金融精準(zhǔn)扶貧貸款投放瓶頸及對(duì)策

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摘要：2013年11月在考察湘西時(shí)首次提出“精準(zhǔn)扶貧”這一概念，2015年10月針對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作又提出“六個(gè)精準(zhǔn)”。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重心，在精準(zhǔn)扶貧工作中具有不可替代的職能作用。金融機(jī)構(gòu)如何有效落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策、深入挖掘發(fā)展機(jī)遇，是需要思考和實(shí)踐的重要課題。本文從吉林市金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)展情況入手，分析當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧工作中的難點(diǎn)所在，進(jìn)而針對(duì)難點(diǎn)問題提出行之有效的對(duì)策，以期為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)探索和實(shí)踐金融精準(zhǔn)扶貧工作提供參考。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧；瓶頸

一、吉林市金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)展情況

截至2018年3月末，吉林市建檔立卡貧困人口為7.3萬人，實(shí)現(xiàn)脫貧退出4.9萬人，脫貧率為67.1%；貧困發(fā)生率由3.6%下降至1.2%；省級(jí)貧困村109個(gè)，實(shí)現(xiàn)脫貧出列68個(gè)，出列率為62.4%。貧困村和貧困戶的脫貧率均超過了既定的“雙60”目標(biāo)。（一）銀政合作，深化金融助推脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與政府扶貧部門建立建檔立卡貧困農(nóng)戶信息共享機(jī)制，推動(dòng)完善金融扶貧融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等配套措施，探索完善貧困農(nóng)戶信用評(píng)定方式和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的貧困農(nóng)戶，簡(jiǎn)化貸款程序、提供優(yōu)惠貸款利率，開辦貼息貸款，為其實(shí)現(xiàn)脫貧致富提供資金支持。三是金融機(jī)構(gòu)與政府扶貧部門進(jìn)行密切溝通，及時(shí)掌握金融精準(zhǔn)扶貧工作中的突出問題，總結(jié)先進(jìn)做法和成功經(jīng)驗(yàn)，為落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧政策創(chuàng)造條件。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，助推脫貧攻堅(jiān)工作。吉林市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開展“支農(nóng)再貸款+扶貧”授信模式，減輕貧困農(nóng)戶利息負(fù)擔(dān)。特別是結(jié)合實(shí)際找準(zhǔn)金融介入特色扶貧工程的切入點(diǎn)，滿足不同主體差異化金融需求，緊密結(jié)合扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。推出金穗增信脫貧貸、惠農(nóng)易貸和扶貧貸等小額信貸產(chǎn)品，運(yùn)行“合作社+貧困戶”、“信用+補(bǔ)充擔(dān)保”、“銀行+保險(xiǎn)”模式，支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展生產(chǎn)并帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧。（三）設(shè)立脫貧基金，為脫貧攻堅(jiān)提供有力支撐。2016年吉林市人民政府設(shè)立了“吉林市脫貧基金”，與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作助力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，以建立“造血式”扶貧的幫扶機(jī)制，加快貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)脫貧步伐。通過政府引導(dǎo)、部門籌措和社會(huì)扶貧捐贈(zèng)等方式共籌集基金0.2億元，基金由合作銀行按照10倍的比例放大貸款額度，促進(jìn)脫貧致富項(xiàng)目的實(shí)施。截至目前，吉林地區(qū)共發(fā)放脫貧基金貸款894筆，總金額2億元，帶動(dòng)貧困戶7695戶。（四）開展貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。按照《吉林省扶貧小額信貸工作實(shí)施方案》要求，地方政府扶貧部門牽頭、農(nóng)商行配合，鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村工作隊(duì)、村兩委負(fù)責(zé)人組建初評(píng)小組，對(duì)建檔立卡貧困戶進(jìn)行摸底調(diào)查，為有貸款需求的建檔立卡貧困戶開展信用評(píng)級(jí)工作，并發(fā)放《吉林省貧困戶信用評(píng)定貸款證》。截至目前，吉林地區(qū)共發(fā)放貧困戶信用評(píng)定貸款證11225冊(cè)。

