山東金融現狀和發展

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1山東金融結構的特征

1.1金融結構多元化，銀行業占主導地位，四大國有控股銀行占絕對優勢。商業銀行的主導地位不容忽視，其吸收存款創造貨幣的功能使得商業銀行較其他金融機構有優勢，憑借其交換媒介的作用，商業銀行成了信用擴張的重要源泉。山東省與其他省市相比，其銀行的優勢又更進一步突出，山東有全國唯一的山東省城鎮銀行聯盟和全國最大的農村商業銀行，地方銀行也有一定的優勢。因此，將山東省的銀行優勢轉化為金融優勢是一項緊迫的任務。1.2山東省融資結構仍以間接融資為主。近年來，我省在直接融資方面作出了一定的努力，但是融資比例仍然不平衡，我省的直接融資比例不及全國平均水平，更是遠遠落后歐美發達國家。1.3信貸資金配置不合理。銀行在發放貸款時對貸款人的選擇較為嚴謹，考慮到不良貸款給銀行帶來的負面影響和營業虧損，銀行都會盡可能選擇信譽好的貸款人，以確保貸款能按時收回，這就忽略了一些無法為自己證明良好信譽的貸款人的需求。山東省是中小企業眾多的省份，小企業想在這種金融環境下存活十分困難，這也使得部分中小企業成立不久就面臨破產的危機。而對于國有企業，在出現問題時政府會在一定程度上進行接管，信貸風險相對較小，這就為商業銀行向國有企業貸款提供了極大的信心。從這一方面來講，所有制約因素成為銀行選擇貸款單位的重要因素，由此也就出現了信貸資金在結構、比例、期限上存有配置不均的問題。1.4國有控股銀行的壟斷影響了金融市場可持續發展。在山東省，國有控股銀行的發展空間較大，民間企業的發展較為困難，因此使得民營資本進入金融領域關鍵一點就是打破國有控股銀行的壟斷地位。

2山東金融發展中存在的問題

將山東省的金融結構與上海的金融結構作比較，就會發現上海的國際化金融大都市名副其實。上海的國際化金融都市不僅僅在于它的地理位置，更重要的是上海的金融體系已初具規模，基金管理公司和信托公司在全國處于領先地位。上海的金融機構具有很大的聚集功能，使得上海的金融機構資產總額在全國金融資產總額中占有領先地位。與此同時，上海的金融市場體系是國際上為數不多的市場種類，是比較完備的金融中心之一。上海直接融資總額占全國比例較高，具有較大的優勢，相較于山東省一直在10%上下徘徊的直接融資額，上海的直接融資額占比逼近15%，其大多數融資額是來自其臨近省，這也是上海金融服務全國的最好體現。另外，上海還提供了包括中小企業發展專項基金在內的中小企業資金資助項目，體現了上海金融的廣泛包容和接納。上海的民間金融發展也是風生水起。上海正按照積極引導、把握節奏的原則輔助民間資本設立金融機構，推動中小微企業融資工作，尤其推動中小微企業登陸場外市場，鼓勵中小微企業在全國股轉系統以及上海股權托管交易中心等場外市場掛牌。民間金融在上海金融市場的發展中起到了一定積極作用。與其相比，山東省的金融發展，尤其是地方金融發展仍存在許多問題。2.1山東地方金融發展存在的問題剖析。一是地方金融在全省金融中占比較小，制約了區域金融的發展和完善。山東省針對地方金融的條例法規較少，導致山東省地方金融實力不強。山東省是一個大省，僅僅依靠濟南、青島兩個城市很難帶動山東省的金融發展。特別是在一些中小城市，證券普及較少，而新型P2P公司、金融租賃等更是相對匱乏。二是地方金融機構資產規模和業務覆蓋能力不足。地方銀行主要以存貸款為主要業務，其存貸款余額與濟南、青島等城市相比有很大區別。此外，地方政府對農村商業銀行的支持力度不夠，使一些農村商業銀行喪失了其應有的功能。三是地方金融服務水平偏低，服務手段較少。地方銀行網點較少，同時缺少統一的服務標準和服務措施；客戶較多，從業人員較少，導致客戶排隊時間過長，客戶抱怨較多。同時，一些銀行為了避免不必要的麻煩，不及時處理客戶的投訴，導致客戶對銀行的誤會加深。四是地方金融人才匱乏。從業人員專業知識不足，缺少金融創新人員，地方金融只能長期拘泥于傳統金融業務，使得地方金融機構處于尷尬的地位。五是現有的管理體制不適應地方金融的發展，同時對地方金融缺乏有效監管機制。2.2山東省金融發展存在金融人才匱乏的問題。中國人民銀行黨委書記郭樹清等在內的具有大量金融背景的官員被派到山東省主要崗位上，這也說明了山東省金融發展對人才的需求程度。各級政府也對符合條件的金融人才進行獎勵，目的是留住人才。盡管政府出臺了很多政策，但是山東省人才流失現象依然嚴重，即便留下來的人才也是青睞濟南、青島這樣的大城市。為了培養金融方面的專業人才，青島已經大力推行CFA，使更多的金融專業人員具有國際通行、世界權威的認證資格。2.3農村商業銀行難以承擔農村金融主力軍的重任。山東省是一個農業大省，農業比重大，解決好“三農問題”十分重要。目前，山東省農村金融服務體系不夠樂觀。農業銀行與農村商業銀行的配合不夠協調，主要原因是農業銀行是國有銀行，其自身定位早已轉變。農業銀行的業務范圍與其他國有銀行已經沒有太大本質區別，其定位也從農村轉向了城市，農業也不再是其工作重心，所以，解決山東省的農村金融問題主要依靠農村商業銀行；而農村商業銀行相對國有銀行來說生存壓力較大，其主要業務范圍是存貸款，缺乏金融創新，人才相對匱乏，很難獨當一面；此外，山東省對于支農再貸款、差別存款準備金率等政策工具運用不夠靈活，縣域存貸比、涉農貸款比例還處于較低水平；銀行機構的涉農信貸機制不夠完善，審批流程不夠優化。針對這些問題，山東省正在努力推動縣域小額貸款公司、融資性擔保公司不斷提高涉農小微企業、農戶貸款以及擔保業務占比。同時《意見》也指出，山東省要實現金融服務“村村通”，加強基礎設施服務，加大ATM網點設置，使金融能為農村更多人服務。2.4影子銀行的存在也給山東省金融改革帶來了一定困難。這些游離于銀行監管體系之外、可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系可能引發期限錯配、流動性轉換、信用轉換和高杠桿等系統性風險。影子銀行以短存長貸現象使得銀行出現流動性缺口問題，給實體經濟造成一定打擊。中國影子銀行主要有兩部分：一是銀行理財產品和非銀行金融機構類信貸產品；二是以高利貸為代表的民間金融體系。目前，銀行的理財產品存在設計管理機制不健全、風險揭示不足、銷售管理漏洞、信息披露機制不完善等問題。流入影子銀行、民間借貸的資金，更多是居民、企業的存款，由于存在長期負利率，容易發生存款“搬家”的現象。國內影子銀行的發展不在傳統的貨幣銀行發展之內，也不在央行的調控范圍之內，但同樣能夠行使貨幣銀行的職能，這也導致央行部分宏觀調控失靈。因此，央行需要采取措施，從機制和源頭上打消“影子銀行”業務監管套利動機，并防范風險傳遞。2.5山東省民間金融不夠規范。民間經濟發展迅速而民間金融相對落后是民間金融發展的原因。隨著民間金融的發展，民間金融在一定程度上彌補了正規金融的不足，但是由于法律法規的缺失和金融監管的不足，民間金融存在很大的自發性和無序性，而一些民間金融存在的非法集資、高利貸問題也會影響正常的金融秩序和社會和諧穩定。民間金融過多地依靠地緣、親緣支撐，而政府對民間金融的干預更多地在于合法而忽視了效率。雖然目前山東省民間金融不夠規范，但是山東省政府及金融辦出臺了一系列規范引導民間金融的政策，正努力引導民間金融“做優、做強”。

