地區(qū)農(nóng)保發(fā)展的現(xiàn)狀與策略

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河北省是農(nóng)業(yè)大省，多年來，一直承擔(dān)著國家糧倉的重任。然而，由于受到地理環(huán)境條件的影響，河北省農(nóng)業(yè)災(zāi)害嚴(yán)重。2008年8月下旬，河北連續(xù)發(fā)生特大風(fēng)雹災(zāi)害，約30萬畝玉米、1萬畝棉花受災(zāi)。

2009年7月，河北省部分地區(qū)遭受了暴風(fēng)災(zāi)害，70多萬畝玉米受災(zāi)嚴(yán)重；2009年冬天，部分地區(qū)又遭受五十年不遇的特大雪災(zāi)，給部分農(nóng)業(yè)特別是蔬菜生產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失。而2011年初的特大旱災(zāi)給河北全省的農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積達(dá)1615萬畝，其中冬小麥?zhǔn)芎得娣e為515萬畝，另外全省有377萬人、12.95萬頭(只)大牲畜因旱出現(xiàn)飲水困難。一場場突如其來的自然災(zāi)難，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱不堪。而滯銷難賣、價(jià)格大起大落，自然災(zāi)害之外的市場風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受著越來越大的壓力?；怙L(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民增收中起著越來越重要的作用。

一、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從1982年中國人民保險(xiǎn)公司開辦種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，河北省開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的探索，但總體規(guī)模仍出現(xiàn)了先增后降的特點(diǎn)。1982-1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢,但我國種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)承保比重相當(dāng)?shù)?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率不到5%。1993年至2003年，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率從4.08%下降至0.30%，平均下降幅度達(dá)34.4%。近幾年，由于河北省實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，保費(fèi)收入有所增長。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體少，目前，河北省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家，沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入；險(xiǎn)種也僅涉及了政策性的險(xiǎn)種能繁母豬、小麥、玉米、棉花、奶牛保險(xiǎn)，和商業(yè)性的險(xiǎn)種如大棚蔬菜和林木保險(xiǎn)。

表1河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)資料

（資料來源：作者根據(jù)《河北經(jīng)濟(jì)年鑒2007—2010》數(shù)據(jù)資料編制）

我們可以用數(shù)據(jù)來說明問題的嚴(yán)重性，從表1的數(shù)據(jù)我們可以看出：從2006年至2009年間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體是呈明顯上升趨勢的，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占的比重卻是很小的。2006年占比僅為0.06%，低于全國0.51%的水平。盡管之后幾年河北省占比有所增加，但最高數(shù)值僅為2008年4.56%，2009年占比又出現(xiàn)了下降的勢頭。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)值中所占的比重，從上表數(shù)據(jù)反映，2006年至2009年間，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度保持了上升趨勢，但數(shù)據(jù)很小，2009年最高的深度僅為3.68%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入與農(nóng)村人口數(shù)的比值，反映平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，2009年平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)僅為3分錢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低下，對農(nóng)民生產(chǎn)生活的保障程度太低。

2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額119.83億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%。保險(xiǎn)費(fèi)收入5.57億元，保險(xiǎn)賠付率71.63%，高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。河北省的種植業(yè)在2008年開始啟動(dòng)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，但試點(diǎn)范圍沒有全面鋪開，每個(gè)地區(qū)在承保區(qū)域、承保品種、保險(xiǎn)責(zé)任等方面，把握的尺度都不一樣，受財(cái)力所限，覆蓋面還很窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這把保護(hù)傘還沒撐起來。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題分析

（一）有效供給不足

首先，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司很少。由于經(jīng)營上存在特殊的技術(shù)障礙，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率使保險(xiǎn)公司望而生畏。目前，僅中國人保和大地產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對于某個(gè)險(xiǎn)種來說，其能夠長期存在下去的支撐就是低于一定限度的賠付率，業(yè)界公認(rèn)的限度為70%。而河北省2009年幾家發(fā)展數(shù)據(jù)顯示：2009年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保險(xiǎn)賠付率71.63%，賠付率明顯偏高。據(jù)統(tǒng)計(jì),2003年中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的11.61%,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出卻占財(cái)險(xiǎn)賠款支出總額的30.38%。商業(yè)性保險(xiǎn)公司對如此高的賠付率望而卻步。

其次，險(xiǎn)種不足。2007年，政策性能繁母豬保險(xiǎn)作為河北省第一個(gè)試辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，2008年開始在全省范圍內(nèi)試點(diǎn)政策性種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)范圍包括小麥、玉米和棉花三種農(nóng)作物，養(yǎng)殖業(yè)中增加了對奶牛的保險(xiǎn)，2009年增加了大棚蔬菜和林木保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種中涉及到的農(nóng)作物與河北省這個(gè)農(nóng)業(yè)大省涉及的農(nóng)作物相比，很少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍小、保險(xiǎn)品種少、保額低，使不少農(nóng)民認(rèn)為“入不入都兩可”。

（二）有效需求不足

首先，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者購買意愿角度進(jìn)行分析。中國農(nóng)戶普遍防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司的信任度相對較低。長期以來的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與農(nóng)村救濟(jì),讓農(nóng)民形成了一種對政府的依賴思想，他們認(rèn)為,不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣可以得到政府給予的保障,即使購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)公司得到的賠償還不如未參保的人從政府獲得的救濟(jì)多，而且，一旦參保，政府會(huì)認(rèn)為他的風(fēng)險(xiǎn)有保障，從而在一些救濟(jì)措施的確定上會(huì)傾向于未參保的農(nóng)戶，這樣，農(nóng)戶對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就沒有了積極性。一項(xiàng)對河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示：被調(diào)查的251戶農(nóng)戶中，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒必要，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無所謂。

其次，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者購買能力角度進(jìn)行分析。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須要有高費(fèi)率作保障,一些地區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率高達(dá)10%。也就是說,農(nóng)民投保100元的保額需要交保費(fèi)10元。這對目前收入并不高的農(nóng)民來說,的確是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下,主要是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失大、賠付率過高造成的。農(nóng)民想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn),但交不起保險(xiǎn)費(fèi)；農(nóng)民能接受的保險(xiǎn)價(jià)格,而保險(xiǎn)公司又賠不起。參保的農(nóng)戶越少,保險(xiǎn)費(fèi)率就越高。這樣,保險(xiǎn)“投保越多、費(fèi)用越低、保障越足”的保險(xiǎn)原理(大數(shù)法則)就難以正常發(fā)揮,農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必然會(huì)日趨萎縮。

（三）沒有形成有效的經(jīng)營模式

2004年開始各地積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，并開展了一系列試點(diǎn)工作，目前主要形成五種模式。一是“安信模式”，主要是安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營模式。二是“安華模式”，主要是安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。三是“互助制模式”，主要是陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司實(shí)行公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營管理體制。四是“共保體”模式，主要是浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”，不設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由共保體分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享受政策，共同提供服務(wù)的保險(xiǎn)組織形式。五是“安盟模式”，主要是法國安盟保險(xiǎn)公司，其運(yùn)作模式屬于依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場，在中國開展“大農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”即“農(nóng)村保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。