居民商業養老保險購買力影響因素探析

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［提要］2019年是中國逐漸步入老齡化社會20周年。從當前形勢看，我國老年人的養老需求在社會保障體系中無法得到滿足，使退休及養老人群對老年保險需求形成一個巨大的市場。本文針對南平市老年人口養老現狀，結合商業養老保險所處的市場環境，對主要影響居民購買養老保險的因素進行分析。

關鍵詞：養老保障；老齡化；商業養老保險

一、引言

目前，我國人口老齡化程度日趨加重，60歲的人口在2018年截至時達到了2.15億人，而這一數字相當于同期人口的11.39%。在同一時間水平上，達到老齡化的人口趨勢與日俱增，并且存在著未富先老的問題。在我國建立三種養老保險制度的條件下，基本社會養老保險面臨的重大問題主要集中于資金短缺方面。企業退休金面臨著很多現實的因素，覆蓋區域也嚴重不足，所以，作為第三支柱的商業養老保險將是社保的一個強有力的后盾，不僅在居民養老水平方面提供保障，并且在緩解社會養老壓力方面發揮著不可或缺的作用。近5年，南平市基本養老保險參保人數達到平均年增長3.88%，與此同時，退休人員實現4.15%的年均增長率，基金比上一年的收益率增加9.93%，基金的年平均增長率是11.76%。盡管年收入和支出增長的模式令人矚目，參與人數穩步上升，基金收入也逐年增加，但要趕上快速增長的基金并非易事，仍存在很多無法忽視的問題。

二、養老保險行業概述

（一）養老保險定義。商業養老保險是以年金為主要目的的長期的個人保險，也稱作年金保險。這是保險的特殊形式，是社會年金保險的補充。如果繳納特定的保險費，商業年金保險的被保險人可以從特定年齡開始領取年金。這樣，退休后被保險人的收入就會減少，但依靠養老金可以維持退休前生活水平。（二）養老保險行業模式分析。盡管今天的人口平均收入比改革開放的時候高得多，但隨著人口老齡化逐年加速，在大規模人口基礎上獲得的優勢將會消失，對退休金的需求已經變得越來越明顯。到2018年底，中國老年人支持率將為17%，到2050年將達到27.9%。醫療技術并沒有得到很大的提高，出生率逐年下降，老年人的未來也經歷著考驗。我們的退休產業相對滯后，久而久之，老年人的平均壽命變短，青年的負擔也加重。養老金產業的發展可以說是改善居民幸福指數所必需的課題。中國養老模式主要有以下三種：1、家庭養老：家庭對老年人的撫養是我國大多數人選擇的最傳統的方式之一。但是現在，作為獨生子，夫妻在撫養一個孩子和四個老年父母的情況下壓力越來越大。因此，為老年人提供家庭撫養的可行性越來越小。2、機構養老：顧名思義，養老機構是指由政府或私人設立的養老機構，即養老院，為老年人提供的全額養老保障。但大多數人，無論是老人還是他們的孩子，都喜歡住在一起，對機構養老不感興趣。3、居家養老：居家養老是我國人民將家庭養老和機構養老很好地結合起來的一種相對合適的方式，通常他們運用自己的養老基金，自己獨自在家中居住生活，采取護理師上門服務或在社區中進行周日照顧的形式，因此他們不必離開家。雖然已經采取了護理措施，但是這類養老耗費的人力物力很大，目前無法普及。（三）南平市養老保險現狀。退休人員養老金領取待遇自2006年以后連續12年增加，月養老金累計增加達到1，952元。這是退休人員通過共同開發的成果，豐富了退休后生活的舒適度和幸福感，但基本養老金基金的支出卻大大增加。養老金保險基金快速增長，由于退休人員持續增長是重要因素。在過去的4年里，南平當地退休人員老區維持在8，000人，每個人的月基本養老金都在逐年增加。基本養老金保險基金支出增長率約為35%，是基本年金保險支出增的重要因素。年金保險繳費的下限和不明確的責任劃分，與年金保險基金繳費的嚴重不足，以及保險公司過低支付標準，為參保單位漏報、少報繳費基數提供條件。南平市的支付標準下限是當地最低工資標準。這遠遠低于國家規定的當地職工平均工資的60%，客觀上為參保單位提供了廣闊的運營空間。（四）我國商業養老保險市場發展分析。近年來，國家越來越重視商業養老保險。由于各種各樣的支援政策的引進，中國的商業年金保險帶來了發展的好機會，在很多方面都取得了顯著的進步。例如，在養老保險的商業范圍擴大后，一直保持著商業養老保險數量的增加。現在，商業養老保險發揮著提高個人養老金安全保障水平的積極作用，促進了企業年金和養老金服務產業的發展。商業年金保險機構的數量正在急速增加。中國經濟改革開放的時候只有大保險公司。就在中國人民銀行宣布1979年修復保險行業之后，保險公司迅速發展。2017年年底，中國發展到234家保險公司。當然，這僅是一流的法人機構，實際上全國的保險機構數量還是很多的。目前，中國有10家專門的養老保險公司，2018年接受企業年金的運營資產超過7，000億元人民幣。向國家機關、企業、機關、其他社會組織提供年金保險和年金保險基金管理服務取得了卓越成效。自2018年的稅遞延養老金保險試點項目以來，國內已向20家保險公司批準了稅遞延養老金保險的運用。1、商業保險公司與政府的競爭分析。政府和保險公司之間存在博弈關系，這兩者的博弈主要存在于政府對社會公眾的服務生產和保險公司經營利潤最大化之間。在政策方針的指引下，保險公司也可以發揮社會管理的作用，但是政府部門需要付出極高的成本。同時也頒布法律、法規、規章等措施限制保險公司的行為。保險公司在追求商業利益的同時，必須考慮為公共服務。否則，將受到政府的監督和處罰。保險機構和政府之間存在不完全信息之間的動態博弈關系。2、社會成員與保險公司的競爭分析。對于社會成員與保險公司之間的博弈，首先，我們要將社會成員劃分為愿意參加保險和不愿意參加養老保險兩大類。當前，我國的經濟水平飛速發展，社會成員的生活水平也發生了質的變化。人們不僅關心衣食，而是追求更高的生活水平。并且由于社會成員的收入差異，他們對養老保障的需求也不同。社會成員不再局限于傳統的基本養老金計劃。與此同時，人們越來越重視養老問題，不僅要滿足基本的養老強制保險，還要尋求更穩定的養老保險及多樣的產品功能。

