金融可得性與農(nóng)戶收入研究

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農(nóng)民占中國人口的大多數(shù)，農(nóng)民收入長期處于偏低水平，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更會影響到國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。增加農(nóng)民收入不僅是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更是因?yàn)槠鋵τ诖龠M(jìn)國家宏觀經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行具有不可替代的重大意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的緊密關(guān)系可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。金融可得性衡量的是一個(gè)地區(qū)的微觀經(jīng)濟(jì)主體以一定成本獲取正規(guī)金融服務(wù)的難易程度。主要包括三個(gè)方面：獲得金融服務(wù)的難易、該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的能力，金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度。國內(nèi)外相關(guān)研究表明，金融可得性的提高可以推動(dòng)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供更多的就業(yè)、融資、投資機(jī)會，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民收入的增加。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利潤空間較小，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)趨向于向利潤更加豐厚的城市地區(qū)集中，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺失和農(nóng)村金融市場的萎縮。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)與金融結(jié)合程度加深，金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高收入方面的作用日益凸顯。但在整個(gè)金融體系中，農(nóng)村金融卻是其中最大的短板，在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)利益、地理環(huán)境、交通與信息等因素，資金不愿下鄉(xiāng)，使得貸款門檻高，金融可得性低下，金融服務(wù)跟不上，農(nóng)民融資難、融資貴等問題至今未能解決，這些都阻礙著農(nóng)民收入的增長。本文對金融可得性在提高農(nóng)民收入中發(fā)揮的作用進(jìn)行研究，以期為提高農(nóng)民收入提供一定的參考。

一、國內(nèi)外相關(guān)研究情況

（一）國外相關(guān)研究情況。Greenwood（1990）研究認(rèn)為，可通過金融發(fā)展降低金融門檻、提高金融服務(wù)水平、支持人力資本投資等方式來提高農(nóng)民收入。Nykvist（2008）認(rèn)為融資對企業(yè)的約束限制其最優(yōu)投資規(guī)模，抑制了對勞動(dòng)力的需求，從而抑制就業(yè)水平與收入。Benmelech（2011）分析發(fā)現(xiàn)，一個(gè)地區(qū)的金融可得性情況對該地區(qū)企業(yè)家對勞動(dòng)力雇傭決策具有重要影響。Levine（2008）研究認(rèn)為隨著金融可得性的提高，企業(yè)家面臨的融資約束逐漸緩解，打破了先前只能依靠自有資產(chǎn)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的局面，企業(yè)家的創(chuàng)新激情和創(chuàng)業(yè)潛能得到激發(fā)，從而促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)生率和雇傭率的提高，進(jìn)而創(chuàng)造出新的就業(yè)機(jī)會，提高社會收入水平。Krebs（2003）研究表明，發(fā)展金融、提高金融服務(wù)能力可以促進(jìn)人力資本投資，增加人力資本積累。因此，金融可得性的提高有助于提升農(nóng)村勞動(dòng)力的人力價(jià)值，增加農(nóng)戶收入水平。（二）國內(nèi)相關(guān)研究情況。目前國內(nèi)對金融可得性和農(nóng)戶收入的相關(guān)研究較多。曲小剛（2013）從正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸兩個(gè)方面，研究融資會對農(nóng)戶生產(chǎn)造成什么樣的影響。研究發(fā)現(xiàn)不管是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金，還是從民間借貸等非正規(guī)機(jī)構(gòu)或渠道獲得資金，都對農(nóng)戶生產(chǎn)的提高有顯著影響。朱喜（2010）等通過跟蹤調(diào)查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究得出結(jié)論，融資約束對農(nóng)戶的非農(nóng)投入影響十分明顯，但對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入并沒有非常明顯的影響。肖龍鐸（2017）研究了金融可得性與非農(nóng)就業(yè)及農(nóng)民收入的關(guān)系，認(rèn)為金融可得性是通過規(guī)模渠道和數(shù)量渠道來為當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，提高了當(dāng)?shù)貏趧?dòng)需求與供給的匹配概率，同時(shí)也為那些因?yàn)榧彝ヒ蛩囟茨苓x擇外出就業(yè)的勞動(dòng)力提供了非農(nóng)就業(yè)與照顧家庭兩者兼顧的機(jī)會，這樣一來就影響了農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)，進(jìn)而提升農(nóng)戶收入。張龍耀（2013）認(rèn)為金融可得性的提高可以緩解農(nóng)戶的融資約束，提升其開展非農(nóng)經(jīng)營等創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的幾率。

