(qū)資金。三是國家要盡可能地把大項目安排在貧困地區(qū)吸引投資。以改善貧困地區(qū)資金短缺的狀況。