三、南平市商業養老保險發展潛力

（一）目前我國商業養老保險產品。商業性保險與社會保險不同，所以人們對這一群體的需求也不一樣，所以商業性養老保險被歸為各種類型保險。具體如下：1、傳統型養老險：購買傳統型養老保險，可以在合同規定的年齡內補充保險。標準養老保險利率一般為固定標準，位于2.0%～2.4%之間，有利于那些不愿承擔風險、缺乏財務管理理念的人。2、分紅型養老險：是具備養老金發放和紅利分配兩項功能的保險產品。與傳統保險相比，投資養老保險的標準利率通常為1.2%～2.0%左右的自由稅率。除了最低的回報率之外，還有不確定的每年分紅。3、萬能型養老險：萬能型養老險的區別在于保險金額可變且靈活支付。而萬能養老險的預定利率一般在1.75～2.5%。除了一些必須滿足的最低收益外，還會有一些不確定的額外收入。這是一款比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。4、投資連結險：這是沒有保證收入的一款保險產品，且是最大的投資風險類別。但是，由于風險和收益的共存，適合的人群為擁有足夠資源并具有很強的風險可持續性。（二）南平市商業養老保險發展優勢。政府養老金體系發展迅速，但政府可以直接開發的社會養老金制度有很多限制，且不能隨意變更。但與社會養老保險不同，商業養老保險在市場上有競爭機制，具有社會保險難以具備的機動性和靈活性。主要體現在以下兩個方面：第一，商業養老保險的優點是不固定它的設計模式，在實際運用中發揮直接作用，更加吸引人的是擁有符合眾多市民心理感官的簡單流程。它是以保險公司分支機構和保險從業人員的獨特優勢來展示商業養老保險的營銷要點，使得保險公司和被保險人之間的業務交流變得更加簡單方便。這是主要依賴于各城市保險公司制定的市場服務部門商業及運營過程，并且通過分支機構的市場服務是非常方便安全的，因此居民在辦理類似保全業務時會非常靈活，隨便找到一個營銷服務網點便可以進行相關手續的辦理。甚至于，發展商業養老保險對于建設和完善社會養老保險也是有很多的積極促進作用。第二，注重專業的養老保險服務態度。商業保險公司根據有競爭力的市場模式開展活動，保險公司產品設計人員、統計人員、精算師和銷售人員在保險專業領域的專業性有必要高于一般水平。而專業水平的體現必然是研究開發工作及產品運作的市場對接方法和手段更加豐富。這對地區人口提供養老金的各種需求得到滿足具備可能性。同時，商業保險公司在互聯網技術、風險管理系統和各種硬件設施方面，可能比社保機構更高效、更專業。這些技術和專業優勢必然會對社會養老保險制度的發展、資源的更加緊密分配以及最終養老金制度發展的步伐做出貢獻。（三）南平市商業養老保險發展的劣勢。基礎養老金的優惠稅制產生以來，企業養老金的優惠稅制經過長期發展正在改善，與此相比，中國商業養老金保險優惠稅制長期短缺。商業退休金保險開發出現問題。稅制優惠政策主要從保險年金和保險消費者兩個方面對商業年金保險的發展產生影響。從消費者的立場來看，購買商業年金保險是沒有優惠稅制支持，相對要求更高的個人所得稅，因此購買商業年金保險的費用相對高，使得消費者沒有加入商業年金保險的意向。作為盈利保險機構，在提供附加價值稅、法人所得稅等年金保險商品時，如果應對政策不足，就加重稅務負擔和運用成本，如果收益率高，就繼續提供商業年金保險的商品和服務。鼓勵從商業養老保險市場退出的力度不夠。中國商業養老保險起步晚，發展晚，行業規范不明確，沒有形成完善的規章制度。一是規制法和規制不完善。中國目前使用的是以保險法為基礎，按不同種類的規定進行補充的法律制度。但是，主要的法律和法規還沒有形成有機的整體，法律的約束力還很弱。特別是中國還沒有出臺關于商業年金保險的特別法律和規章制度，商業年金保險的規章制度也沒有發揮作用，不愿在復雜的保險規章制度的環境中適用。二是監督主體不到位。中國銀行、保險管制委員會派出的店在監督數量受限而變得復雜的保險市場時，也將受到壓力。其他監督機構的作用未能有效發揮。舉個例子來說，保險業團體自身的發展并不重要，社會影響力也很低，這對于維持保險業的秩序沒有起到太大的作用。