二、金融可得性與農(nóng)戶收入關(guān)聯(lián)性實(shí)證分析

（一）樣本選擇。樣本以2002-2016年各變量的年度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在樣本選擇時(shí)，按以下三方面進(jìn)行樣本篩選。1、農(nóng)村居民家庭人均純收入的年度數(shù)據(jù)由中國統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)年鑒整理得到，但是從2013年起，國家統(tǒng)計(jì)局開展了城鄉(xiāng)一體化住戶收支與生活狀況調(diào)查，與2013年前的分城鎮(zhèn)和農(nóng)村住戶調(diào)查的調(diào)查范圍、調(diào)查方法、指標(biāo)口徑有所不同，但大體上是一致的。2、與所選擇變量相關(guān)的數(shù)據(jù)是依據(jù)原始數(shù)據(jù)整理而來的。3、所選取的樣本原始數(shù)據(jù)均來自國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、中國金融年鑒。（二）變量選擇。本文所選擇的變量分為三個(gè)類別，分別是：以農(nóng)戶收入作為解釋變量，以金融可得性作為被解釋變量，以國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作為控制變量（見表1）。1、解釋變量：農(nóng)戶收入。衡量農(nóng)戶收入的指標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是農(nóng)民總收入，另一個(gè)是農(nóng)民純收入。農(nóng)民總收入指標(biāo)主要是用來作為衡量農(nóng)民總收入在國民收入中所做的貢獻(xiàn)大小，農(nóng)民純收入指標(biāo)反映的是農(nóng)村居民家庭實(shí)際可支配收入水平，該指標(biāo)能綜合反映一國農(nóng)戶的平均收入水平。同時(shí)，鑒于國家統(tǒng)計(jì)局一般也用農(nóng)民純收入來作為衡量農(nóng)民收入的指標(biāo)，所以本文采用農(nóng)村居民家庭平均每人純收入來作為衡量農(nóng)戶收入的指標(biāo)。2、被解釋變量：金融可得性。在以往衡量農(nóng)戶金融可得性的指標(biāo)選取中，有使用農(nóng)戶獲得貸款總額（包含正規(guī)與非正規(guī)渠道的貸款）來衡量金融可得性，也有對調(diào)查地區(qū)內(nèi)所有農(nóng)村家庭存款開戶銀行的數(shù)量進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì)，大致得到為該地區(qū)農(nóng)村家庭服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量，用來衡量當(dāng)?shù)氐慕鹑诳傻眯浴ｈb于已有文獻(xiàn)在衡量單一經(jīng)濟(jì)主體金融可得性時(shí)較多使用該主體實(shí)際獲得的資金情況作為指標(biāo)，同時(shí)使用農(nóng)戶獲得貸款總額來衡量金融可得性也確實(shí)更為合理，于是本文采取金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來衡量農(nóng)戶的金融可得性，這與現(xiàn)實(shí)情況更接近，實(shí)證效果會更明晰和準(zhǔn)確。3、控制變量：國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。水平。農(nóng)戶收入水平的變化與國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緊密相關(guān)，因此，本文對控制變量的選取是國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采用人均國內(nèi)生產(chǎn)總值作為衡量指標(biāo)。（三）建立模型根據(jù)表3可得：lnN=-1.492385，lnJ=0.496533，lnR=0.493178，再對照回歸模型的變量及方程顯著性檢驗(yàn)，擬合優(yōu)度檢驗(yàn)以及F檢驗(yàn)，經(jīng)檢驗(yàn)實(shí)證效果偏差小，實(shí)證效果良好。（四）實(shí)證結(jié)果。本文以2002-2016年間的相關(guān)年度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶收入為被解釋變量，以金融可得性為解釋變量，以國家整體經(jīng)濟(jì)水平作為控制變量進(jìn)行實(shí)證研究。實(shí)證結(jié)果顯示，農(nóng)戶收入與金融可得性的提高呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即金融可得性的提高在一定程度上能夠增加農(nóng)戶收入，而農(nóng)戶收入與國家整體經(jīng)濟(jì)水平也存在著正相關(guān)的關(guān)系。因此，需要突破當(dāng)前農(nóng)村金融困境，提升農(nóng)戶的金融可得性，進(jìn)而提高農(nóng)戶收入水平。