二、吉林市金融精準(zhǔn)扶貧貸款投放情況

吉林市各家金融機(jī)構(gòu)為貫徹落實(shí)中央扶貧工作會(huì)議和《中共中央國務(wù)院打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》文件精神，加大金融精準(zhǔn)扶貧貸款投放力度，扶貧效果明顯。截至2018年3月末，吉林市精準(zhǔn)扶貧貸款余額為9億元，同比增長130.4%。其中：按承貸主體和用途劃分，個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款余額為1.6億元，同比下降31%；單位精準(zhǔn)扶貧貸款余額7.3億元，同比增長380.3%。按期限劃分，短期精準(zhǔn)扶貧貸款余額為6億元，同比增長130.8%；中長期精準(zhǔn)扶貧貸款余額為3億元，同比增長130.8%。按擔(dān)保方式劃分，信用貸款余額為6.5億元，同比增長483.9%；保證貸款余額1.2億元，同比下降38.7%；抵（質(zhì)）押貸款余額1.3億元，同比增長62.5%。從貼息情況看，截至2018年3月末，吉林市金融精準(zhǔn)扶貧貼息貸款余額為4.1億元，同比增長844.8%。其中：個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貼息貸款余額0.06億元，同比增長24.1%；單位精準(zhǔn)扶貧貼息貸款余額4.1億元，同比增長940%。從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)扶貧貸款看，截至2018年3月末，吉林市家庭農(nóng)場(chǎng)及農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶貸款余額為0.6億元，同比增長6900.6%；農(nóng)民專業(yè)合作社貸款余額0.2億元，同比增長280%；農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額0.3億元，同比增長23.2%。2018年一季度吉林市金融精準(zhǔn)扶貧貸款累放額為0.8億元，同比增長131.4%。其中：按承貸主體和用途劃分，個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款累放額為0.3億元，同比增長5.9%；單位精準(zhǔn)扶貧貸款累放額為0.52億元，同比增長581.3%。按擔(dān)保方式劃分，信用貸款累放額為0.5億元，同比增長296.8%；保證貸款累放額為0.07億元，同比下降56.9%；抵（質(zhì)）押貸款余額0.24億元，同比增長350.2%。

三、金融精準(zhǔn)扶貧貸款投放中的瓶頸所在

（一）信用環(huán)境建設(shè)不樂觀，制約了金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投放積極性。一是盡管近年來各級(jí)政府在建設(shè)信用環(huán)境、完善社會(huì)保障系統(tǒng)等方面出臺(tái)了諸多措施，但貧困區(qū)域受涉及面廣、人員分散等客觀因素制約，依然存在信息技術(shù)滯后、基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題。二是基層金融機(jī)構(gòu)人力、精力有限，服務(wù)半徑難以全覆蓋，貧困農(nóng)戶信用信息采集難度大，信用評(píng)分體系不健全，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人信用程度，面臨較大的金融違約風(fēng)險(xiǎn)。三是貧困戶由于長期接受政府資助，依賴心理嚴(yán)重，整體誠信觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在扶貧貸款授信時(shí)顧慮重重。（二）扶貧貸款的有效抵（質(zhì)）押物不足，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的可操作性。目前扶貧工作主要采取發(fā)展傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等措施，這些措施普遍具有資金需求量大、生產(chǎn)周期長和自然條件風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，加之授信對(duì)象擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)和房屋所有權(quán)等有效抵押物的價(jià)值難以界定，實(shí)際操作中還存在農(nóng)村土地歸屬和流轉(zhuǎn)規(guī)則不清晰、不確定的問題，因此金融機(jī)構(gòu)安全經(jīng)營及追求利潤最大化的原則，與精準(zhǔn)扶貧貸款政策性、惠民性的特征之間存在錯(cuò)位，金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的可操作性受到制約。（三）扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，阻礙了金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投放的主動(dòng)性。金融精準(zhǔn)扶貧雖然是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，但金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性決定其必須遵循信貸投放的一般規(guī)律，滿足授信基本條件，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，因此金融機(jī)構(gòu)積極參與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵是各級(jí)財(cái)政能夠全方位解決信貸擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。但目前政策性擔(dān)保和保險(xiǎn)仍處于起步階段，發(fā)展速度緩慢，覆蓋面有限，扶貧貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償尚未有效解決。金融機(jī)構(gòu)在全面考量盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性的前提下，不愿投入過多的扶貧資金以免遭受經(jīng)濟(jì)損失。（四）金融扶貧信貸產(chǎn)品供給欠缺，難以體現(xiàn)扶貧信貸服務(wù)的全面性。一是目前貧困地區(qū)自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，使得金融精準(zhǔn)扶貧基本以小額信貸為主。金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品單一化，無法滿足農(nóng)村企業(yè)和貧困農(nóng)戶多角度、多方位的金融需求，金融資源作用和扶貧效果大打折扣。二是貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)設(shè)施落后、服務(wù)理念陳舊，服務(wù)水平和層次較低，金融服務(wù)功能難以全覆蓋。扶貧政策與金融政策不能相輔相成，不能為金融精準(zhǔn)扶貧提供制度保障。

