金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展思考和建議

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【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融興起。文章基于互聯(lián)網(wǎng)金融和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整背景，重點(diǎn)探討新金融模式如何推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)外開放，促進(jìn)甘肅省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，并提出相應(yīng)的思考和建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；甘肅

本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整背景，重點(diǎn)探討新金融模式，以及新金融如何推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)外開放，促進(jìn)甘肅省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展等方面進(jìn)行思考和提出建議。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融行業(yè)對(duì)甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及對(duì)外開放的支持。2016年甘肅省實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值7152.04億元，比2015年增長7.6%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值973.47億元，增長5.5%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2491.53億元，增長6.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值3687.04億元，增長8.9%。全年固定資產(chǎn)投資9534.10億元，比2015年增長10.52%。全年進(jìn)出口總額453.2億元，比2015年下降8.3%。其中，出口268.2億元，下降25.7%；進(jìn)口185.0億元，增長39.3%。2016年末甘肅省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額17515.66億元，比2015年末增長7.46%，其中人民幣各項(xiàng)存款余額17411.68億元，增長7.87%。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額15926.41億元，增長16.01%，其中人民幣各項(xiàng)貸款余額15650.47億元，增長17.74%[1]。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)原有功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的新的金融市場、服務(wù)、組織、產(chǎn)品以及監(jiān)管體系等[2]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括第三方支付平臺(tái)、P2P、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品銷售等。從方便企業(yè)和個(gè)人的角度來講，基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融模式與傳統(tǒng)金融區(qū)別在于：（1）結(jié)算方式不同。企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金的往來、外匯的支付和結(jié)算。針對(duì)個(gè)人的手機(jī)銀行以及個(gè)人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行等。（2）融資模式不同。融資模式眾多，包括網(wǎng)絡(luò)小額信貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等。（3）信用評(píng)級(jí)體系和投資管理的改變（見表1）。

二、基于商業(yè)模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的難點(diǎn)和借鑒

（一）開展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新的。1.信用風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)控制難首先，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由于其準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未納入中國人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人信息不全面，也不存在行業(yè)信用和信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、規(guī)范的清算收繳機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。最后，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題凸現(xiàn)。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的個(gè)人信息安全和資金安全。2.全面監(jiān)管難互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，相關(guān)的監(jiān)管和法律約束在逐漸完善，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新的借鑒。1.借鑒阿里大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)。借鑒阿里大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)的運(yùn)行模式（見圖1），基于金融行業(yè)現(xiàn)有的信息系統(tǒng)，單獨(dú)建立自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行數(shù)據(jù)共享、分析、研究。圖1基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定通過對(duì)甘肅省金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享、分析、研究，分析甘肅省的市場運(yùn)行狀況和經(jīng)濟(jì)活躍度，為甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展“把脈”、“對(duì)癥下藥”。2.借鑒國外的信用評(píng)級(jí)和信用體系。盡快建立信用評(píng)級(jí)和信用體系，以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法和體系。不斷補(bǔ)充完善個(gè)人和企業(yè)的信用和經(jīng)營情況。例如，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間個(gè)人資產(chǎn)信息的共享。銀行以消費(fèi)者房產(chǎn)或者土地的使用權(quán)作為互聯(lián)網(wǎng)信用貸款發(fā)放的依據(jù)等。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新應(yīng)考慮的因素有三點(diǎn)：第一，外部因素的變化，即國家“調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長”“供給側(cè)改革”的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，以及甘肅比較落后的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀；第二，金融企業(yè)自身的約束條件，包括資本約束、風(fēng)險(xiǎn)控制等；第三，充分考慮市場需求的變化，根據(jù)市場的需求制定不同的金融產(chǎn)品，新的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更加愿意站在用戶的角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考和建議