三、突破農(nóng)村金融困境，提升農(nóng)戶金融可得性

（一）解決農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率問題。目前，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)戶貸款難、貸款成本貴的問題尚未得到有效解決。傳統(tǒng)金融體系的高門檻使得一部分人群，特別是底層農(nóng)民，被排除在外，顯然這是不合理的。因?yàn)闊o論從社會公平的角度，還是從經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展角度，社會各個(gè)階層人群的金融需求都應(yīng)得到滿足。所以，政府應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更加開放地面對農(nóng)村市場，把其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)延伸到基層農(nóng)村，建立激勵(lì)制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村為農(nóng)民服務(wù)。一方面，引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)傾斜，為農(nóng)民群體降低金融準(zhǔn)入門檻，提高落后地區(qū)金融可得性，促進(jìn)農(nóng)戶收入增長。另一方面，在堅(jiān)持市場穩(wěn)定與嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下，適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入條件，根據(jù)各農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際發(fā)展情況，適度放松金融市場的管制程度，鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)基層，為農(nóng)村地區(qū)增加金融供給，引入保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司之類各種金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化，與銀行機(jī)構(gòu)開展良性競爭與合作，發(fā)揮引領(lǐng)帶頭作用，規(guī)范和指引民間借貸等非正規(guī)金融組織的發(fā)展，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，增加金融輻射和覆蓋面積，促進(jìn)農(nóng)村金融的良性競爭，維護(hù)農(nóng)村金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展。（二）解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)能力問題。要提高農(nóng)民的金融可得性，除了推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的問題，還要改變金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的能力，以及根據(jù)農(nóng)村市場實(shí)際情況，拓展業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供更加切合農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品的問題。不僅要拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的廣度，更要提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度。政府應(yīng)建立更加完善的考核體系，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作，可以將金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)比例等指標(biāo)納入考核體系，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民群體提供服務(wù)。要加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的培訓(xùn)。面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)時(shí)，工作人員不僅要有基礎(chǔ)知識、業(yè)務(wù)知識以及風(fēng)險(xiǎn)意識，還要有良好的服務(wù)素質(zhì)，以及高效的工作效率。因?yàn)檗r(nóng)民群體申請貸款時(shí)的單筆金額一般較小，所以要求工作人員處理業(yè)務(wù)的效率要高，從而保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)流暢。（三）解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括軟件建設(shè)和硬件建設(shè)兩方面。硬件建設(shè)是連接金融服務(wù)供給和需求的橋梁，包括金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、金融終端以及支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)等，是金融服務(wù)的載體。軟件建設(shè)包括金融法律制度、消費(fèi)者保護(hù)體系、信用體系等方面，這是使金融體系得以正常運(yùn)行的憑仗。所以沒有金融基礎(chǔ)設(shè)施的支持，金融可得性就如同無源之水無根之木，難以存續(xù)。農(nóng)村金融服務(wù)落后的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施不足。對于農(nóng)村地區(qū)，政府在這些方面要加大資金投入與政策扶持。一方面要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)硬件設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)布局和終端建設(shè)，提升硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，滿足業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展需求。同時(shí)要向農(nóng)民群眾普及非現(xiàn)金支付，推廣移動(dòng)支付工具與系統(tǒng)，與時(shí)俱進(jìn)，緊跟時(shí)展的潮流，提高農(nóng)村地區(qū)支付的便利性，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。另一方面，金融基礎(chǔ)軟件設(shè)施建設(shè)也不能放松，要推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融信用環(huán)境，加強(qiáng)道德教育，堅(jiān)決打擊惡意貸款、逃債等非法行為，健全農(nóng)村保障制度與服務(wù)體系，積極運(yùn)用財(cái)政工具，通過各種優(yōu)惠手段刺激農(nóng)村金融市場發(fā)展，加大對農(nóng)村金融服務(wù)的政策扶持。

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作者:劉增學(xué) 李新穎 單位:河南工業(yè)大學(xué)