互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

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［提要］本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和現(xiàn)狀出發(fā)，探究隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到的不利沖擊和面臨的機(jī)遇；討論商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊的傳統(tǒng)方式和不足之處，并針對商業(yè)銀行如何對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級給出對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；中間業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型升級

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速進(jìn)步，我國金融業(yè)也開始發(fā)生一系列的變革，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)完美結(jié)合，創(chuàng)造出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。為了滿足市場上不同投資者的多樣化需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、第三方支付平臺、P2P等多種支付平臺和產(chǎn)品開始在市場出現(xiàn)。各類科技巨頭也相繼推出各自的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：螞蟻金服推出的支付寶和余額寶、騰訊的財付通、蘇寧支付平臺、京東支付平臺等新型金融平臺迅速搶占了市場份額，即使是原本屬于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額也被這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所搶占。總的來看，我國金融體制改革和利率市場化改革使得銀行依賴?yán)⑹杖霝樯牡缆纷兊迷絹碓秸６遥陙砘ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮造成一大批客戶資源和市場份額從商業(yè)銀行手中流失，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊。商業(yè)銀行在這種背景之下為提升中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營績效就必須求變，完成其自身中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。因此，本文對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級提出一些可行的思路和對策。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，很多國外學(xué)者從理論和技術(shù)層面對其內(nèi)涵給出了闡釋，基本上是從金融和互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合角度來說明的，即互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將IT/Web科技和金融結(jié)合而成的新型金融模式。同時，我國很多學(xué)者也相繼對其內(nèi)涵做出闡釋。我國的謝平教授在國內(nèi)首次給出互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，他認(rèn)為以前的學(xué)者只是把融資模式分為間接融資和直接融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融是獨立于前兩種模式的新模式。此外，他還說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，即低成本性、相對對稱的市場信息、快速便捷的支付形式和非中介特性。襲明華認(rèn)為金融業(yè)和高新互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合而成的行業(yè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。國外的一些專家對這一問題也有各自的觀點。Fight（2002）分析了推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要素，提出線上線下相融合的新型交易模式正作為一種全新的交易模式出現(xiàn)在大眾面前，未來將重新定義商業(yè)模式。JohnChant（2008）研究了金融中介，他認(rèn)為金融中介將貸款者的資金借給了借款者，不但能向貸款者發(fā)放債券，還擁有借款者的債權(quán)，從而成為了金融活動的當(dāng)事人。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式，一般認(rèn)為有三種，分別是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、第三方支付和融資平臺。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式是很好的開端，這樣才能夠更清楚地認(rèn)識到發(fā)展的規(guī)律和趨勢；之后再探究其業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢和劣勢，并為商業(yè)銀行創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)提供一定的借鑒和思路。互聯(lián)網(wǎng)科技的崛起帶來的是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的浪潮，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也正是靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展。市場上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有三種：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、第三方支付、融資平臺。這三種發(fā)展模式和該業(yè)務(wù)模式下發(fā)展較好的典型企業(yè)或平臺如表1所示。（表1）

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的內(nèi)在缺陷：中小企業(yè)融資的問題可以得到一定的緩解，但是該問題并不能得到完全解決；此外，官方對于互聯(lián)金融的監(jiān)管比較松、該行業(yè)市場準(zhǔn)入門檻也不高，可能給沒有投資經(jīng)驗的投資者造成損失，更不利于正常市場環(huán)境的發(fā)展；最重要的是隱私問題，因為市場上的金融機(jī)構(gòu)掌握大量客戶私人信息，個人隱私安全成為令人擔(dān)憂的問題。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在關(guān)系