四、對(duì)策建議

（一）加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是建立建檔立卡貧困農(nóng)戶電子信用檔案，完善貧困農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)職能部門間的溝通合作，提高信息對(duì)接程度，減少金融機(jī)構(gòu)授信的不確定性。二是加強(qiáng)誠信教育，引導(dǎo)貧困地區(qū)貸款主體樹立誠信理念，不斷提高信用意識(shí)和履約意識(shí)，大力推廣普惠金融，營造優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村信用環(huán)境。三是金融機(jī)構(gòu)要充分利用央行征信系統(tǒng)，聯(lián)合扶貧工作主管部門，對(duì)“信用良好戶”和“賴帳不還戶”采取差別化服務(wù)，堅(jiān)決打擊逃廢債行為。（二）探索多種擔(dān)保形式，切實(shí)解決有效抵。（質(zhì)）押物不足問題一是探索實(shí)施林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押等多種擔(dān)保形式，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。二是鼓勵(lì)將產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)，農(nóng)機(jī)設(shè)備、產(chǎn)成品等農(nóng)村資產(chǎn)納入擔(dān)保品范疇，全面激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)抵（質(zhì)）押物范圍。三是積極推動(dòng)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸產(chǎn)品，充分利用金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶資源，結(jié)合客戶需求所在，采取“銀行客戶+貧困戶+貸款”模式，金融普惠貧困農(nóng)戶。（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)權(quán)益。一是全力推動(dòng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其為扶貧對(duì)象提供統(tǒng)一擔(dān)保，為貧困農(nóng)戶獲取扶貧貸款提供條件。二是健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，尤其是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。三是地方政府應(yīng)通過優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧工作，降低保費(fèi)率和貧困農(nóng)戶參保成本，鼓勵(lì)更多貧困農(nóng)戶購買農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶在評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上發(fā)放信用貸款，并由地方財(cái)政全額貼息，有效降低貸款門檻，切實(shí)解決農(nóng)村貧困戶的資金難題。（四）消除金融服務(wù)短板，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多角度需求。一是創(chuàng)新使用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，拓寬扶貧資金的來源渠道和金融機(jī)構(gòu)的資金再投入能力，從源頭上降低金融機(jī)構(gòu)和貧困戶的資金運(yùn)作成本。二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)和中介組織的職能作用，探索推廣助農(nóng)貸、助保貸及助貧貸等信貸產(chǎn)品，分散、緩釋“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是金融機(jī)構(gòu)要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，創(chuàng)新支付結(jié)算工具，積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型手段，讓更多的貧困戶享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。

作者:陳妍 單位:中國人民銀行吉林市中心支行