缺乏效率監督的產業會失去秩序，違反法令和行業標準的人會不斷出現，商業年金保險市場會有失敗的傾向，與建立多層次年金保障制度無關。因監督能力不足，所以，如果在進入保險市場后發生危機，保險公司就承擔巨額債務，直接負債。這會使得與之相關的其他保險公司也很為難。商業養老保險是基本養老保險和企業養老保險并行，市場導向的事業，因此多種養老保險商品是投保人購買養老保險的表1變量與預期符號一覽表重要因素之一。目前，在保險市場上，養老金商品種類少，均質高的東西多，繳費期限的養老金保險占大部分。此外，商業年金保險缺乏年齡、地區、收入等差別化的保險商品，不能滿足消費者的需求，市場競爭能力也較弱。例如，農業養老金保險的需求與城鄉居民之間存在很大差異，農村居民的保險意識淡薄，支付保險費的能力差。從商品的情況看，城市居民有選擇高收益的年金保險商品的傾向。市場商業年金保險不向城鎮居民和農村居民提供差別化商品，不能有效滿足他們的需求，市場競爭能力不足。商業年金保險是所有職業、地區、個人的想法等對消費者需求產生影響的重要因素，如果不能適應當地情況和個人狀況，將會失去市場競爭能力。在這個階段，中國大部分國民沒有認識到養老保險的重要性和個人護理的責任。認識僅處于“老齡護理”、“國家退休金”水平。沒有建立危機感和積極的自我保護機制。不僅要依存基本的年金保險和企業年金保險，當然也要制定完善的年金計劃。根據國民年金準備報告，約69%的受訪者回答說沒有準備好退休。另外，市民對民間年金保險的理解不夠，而且也不夠細致，因此沒能很好地區分商業年金。保險與其他投資、資產管理產品相適應，商業年金保險的接受程度不高。南平市積極開發商業養老保險的東風來了，當前已經形成了良好的外部政策環境。近年來，國家在經濟發展中采取了一系列重要措施，特別是優先政策。南平市政府嘗試實施和落實“三農”政策，只要涉及地區生計的項目大力支持建設，財政支出也看得到國家的支持。2014年8月國務院了關于保險開發的報告。“新國十條”的見解是“現代的保險服務產業的發展，這是經濟發展的動力，為改善人們的生活”的重要措施，這是我國保險和所有的保險機構發展的利好消息。這份文件指出，商業保險的開發應當被視為社會基金保險開發的促進者和參與者。商業保險和社會保險的相互援助也相互促進互補。因此，為了加快保險業的改革和發展，完善社會保障制度，滿足人們對多層次安全保障的需求，商業養老保險顯得十分重要。（四）南平市商業養老保險發展的威脅。關于養老觀念問題，居民的想法還是比較傳統，一般來說，居民把重點放在以下方面：首先，民眾有社會保障，并且養老金由國家管理。社會保障是國民的基本保障，與居民的養老金問題相距甚遠。中國人口眾多，是老齡化問題最嚴重的國家。如此龐大的老年群體只依靠國家的社會保障是不夠的，社會保障的數量也不能滿足國民的需求。因此，如果養老金由國家和社會保障來維持，那將是非常悲哀的老年生活。養老金的質量不言而喻。其次，在我國，為了養老而養育孩子是傳統的想法。今天，實施家庭計劃政策后，家庭結構從大家轉變為小家庭。一個孩子需要支持兩代人，壓力會很大。但是，父母往往無法忍受孩子們承受著如此巨大的壓力，這讓老人和孩子們陷入了進退兩難的境地。這樣的老人護理停滯不前，沒有發展和改善。2017年，CIRC的“134”文件，將保障提升到新的指揮點，削弱了商業養老保險的財政性節約功能。目前在售的商業養老保險附加金融功能的產品，在既成的狀態下，新的產品形式即將登場。在這關鍵時刻，什么樣的產品形態才能形成市場主流，直接影響地方商業養老保險的發展方向和速度。理由是南平市正好適應了保險公司所銷售的養老保險的形式，即“財務管理+保全”的形式。財務管理不能成為保險的主要功能，必然影響新形成的居民的保險意識，降低居民的購買意愿，導致養老保險的進一步發展。這是南平地區養老保險的一大威脅。當然，有機會，同時也有挑戰。在現今的政策基礎上，保險公司對養老對象的高安全以及低價格的保險商品的開發，如果他們能兼顧安全的功能，充分宣傳，制定產品在變革中有優勢突出的必要，反而會快速發展。困難就是挑戰，只要保險公司和監管部門相互合作，才能在這場變革中走出更廣闊的發展道路。