借鑒發(fā)達(dá)省份的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國內(nèi)貿(mào)易重點(diǎn)發(fā)展私營經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)，私營經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成多數(shù)為中小微企業(yè)，主要的發(fā)展瓶頸是資金短缺、缺少規(guī)劃、管理不到位、人才匱乏。中小微企業(yè)融資中貸款額度小、門檻高,抵押和擔(dān)保資產(chǎn)較少。國際貿(mào)易從“傳統(tǒng)國際貿(mào)易+跨境電商”兩方面并舉。2016年我國跨境電商交易總額占進(jìn)出口貿(mào)易總額的比例為18.38%[3]。目前甘肅省跨境電子商務(wù)處于起步階段，甘肅省商務(wù)廳牽頭蘭州海關(guān)、國檢、稅務(wù)正在加緊建設(shè)甘肅省跨境電子商務(wù)運(yùn)營體系，已經(jīng)完成蘭州新區(qū)綜合保稅區(qū)（有專門的跨境電商商品場地）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和跨境電商監(jiān)管中心（位于蘭州新區(qū)鐵路北站）的信息化系統(tǒng)建設(shè)，2017年9月下旬開始了試運(yùn)營。支持甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，支撐省內(nèi)企業(yè)大膽“抱團(tuán)出省、抱團(tuán)出國”，帶動(dòng)甘肅省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（一）轉(zhuǎn)變思路和觀念，加強(qiáng)金融行業(yè)競爭和憂患意識(shí)。理解互聯(lián)網(wǎng)金融核心，需要轉(zhuǎn)變思路，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新，并考慮以下幾個(gè)關(guān)鍵問題：第一，基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)和信息的分析及處理、反饋。第二，出臺(tái)針對(duì)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦機(jī)構(gòu)法和體系。第三，金融市場運(yùn)行有線上和線下，線上完全互聯(lián)網(wǎng)化，降低交易成本。例如小額資金供求的期限和數(shù)量的匹配，可以嘗試通過專門的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)解決。超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一。第四，針對(duì)不同客戶群體的金融產(chǎn)品專業(yè)化、單一化等[4]。（二）轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)服務(wù)市場的模式。傳統(tǒng)的金融業(yè)是資金→流程（質(zhì)量、品牌）→客戶的供給決定需求的市場，轉(zhuǎn)變成客戶→流程（質(zhì)量、品牌）→資金，即需求決定供給的市場。面向不同地區(qū)的中小微企業(yè)，面向電商，面向農(nóng)村，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)服務(wù)市場的模式。市場營銷理論有“4P”策略，即產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷，該理論可以借鑒于金融服務(wù)行業(yè)，開展多元化服務(wù)，實(shí)施差異化的營銷策略。例如產(chǎn)品細(xì)分，研究不同階層和消費(fèi)者群體的需求，針對(duì)普通家庭、精英白領(lǐng)、農(nóng)村農(nóng)民、電商小企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)（青年和中年）、養(yǎng)老等需求，開發(fā)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，所有金融產(chǎn)品都可以在細(xì)分的、垂直的平臺(tái)上操作；市場細(xì)分指金融產(chǎn)品針對(duì)國內(nèi)市場、國外市場（跨境交易）、城市和農(nóng)村市場、區(qū)域市場等；渠道細(xì)分，考慮線上銷售，線下銷售；促銷細(xì)分考慮銀行和銀行的競爭，銀行和保險(xiǎn)業(yè)的競爭，銀行和第三方支付平臺(tái)的競爭。（三）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。1.改進(jìn)結(jié)算方式。開發(fā)更多的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行中的支付和結(jié)算功能。在考慮安全的前提下，轉(zhuǎn)變結(jié)算方式，資金的支付和結(jié)算做到快捷、方便、安全、高效。2.轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y模式。在考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下，融資模式做到多樣化、個(gè)性化、精細(xì)化。目前，為刺激消費(fèi)以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，各銀行都出臺(tái)了不同的貸款種類，如建設(shè)銀行出臺(tái)了針對(duì)本行存款戶的消費(fèi)“快貸”，蘭州銀行出臺(tái)的“一鍵貸”、“雙創(chuàng)”專項(xiàng)貸款。出臺(tái)更多的專項(xiàng)貸款種類，簡化融資模式，從網(wǎng)上申請(qǐng)、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上放貸、網(wǎng)上還款。例如，結(jié)合甘肅省的電商扶貧，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，解決農(nóng)村電商融資難問題，結(jié)合農(nóng)戶土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)，允許用土地使用權(quán)向銀行抵押貸款，以解決農(nóng)村電商發(fā)展的資金困難問題。面對(duì)中小電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展，簡便貸款手續(xù)，根據(jù)后臺(tái)流水（通過電商平臺(tái)的后臺(tái)數(shù)據(jù)查證），確定貸款額度、利息、還款期限等。3.細(xì)化信用評(píng)價(jià)（評(píng)估）辦法。一方面加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款公司的資質(zhì)和制度建設(shè)。另一方面，針對(duì)創(chuàng)業(yè)電商、農(nóng)村電商、跨境電商制定相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)（評(píng)估）辦法，規(guī)范各類電商企業(yè)經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)化、市場化。例如，電商扶貧查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，通過相關(guān)部門和電商辦背書，就可以得到一定金額的融資。（四）轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。首先，轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式、細(xì)化監(jiān)管規(guī)則是對(duì)金融管理部門的要求，從針對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向按照業(yè)務(wù)和功能進(jìn)行分項(xiàng)監(jiān)管；從靜態(tài)的針對(duì)區(qū)域性和不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)的跨區(qū)域和跨境監(jiān)管。其次，傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上開展，在遵守線下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定的前提下，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容政策范圍內(nèi)的失誤。最后，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，擴(kuò)大監(jiān)管范圍。細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則，控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，加快各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)。例如，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸監(jiān)管，制定市場準(zhǔn)入門檻，不具備放貸資質(zhì)的公司無法開展網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸。

作者:陳宇紅 單位:蘭州交通大學(xué)