3山東金融的發展思路

3.1從山東省實際出發，完善管理機制。山東省是一個經濟、人口大省，要實現對金融行業的全面監管是一項艱巨的任務。未來，山東省將使金融監管體系遍布所有金融機構，對金融行業的監管要落實到縣域、鄉鎮，使金融機構的業務時刻處于政府和公眾的監督之下。同時，政府也會完善投訴系統，加大監管力度，提高處理效率。地方金融辦應貫徹落實國家金融工作方針政策，依法制定地方金融監管規則。同時，民間融資也是山東省金融中具有活力的一部分，民間融資的良性發展離不開嚴格的監管機制。3.2金融行業將對“轉方式、調結構”起到引導作用。金融投資結構的優化和金融資源配置的合理使得信貸進一步支撐實體經濟，金融業也會基于其廣泛的信息來源和先進的信息處理系統，在其信貸杠桿的基礎上，進一步引導產業轉變生產結構。正確定位投融資體系，不僅在于銀行和貨幣市場，更高級的投融資體系在于資本市場。未來，金融業支持經濟發展方式加快轉變和結構調整的力度會不斷增強，成為現代經濟的核心，在市場經濟條件下，無論是對已有資源的重新配置，還是對資源增量的優化組合都離不開金融的支持。3.3啟動山東新型農村金融改革試點工作。發展農村合作金融，是農村發展的重要方向。2015年2月，《山東省人民政府關于開展新型農村合作金融試點的請示》獲國務院原則同意，山東成為全國開展新型農村合作金融的唯一試點省份。作為全國農業第一大省，解決農民融資難是山東省農業發展的一大關鍵。山東省已經大力推行工商注冊便利化，一批“草根經濟”正逐漸涌現?！安莞洕眲摌I的前提是有創業資金，發展農村合作金融使得金融在農村地區普及，能夠更好服務農民。還有一些包括小額貸款公司在內的“草根”金融機構在山東省也得到了大力支持?！渡綎|省農民專業合作社信用互助業務試點方案》也指出，到2017年年底，力爭初步建立起與山東農村經濟相適應、運行規范、監管有力、成效明顯的新型農村合作金融框架，促進山東農業農村經濟發展。

4結語

總之，山東省在金融改革方面的巨大成績是有目共睹的，但正如上述分析，山東省金融發展仍然存在結構的不合理、人才的匱乏、影子銀行的存在及民間金融不夠規范等諸多問題，相信在各級政府和金融部門的銳意進取、開拓創新、共同努力下，立足實際，不斷完善管理機制，優化金融投資結構，促進金融資源配置的合理化，使得信貸進一步支撐實體經濟，地方金融存在的問題逐步得到解決；同時，全面啟動山東新型農村金融改革試點工作，使山東金融和農村經濟獲得長足發展，助力山東經濟騰飛。

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作者:董秀芝 單位:《山東科技報》社