四、商業養老保險購買調研設計

（一）調研設計。問卷樣本來自福建省南平市中國太平人壽保險公司客戶共340位，問卷內容包含了3個主要的領域：第一部分是人口統計學的特征，包括性別、年齡、身體狀況、婚姻；第二部分是社會特征，包括收入水平、文化程度；第三個部分是關于每個家庭對應的安全意識與養老保險特征。在人口統計變量方面，過去文獻指出男性購買養老社區的意愿較女性強烈（SEX），婚姻情況也會影響購買意愿（MAR－RY），而且隨著年齡的增長（AGE），身體健康狀況每況愈下，更需要養老社區的保障。社會特征變量包括收入水平、文化程度，過去多篇文獻顯示所得水平會影響保險購買欲望，所得越高者，越容易購買保險。至于文化水平部分也有多篇文章提及文化水平與保險購買關系，多半為正向關系。在家庭對應的安全意識與養老保險特征方面，子女數會顯著影響消費者的保險購買行為，子女數（NS）與購買保險概率是反向關系。另外，是否有保險觀念體現在對于養老保險的認知程度（EU）、是否有社會保險（SI）、公司是否提供社會保險（CI）、住房公積金（CH）、員工福利計劃（CE）、其他福利（CO）等，這些都會影響購買意愿。（二）模型建置。本次模型設計研究過程采用羅吉斯回歸分析，研究購買養老社區保險者的特征，模型設置如公式（1）：logistic（Yi=1，0）＝a+bxid+著（1）如公式（1）所示，x代表自變量，Y代表應變量，i表示問卷調查的第i個受訪者，d表示控制變量的第d個變量，著表示誤差項。本次實驗針對養老社區保險者的模型變量介紹與預期符號如表1所示。（表1）五、商業養老保險購買因素實證分析表2顯示，340位受訪者年齡大約25歲（AGE），學歷多數為本科或大專（GD），受訪者基本對于養老計劃不太熟悉（ED），64.7%的受訪者公司有提供社保（CS），47.1%的受訪者公司有提供住房公積金（CF），23.5%的受訪者公司有提供員工福利（CE），73.5%的受訪者公司提供其他福利（CO）。（表2）在受訪者自認身體狀況（HEALTH）方面，多數受訪者仍然自認為身體健康，婚姻狀況多數未婚，兒女個數約為1.5位，月所得接近2，800元，20.6%的受訪者有購買養老社區（BUY）。表3顯示，性別（SEX）顯著影響養老社區保險購買意愿，系數為2.869，在1%顯著水平下，表示女性購買概率高于男性。在年齡（AGE）變量方面，系數為1.688，在1%顯著水平下，表示年齡越大的受訪者，購買概率越高。自認為自身身體健康比較不好的受訪者，不會購買養老社區保險（系數為-1.852，在1%顯著水平下）。（表3）在養老觀念變量方面，子女數（NS）系數為-1.727，在1%顯著水平下，表示子女數越多的受訪者，較不容易購買養老社區保險，且擁有社會保險（SI）的受訪者，系數為正的2.149，在1%顯著水平下，表示沒有社會保險的受訪者，對于養老社區保險有較強的購買意愿。受訪者公司有提供社保（CS）、提供住房公積金（CF）、提供員工福利（CE）以及其他福利（CO），比較會購買養老社區保險，所有變量系數皆為正數，在1%顯著水平下，表示公司福利制度會影響消費者購買養老社區保險的意愿。

