小議鄉(xiāng)間金融貧困成因及影響

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摘要：農(nóng)村金融貧困是指中國農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展

中國農(nóng)村金融貧困的主要原因為農(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動梗阻。經(jīng)濟基礎薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1從金融需求來看

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導致農(nóng)村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費性金融需求的基礎，造成農(nóng)村消費性金融需求的非正常化。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

2從金融供給的來看

對經(jīng)濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機構與農(nóng)村金融業(yè)務，使得農(nóng)村金融供應相對萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

2.1四大國有商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構與營業(yè)網(wǎng)點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機構的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務日趨下降，中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2.2新型股份制商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)設置分支機構，也不為中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務，轉變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自主權越大，其放棄中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

2.4農(nóng)村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務”，是農(nóng)村金融的主要機構。事實上，由于商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農(nóng)任務，對于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農(nóng)村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展有著明顯的正相關關系。農(nóng)村金融的貧困對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。

3農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

3.1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農(nóng)村經(jīng)濟增長幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

3.1.1金融是經(jīng)濟的延伸與必要補充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟長期以來未能借用金融的力量推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.1.2金融貧困導致中國農(nóng)村經(jīng)濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。

3.1.3金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構的調整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經(jīng)濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經(jīng)濟的資源配置，從而促進經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構調整與產(chǎn)品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的作用無用武之地。

3.2中國農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡

金融貧困導致中國農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢更為突出。隨著金融向經(jīng)濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，會導致該地區(qū)經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國農(nóng)村市場經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的不平衡。

金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。

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