（一）業(yè)務(wù)同源性。互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合而成的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)除了上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、第三方支付和融資平臺這三種，還有大數(shù)據(jù)金融、P2P等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通過提供中介服務(wù)賺取手續(xù)費等非利息收入，本質(zhì)是一種表外業(yè)務(wù)，不影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，但可以影響銀行未來現(xiàn)金流。透過互聯(lián)網(wǎng)金融和中間業(yè)務(wù)各自的內(nèi)涵，我們可以看出：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)）利用互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行的升級和改造，而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的深化發(fā)展，二者業(yè)務(wù)之間具有同源性。（二）客戶資源重疊。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是金融業(yè)務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)科技，金融業(yè)務(wù)的客戶遍布青少年到中老年，但是互聯(lián)網(wǎng)科技是近年來發(fā)展的新事物，眾多中老年客戶對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和操作方法比較陌生或是持拒絕使用的態(tài)度。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多集中于青少年和20～40歲的工作者。而對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來說，銀行網(wǎng)點服務(wù)仍是服務(wù)的主要模式，且其互聯(lián)網(wǎng)程度相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說較低。銀行網(wǎng)點服務(wù)對中老年人更友好，而且這部分客戶也習(xí)慣和喜歡這種服務(wù)模式。可以說，二者客戶資源存在重疊性，會產(chǎn)生激烈的競爭。（三）收入性質(zhì)相同。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的收入根據(jù)其運營模式不同可以分為：買賣理財產(chǎn)品的收入、支付中介費用、融資息差、金融門戶收入，其中以中介費用為主。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行客戶辦理各項業(yè)務(wù)、充當(dāng)支付中介、提供綜合金融服務(wù)所獲得傭金、中介費和其他非利息收入，且傭金和中介費占主要部分。通過以上分析，我們可以得出結(jié)論；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收入和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入性質(zhì)相同。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)模式的沖擊。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在這場變革中受到了不利沖擊，其中間業(yè)務(wù)收入和市場份額都相應(yīng)的被縮減。而且，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)長期存在“尾大不掉”的問題，即業(yè)務(wù)服務(wù)對象只局限于一部分客戶且門檻較高。商業(yè)銀行可能就會因為上述問題而失去占有市場份額較大的中小客戶的青睞。第三方支付等新型支付方式已經(jīng)日益滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€領(lǐng)域，客戶依賴性日益提高。而商業(yè)銀行固有的分業(yè)經(jīng)營模式，導(dǎo)致其客戶黏度提升空間有限。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的沖擊。第三方支付有兩條盈利渠道：一是資金沉淀，第三方機(jī)構(gòu)通過其創(chuàng)立的資金賬戶，積聚了大量客戶的支付資金，代客戶滿意并同意支付后將資金付給對應(yīng)商戶；二是賺取傭金和手續(xù)費，第三方機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)實質(zhì)上是一種中介服務(wù)，服務(wù)對象是買賣雙方，目的就是來賺取一定的傭金和手續(xù)費。這種盈利模式和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利模式基本一致，雙方為了更高的利潤必定展開一系列的競爭。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的正面效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融建立在高效的互聯(lián)網(wǎng)科技之上。互聯(lián)網(wǎng)科技以其高效化、模式化、網(wǎng)絡(luò)化的特點大大降低了以前金融交易的高成本，同時提高了金融市場的效率。互聯(lián)網(wǎng)高新科技也顛覆了原有的金融市場結(jié)構(gòu)，金融業(yè)務(wù)在這種背景之下得以轉(zhuǎn)型升級。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以說是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，二者并非相互代替關(guān)系。商業(yè)銀行如果要發(fā)展其中間業(yè)務(wù)就應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)科技對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，提升業(yè)務(wù)發(fā)展的深度和持續(xù)性。商業(yè)銀行加快與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合可以迅速健全相關(guān)定價體系，提升中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于銀行的主觀能動性，而要做到主觀能動，商業(yè)銀行不但要提升產(chǎn)品質(zhì)量和種類，還要積極去完善相關(guān)產(chǎn)品的市場定價體系；努力避免產(chǎn)品同質(zhì)化問題；以自身的核心業(yè)務(wù)團(tuán)隊去要創(chuàng)立全新的金融產(chǎn)品；放棄“價格戰(zhàn)”改走“質(zhì)量戰(zhàn)”，以高質(zhì)量的服務(wù)增加客戶黏度和滿意程度。

七、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級對策建議

（一）拓展中間業(yè)務(wù)的資源。商業(yè)銀行要想大力拓展中間業(yè)務(wù)的資源就要不斷優(yōu)化操作系統(tǒng)，簡化各項操作步驟，不斷提高售后服務(wù)質(zhì)量，不斷提升客戶黏度。商業(yè)銀行還應(yīng)大力提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量，不斷對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，拓寬中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品資源。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)行開源，不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新，吸引更多的年輕客戶、中小企業(yè)客戶。（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合行業(yè)數(shù)據(jù)和資源。至于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的交易習(xí)慣、交易方式偏好、行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行了總結(jié)和分析，之后再根據(jù)客戶的需求進(jìn)行“量體裁衣”式的服務(wù)。商業(yè)銀行為發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，同樣可以借鑒這項技術(shù)，即引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對其掌握的大量客戶交易記錄、資信狀況、風(fēng)險等級進(jìn)行分類和總結(jié)，形成商業(yè)銀行自己的行業(yè)資源數(shù)據(jù)庫，據(jù)此為不同的客戶群體制訂相應(yīng)的針對性方案，來提升中間業(yè)務(wù)的競爭力。這樣也容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行的優(yōu)勢互補，降低交易成本，共同造福于消費者。（三）構(gòu)建金融創(chuàng)新和營銷團(tuán)隊。為了迅速搶占市場份額，商業(yè)銀行需要構(gòu)建自己的核心團(tuán)隊。一般來說，需要組成業(yè)務(wù)創(chuàng)新團(tuán)隊和專業(yè)的營銷團(tuán)隊。業(yè)務(wù)創(chuàng)新團(tuán)隊?wèi)?yīng)借鑒當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能方面的技術(shù)優(yōu)勢對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。具體來說，可以利用人工智能代替人工柜臺服務(wù)、利用云計算代替點鈔機(jī)或者人工點鈔、利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化電子錢包服務(wù)等。營銷團(tuán)隊可以根據(jù)市場的動向，以客戶需求為導(dǎo)向，結(jié)合國家相應(yīng)的政策針對各階層的客戶制定可行的銷售方案，提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷量。（四）建立高效的金融電商生態(tài)。商業(yè)銀行往往是每家銀行自成一套，銀行間還存在一定的競爭，一個綜合全面的大平臺急需被建立起來。因此，商業(yè)銀行可以與其他銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間開展一定程度的合作，建立一個涵蓋資金流轉(zhuǎn)、辦理業(yè)務(wù)、商品流轉(zhuǎn)體系化的金融電商生態(tài)。在新的金融電商生態(tài)→←中，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)模式也發(fā)生變化，采用“銀行企業(yè)”的供應(yīng)模式，網(wǎng)點運營和工作人員報酬等運營成本也可以在這一過程中大大縮減，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也得以多元化發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級可采用的具體做法如表2所示。（表2）最后，商業(yè)銀行應(yīng)在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取長補短的過程中完成中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，這一過程不但對雙方都有利，同時也能創(chuàng)造出更多的社會效益，優(yōu)化社會資源的配置。

作者：趙小磊 單位：河南大學(xué)中原發(fā)展研究院