六、研究結論及建議

（一）結論。在中國傳統的“養老”影響下，孩子多的居民有選擇家庭養老的傾向，比起商業養老保險，他們更愿意選擇家庭養老。這在一定程度上削弱了他們加入商業保險的意愿。人均月收入越高，家庭一次性資金就會越少，而且購買商業年金保險的熱情和活力也能促使消費和投資的積極選擇。從產品特性上看，商業養老保險是一種金融投資的手段。因此，居民對養老金保險以外的投資方法和投資方法的選擇產生一定影響。如果選擇銀行存款，就可以得到利率小而穩定的收益，銀行存款也可以隨時存取款，流動性較高。由于這些優點，部分居民選擇了“穩定的保險投資”。與此同時，房地產投資的熱點是對住房投資的需求增加，成為最受歡迎的投資方法。居民選擇這兩種投資方法，使商業年金保險在一定程度上取代，對商業年金保險投資的選擇會產生一定的影響。（二）建議。1、設計符合消費者特征的個性化養老社區商品。有市場的產品是地方商業年金保險事業發展的基礎，產品的革新是把居民的潛在需求轉化為有效需求的劃時代的產品。為開發適合當地居民的商業年金保險商品，應根據地區特點和地區情況，到保險公司進行現場調查。從功能設計方面看，商業養老保險產品應當按照優先和合理的金額原則辦理。因此，保費水平與支付能力相一致。從用戶的角度來看，設計很容易理解，但必須完整、詳細。還要調整商業年金保險的支付方法，適當提高支付的靈活性。因此，支付方法必須與居民的收入特征一致。2、政府與保險公司合作推廣保險意識。繼續鞏固養老社區保險公司工作水平，與政府密切合作。在政策制定和各種活動的幫助下，兩個組織緊密合作，在廣告和監督方面開展良好的合作。注重創新，將保險的社會服務功能與社會責任和福利相結合，通過網絡新媒體渠道廣泛普及。從根本上提高居民對保險廣告的認識和信任，促進保險銷售的順利開展。郵政儲蓄銀行和其他銷售點應充分利用自身優勢，加強相互間的合作，增加渠道，擴大覆蓋，實現互補利益。與此同時，不斷探索運用適當的方法和手段，對從業人員進行培訓，提高服務質量。為了實現這個目標，首先要堅持實用原則，廣告要用容易理解且普及的用語。營銷人員的職業道德和誠信方面還需要加強培訓，并制定人事管理辦法。以現實為基礎，面向廣大地區，多層次地為居民提供保險服務。在整個過程中，要注意認真對待，全面提高服務質量。3、保險公司應強調養老保障與投資的差異。保險公司要發揮商業養老保險的積極作用，提高居民的金融素養，特別是保險素養，是有效的途徑之一。保險素養和金融素養有一定的差別，比如保險原理、術語等比一般的金融知識更難懂，而且保險承保的風險和投資風險有較大差別。因此，提高商業養老保險的參與率要從以下兩個方面入手：一方面要從供給端入手，保險監管部門要加強監管，引導人壽保險公司在商業養老保險產品上提高信息披露水平，盡可能使用消費者容易理解的語言來表述保險單條款；另一方面從需求端入手，政府部門需要制定國民金融素養提升規劃，重點突出保險素養的作用，積極引導人們對社會養老保險政策的關注和理解，讓養老保險抵御未來年老風險的意識深入人心。各類保險公司也要加強養老保險宣傳，積極和其他企業合作，在普通產品營銷中加入保險知識競賽，或者開展專業性的保險教育、培訓等，引導人們對商業養老保險的關注，激發人們對養老問題的興趣和思考，提高人們學習養老保險知識的主動性和持續性。

作者:周林毅 朱瀟瀟 單位:武夷學院商學院區域綠色發展研究中心