小議農(nóng)村金融供給

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新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)就是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展,但從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看,由于農(nóng)業(yè)比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足,成為筆者研究的一項(xiàng)重要課題。

1農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

1.1國(guó)有控股商業(yè)性銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為,受到信用評(píng)估成本、信息獲取成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本等方面的制約。面對(duì)大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟(jì)不規(guī)模環(huán)境,獲取信息的成本就很高,難以對(duì)多且散的客戶群體進(jìn)行信用評(píng)估和甄別,貸款風(fēng)險(xiǎn)和不確定性增大,這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái),商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出,或減少分支機(jī)構(gòu),且其日益嚴(yán)重的非農(nóng)化業(yè)務(wù),足以證明了這一現(xiàn)象。

1.2國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu):由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)是各國(guó)政府掃的一貫做法,旨在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長(zhǎng)期投資不足的問(wèn)題;流通性融資主要用于國(guó)家對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu),為保障本國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。由于政策性金融對(duì)農(nóng)戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問(wèn)題的主要途徑。

1.3各種形式的民間金融機(jī)構(gòu):中國(guó)民間金融有悠久的發(fā)展歷史,其組織形式多種多樣,如各種互助會(huì)、私人錢(qián)莊、儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、基金會(huì)等。互助會(huì)帶有儲(chǔ)蓄以及互助保險(xiǎn)的性質(zhì),在我國(guó)農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢(qián)莊在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較為普遍,既有儲(chǔ)蓄也有貸款,甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務(wù),其規(guī)模一般較大,有些錢(qián)莊成為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍,為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

1.4合作金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄:合作金融機(jī)構(gòu)一般屬于民間性的互助合作金融機(jī)構(gòu),我國(guó)由于特殊原因,各級(jí)政府過(guò)多介入,從日常運(yùn)營(yíng)、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看,我國(guó)的農(nóng)信社是一個(gè)政策性金融和商業(yè)性金融的混合體,導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清,內(nèi)部人控現(xiàn)象相當(dāng)普遍,社員代表大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)。商業(yè)化傾向也導(dǎo)致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢(shì);郵政儲(chǔ)蓄只存不貸制度設(shè)計(jì)的缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,而且郵政儲(chǔ)蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來(lái)源,按照商業(yè)化原則,通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理大額存款協(xié)議,將郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村,對(duì)“三農(nóng)”的支持畢竟有限。

1.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu):當(dāng)前我國(guó)加速向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,政府對(duì)農(nóng)業(yè)的直接干預(yù)將逐漸減少,農(nóng)民直接承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)正在增大,勢(shì)必對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)積極性產(chǎn)生消極影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講,保險(xiǎn)手段應(yīng)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施之一,但在我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮,難以充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)有作用。

2農(nóng)村金融供給不足的誘因

2.1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的偏頗,缺失對(duì)資金的供給力:在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有考慮到農(nóng)戶的金融需求,不僅貸款品種及期限不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn),而且為了降低交易成本,金融機(jī)構(gòu)盡量使小額零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成適合城市居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求的批發(fā)式的大額業(yè)務(wù)。另外,只有極少數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事或者債券及保險(xiǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù),將廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民需要的金融服務(wù)排斥在外。

2.2土地制度的局限,缺少對(duì)資金的保證力:家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的土地制度,農(nóng)村土地及房屋不能抵押,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少有效的保證手段,簽訂信貸契約就需要搜尋更多信息,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息成本上升,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)低效,必然影響商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給。

2.3投資環(huán)境不理想,缺乏對(duì)資金的吸引力:首先是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱;其次是農(nóng)村金融資源匱乏,分散經(jīng)營(yíng)不易取得規(guī)模效益,信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本相對(duì)較高,因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多,產(chǎn)出少,經(jīng)濟(jì)效益低”成為必然。再次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),資金周轉(zhuǎn)慢,技術(shù)進(jìn)步滯后,特別是工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”日益擴(kuò)大的趨勢(shì),導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下。

3農(nóng)村金融供給改革的設(shè)想

3.1建立健全農(nóng)地金融制度:農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長(zhǎng)期貸款的資金融通形式。它具有債權(quán)可靠、貸款期限長(zhǎng)、利率低等特點(diǎn)。在我國(guó),農(nóng)地所有權(quán)屬于國(guó)家,但農(nóng)地承包者享有其它權(quán)利。這種農(nóng)地制度通過(guò)明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和規(guī)定農(nóng)地使用權(quán)歸屬的內(nèi)涵,為農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)地金融創(chuàng)設(shè)提供制度性基礎(chǔ)。農(nóng)地金融制度是保證,它通過(guò)農(nóng)地使用權(quán)抵押來(lái)融通資金,以滿足農(nóng)地開(kāi)發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求。

3.2加大財(cái)政支農(nóng)力度:應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度,調(diào)整支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例,確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性、持續(xù)性和有效性,同時(shí),要分清金融與財(cái)政的職能,避免金融承擔(dān)過(guò)多的財(cái)政職,能使農(nóng)村金融萎縮、資金外流、風(fēng)險(xiǎn)加重而造成大量損失,要充分發(fā)揮財(cái)政支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用,加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入,減少農(nóng)民增收的私人成本。

3.3鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間金融發(fā)展:民間金融機(jī)構(gòu)不夠規(guī)范,存在諸多問(wèn)題,但民間金融對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代和或缺的作用,我們不能不顧客觀需要,承襲舊規(guī)把民間金融活動(dòng)視為亂集資,簡(jiǎn)單地取締。對(duì)于在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融,政府應(yīng)給以承認(rèn)、鼓勵(lì)和支持、引導(dǎo)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)制定政策,減少限制,逐步規(guī)范,使其向正規(guī)化方面發(fā)展,填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的空白,推動(dòng)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

3.4建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度:保險(xiǎn)制度具有很強(qiáng)的外部性,對(duì)增進(jìn)消費(fèi)者福利和社會(huì)穩(wěn)定有重大作用,但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身經(jīng)濟(jì)效益低下,而且保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ),要積聚足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)和降低保險(xiǎn)費(fèi)率,商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶自愿聯(lián)合的保險(xiǎn)合作社都不愿或無(wú)力經(jīng)營(yíng)。但政府具有強(qiáng)制性和權(quán)威性,可以不以盈利為目的,通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、政策等手段推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn),并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)供需有效結(jié)合。

綜上所述,建立健全適合我國(guó)“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融體系,保證農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給,確保資金有效使用與投放,將成為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。